Рынок страховых услуг

Введение

Страхование - одна из древнейших категорий  общественных отношений. Зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, оно постепенно стало непременным  спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между  собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или  утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими  непредвиденными опасностями экономической  жизни.

Рискованный характер общественного  производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаро-производителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества.

Жизненный опыт, основанный на многолетних  наблюдениях, позволил сделать вывод  о случайном характере наступления  чрезвычайных событий и неравномерности  нанесения ущерба. Было замечено, что  число заинтересованных хозяйств, часто  бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких  условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами  заметно сглаживает последствия  стихии и других случайностей.

Актуальность темы этой курсовой работы очевидна, так как неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики  современной России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных отношений. Речь идет о двух параллельных процессах: внедрении  страхового механизма в экономическую  инфраструктуру и создание самой  инфраструктуры страхового дела в России.

Целью данной курсовой работы является определение современного состояния  рынка страховых услуг в России, тенденций его развития и разработка теоретически обоснованных мероприятий, направленных на совершенствование  страхования.

Актуальность и цель работы предопределили необходимость решения следующих  задач:

- рассмотреть теоретические основы  функционирования рынка страховых  услуг, в частности его место  в финансовой системе, функции  и структуру;

- определить современное состояние  российского страхового рынка  и рынков стран с развитой  рыночной экономикой;

- проанализировать существующие  на сегодняшний день проблемы  функционирования рынка страховых  услуг и пути их решения.

- рассмотреть перспективы развития  страхования в РФ.

Объектом исследования является рынок  страховых услуг в России.

Предметом исследования этой курсовой работы является страхование, как самостоятельная  экономическая категория и возможные  пути его развития. Проявлением экономической  категории страхования на практике выступают различные отрасли, виды и подвиды страхования.

Теоретической базой исследования послужили современные теоретические  подходы отечественных и зарубежных ученых в области страхования, изложенные в научных трудах, периодических  изданиях, учебной и справочной литературе, методических и практических пособиях, электронных информационных ресурсах. В качестве теоретической основы функций страхования использовалась научная работа проф. Т. А. Федоровой - “Основы страховой деятельности”

Эмпирическую базу исследования составили  данные, полученные в ходе социологических  опросов компании «Ромир», данные Всероссийского центра изучения общественного мнения, анализ крупнейших российский страховых  компаний по величине активов, справочная правовая система «Консультант плюс»  по состоянию на 01.06.2009 г.

Структура исследования: Курсовая работа изложена на __ страницах печатного  текста, состоит из введения, трех глав, заключения, содержит 4 приложения и  список использованных источников, включающий 31 наименование. Во введении обоснована актуальность темы, сформулированы цели, задачи исследования. В первой главе  рассмотрены теоретические основы функционирования рынка страховых  услуг. Во второй главе представлен  анализ состояния рынка страховых  услуг в России и определены проблемы его функционирования на современном  этапе. В третьей главе разработаны  пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России.

В заключении подведен итог результатов  исследования, сделаны выводы и разработаны  рекомендации, направленные на совершенствование  рынка страховых услуг в России.

1. Теоретические основы функционирования рынка страховых услуг

1.1 Сущность и содержание рынка  страховых услуг

Страховой рынок - составная часть  финансового рынка страны, где  предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские  свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов  финансового рынка. Их специфика  происходит из сущности страхования. В  соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Угроза интересам  субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит обязательного  характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути, то есть реальна для  всего общества, а для каждого  индивида - вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: пользоваться или нет страховыми услугами, а  так же поставлять их или нет. А для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на финансовом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

Каждый страховой продукт соотносится  с конкретным объектом страхования, определяет причины страхования, его  стоимость, цену, условия денежных платежей в предвидении тех событий, от которых последний страхуется. Свидетельством страхового продукта служит документ, называемый страховым полисом. Полис  подтверждает факт заключенного договора страхования, который всегда предметен, адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры  сделки, является юридическим документом.

