Рынок страховых услуг

Федеральный орган государственного страхового надзора осуществляет функции  контроля и надзора за страховым  делом в Российской Федерации. В  этих целях целесообразно закрепить  за федеральным органом государственного страхового надзора функции по межведомственной координации и межотраслевому регулированию  вопросов страхования.

Для решения задач развития рынка страховых услуг в первоочередном порядке необходимо разработать  и осуществить меры по совершенствованию  и развитию законодательства, регулирующего  страхование, и обеспечить:

- создание правовых основ  деятельности обществ взаимного  страхования;

- совершенствование законодательства  о налогах и сборах;

- установление основ обязательного  страхования, а также определение  их приоритетных видов;

- совершенствование осуществления  государственного надзора за  страховой деятельностью на территории  Российской Федерации.

Таким образом мы видим, что  для того состояния страхового рынка, которое планируется достигнуть путем совершенствования рынка  страховых услуг к 2020 году, необходимо ясно видеть то, что есть сейчас, и  четко представлять чего мы хотим  добиться в будущем. И при всем этом, еще более необходимо, осознавать все нюансы России и российского  народа.

3.2 Пути решения проблем функционирования рынка страховых услуг в России

Финансовый кризис на время  заставил страховщиков переключиться  на решение текущих неотложных проблем. Тем не менее, нельзя забывать о долгосрочных перспективах бизнеса, фундамент развития которого закладывается именно сегодня, в зависимости от того, как страховщики  смогут противостоять возникающим  угрозам и использовать открывающиеся  в ходе кризиса возможности.

Я выделил несколько основных фундаментальных проблем функционирования страхового рынка и методы, наиболее часто предлагаемые экспертами, для  их решения.

Для обеспечения непрерывности  процесса производства и социальной стабильности в обществе необходимо минимизировать уровень недострахования  рисков в экономике. Более 80% всех рисков, традиционно подлежащих страхованию  в развитых странах, в России не имеют  страховой защиты. Недострахование  в наибольшей степени характерно для таких секторов страхового рынка  как страхование ответственности, страхование недвижимости и иных видов имущества физических лиц, страхование строительных, сельскохозяйственных рисков и рисков малого и среднего бизнеса.

Стимулирование спроса на страхование:

- Реформирование существующей  системы бюджетных и внебюджетных  фондов социального страхования  и фондов, создающихся для покрытия  убытков при наступлении чрезвычайных  ситуаций. Отказ от государственного  страхования в пользу рыночного  с учетом государственных дотаций;

- Стимулирование развития  риск-менеджмента и систем безопасности  на предприятиях;

- Популяризация страхования  среди населения;

- Создание пунктов по  оказанию юридической помощи  гражданам по вопросам страхования;

- Создание экономических  стимулов для развития социально  значимых видов страхования ответственности;

- Субсидирование сельскохозяйственного  страхования, страхования имущества  в зонах с повышенной вероятностью  наступления экологических катастроф  и страхования объектов социальной  сферы;

- Создание внесудебного  института урегулирования споров  между страховыми компаниями  и их клиентами;

- Введение краткого курса  по страхованию во всех средних  учебных заведениях в рамках  преподавания основ экономики.

Необходимо способствовать сохранению суверенитета российского  страхового рынка. Низкий уровень капитализации  российского страхового рынка на фоне высоких темпов роста объема совокупных взносов вызывает повышенный интерес иностранных компаний к  российскому страховому рынку. Высокая  доля иностранных инвестиций в капитале страховых компаний формирует зависимость  российского страхового сектора  и всей национальной экономики от международного капитала.

Так, завышение страховых  тарифов при страховании предприятий, работающих в стратегических для  России отраслях, может привести к  снижению конкурентоспособности их товаров на мировом рынке.

