Роль страхования в обеспечении качества строительства жилья

       Сейчас  уже активно идет процесс накопления статистики страховых выплат (уровень  выплат за 2010 год составил около 1%). Убыточность в первые годы существования  этого рынка будет минимальна, поскольку объем покрытия ограничивается датой выдачи свидетельств о допуске. СРО не требуют от своих членов страховать ответственность по тем  работам которые были до отмены лицензирования.

       В дальнейшем планируется обобщать собираемую статистику, и на основе этого, возможно, вносить предложения о корректировке  используемых страховщиками докуметов. Основную нагрузку по сбору статистики планируется перенести на НОСТРОЙ  по следующим причинам: страховая  статистика в любом случае будет  неполна, а строительные СРО имеют  возможность собирать данные со всех своих членов, в том числе по убыткам, которые не могут собирать признаны страховыми. В то же время, когда статистика появится, рабочая  группа ВСС могла  бы её использовать, чтобы на её основе более точно  оценить риски и скорректировать  лимиты и тарифы.

       В рамках работы со СРО страховщики  стремятся ввести механизмы, обязывающие  членов СРО страховать строительно-монтажные  риски, но эти идеи не находят поддержки  со стороны СРО.

       Радий Сулейманов, начальник отдела страхования  технических рисков управления промышленного  страхования департамента корпоративного бизнеса ОСАО «Ингосстрах»: «В рамках работы со СРО страховщики пытаются ввести механизмы, обязывающие членов СРО страховать строительно-монтажные риски в рамках проектного страхования СМР, однако пока такая практика наталкивается на сопротивление членов СРО и нежелание тратить деньги сверх тех сумм, которые установлены СРО для страхования своих членов. Существуют проблемы организационного и методологического характера, пока не дающие возможности для развития активных продаж полисов СМР с использованием механизма СРО, однако серьезный потенциал развития рынка страхования СМР здесь безусловно имеется».

       В первой половине 2011 года никаких существенно  значимых нормативных актов принято  не было, ни по страхованию СМР, ни в  целом в строительном комплексе. В этом нет ничего плохого, т.к. для  отрасли появляется возможность  функционировать несколько лет  в спокойном режиме. Когда система  поработает в существующем виде, какие-то недоработки могут всплыть сами собой по прошествии времени. [14]

       В настоящее время, по данным НОСТРОЙ, зарегистрировано 236 саморегулируемых организаций, по данным НОП – 166 саморегулируемых СРО, по данным НОИЗ – 28 саморегулируемых организаций. [18,19,20]

       Для изменения менталитета страхователей  можно только постепенно повышать популярность этого вида страхования, развивать  культуру страхования, предоставляя качественный сервис, справедливые и оперативные  выплаты, выстраивая долгосрочные партнерские  отношения с клиентами.

       При условии стабильности макроэкономических показателей, и реализации тех проектов, под которые сейчас создаются  государственные программы, независимо от схемы их финансирования, следует  ожидать роста рынка на уровне 15% в год. [21]

       Любой рынок, уходящий на саморегулирование, должен понимать, что саморегулирование  – это прежде всего, материальная ответственность отрасли. Где есть ответственность, там может быть страхование, а где будет страхование, там отраслевому сообществу надо договариваться со  страховщиками  о том, как его осуществлять, в  одинаковых терминах, в одинаковом понимании рисков, лимитов отвественности, франшиз и прочее. Полтора года существования рынка страхования  строительных только подтвердил, что  те, кто заранее стараются договориться, работают без проблем.  
 

