Рынок страховых услуг

Данные страховщиков демонстрируют  существенное увеличение доли договоров  с франшизой, как в корпоративном, так и розничном видах страхования, а также договоров с неполной страховой стоимостью. Что касается повышения роли франшизы, то это, безусловно, позитивное влияние кризиса, т. к. применение франшизы, особенно в массовых видах  страхования, снижает расходы на ведение дела и повышает эффективность  страхования, способствует оптимальной  защите рисков. Напротив, рост масштабов  недострахования - существенный откат  назад для отечественной страховой  отрасли, отбрасывающий корпоративное  страхование на несколько лет  в прошлое. По-прежнему для большинства  российских компаний страхование - это  не инструмент грамотного управления своими рисками, а лишь статья расходов, финансируемая по остаточному принципу. Во время кризиса зачастую расходы  на страхование сокращаются как  «ненужные», что в результате еще  больше снижает стрессоустойчивость  российской экономики.

В приложении Г, мы можем увидеть  прибыль и убыток крупнейших страховых  организаций России на современном  этапе.

Таким образом, мы видим, что страхование  сейчас крайне нуждается в грамотном  подходе к решению проблем, поиску новых путей развития и работы с клиентами. Так как очевидно сокращение количества организаций  по предоставлению страховых услуг  и, как следствие, уменьшение конкуренции. А это, в свою очередь, может позволить  страховым фирмам вести себя на рынке  «расслабленно», что естественно  скажется только негативно.

2.3 Выявление проблем  функционирования рынка страховых  услуг в России

На мой взгляд, одну из основных ролей в наличии проблем функционирования рынка страховых услуг в России играет социальный фактор. Отношение  людей к предоставляемым услугам, осознание того, что это им дает и, конечно, мнение по поводу стоимости  страхования.

Для примера возьмем некоторые  показатели активности населения в  страховании за 2007 год. В мае 2007 года компания «Ромир» провела социологическое  исследование, касающееся мнения россиян  по поводу страховых услуг.

Исследование «Ромир» по страховому рынку проводилось во всех федеральных  округах России. Опрошено 1584 человека в возрасте от 18 лет и старше. В  ходе исследования социологи выяснили, сколько наших соотечественников  пользуется страховыми услугами, какие  услуги наиболее популярны среди  россиян, как они узнают о существовании  страховых компаний, по каким критериям  их выбирают, и что влияет на принятие решения о пользовании или  «не пользовании» страховыми услугами.

На тот период, среди россиян, которые пользовались страховыми услугами, а их оказалось лишь 39% от общего числа опрошенных, совершенно очевидно преобладали автомобилисты, так  как более половины из них имели  полис ОСАГО (51%). Наиболее популярной данная услуга была среди людей в  возрасте 25-34 года. Чуть более трети  граждан (35%) являлись обладателями полиса медицинского страхования, выданного  по месту работы. Этот вид страхования  наиболее часто встречался у категории  граждан от 25 до 44 лет. 23% опрошенных заявили, что пользуются услугой  пенсионного страхования за счет предприятия, на котором работают. Коммерческое страхование недвижимости оказалось  популярным только у каждого десятого опрошенного (10%), почти также было востребовано добровольное медицинское  страхование (9%). В целом, как распределились ответы на вопрос: «Какими страховыми услугами Вы или члены Вашей семьи  пользуетесь в настоящее время?»  представлено в приложении Б.

Учитывая тот факт, что 61% граждан  не пользуются услугами страховых компаний, социологи задали респондентам следующий  вопрос: «Что Вам мешает более активно  пользоваться услугами страховых компаний?»  Ответы на вопрос распределились, как  показано на рисунке 3.

Рис. 3 - Социальный опрос на тему: «Что Вам мешает более активно пользоваться услугами страховых компаний?»

Как видно из рисунка 000, процент  тех, кто не верит в страхование  как таковое значительно выше среди людей, которые не прибегают  к этим услугам (42%). На дороговизну  услуг страховых компаний сетуют 35% среди тех, кто пользуется страховыми услугами и 21% среди тех, кто данными  услугами не пользуется. Для 21% «непользователей»  основной причиной отсутствия интереса к услугам страховых компаний является то, что в ближайшие годы страхование им не понадобится. 15% «пользователей»  плохо понимают, как работает система  страхования, а 8% граждан именно по этой причине вообще не пользуются страховыми услугами. Недостаток информации об услугах и предложениях отмечают почти равное количество «пользователей»  и «непользователей»: 9% и 10% соответственно. Тем не менее, почти треть (30%) опрошенных «пользователей» ни на что не жалуются и активно пользуются услугами страховых  компаний.

Так же, одним из факторов, создающим  проблемы для полноценного функционирования рынка страховых услуг можно  считать то, что страховые компании не являются активными заказчиками  маркетинговых исследований. И заказывают они, в основном, исследования на тему известности брендов и осведомленности  потребителей о различных услугах. В частности, в последнем исследовании компании «Ромир» предпочтений на страховом  рынке, она изучила причины, побудившие граждан выбрать того или иного  страховщика. Опрошенные чаще всего  отмечали, что выбор страховой  компании обусловлен советами друзей, знакомых, коллег. Этому «источнику информации» доверяют 37%. Тем не менее, 16% граждан выбрали свою страховую  компанию под влиянием рекламы и  статей в прессе, на телевидении  и на радио. Наружная реклама страховых  компаний вызвала желание обратиться к их услугам у 8% опрошенных. Наглядно это можно увидеть на рисунке 4.

страховой услуга рынок опыт

Рис. 4 - Источники информации о страховой  компании %.

Приведенные выше данные, косвенно подтверждают, что потребитель недостаточно реагирует  на рекламные усилия страховщиков при  выборе компании. Слабость маркетинговой  работы страховщиков в значительной степени связана с тем, между  ними пока что нет настоящей конкуренции, рынок еще не насыщен, необходимо время на развитие. В зависимости  от того, как страховщики выполняют  взятые на себя обязательства, будет  зависеть рост востребованности их услуг.

Если же приблизиться к нашему времени, то достаточно актуальными будут  данные Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ) на сентябрь 2009года. В них отмечено что, доля граждан, которые не пользуются страхованием, возросла за 5 лет с 47% до 53%. Самой  распространенной страховой услугой  остается ОСАГО - им пользуются 23% россиян. Пять лет назад полис обязательного  автогражданского страхования был  у 17% жителей страны. А доля тех, кто  обеспечен добровольным медицинским  страхованием, напротив, снизилась  за этот период в 3,5 раза - с 21 до 6%.

13% опрошенных ВЦИОМ пользуются  добровольным пенсионным страхованием, в том числе корпоративным  (в 2004 г. этот показатель равнялся 18%). 9% респондентов застраховали  автомобили (5%), 7% - жилье (8%), 4% - имущество  (6%), такая же доля опрошенных  пользуется страхованием жизни  и здоровья детей (6%). От несчастных  случаев и болезней застрахованы 3% граждан России (4%). К страхованию  загородной недвижимости и страхованию  в поездках и путешествиях  прибегли по 2% респондентов (1% и 4% соответственно).

36% тех, кто не пользуется добровольным  страхованием, не видит в нем  необходимости (30%). Причиной отказа  от добровольного страхования  для 24% стала дороговизна страховых  продуктов (30%), для 23% - недоверие  к страховым компаниям (32%). 8% людей  отказались от добровольного  обращения к страховщикам из-за  недостатка информации о страховых  услугах (5%), 7% мало знают о страховых  компаниях (2%), а 4% не находят  нужных им страховых услуг  (3%).

19% тех, кто обращается к страховым  компаниям, решает приобрести  полис по примеру знакомых, потерпевших  ущерб, столько же - по совету  людей, к которым респонденты  испытывают доверие, и еще 19% - исходя из понимания выгод  страхования. На 14% опрошенных повлиял рассказ страхового агента. Реже всего к покупке полиса побуждают публикация или книга о страховании или реклама в СМИ - 3% и 2% соответственно.

Инициативный всероссийский опрос  ВЦИОМ проведен 26-27 сентября 2009 г. Опрошены 1 600 человек в 140 населенных пунктах  в 42 областях, краях и республиках  России. Как видно ситуация ничуть не улучшилась.

Таким образом, можно сделать вывод, что основным барьером отделяющим рынок  страховых услуг России от слаженного «европейского» функционирования является недостаточная маркетинговая деятельность и, как следствие, недостаточная  прозрачность выполняемой страховщиками  деятельности. Российские граждане все  еще не доверяют страховым компаниям  по различным причинам, боятся быть обманутыми и предпочитают уповать  на удачу. Ими еще не накоплен достаточный  опыт общения со страховыми компаниями и использования страховых продуктов. А также не стоит забывать и  о том, что у некоторых на это  просто нет денег, т. к., на мой взгляд, ключевым фактором восприимчивости  людей к страхованию является уровень дохода.

Таким образом, ясно, что пока страховые  компании, в силу отсутствия конкуренции  и слабого насыщения рынка  могут позволить себе вести себя «расслабленно», обращения за крупными исследованиями к исследовательским  компаниям будут оставаться единичными. Но по мере того, как будет усиливаться  конкуренция, страховые компании поймут, что в эпоху информатизации старые методы работы уже не годятся. Просто подтолкнуть их к этому должны не пустые слова, а ситуация, где  есть угроза бизнесу.

