Роль страхования в обеспечении качества строительства жилья

       Непрозрачность  ценообразования в страховании  СМР. Подчас некоторые страховые  компании предлагают строительным подрядчикам  неадекватные цены на страховую защиту. Тарифы в страховании строительно-монтажных  рисков снижаются на протяжении последних  пяти лет. Сейчас уровень ставок несопоставим с уровнем даже двухлетней давности. Тариф на один и тот же объект может отличаться в 2-3 раза. Недобросовестные компании пытаются любой ценой выйти  на рынок и не видят других способов увеличить долю на рынке на этом рынке, кроме как просто снижать  свои тарифы.

       Ставки  в страховании СМР, предлагаемые сейчас, заметно ниже ставок по имущественному страхованию. А ведь риски строительства  намного более опасные. И если имущественный объект можно контролировать, его риски видны и просчитываемы, то в строительстве, даже если строительная организация обладает хорошей деловой  репутацией, она имеет много субподрядчиков, поставщиков, что создает серьезные  риски, связанные с проектными ошибками на разных стадиях проектирования. [14]

       На  мой взгляд, должны быть введены  единые стандарты страхования, что  значительно сократит простор в  установлении страховых тарифов  недобросовестными страховщиками. Страхователи, к сожалению, редко  вникают в детали договоров страхования, в большей степени они доверяют своим партнерам-страховщикам и  поэтому очень много зависит  от добросовестности самого страховщика.

       Проблема  недостаточной страховой емкости. Рынку необходим существенный рост капитализации. Увеличение минимального уставного капитала до 120 млн. рублей может отсечь мелких игроков. Останутся  крупные компании, но даже у них  страховой емкости может не хватить. Перестрахование на рынке страхования  СМР стало дороже и урегулирование страховых случаев происходит медленнее  – в основном из-за ужесточения  позиции западных перестраховщиков. Организация хорошего качественного  перестрахование должна стать приоритетной задачей для страховых организаций, работающих на рынке СМР. Качественная защита всегда дорого стоит, но еще  дороже оставлять на собственном  удержании большие риски и при возникновении страхового случая платить по ним возмещение. Важно балансировать портфель, заниматься селекцией рисков. Иначе компания либо потеряет клиентов, либо понесет большие убытки и встанет вопрос о покупке дополнительной защиты, которая будет стоить уже других денег и состоится на других условиях. [14]

       Проблема  «откатов» достаточно сильным сдерживающим фактором развития. Значительная часть взносов по страхованию строительно-монтажных рисков возвращается в строительные организации в виде откатов. Уровень покрытия рисков был бы выше, если бы все взносы использовались по назначению. Данная проблема является системной, и существует не только в страховании строительных рисков. [26]

       Решить  эту проблему можно только в рамках общей борьбы с коррупцией, которая  в строительной отрасли очень  сильна.

       Недостаток  квалифицированных кадров – это  еще одна проблема на рынке страхования  СМР. Страхование, хоть и является самостоятельной  профессией, в страховании СМР  профессия вторичная. Страховщик строительных рисков должен очень хорошо разбираться  в специфике строительного производства. Поэтому лучшие кадры – это  люди с двумя образованиями, как  профильным, в данном случае строительным, так и экономическим. Времени  для того, чтобы подготовить таких  специалистов, уходит много. Обычно это  внутрикорпоративная подготовка самих  страховых компаний. ВУЗы дают только общие стандартные знания в целом  по страховой отрасли. [14]

       Что же касается проблем, которые имеются  на рынке страхования ответственности  строителей, проектировщиков и изыскателей  в рамках СРО, то одна из самых больших  проблем – это отсутствие нормативно-правовой базы технического регулирования, соответствующей  современным требованиям, начиная  с закона, принимаемого на Федеральном  уровне, отраслевые стандарты, утверждаемые Правительством и надлежащими ведомствами и заканчивая документами, разрабатываемыми самими СРО.

