Роль страхования в обеспечении качества строительства жилья

       - по риску «ущерб жизни и  здоровью людей» производятся  аналогичные расчеты, в основу  которых закладывается размер  максимального пособия по нетрудоспособности, определенный действующим законодательством;

       - по риску "ущерб имуществу" может быть установлена условная франшиза на каждый страховой случай в денежном выражении и лимит ответственности по всем и каждому страховому случаю. В отношении вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц лимит ответственности по каждому страховому случаю должен быть не ниже размера пособия, выплачиваемого по нетрудоспособности. По этому риску так же могут быть установлены лимиты ответственности на каждый страховой случай. [3]

       Страхование профессиональной ответственности  изыскателей, проектировщиков и  строителей (членов СРО) является составной  частью комплекса мероприятий, направленных на безопасность производства работ, на защиту конституционных прав и интересов  граждан. [5]

       Страховая защита предоставляется на случай причинения вреда третьим лицам в процессе или в результате осуществляемой строительной деятельности:

       - подготовки архитектурных проектов;

       - выполнения инженерных изысканий  для строительства;

       - выполнения проектных работ;

       - производства отдельных видов  строительных материалов, конструкций  и изделий;

       - выполнения строительно-монтажных  работ;

       - инжиниринговых услуг. [6]

       При страховании возмещается ущерб, причиненный жизни, здоровью и имуществу  третьих лиц, вследствие ошибок и  упущений при проведении следующих  работ:

       - составление планов, спецификаций, проектной и тендерной документации;

       - осуществление авторского надзора  за проведением строительно-монтажных  работ;

       - выбор расчетных нагрузок, правил  и норм проектирования;

       - изготовления строительных материалов, конструкций и изделий,

       - использование материалов, деталей,  узлов с внутренними, скрытыми  дефектами, которые не могли  быть обнаружены существующими  методами объективного контроля  во время строительства и приемо-сдаточных  испытаний;

       - возведение и монтаж строительных  конструкций и оборудования на  стройплощадке.

       Договор страхования заключается на любой  согласованный сторонами срок, но не более срока действия лицензии на осуществление строительной деятельности и работ. [7]

       Страхование послепусковых гарантий – возмещение страховщиком лицу, в пользу которого заключено страхование, расходов, обусловленных  гарантийными обязательствами перед  покупателем и связанных с  гибелью или повреждением объектов страхования вследствие недостатков, допущенных при производстве СМР  и пуско-наладочных работ, но выявленных в период гарантийной эксплуатации.

       Объектами страхования могут быть сооружения, материалы, оборудование, находящееся  в месте завершения СМР, обозначенным в договоре страхования и поставленные лицам, в пользу которых заключено  страхование.

       Страхование предоставляется подрядчику либо субподрядчику  в силу условий оговоренных договорами страхования. [2]

       Существует  определение причины на включение  и покрытие интересов субподрядчиков до момента сдачи объекта. После  сдачи объекта покрывать их интерес  не рекомендуется, если только контактом  не оговорено, что при наступлении  страхового случая субподрядчик должен осуществить соответствующие ремонтные  или наладочные работы на строительной площадке, так называемое покрытие визитов. Объем ответственности  подрядчика по данному покрытию может  варьироваться от контракта к  контракту в зависимости от интереса подрядчика в застрахованной собственности, т.е. от того, является ли он проектировщиком, производителем, поставщиком или  строителем.

       При любой форме покрытия послепусковой  гарантии стоимость исправления  дефекта или стоимость замены дефектного узла полностью не покрывается.

       Основная  цель – возместить подрядчику финансовые потери независимо от того, вызвал ли дефект страховой случай, в результате которого возник убыток, т.е. покрытие предоставляется  только по дополнительным расходам подрядчика, которые возникли в результате дефекта.

       Обычно  подрядчик покупает одну из трех форм страхования послепусковой гарантии: только «визит», ограниченное страхование, ответственность за все дефекты.

       «Визиты»  – покрытие убытков от повреждений  в уже смонтированном оборудовании, причиненных подрядчиком или  его рабочими во время нахождения на строительной площадке с целью  выполнения ремонтных или наладочных работ в период послепусковой  гарантии, предусмотренных контрактом.

       Цель  – возместить подрядчику финансовые потери, связанные с восстановлением  объекта (имущества), которому нанесен  ущерб при пусконаладочных работах рядом находящегося объекта. Тариф не менее 0,03 % от цены контракта. Тариф годовой.

       Ограниченное  страхование послепусковой гарантии – покрытие «визитов» плюс ответственности  подрядчика послепусковой гарантии за повреждения, причиненные любой  части работ, дефектами, возникающими в результате действий или упущений подрядчика на строительной площадке в период, покрытый общими условиями  строительно-монтажного страхования. Например, одна секция объекта была сдана и находилась в стадии послепусковой  гарантии, на другой секции производились  какие-либо работы, где произошел  страховой случай и нанес повреждение  первой секции. По условиям контакта подрядчик  несет ответственность за убытки, происшедшие в результате дефектов, которые возникли по его вине.