3. Тенденции развития рынка страховых услуг в России

3.1 Совершенствование  рынка страховых услуг в России

По данным аналитических  организаций сложившаяся модель российского страхового рынка не соответствует потребностям российской экономики и только частично выполняет  основные функции страхования, такие  как:

- возмещение убытков,

- обеспечение непрерывности  процесса производства и социально-экономической  стабильности.

Целевая модель страхового рынка  предполагает, что к 2020 году национальная система страхования должна достигнуть уровня развития, позволяющего ей эффективно выполнять все основные функции  страхования. К 2020 году уровень страховой  защиты рисков, традиционно подлежащих страхованию в развитых странах, должен приблизиться к 100%. Совокупный объем рынка к 2020 году должен достигнуть 3 трлн рублей ($122,2 млрд) или 4% от ВВП. Высокая  доля тяжелой промышленности в ВВП, значительный износ активов промышленных предприятий, неблагоприятные природные  условия и ряд других специфических  для России факторов дают основания  предполагать, что оптимальное соотношение  взносов по видам иным, чем страхование  жизни, в ВВП должно превышать  среднемировой уровень.

Приоритетными направлениями  развития российского страхового рынка  должны стать:

- построение эффективной  системы медицинского страхования;

- реорганизация системы  субсидирования сельскохозяйственного  страхования;

- стимулирование страхования  имущества в зонах с повышенной  вероятностью наступления природных  катастроф и страхования объектов  социальной сферы;

- совершенствование законодательства  о возмещении вреда и развитие  вмененного страхования ответственности;

- замена лицензирования  ряда видов деятельности вмененным  страхованием ответственности;

- развитие экологического  страхования и страхования крупных  специфических для России ядерных,  космических, военных и прочих  рисков.

Чтобы принять возрастающий объем рисков, страховые компании должны значительно увеличить размер собственного удержания за счет роста  собственных средств. Совокупный уставной капитал российских страховых компаний к 2020 году должен достигнуть как минимум 750 млрд рублей в ценах 2007 года ($30,6 млрд), то есть вырасти в 4,4 раза. Величина совокупных активов отрасли в 2020 году должна составлять не менее 3,3 трлн рублей в ценах 2007 года (или $134,4 млрд).

Развитие собственного перестраховочного  рынка должно происходить в основном за счет специализированных перестраховщиков. Российский перестраховочный рынок  к 2020 году должен стать перестраховочным центром стран СНГ. Взносы по входящему  перестрахованию должны расти опережающими темпами, прогноз на 2020 год - 750 млрд рублей ($30,6 млрд).

Рост количественных показателей  рынка должен сопровождаться развитием  его инфраструктуры, повышением его  надежности и, совершенствованием регулирования  и законодательной базы. Активизация  борьбы с демпингом должна происходить  на фоне нейтрализации институциональных  барьеров, препятствующих развитию свободной  конкуренции.

Еще одной важной частью совершенствования  страхового рынка, является модернизация государственного надзора за страховой  деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью в  Российской Федерации осуществляется на принципах законности, гласности, организационного единства надзора  и обеспечивает проведение единой государственной  политики в области страхования. В сферу государственного надзора  за страховой деятельностью должны входить разработка планов развития страхового бизнеса, анализ финансового  положения учредителей (акционеров, участников, аффилированных лиц) и их долей в уставном капитале страховой организации, порядок реорганизации и ликвидации страховых организаций, их платежеспособность и финансовая устойчивость. Указанные положения в полной мере отвечают международному опыту и стандартам страхового надзора.

В целях совершенствования  государственного страхового надзора  за деятельностью страховых организаций  и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также  защиты прав и интересов его субъектов  необходимо осуществить следующие  меры:

- повышение надежности  системы страхования посредством  установления единых требований  и стандартов предоставления  страховых услуг, применяемых  в международной практике;

- установление правил, нормативов  и показателей платежеспособности  и финансовой устойчивости на  основе отчетности, составленной  в соответствии с международными  стандартами ценообразования страховых  услуг;

- финансовое оздоровление  страховой компании, включая обязательное  увеличение капитала и применение  принудительных мер по управлению  ее активами;

- установление для профессиональных  участников страхования требования  о наличии соответствующих образования  и стажа работы по специальности,  позволяющих выполнять возложенные  на них функции, а также осуществление  мер, препятствующих доступу к  руководству страховой компанией  лиц, допустивших финансовые злоупотребления.