       Необходимо  отметить, что утвержденные Минрегионом  развития методические рекомендации имеют  исключительно рекомендательный статус. Переход на новые стандарты должен происходить плавно, но планомерно.

       Необходимо  разработать аналогичный пакет  документов – рекомендации и Правила  страхования – для членов СРО  проектировщиков и изыскателей. А эта задача в методическом отношении  намного сложнее.

       Сейчас  представителями законодательной  власти высказываются здравые идеи подробно прописать в законодательстве основные параметры страхования  членов СРО, и эта работа уже ведется. Нужна законодательная инициатива, которая закрепила бы все основные положения о страховании членов СРО в строительстве и его  параметры. А надзорные органы, работающие могли бы подключиться к этому процессу и детализировать свои требования в этой области.

       Ориентируясь  на позитивный опыт страхования строительных рисков за рубежом, было бы, целесообразно  обязать участников саморегулируемых организаций строителей заключать  комплексные договора страхования  строительно-монтажных рисков, обеспечивающих страховую защиту не только от риска  гражданской ответственности за вред третьим лицам, но и от риска  гибели или повреждения объекта  строительства. В настоящее время  такая практика принята при заключении большинства зарубежных контрактов на строительства, таких как ICT, FIDIC и других. [28]

       Саморегулируемые  организации заинтересованы в переходе на единые стандарты страхования  членов СРО. Наличие общих правил игры является более простым и  удобным для всех добросовестных участников рынка. Они позволяют  получить качественную страховую услугу и снижают вероятность каких-либо разногласий и разночтений при  урегулировании убытка.  

       3.2 Проблемы и пути использования страхования для обеспечения качества строительства жилья 

       При страховании жилых зданий у страховщиков нередко возникают проблемы, вызванные  сложностью оценки рисков в связи  с изношенностью жилого фонда, 11% которого в стране нуждается в  неотложном капитальном ремонте, около 1,8% всего жилищного фонда страны составляют ветхие и аварийные жилища, а более четверти коммунальной инфраструктуры отслужило свой срок.

       Практика  эксплуатации жилья показывает, что  необходимость ремонта часто  возникает не только на старых, но и  на новых жилых зданиях, если они  построены с низким качеством, на основании плохого проекта либо совсем без проекта и без проведения инженерных изысканий. А среди объектов индивидуального жилищного строительства  такие здания с различными дефектами  составляют значительную часть.

       Страховые организации, как правило, не стремятся  заключать договоры страхования  гражданской ответственности за качество инженерных изысканий, архитектурно-строительного  проектирования, строительства, реконструкции  и капитального ремонта в связи  с тем, что у них нет объективных  данных оценки рисков в связи с  дефектами. Проектная документация на жилые здания не подлежит государственной  экспертизе, за ходом их строительства  не осуществляется надзор со стороны  государственных контролеров, а  на объективную оценку качества строительства  со стороны застройщика / собственника при приемке или покупке жилья  страховщики не могут рассчитывать, т.к. его оценка является компромиссом между ценой и качеством. А  при дефиците средств у собственника в условиях большой стоимости  жилья качество выполненных работ для него часто не является основным приоритетом. Более того, собственник жилья, если у него отсутствует строительное образование и опыт эксплуатации, не может  профессионально оценить дефекты конструкций здания, в котором он  проживает.

       Получить  адекватную оценку технического состояния  конструкций строящегося или  построенного здания возможно лишь на основании данных экспертизы проектной  документации и результатов инженерных изысканий, надзора при строительстве, реконструкции и капитальном  ремонте. Для того, чтобы обеспечивать собственную безопасность, безопасность членов семей и третьих лиц  при строительстве и эксплуатации жилых зданий, застройщиков / собственников  следует обязать привлекать негосударственные  экспертные и контрольные службы для оценки качества строительства  построенного здания и предоставления страховщикам объективной информации о рисках. [29]

       Для этого следует предусмотреть включение в Градостроительный кодекс положения об обязательном приложении разрабатываемых негосударственными экспертными и контрольными службами по договорам с застройщиками технических отчетов о соответствии работ по инженерным изысканиям, подготовке проектной документации и работ по строительству в состав документов, направляемых застройщиком вместе с заявлением о выдаче разрешения на строительство и на ввод объекта в эксплуатацию. Привлечение конкретных специалистов должно быть согласовано со страховщиками, заключающими договоры страхования жилья.