       Ставка  по этому виду страхования должна варьироваться в зависимости  от сложности устанавливаемого оборудования и степени его ценности, должна быть соотнесена с предыдущими объемами работ на строительной площадке. Как  правило, она может быть 5-10 % от общей  ставки страхования строительно-монтажных  работ, но минимальная ставка должна быть не ниже 0,05 % от цены контракта.

       Ответственность за все дефекты, включая «визиты», - покрытие ответственности подрядчика согласно условиям контракта за ущерб, причиненный во время производства работ и происшедший вследствие ошибок в проектировании, неправильной сборки или использования неисправных  или недоброкачественных материалов на любой стадии строительства, вплоть до брака, поступившего от поставщика.

       При определении объема и срока предоставляемого покрытия необходимо тщательно рассмотреть  возможность предъявления регрессных претензий поставщикам.

       Для определения ставки необходимо к  ставке «по визитам» приплюсовать ставку за производственные, строительные и  операционные дефекты. Полученная ставка должна базироваться на годовой ставке по поломке машин и взрывам  для оборудования, идентичного устанавливаемому. В тех случаях, когда страхуемая ответственность не распространяется на сам процесс работы оборудования или на контроль за его работой, т.е. ответственность ограничена ответственностью за производственные, строительные или  монтажные дефекты, может быть предоставлена  скидка в среднем 10%, но она не должна превышать 25 % от стандартной ставки.

       Период  испытания при пуско-наладке очень  рискоопасный. Договор действует  до момента подписания акта приемки  объекта и полного выполнения объемов СМР, заложенных в контракте  или по истечении срока действия контракта. При продлении контракта  составляется дополнительный договор  или соглашение. [3]  

       

3. Законодательная база страхования строительно-монтажных работ в Российской Федерации

 

       Каждая  строительная организация независимо от формы собственности, сферы и  масштаба осуществляемой деятельности подвергается широкому набору рисков. Строительные компании, изыскательские, архитектурные и проектные организации, производители строительных материалов, инвесторы, заказчики, подрядчики и  субподрядчики в особенной мере испытывают воздействие рисков природного, техногенного характера, а также  рисков, связанных с влиянием «человеческого фактора».

       Гражданским кодексом РФ определены субъекты, несущие  ответственность за различные риски. Любой собственник имущества  согласно ст. 211 ГК РФ несет риск случайной  гибели или случайного повреждения  принадлежащего ему имущества, если иное не предусмотрено законом или  договором.

       Подрядчики  несут риски случайной гибели или случайного повреждения объекта  строительства до его приемки  заказчиком, что установлено ст. 741 ГК РФ, а также ответственность  за сохранность предоставленного заказчиком имущества и качество готового объекта, что определено ст. 714 и 755 ГК РФ.

       Помимо  этого любое лицо, участвующее  в хозяйственной деятельности, в  соответствии со ст. 1064 ГК РФ обязано  возместить ущерб третьим лицам, нанесенный деятельностью организации, работниками организации при  исполнении ими трудовых обязанностей (ст. 1068 ГК РФ), а также вследствие недостатков товара, работы или услуги (ст. 1095, 1096 ГК РФ).

       Страхование, как неотъемлемая часть строительного  процесса, дает возможность на всех его стадиях, от разработки технико-экономического обоснования до ввода объекта  в эксплуатацию, не только возмещать  страхователю внезапные и непредвиденные убытки, возникающие при строительстве, но и защитить инвестиции в строительство.

       Страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных  фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. При наступлении  страхового случая восстановление объекта  может быть произведено значительно  быстрее за счет возмещения страховщиком дополнительных расходов, связанных  со срочной доставкой стройматериалов, техники, оплатой расходов по расчистке  территории и сверхурочных работ. [8]

       В соответствии с ГК страхование СМР  относится к имущественному страхованию. По договорам имущественного страхования  может быть застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения  определенного имущества, при комплексном  страховании СМР или при страховании различных рисков по отдельным договорам могут быть застрахованы также:

1. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931 и ст.932 ГК);
2. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск (ст. 933 ГК). [9]

       Страхование в соответствии со ст. 927 ГК РФ осуществляется как в добровольной, так и в  обязательной форме. Страхование строительно-монтажных  рисков обязательно лишь в том  случае, если это установлено федеральными законами.

       Если  обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в  том числе обязанность страхования  имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных  документах юридического лица, являющегося  собственником имущества, такое  страхование согласно п. 3 ст. 935 ГК РФ не является обязательным.

       Говоря  о страховании строительных рисков, следует обратить внимание на Федеральный  закон от 21.07.97 г. № 116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов" (далее - Закон № 116-ФЗ). В соответствии с п. 1 ст. 9 и п. 1 ст. 15 названного Закона организация, эксплуатирующая  опасный производственный объект, наряду с другими обязанностями, обязана  заключать договор страхования  риска ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц и окружающей среде  при эксплуатации опасного производственного  объекта. К категории опасных  производственных объектов согласно п. 3 Приложения 1 к Закону № 116-ФЗ относятся  объекты, на которых используются, в  частности, стационарно установленные  грузоподъемные механизмы, эскалаторы. Таким образом, строительные площадки, на которых установлены и используются такие объекты, будут относиться к категории опасных производственных объектов. [8]