Сохранение суверенитета российского страхового рынка:

- Препятствие чрезмерному  допуску филиалов иностранных  страховых компаний;

- Ограничение рыночной  доли российских страховых компаний  с иностранным участием на  уровне не выше 30%;

- Снижение порогового  значения доли участия иностранного  капитала в компаниях, осуществляющих  ряд стратегических для государства  видов страхования с 49 до 24%;

Основой российского страхового рынка должно стать добровольное страхование. Необходимо пересмотреть принципы действия существующих видов  обязательного страхования в  пользу рыночных механизмов. Сегодня  значительную часть российского  страхового рынка составляют взносы по обязательным видам страхования.

Снижение доли обязательных видов страхования в совокупных взносах и повышение эффективности  работы систем обязательного страхования:

- Отказ от введения  новых масштабных видов обязательного  страхования, развитие вмененных  видов;

- Исключение возможности  дублирования взносов по программам  ДМС и ОМС, страхования от  НС и болезней и обязательного  социального страхования от НС  на производстве и профессиональных  заболеваний;

- Предоставление страхователям  возможности самостоятельно выбирать  страховые компании, работающие  в системе ОМС;

- Установление дополнительных  требований к надежности и  уровню географической диверсификации  для страховщиков ОСАГО;

- Передача функций по  установлению тарифов по ОСАГО  СРО (пересмотр тарифов по ОСАГО  - не реже, чем один раз в  год) и, впоследствии, переход  к рыночному механизму формирования  тарифов;

- Анализ всех введенных  видов обязательного страхования  (эффективность данных законов,  обоснованность тарифов и т.д.).

Формирование сильного стабильного  страхового рынка не возможно без  повышенного внимания страховщиков к уровню их надежности. Уровень  надежности российского страхового рынка, несмотря на некоторое его  увеличение, все еще оценивается  как низкий.

Повышение уровня надежности:

- Требование актуарного  аудита;

- Требование создания  служб внутреннего контроля и  управления рисками в страховых  организациях, включение в перечень  документов соискателя лицензии  на осуществление страхования  регламента по управлению финансовыми  рисками;

- Повышение требований  к надежности компаний, занимающихся  социально значимыми видами страхования;

- Расширение использования  рейтингов надежности в регулировании;

- Регламентация процедуры  банкротства страховых организаций.

Для создания цивилизованного  страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых  компаний формирует негативное отношение  к страхованию со стороны страхователей  и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

Борьба со страховым мошенничеством:

- Повышение ответственности  субъектов страхового дела за  нарушение страхового законодательства;

- Законодательное определение  понятия страхового мошенничества,  четкая классификация видов страхового  мошенничества, повышение вероятности  наказания за страховое мошенничество,  введение наказания уже на  стадии покушения на мошенничество,  достижение экономической невыгодности  страхового мошенничества;

- Передача СРО функций  по поддержанию высоких этических  норм ведения бизнеса, разработке  типовых правил страхования, сертификации  профессиональных участников страхового  рынка.

Я считаю, что, если использовать предложенные выше пути решения проблем  функционирования страхового рынка, он выйдет на новый уровень. И особенно в социальной сфере - ведь люди будут  наглядно видеть надежность страхового рынка и начнут доверять ему. А  это - главный ключ к успешному  развитию страхования в России.

Заключение

Страховой рынок -- составная  часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность  страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным  бюджетом и другими финансовыми  институтами, в рамках которых реализуются  страховые отношения. Страховой  рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования.

Как ни в какой другой отрасли  предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство  само осуществляет страхование и  ведет государственный надзор в  области страхования.

Для создания цивилизованного  страхового рынка необходимо повысить ответственность субъектов страхового дела за нарушение страхового законодательства, а также способствовать введению норм делового оборота. Недобросовестное поведение некоторых страховых  компаний формирует негативное отношение  к страхованию со стороны страхователей  и, в конечном счете, отрицательно отражается на спросе на страховые услуги.

В этой работе были выделены внутренние и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в условиях несовершенства российской экономики.

К числу внутренних проблем, т.е. корректируемым внутри системы  страхования, за счет резервов, можно  отнести такие как:

- низкая финансовая устойчивость  страховщиков;

- низкий уровень профессионализма  и страховой культуры;

- внутрисистемная разобщенность;

- слишком низкий показатель  суверенитета российского рынка  страховых услуг.