       Это в свою очередь должно привести, на мой взгляд, к повышению роли страховых инженеров в страховых  компаниях, которые могли бы адекватно  оценить предоставляемые технические  отчеты по инженерным изысканиям, проектную  документацию и состав документов по строительству.

       Страховым случаем по указанным договорам  страхования ответственности за качество следует предусмотреть  гражданскую ответственность подрядчика за материальный ущерб построенному объекту в результате ошибок при  проектировании. Дефектов материалов или ошибок при сооружении несущих  конструкционных элементов (фундамента, колонн, столбов, стен, перекрытий, пола и т.д.) объекта строительства  и элементов, обеспечивающих герметичность  заданий (дверей, окон, кровли). При этом страховым случаем является ответственность  не за сам дефект. А за материальный ущерб построенного здания в результате дефекта.

       По  мнению экспертов, организация негосударственного технического контроля должны быть независимыми от саморегулируемых организаций строителей, изыскателей и проектировщиков  и иметь лицензию технического контроля в архитектурно-строительном проектировании и строительстве. К проведению работ  по техническому контролю на объектах жилья должны допускаться организации, оснащенные необходимой приборной  и инструментальной базой, имеющие в своем составе квалифицированных специалистов.[30]

       Обеспечение возможности контроля риска дефектов службы негосударственного технического контроля в значительной степени  добавит уверенности для страховщиков в целесообразности заключения договоров  страхования ответственности за качество. Причем выгодоприобретателями  по договорам страхования ответственности  за качество выполненных работ участниками  строительной деятельности целесообразно  указывать страховщиков, заключивших  договоры обязательного страхования  риска ущерба для соответствующих  жилых домов.  Такой «тандем» между  двумя указанными видами договоров  страхования, по сути за риски причинения одному и тому же введенному в эксплуатацию объекта строительства. В таком  случае в выигрыше окажется собственник  жилья, оперативно получивший страховое  возмещение после причинения ущерба введенному в эксплуатацию объекту  строительства без длительного  процесса выявления виновного в  этом ущербе лица. [24]

       Также,  как отмечалось мной ранее, сейчас многие эксперты говорят о том, что страховые  организации должны взять на себя контроль за качеством работы строительных организаций.  Это не должно стать  прямой задачей страховых компания, но, в принципе, страхование может  стать инструментом контроля и повышения  качества строительных работ. При накоплении статистики те строительные организации, которые были недостаточно добросовестны  и часто наносили убытки, могут  получить  повышающие коэффициенты к стоимости страхового полиса. Некоторые  члены СРО с «плохой страховой  историей» будут испытывать серьезные  затруднения с получением полиса на те страховые лимиты, которые  им нужны, например, для участия в  подрядном конкурсе. В такой ситуации страхование сыграет свою роль в  очищение рынка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     К страхованию строительно-монтажных  рисков у страховых организаций  России уже давно сложилось хорошее  отношение. Со стороны же строительных организаций настоящий интерес  к страхованию проснулся лишь полтора года назад с образованием саморегулируемых организаций в  строительстве, когда в Градостроительном  кодексе РФ было установлено страхование  гражданской ответственности членов СРО в виде альтернативы уплаты части  взносов в компенсационный фонд.  С включением этого положения  в Градостроительный кодекс институт страхования гражданской ответственности  членов СРО стал рассматриваться  как элемент системы обеспечения  качества и безопасности выполнения строительных работ, наряду с институтом государственного строительного надзора  и институтом контроля со стороны  саморегулируемых организаций.