Видимая сторона в том, что страховой  взнос всегда меньше страховой суммы. Такое соотношение обеспечивает рыночную привлекательность страховых  продуктов и соответствующий  спрос на них. Видимая выгода от покупки  страхового продукта налицо. Но она  не означает потери продавца, так как  число покупателей обычно больше, чем число страховых случаев. В силу этого страховщик не несет  потерь, если цена страхового продукта определена правильно.

Место страхового рынка обусловлено  двумя обстоятельствами. С одной  стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда  обеспечения страховой защиты связывает  этот рынок с общим финансовым рынком.

Страхование возникло как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой  защите носит общий характер, она  охватывает все фазы общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок также активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место  страхового рынка в финансовой системе  обусловлено как ролью различных  финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением  как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций  и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (Рисунок 1).

Всеобщность страхования определяет прямую связь страхового рынка с  финансами предприятий, финансами  населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. В таких  отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным  бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 1 - Место страхового рынка  в финансовой системе

Устойчивые финансовые отношения  имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными  финансами, где страховые организации  размещают страховые резервы  и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка  происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так  и в условиях конкуренции. Это  касается конкуренции между различными финансовыми институтами за свободные  денежные средства населения и хозяйствующих  субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию  жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд  взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой  существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении  страховой защиты юридическим и  физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных  явлений, которое и было объектом страхования.

Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в  счет заключенного договора страхования  заранее обусловленную страховую  сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой  защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании  страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе  страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана  с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции  обеспечивается финансированием мероприятий  по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев  и стихийных бедствий. Соответствующее  финансирование осуществляется из фонда  предупредительных мероприятий. Осуществление  предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности  процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в  ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции  возрастает.

Таким образом, мы видим, что страховой  рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь  подчеркивает необходимость развития страхования в России.

1.2 Характеристика рынка страховых услуг

Страховщиком устанавливается  определенные соотношения между  платежами страхователей и страховщика, возникающими по поводу купли-продажи  страхового продукта, т.е. определяют цену страхового продукта. Она также называется тарифом. Уровень этой цены должен быть достаточно низок, чтобы обеспечить сбыт данного страхового продукта, но и достаточно высок, чтобы покрыть  расходы страховщика на выплату  возмещений и содержание аппарата, а также обеспечить необходимую  прибыль. Эта противоречивая задача решается на основе использования вероятностных  расчетов.

Тариф, с одной стороны, заключает  в себе величину страхового риска. С  другой - представляется некоторой  средней величиной. Между тем  страховые события действуют  «не в среднем», а избирательно, адресно. Данное противоречие решается путем соответствующей дифференциации цен страхового продукта по категориям его покупателей, с учетом их индивидуальных рисков. Другими словами, в процедуру  купли-продажи страховых продуктов  вводится система скидок и накидок, при которой учитываются индивидуальные особенности страхователей и  которая одновременно заинтересовывает и даже вынуждает страхователя к  бережному отношению к застрахованному  объекту, т.е. минимизации страхового риска.

Таким образом, стоимость и цена страхования как количественные характеристики страхового продукта - вполне конкурентные величины. Необходимость  продать страховой продукт вынуждает  страховщика к совершенствованию  страховых продуктов, снижению цен  на них. Необходимость получить прибыль, наоборот, требует повышения цен. Отсюда страховой рынок регулируется спросом и предложением на страховые  продукты, за исключением тех случаев, когда страхование осуществляется в обязательном порядке, т.е. по закону.

Государство формирует страховые  фонды как фонды социальной поддержки  за счет обязательных платежей граждан  и юридических лиц. Эти средства используются в строгом соответствии с установленными нормативами и  при наличии определенных условий  для материального обеспечения  граждан при наступлении нетрудоспособности, старости и в других предусмотренных  законом случаях. Возможности государства  в оказании социальной помощи ограничены. Следует отметить, что в условиях рыночной экономики государство  не ставит перед собой цели всесторонней опеки своих граждан. Ответственность  за себя, свою семью, свое имущество  в основном лежит на самих гражданах, а государство обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики.