Развитие имущественного страхования в РФ

Существенными условиями  договора при имущественном страховании, в том числе страховании ответственности, являются: объект страхования; оговоренный риск (неблагоприятное вероятное событие); размер ответственности страховщика (размер страхового возмещения); срок действия договора.

Важным свойством договора имущественного  страхования является возмездность. При этом размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора страхования. Если он не согласован сторонами в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК РФ.

При имущественном страховании, в отличие от личного страхования, возможна прямая денежная оценка вреда, причиненного застрахованному лицу при страховом случае. Поэтому исполнение страхового обязательства (страховая выплата) при имущественном страховании имеет характер возмещения вреда и называется выплатой страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона об организации страхового дела).

Таким образом, имущественное  страхование как подотрасль страхования отличается существенными особенностями с позиции его содержания, классификации, назначения и условий регулирования. Кроме того, для нее характерны определенные тенденции развития, что будет исследовано в следующих вопросах курсовой работы.

 

 

2. Характеристика состояния и тенденций развития имущественного страхования в РФ

 

Страхование занимает достаточно заметное место в структуре российской экономики. Для оценки этого места,  можно воспользоваться статистическими показателями, представленными в таблице 3. Они характеризуют место страхования в экономике России с 2001-2005 годы.

Таблица 3.

Динамика показателей, характеризующих роль страхования  в экономике России за 2004-2009 гг.

Показатели	2005 г.	2006 г.	2007 г.	2008 г.	2009 г.
Население России, млн. чел	145,6	145,0	144,2	143,5	142,8
Валовый внутренний продукт (ВВП), млрд.руб.	8944	10831	13243	16752	21598
Страховые премии (взносы) млрд. руб.	291,2	329,9	446,8	470,5	506,8
Страховые выплаты, млрд. руб.	201,0	232,5	292,3	293,6	308,5
Доля страхования в ВВП, %	3,3	3,0	3,4	2,8	2,3
Количество заключенных договоров страхования, млн. ед.	90,6	99,7	106,4	108,0	138,1
Средняя страховая премия на договор  страхования, руб.	3214	3309	4199	4356	3665
Средняя страховая премия на 1 чел, в руб.	2000	2275	3098	3278	3544

[Источник: Гаспарян А. Тенденции развития отечественного страхового рынка на современном этапе// Страховое дело. №7 (июль), 2010. С.17]

 

Как видно из таблицы 3, за анализируемый  период на фоне роста валового внутреннего продукта с 8944 млрд. руб.  в 2005 году до 21598 млрд. руб. в 2009 году, происходило увеличение страховых премий с 291 млрд. руб в 2005 году до 470,5 млрд. руб. в 2009 году. Однако, в связи с тем, что темпы роста последних отставали от темпов роста ВВП,  доля страхования в ВВП составляет лишь 2,8%, т.е. фактически снизилась по сравнению с 2005 годом. Доля страховой премии в ВВП России  составила в 2010 г. 2,3%.⁹

Следует обратить внимание на снижение коэффициента страховых  выплат, который представляет собой отношение страховых выплат к страховым премиям. Если в 2005 году это соотношение составляло 70%, то в 2009 году- 62%, а в 2010 году¹⁰ - 57,3%.

Размер страховой премии, приходящейся на душу населения, свидетельствует о росте расходов граждан на страхование в анализируемый период. Однако его величина, в 2009 году составила 3278 руб., в  2010 году 4115 руб., пока не сопоставима с аналогичным показателем в развитых странах, например в США в 2010году 1700 долларов США.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис. 1 Структура страховых  премий в обязательном и добровольном страховании РФ в 2010 году

 

Доля обязательного  страхования на российском страховом рынке в 2010 году составила 44,8%, а добровольного — 55,2%.

Значительное  изменение соотношения между обязательным и добровольным страхованием произошло после введения в 2007 г. системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Кроме того, продолжается увеличение доли обязательного медицинского страхования, которая составила в 2010 году 33,3% от общей суммы собранной страховой премии (203,5 млрд. руб.). Специалисты отмечают, что необходимо рациональное сочетание обязательных и добровольных видов страхования, при этом приоритетным направлением развития страховой отрасли призвано стать добровольное страхование.

