Развитие имущественного страхования в РФ

Основная  масса поправок в законодательство по ОСАГО вступила в силу с 1 марта 2008 года.

Во-первых, претерпел существенные изменения лимит страховых выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП.  Если ранее, единичный лимит ответственности страховщика по договору на всех пострадавших составлял 240 000 рублей, то в настоящее время лимит ответственности при причинении вреда жизни или здоровью одного пострадавшего составляет 160 000 рублей независимо от общего числа потерпевших в ДТП. Необходимо также отметить, что указанным законом отменен общий единичный лимит ответственности на одно дорожно-транспортное происшествие, который ранее составлял 400 000 рублей.

Во-вторых, достаточно существенные изменения внесены и в процедуру урегулирования убытков: срок принятия решения о страховой выплате для страховщиков продлен с 15 дней до 30 дней с момента получения всех предусмотренных законом и правилами документов. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате В то же время законом введены санкции в отношении страховых организаций, нарушающих установленную обязанность, — они обязаны за каждый день просрочки уплачивать потерпевшему неустойку в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования ЦБ РФ, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить обязанность по страховой выплате.

В-третьих,  в числе последних изменений в Закон об ОСАГО, вступивших в силу с 1 марта 2008 года, можно также отметить отмену:

• страхования прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих физическим лицам;
• ограничения возникновения ответственности владельца транспортного средства при движении его по внутренней территории организации;
• автоматического продления действия договора страхования на следующий страховой период и тридцатидневного действия страхового покрытия после даты окончания договора страхования;
• использования специальных знаков государственного образца (стикеров).

Поправки в законодательство по ОСАГО связаны с вступлением России в международную систему автострахования «Зеленая карта» с 1 января  2009 года.

Однако наиболее революционные изменения, по мнению специалистов, вступают в силу с 1 июля и 1 декабря 2008 года¹⁵.

В частности, с 1 июля 2008 г, начинает действовать так называемое "прямое урегулирование" убытков. С этого момента потерпевший в дорожно-транспортном происшествии будет иметь право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, то есть «своему» страховщику по ОСАГО.

Следует отметить, что регулируются условия при которых возможно прямое возмещение убытков. Прямое возмещение убытков будет возможно только в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

• в результате ДТП вред причинен только имуществу потерпевшего;
• дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в рамках ОСАГО.

Введение  механизма прямого урегулирования убытков, по мнению Андреевой Е. В., во многом решит проблему недобросовестности страховых организаций: потерпевшее лицо будет являться непосредственным клиентом страховщика, что отразится на качестве урегулирования претензий и на сроках страховых выплат¹⁶.

Однако в то же время, данное нововведение повлечет и возникновение ряда проблем на рынке ОСАГО.

Как показывает международная практика, отработка механизма прямого урегулирования убытков требует времени. Достаточно сказать, что во Франции введение механизма прямого возмещения заняло около шести лет. Во-первых, прямое урегулирование возможно только при наличии единого расчетного центра. По оценкам российских экспертов, на создание такого центра необходимо как минимум 9-12 месяцев. Во-вторых, нехватка времени сочетается и с нехваткой средств у страховщиков. Специалисты прогнозируют, что введение прямого урегулирования вызовет рост страховых выплат по ОСАГО на 20 - 25%.

Если проследить динамику развития обязательного страхования автогражданской ответственности с 2007 года по 2011 год, то можно сделать вывод, что за этот период времени коэффициент убыточности в целом по рынку вырос приблизительно в 9 раз- с 5,9% в 2007 г. до 56,9% в 2011 г.

При этом опережающими темпами по сравнению со страховыми премиями по ОСАГО растут страховые выплаты. Если за этот же период страховые премии возросли в 2,8 раза, то рост страховых выплат составил 23,6 раза.  Следует отметить, что аналитики отмечают не существенный риск формирования убыточности ОСАГО, около 60%, для российского рынка в целом. Если же речь идет о конкретной страховой компании, то таковым критическим значением является убыточность 77%, именно такая доля страховой премии остается в страховых резервах компании, так как 20% от величины страхового тарифа составляет нагрузка, а 3% перечисляется страховщиком в резервы РСА на осуществление компенсационных выплат потерпевшим. Однако, оценивая прогнозы специалистов, связанные с введением прямого урегулирования убытков по ОСАГО и Европейского протокола, можно ожидать, что в ближайшее время убыточность страховых операций в данном секторе резко возрастет.

       

 

.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Некоторые аспекты стратегического развития имущественного

 страхования в РФ 

 

Прогрессивное развитие отечественного страхования в целом, и имущественного страхования в частности, невозможно без интеграции в мировую систему страхования. Расширение ассортимента проводимых видов международного страхования, изучение особенностей организации страхового дела в зарубежных странах и богатого опыта коммерческого страхования являются одной из наиболее важных предпосылок стратегического развития страхования.

Международное страхование  обеспечивает защиту национальных интересов при выходе на внешние экономические рынки проведением страховых операций в области внешнеэкономических отношений. Цель международного страхования — решение проблемы защиты валютных интересов страны, связанных с экспортно-импортными операциями, туризмом и автотуризмом, деятельностью совместных предприятий.

Виды и  сферы страхования внешнеэкономических  интересов разнообразны, они аналогичны страховым операциям на внутреннем страховом рынке, но имеют и свои особенности.

Выделяются  следующие основные сферы международного страхования, относящиеся к имущественному страхованию¹⁷:

1. Транспортное страхование, включая страхование судов, груза, фрахта.
2. Автотранспортное страхование, представленное страхованием гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте».
3. Страхование  ответственности воздушных, морских и речных   перевозчиков.
4. Страхование финансово-кредитной сферы, включая: страхование валютных рисков, страхование иностранных инвестиций, страхование экспортных кредитов.
5. Страховые операции во внешнеэкономической сфере, в том числе страхование технических рисков, таких как страхование монтажно - пусковых работ, страхование обслуживания и гарантийных обязательств 
   (лизинговые контракты), страхование строительных рисков, страхо- 
   вание риска экспроприации арендуемого оборудования.

 

 

Данные виды страхования  характеризуются особенностями, которые  связаны с международной практикой унификации (приведения к единообразию таких операций).

В частности, международное транспортное страхование имеет многовековую историю развития, начавшуюся с морского страхования — страхования судов, грузов и фрахта, а также ответственности судовладельцев перед третьими лицами. При страховании судов основанием заключения договора выступают следующие условия: «страхование с ответственностью за гибель и повреждение», «страхование с ответственностью за гибель судна, включая расходы по спасению», «с ответственностью за повреждение судна» и другие случаи. Страхование фрахта (англ., freight — фрахт, груз) — страхование платы за перевозку груза. В зависимости от условий оплаты фрахта в качестве страхователя могут выступать владелец груза, перевозчик (судовладелец), либо тот и другой вместе. Страхование фрахта обычно включается в договор страхования груза.

Особенностью страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств по «Зеленой карте» является применением особого соглашения страховщиков различных стран, которое названо «Зеленой  картой».

«Зеленая карта» — это соглашение страховщиков ряда стран о взаимном признании страхового покрытия гражданской ответственности владельцев средств автотранспорта и об оказании взаимной помощи по урегулированию убытков, возникающих в международном автотранспортном сообщении.  До 2008 года   Российская Федерация не входила в систему «зеленой карты», поэтому в случае поездки автотранспортом граждан за рубеж полис «зеленой карты» приобретался либо при пересечении границы каждой страны, либо у иностранных страховщиков, имеющих лицензии на проведение этого вида страхования. Начиная с 1 января 2009 года Россия присоединилась к соглашению страховщиков, которое именуется «Зеленой картой».

Также в международном страховании страхуется ответственность воздушных перевозчиков — за багаж пассажира и за вред причиненный третьим лицам, ответственность морских и речных перевозчиков — за столкновение судов и загрязнение вод нефтью.

Значимость  страхования финансово-кредитной сферы определяется тем, что все международных отношений подвергаются  различным коммерческим рискам.

Среди таких  рисков особое место занимают валютные риски, которые представляют  собой опасность валютных потерь в результате изменения курса цены по отношению к валюте платежа, что происходит в период между подписанием внешнеторгового или кредитного соглашения и осуществлением платежа по нему. Так, при понижении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки несет экспортер (кредитор), так как он получает меньшую реальную стоимость по сравнению с контрактной. Напротив, при повышении курса валюты цены (займа) по отношению к валюте платежа убытки возникают у импортера и должника. В обоих случаях эквивалент в национальной валюте должника будет меньше сумм, на которые контрагенты рассчитывали при подписании контрактов.

Другим видом страхования финансово-кредитной сферы является страхование иностранных инвестиций, имеющее важное значение для современного этапа развития отечественной экономики.

Страхование иностранных  инвестиций обеспечивает защиту интересов национальных и зарубежных инвесторов при проведении финансово-кредитных операций в виде компенсации ущерба в случае невыполнения договорных обязательств или национализации.

Страхование экспортных кредитов предусматривает заключение договора страхования между страховой компанией и экспортером. Страхование экспортных кредитов предусматривает возмещение застрахованным экспортерам:

во-первых, затрат, связанных с производством экспортной продукции, при отказе от нее иного покупателя;

во-вторых,  убытков от неплатежа вследствие экономических или политических причин;  
в-третьих, убытков от изменения курсового соотношения между валютой  платежа и валютой, в которой выражены издержки экспортера.

При характеристике направлений стратегического развития имущественного страхования в РФ следует обратить внимание на актуальность развития такого вида страхования, как страхование от последствий стихийных бедствий.

Мировая практика свидетельствует о том, что стихийные бедствия все чаще имеют самые негативные как технические, так и финансовые последствия (см. табл. 4 ) .

Таблица 4

Стихийные бедствия

и оценочные  данные убытков в 1950- 2005 гг., в постоянных ценах 2005 г., млрд долл. США¹⁸

Показатель	1950-1959	1960-1969	1970-1979	1980-1989	1990-1999	2000-2005
Количество стихийных  бедствий	21	27	47	63	91	57
Общий объем ущерба	48,1	87,5	151,7	247,0	728,8	572,5
Застрахованные убытки	1.6	7,1	14,6	29,9	137,7	176,0
% застрахованных убытков	3,3	8,1	9,6	12,1	18,9	30,6

Источник: Munich fie. Weather Catastrophes and Climate Change — Is There Still Hope for Us? Knowledge Series. Munich. Munich Re. 2005.

 

Как свидетельствует таблица 4, этот сегмент имущественного страхования в течение последних десятилетий характеризовался быстрым ростом.

 Общий объем ущерба  соответствовал росту числа и  степени интенсивности стихийных явлений, а объем застрахованных убытков рос еще быстрее, что является показателем усиления деятельности страховых компаний на мировом страховом рынке. Такая форма страхования в основном сконцентрирована в странах с развитой экономикой: Северной Америке, Японии и Западной Европе, которые держат львиную долю всего мирового страхового рынка.

В Европе  существуют различные модели компенсации ущерба от стихийных бедствий¹⁹.