       2.3 Страхование как  элемент обеспечения  качества строительства  жилья 

       По  данным Росстроя РФ, в стране в настоящее  время насчитывается 20 млн. едениц жилых  строений, а общая площадь жилищного  фонда составляет по данным 2010 года – 3,2 млрд. кв. м. При этом жилье относится  к наиболее важному для человека имуществу, наличие и качество которого во многом определяют уровень материального  благополучия. В то же время в  процессе строительства, ремонта, эксплуатации жилья нередко происходят различные  непредвиденные события, которые наносят  убытки как его владельцам, так  и другим лицам. [22,23]

       Если  исходить из определения потребителя  как гражданина, имеющего намерение  заказать или преобрести либо заказающего, приобретающего или использующего  товары (работы, услуги) исключительно  для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связаных с осуществлением предпринимательской деятельности, то для исполнения строительно-монтажных  работ потребителем является собственник  введённого в эксплуатацию объекта  строительства, независимо от того, состоял  он в договорных отношениях с исполнителем работ или нет. Такими объектами, которые могут быть построены  для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, являются, в первую очередь, объекты  жилищного строительства.

       Непродуманные застройщиком и/или подрядчиками решения  при осуществлении строительной деятельности или в ходе эксплуатации могут привести или к гибели здания или помещения, в результате чего у хозяина жилья могут возникнуть большие убытки. Такое, к примеру, случилось жарким летом 2010 г. в центральных  областях России, когда, в том числе, из-за несоблюдения пожарных норм при  строительстве от стихийных пожаров  погибли сотни индивидуальных жилых  домов. Государство тогда не осталось в стороне и построило погорельцам  новое жилье или возместило им затраты на восстановление. Но после  этого вполне обоснованно было заявлено, что в дальнейшем такой помощи не будет, т.к. собственники жилья обязаны  самостоятельно заботиться о своей собственности, обеспечивая его безопасность при строительстве и эксплуатации. [24]

       Вследствие  ненадлежащего качества построенных  объектов жилищного строительства, могут происходить различные  события, которые наносят крупные  убытки. Это делает весьма важным вопрос об источниках возмещения таких убытков.

       Хотя  действующее гражданское законодательство предусматривает, что лица, причинившие  вред, обязаны возместить его в  полном объеме, значительная часть  убытков, наносимых при строительстве  и эксплуатации жилья, ответсвенными  за него лицами не возмещается. Это  связано как с отсутствием  финансовых возможностей у причинителей вреда возмещать его, так и  с пробелами в законодательстве.

       Необходимость возмещения вреда подрывает финансовое благополучие проектных, строительных, изыскательских и других организаций, осуществляющих работы и оказавающие  услуги в жилищной сфере, а также  собственников помещений, ответственных  за нанесение вреда другим лицам.

       Страхование является одним из элементов механизма, которое предоставит гарантии возмещения вреда, причиненного лицам в результате и в процессе выполнения инженерных изысканий, архитектурно-строительного  проектирования, строительства, реконструкции, капитального ремонта и эксплуатации жилья.

       Возможность заключения договоров страхования  от рисков, возникающих при осуществлении  строительной деятельности, прдумотрена  в ст. 742 ГК РФ. В соответствии с  данной нормой договором строительного  подряда может быть предусмотрена  обязанность стороны,  на которой  лежит риск гибели или случайного повреждения объекта строительства, материалов, оборудования и другого  имущества, используемых в строительстве, либо ответственность за причинение при осуществлении строительства  вреда другим лицам, застраховать соотвествующие риски.

       В ст. 55.12 Градостроительного кодекса  РФ указывается, что разрабатываемый  саморегулируемой организацией в области  инженерных изысканий, проектирования, строительства правилах деятельности своих членов, могут устанавливаться  требования о страховании ими  своей гражданской ответственности, которая может наступитьв случае причинения вреда вследствие недостатков  работ, которые оказывают влияние  на безопасность и качество капитального строительства.