Внешними проблемами, носящими общегосударственный характер, можно  назвать следующие:

- экономические (инфляция, низкая государственная поддержка,  низкий финансовый потенциал  страхователей и др.)

- юридические (низкий уровень  общего законодательного обеспечения  страховой деятельности, длительное  становление страхового рынка  в условиях полного отсутствия  законодательной и методической  базы, контроля и др.)

- политические (общеполитическая  нестабильность).

Основными задачами по развитию рынка страховых услуг являются:

- формирование законодательной  базы рынка страховых услуг;

- развитие обязательного  и добровольного видов страхования;

- создание эффективного  механизма государственного регулирования  и надзора за страховой деятельностью;

- стимулирование перевода  сбережений населения в долгосрочные  инвестиции с использованием  механизмов долгосрочного страхования  жизни;

- поэтапная интеграция  национальной системы страхования  с международным страховым рынком.

И, в связи с тем, что  страхование связанно практически  со всеми составляющими экономики, можно подвести итог: развитие и  совершенствование страхования  положительно скажется на развитии страны в целом.  

Список использованной литературы

1. Анохин B.C. Предпринимательское  право: учеб. Пособие /В. С. Анохин - М.: ВЛАДОС, 1999. - 448 с.

2. Атлас страхования / Новиков  А. А. // ООО «Атлас страхования» ISSN 1998-8656. - Интернет ресурс: http:// www.ininfo.ru/mag/index.php?pg=mag

3. Ахундов О.Т. Роль государства  в развитии накопительных пенсионных  систем / О.Т. Ахундов // США. Канада: Экономика. Политика. Культура. - 2003. - №1. - С. 65-76.

4. Бабаджанян Э.К. Рынок  страхования жизни как индикатор  развития общества в РФ / Э.К.  Бабаджанян // Страх. дело. - 2002. - №12. - С. 18-24.

5. Гвозденко А.А. Страхование  рисков / А.А. Гвозденко - М.: Финансы  и статистика, 2000. - 568 с.

6. Глущенко В.В. Управление  рисками. Страхование. / В.В. Глущенко - М.: Крылья, 1999. - 430 с.

7. Голубева С.В. Риск  пенсионной необеспеченности и  его составные части / С.В. Голубева, А.П. Желнин, В.А. Морыженков // Вестн.  ун-та. Сер. «Фин. менеджмент» / ГУУ. - 2002. - №3. - С. 33-39.

8. Гольдштейн Г.Я. Экономический  инструментарий принятия управленческих  решений. - М.: ИНФРА-М, 2005. - 250 с.

9. Демидова Н.Н. Основы  страхования: Учебное пособие./ Н.  Н. Демидова - Могилев: Изд. Могилевского  государственного университета  им. А.А. Кулешова, 1999. - 520 с.

10. Денисова И.П. Социальное  страхование: Науч.-практ. пособие  / И.П. Денисова; Рост. гос. экон. ун-т  (РИНХ). - Ростов н/Д, 2002. - 153 с.

11. Зайцева М.А. Страховое  дело: Учебное пособие./ М. А. Зайцева  - Мн.: БГЭУ, 2001. - 380 с.

12. Информационный портал  про страхование / Андреева О. - Интернет ресурс: http://www.prostrahovanie.ru/

13. Коваленко Н.Н. Правовое  регулирование страхования в  РБ: Учеб. пособие./ Н.Н. Коваленко  - Мн.: РИВШ, 1999. - 295 с.

14. Мурина Н.Н. Страховое  дело./ Н.Н. Мурина - Мн.: ИВЦ Минфина, 2005. - 410 с.

15. Пальянова С.Ю. Добровольное  медицинское страхование: перспективы  развития на 2002-2010 годы / С.Ю. Пальянова  // Страх. дело. - 2002. - №10. - С. 10-28.

16. Привалов Ю.А. Иностранный капитал на российском страховом рынке. // Страховое дело. - 2007. - №2. - С. 26-31.