Анализ структуры страховых  премий добровольного страхования по таким отраслям как личное страхование, имущественное страхование, страхование ответственности и страхование рисков показывает, что на протяжении 2005-2009 года доля личного страхования сокращалась, если в 2005 году она составляла 73%, то в 2009 году 48% от совокупных премий¹¹.

Противоположная тенденция отмечена для имущественного страхования, для него была характерна тенденция роста, с 22% в 2005 году до 46% в 2009 году. Оставшаяся доля процентов приходится на страхование ответственности и страхование рисков, как было отмечено выше их качественные особенности позволяют включать их в состав имущественного страхования, отсюда следует, что совокупное имущественное страхование составляло в 2009 году 52%, против 48% страховых премий приходящихся на личное страхование.

Как свидетельствует рис. 1., структура  добровольного страхования  в 20010 году характеризуется следующем: доля личного страхования составила 22,8%, доля  имущественного страхования в составе страховых премий составила 67,8%, доля страхования гражданской ответственности 4,9%, остальное приходится на добровольное страхование жизни или 4,7%.

 Структура обязательного страхования  в РФ, согласно рис. 1, характеризуется приоритетностью доли обязательного медицинского страхования 73,7%, на долю ОСАГО приходилось 24,1%, на долю страхования пассажиров и военнослужащих, соответственно,  0,2% и 2,0%.

Аналитики¹² отмечают, что наблюдается тенденция сокращения численности страховых организаций (с 1329 в 2007 г. до 918 в 2010 г.). По сравнению с кредитными организациями страховых компаний на четверть меньше. Это связано с повышением требований к минимальному уставному капиталу.

Наибольшая  доля страховых организаций — 570 (62,1 %) — представлена в организационно-правовой форме обществ с ограниченной ответственностью; закрытые и открытые акционерные общества составляют соответственно 194 (21,1%) и 149 (16,2%). Менее 1% страховых организаций (5) представлены в организационно-правовой форме унитарных предприятий.

При уменьшении числа страховых организаций сохраняется тенденция роста совокупного уставного капитала.

Первый этап повышения требований к минимальному уставному капиталу страховщиков в 2008 году привел к двукратному увеличению совокупного уставного капитала (с 77,8 млрд.руб. в 2007 г. до 146,5 млрд.руб. в 2008 г.). В 2009 году произошло дальнейшее, хотя и незначительное, увеличение совокупной суммы  уставного капитала до 147,3 млрд.руб., по итогам 2010 г. — до 155,4 млрд.руб. Такая динамика обусловлена вторым этапом повышения требований к размеру минимального уставного капитала в июне 20010г. Несмотря на то, что совокупный уставный капитал страховых организаций в 2010 г. составил 115,4 млрд.руб. против 567 млрд.руб. у кредитных организаций, рост его за последние пять лет у страховщиков происходит более быстрыми темпами (примерно в 4 раза).

Доля иностранного капитала на российском рынке возрастает начиная с 2007 г., но при этом до настоящего времени остается невысокой (4,26%). Разрешённая квота участия, установленная страховым законодательством Российской Федерации на уровне 25 %, использована менее чем на пятую часть. Суммарный капитал, принадлежащий иностранным инвесторам и их дочерним обществам в уставных капиталах страховых организаций,— 6,6 млрд.руб.

На страховом  рынке России 70 страховых организаций — с прямым и косвенным иностранным участием (7,6%); доля иностранного капитала в банковском секторе России составляет 12,7%.

Основные  направления государственной политики в сфере страховой деятельности на период 2006—2008 г. были определены в Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25.09.2006 № 1361-р, в Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на 2007—2009 г., утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 01.06.2007 № 793-р (далее -Стратегия), в Программе социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2007—2009 г.), утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.01.2007 № 38-р.

Основным документом, определяющим направления развития страхования, является Концепция развития страхования. Итогом ее реализации явилось внесение дополнений и изменений в страховое законодательство Российской Федерации, в первую очередь в Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Налоговый кодекс Российской Федерации, принятие Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ( Закон об ОСАГО).

Концепция развития страхования в РФ на 2006-2011 годы существенно повлияла на бизнес страховых компаний. В частности, как уже отмечалось.  число компаний в период 2007-2010 годов сократилось с 1397 до 918.