       Система страхования гражданской отвественности в сфере стротельства и эксплуатации жилья должно способствовать эффективному решению проблемы компенсации убытков, вызванных причинением вреда  при осуществлении инженерных изысканий, проектных, строительно-монтажных работ, а также при эксплуатации жилых  помещений. [22]

       Сейчас  довольно часто высказывается мнение, и я его полностью поддерживаю, что страховщики должны на себя взять  контроль за качеством работы строительных организаций. Конечно же, это не является прямой задачей страховых компаний, но, в принципе, страхование может стать инструментом контроля и повышения качества строительных работ. Например, при накоплении статистики те строительные организации, которые были недостаточно добросовестны и часто наносили убытки, могут получить повышающие коэффициенты к стоимости страхового полиса. Некоторые саморегулируемые организации с «плохой страховой историей» будут испытывать серьезыне затрудения с получением полиса на те страховые лимиты, которые им нужны, например, для участия в подрядном конкурсе. В такой ситуации страхование сыграет свою роль в очищении рынка.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 3 Проблемы и пути использования страхования  для обеспечения  качества строительства  жилья

       3.1 Проблемы и пути  их решения на рынке страхования СМР и рынке страхования ответственности в рамках СРО 

       Прежде  чем перейти к рассмотрению проблем  использования страхования для  обеспечения качества строительства  жилья, на мой взгляд, необходимо изучить  проблемы, которые свойственны рынку  страхования строительных рисков.

       Рост  рынка страхования строительно-монтажных  рисков остается экстенсивным, его  потенциал будет использован  далеко не полностью, если не будут  решены фундаментальные проблемы рынка. [17]

       Страхование СМР имеет не большую глубину  проникновения. Доля застрахованных объектов с участием частного капитала по-прежнему невелика, особенно в регионах. Наиболее ответственными заказчиками остаются стройки с участием государственного или иностранного капитала.

       Во  многих случаях наличие договора страхования СМР является одним  из условий договора подряда. Большинство  подрядчиков воспринимают страхование  исключительно как вмененное  страхование. Многие небольшие строительные компании часто полностью отказываются от страхования строительных рисков. Подрядчики до сих пор не осознают страхование как реальную защиту. При заключении договора подряда, вопрос страхования возникает фактически как одно из требований, которое  необходимо выполнить, чтобы получить деньги по факту расчета за выполненные  работы. Поэтому вопрос о страховании  часто появляется в последний  момент, иногда уже по факту исполнения работ. Кроме того, любое страхование  рассматривается как серьезная  финансовая  нагрузка на бюджет. Низкий уровень проникновения страхования в строительную сферу также связан с тем, что риск-менеджмент в строительных компаниях не всегда хорошо организован. При отсутствии такой вмененной «обязательности» страхуется очень мало объектов и зачастую «для галочки» в том случае, если расходы на страхование заложены в смете. [14]

       Как изменить ситуацию и повысить уровень  проникновения? Прежде всего, страховщикам необходимо изучить, какова общая схема  организации строительства, кто  основные стороны (подрядчики, субподрядчики  и т.д.) и какие интересы есть у  каждой из сторон. Они могут иметь  принципиально разные финансовые интересы. Если, например, подрядчик не закладывает  в смету расходы на страхование, если заказчики не настаивают на внесении в договор подряда требования о таком страховании, то застраховать такой объект практически невозможно. Как бы страховщик не хотел заключить  договор и  разъяснял подрядчику, как это избавит его от рисков, он ответит, что у него реально нет на это средств, и разговор на этом, скорее всего, закончится. А у заказчика ситуация несколько иная, он априори более заинтересован в качественном результате строительных работ, которые выполняет подрядчик, поэтому с ним работа по активным продажам может быть результативной. [14]

       Кроме того, страховое сообщество должно само предпринимать определенные усилия, направленные на пропаганду страхования, разъяснения его условий, изменение  менталитета менеджмента строительного  бизнеса. Руководители строительных подрядчиков  и заказчиков должны научиться правильно  расставлять приоритеты. Безусловно, пока приоритетной остается цена полиса по отношению к стоимости подрядных  работ, поскольку вопросы оптимизации  стоимости строительного проекта  вообще являются превалирующими. Но ведь надо еще и оценивать риски. А  страхование позволяет переложить существенную часть рисков на плечи  профессионалов. [16]