Совокупный уставный капитал страховщиков увеличился с 27,3 млрд. руб. в 2005 году до 155,4 млрд. руб. в 2011 году. Затраты по страхованию на душу населения выросли с 2085 руб. в 2006 году до 4216 руб. в 2011 году. А совокупный объем премий на рынке за этот период вырос на 203,4% — c 300,4 млрд. руб. до 611 млрд. руб. в 2011 году¹³.

Характеристика состояния и  тенденций развития имущественного страхования в РФ предполагает исследование не только с позиции страхового рынка в целом, но и его динамики как отдельной подотрасли.

Как свидетельствуют аналитики, в 2011 году объем премий по страхованию имущества составил 227,9 млрд. руб., что на 22,8% больше чем в 2009 году, при этом объем страховых выплат  увеличился за этот же период на 40,8% и составил 64,6 млрд. руб.  Коэффициент страховых выплат составил 28%, как отмечалось выше по совокупному страховому рынку в России этот показатель составляет более 57%, что позволяет сделать вывод о существенной результативности страхования имущества.

Ежегодно, в течение 2009, 2010, и 2011 годов средний темп роста  рынка страхования имущества составлял более 22%.

Стабильное увеличение сбора страховых премий по страхованию имущества в течение ряда лет свидетельствует о том, что:

- сформировался устойчивый круг клиентов, который несколько расширяется за счет новых потребителей имущественного страхования;

- определился состав основных страховщиков, занимающихся страхованием имущества;

-  обостряется конкуренция среди ведущих страховых компаний за эту подотрасль страхования.

Как отмечают аналитики¹⁴, устойчивый темп роста сборов по страхованию имущества обусловлен также равномерным ростом стоимости страхуемого имущества.

Во-первых, из-за роста стоимости имущества, по группе страховых компаний, стоимость страхования единицы автотранспорта увеличилась с 21 тыс. руб. в 2007 году, в 2009 году – 35 тыс. руб., в 2010 году 40,0 тыс. руб.

Во-вторых, из-за роста стоимости имущества, произошло удорожание полиса по страхованию зданий и сооружений юридических лиц, если в 2007 году средняя стоимость полиса составляла 91,0 тыс. руб., то в 2009 году 158 тыс. руб.

Наконец, рост страховых премий по страхованию имущества следует связывать с развитием в эти годы таких видов страхования, как комплексное ипотечное страхование, как страхование сельскохозяйственных рисков, как страхование залогового имущества.

Имущественное страхование в России, как уже отмечалось, активно развивается за счет автострахования.

Рис. 2 Динамика российского рынка автострахования в 2008-2014 годах

 

Автострахование является (и останется в среднесрочной  перспективе) самым крупным сектором российского страхового рынка. В 2008-2014 годах общие премии по автострахованию могут вырасти с $2,9 млрд. до $7,6 млрд.

Из двух сегментов  автострахования: добровольного страхования автомашин и ОСАГО - первый обладает наибольшим потенциалом роста в ближайшие 5-6 лет. Сборы в добровольном автостраховании могут вырасти с $1,3 млрд. в 2008 году до $5,1-5,2 млрд. в 2014 году, что соответствует среднегодовому темпу прироста в 26%. Основными факторами роста являются рост и качественное улучшение автопарка, повышение «страховой культуры» и развитие автокредитования.

Рынок ОСАГО в 2008 году достиг $1,7 млрд. После двухлетнего бума доля застрахованных практически достигла максимально возможного значения 80-90%.  Рост ОСАГО в 2009-2014  годах будет определяться,  в первую очередь, ростом автопарка и может составить порядка 5-10% в год. К 2014 году емкость рынка «автогражданки» составит порядка $2,4-2,5 млрд. Ожидается постепенный рост убыточности ОСАГО до уровня «нулевой» рентабельности для    игроков    «второго    эшелона»    вследствие    нескольких    причин:    так называемого  эффекта  «привыкания»,   эффекта  «стабилизации   на  растущем «портфеле» и эффекта «хвоста».

Государственное регулирование такого вида страхования  гражданской ответственности как ОСАГО характеризуется динамичностью. В частности, Федеральный закон № 306-ФЗ от 1 декабря 2007 года внес существенные поправки в регулирование системы ОСАГО, что непосредственным образом сказывается, и в дальнейшем будет отражаться, на функционировании системы.