Система страхования вкладов в Российской Федерации

 

2.4 Проблемы и перспективы развития системы страхования вкладов в России

Исторически сложилось, что наша система страхования вкладов, которая изначально была создана как «платежная касса». Этим термином принято называть системы, чьи функции ограничиваются сбором взносов с банков-участников и выплатой страхового возмещения вкладчикам при наступлении страхового случая.

 В августе 2004 г. законодатели  наделили Агентство по страхованию  вкладов функцией корпоративного  ликвидатора банков, а в октябре 2008 г. - функцией санатора кредитных организаций. Эти три функции тесно взаимосвязаны и позволяют с большей эффективностью решать задачи укрепления стабильности банковской системы, защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, повышения рыночной дисциплины в банковском секторе.

Финансовый кризис и выдвинутые против нашей страны санкции продемонстрировали значительный потенциал системы страхования вкладов для минимизации его негативных последствий. Работа Агентства по оперативной выплате возмещения вкладчикам разорившихся банков способствовала быстрому прекращению оттока вкладов из банков и возобновлению роста объемов средств, размещенных населением в кредитных организациях. Этому также послужило своевременное изменение ключевого параметра системы страхования вкладов - размера страхового возмещения (увеличение в декабре 2014 года с 700 тыс. руб. до 1 400 тыс. руб.).

Если говорить о перспективах развития системы страхования вкладов, то можно сказать что в числе наиболее значимых задач, стоящих перед российской системой страхования вкладов, можно выделить:

- поддержание устойчивости системы страхования за счет эффективной минимизации рисков и максимальной опоры на собственные источники финансирования;

- обеспечение адекватной по размеру защиты сбережений вкладчиков и максимально быстрой выплаты страхового возмещения;

- удобство услуг АСВ для вкладчиков и иных кредиторов несостоятельных банков;

- прозрачность деятельности Агентства;

-  своевременное и полное информирование всех заинтересованных лиц о его работе.

В плане развития такого направления деятельности, как санация банков, Агентство считает своими главными задачами наличие широкого набора эффективных инструментов санации, применение в своей практике современных механизмов, снижающих негативные последствия разорения банков. В числе наилучшим образом зарекомендовавших себя способов санации следует выделить передачу активов и обязательств из проблемного банка в финансово-устойчивый, что позволяет обеспечить непрерывность банковского обслуживания вкладчиков и иных клиентов, а также более высокую отдачу от активов нежизнеспособных банков. Агентство намерено осуществлять постоянную работу по повышению инвестиционной привлекательности санируемых банков, а также по подготовке их эффективной продажи, призванной свести к минимуму (а лучше - к нулю) потерю средств, выделенных на санацию банков.

Развитие механизмов ликвидации несостоятельных кредитных организаций будет идти по пути повышения их эффективности и прозрачности, сокращения расходов на проведение ликвидационных процедур и обеспечения максимизации конкурсной массы и, соответственно, степени удовлетворения требований кредиторов.

Если, в целом, оценивать эффективность российской системы страхования вкладов, следует отметить, что практически все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

В заключение следует отметить, сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.

 

 

Заключение

Страхование вкладов представляет собой комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантийный возврат в полном или частичном объеме в случае банкротства финансового учреждения.

Развитие и становление российской системы страхования было поэтапно. Но самая эффективная система страхования вкладов была создана на основе Федерального закона от 23 декабря 2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Затем, в январе 2004 года, появляется Агенство по страхованию вкладов , которое осуществляет контроль за  движением кредитных организации на рынке банковских услуг, является сборщиком обязательных взносов, каждого банка-участника системы страхования вкладов, ликвидатором несостоятельных банков, осуществляет оздоровление кредитных организаций.

Основными принципами системы страхования вкладов являются:

- обязательность участия банков в системе страхования вкладов;

- сокращение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае неисполнения банками своих обязательств;

- прозрачность деятельности системы страхования вкладов;

- накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных страховых взносов банков - участников системы страхования вкладов.

Проанализировав же историю создания и развития системы страхования вкладов физических лиц можно сделать следующие выводы: безусловно, создание и применение системы страхования вкладов в России имело положительные результаты для банковской системы. Во-первых, доверие населения к банкам возросло, впоследствии чего произошел приток денежных средств в банки, во-вторых, восстановление доверия к банкам обеспечит дополнительный внутренний источник развития экономики. В-третьих, наличие развитой и доступной системы страхования вкладов является важнейшим индикатором качества жизни в развитых странах. Создание системы страхования вкладов обеспечило устойчивость банковской системы, уменьшило ее подверженность резким колебаниям конъюнктуры рынка. В-четвертых, введение обязательного страхования в ССВ позволило обеспечить равномерное распределение рисков по всей банковской системе.

Но, несмотря на позитивный эффект, который система страхования вкладов оказывает на денежный оборот и банковскую систему, в целом, механизм ее функционирования остается несовершенным и нуждается в существенной доработке. Это, прежде всего, касается контроля за соответствием банков требованиям к участию в системе страхования вкладов, порядка прекращения прав банков на работу с населением и обеспечения исполнения судебных решений о признании того, что банк соответствует требованиям к участию в системе страхования вкладов.

Существует ряд проблем, которые еще только предстоит решить. Это, прежде всего, проблема обеспечения эффективного банковского надзора и своевременного вмешательства в деятельность рискованных банков, принятых в систему страхования вкладов; проблема участия государственных банков в системе страхования вкладов.

В связи с недавними событиями на Украине, выдвинутыми санкциями против России, финансовый кризис, экономика страны резко пошатнулась, что не очень хорошо сказалась и на банковском секторе. Мелкие неустойчивые кредитные организации стали разоряться одним за другим, крупные кредитные организации тоже испытали не самое лучшее время. Но, если посмотреть с другой стороны, то можно сказать, что в связи с этими событиями, банковский рынок очистится от ненужных мелких кредитных организаций, позволяя банковским гигантам еще больше укорениться в этой почве. К таким банкам у населения будет больше доверия, ежели к неустойчивым.

 Значительно уменьшиться количество  банков, позволяя государству и  Центральному Банку Российской  Федерации более жестче контролировать коммерческие организации, регулируя все: от денежно-кредитной политики до валютных операций на международном рынке. Так же позволит системе страхования вкладов уменьшить затраты на ликвидируемые банки в будущем, т.к. на рынке останутся только проверенные временем банковские «старожилы». И у системы страхования вкладов будет время для усовершенствования процесса оздоровления кредитных организаций, для предотвращения их дальнейшей ликвидации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Конституция Российской  Федерации / Федеральный конституционный закон РФ от 12.12.1993г. // Гарант. - 2015

2. Гражданский Кодекс  Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ (с изменениями и дополнениями) // Гарант. - 2015

3. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 29 декабря 2014г.)

4. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации» ( с изменениями от 29 декабря 2014г.)

5. Федеральный закон Российской Федерации №177-ФЗ «О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации» ( с изменениями от 29 декабря 2014 г.)

6. Федеральный закон Российской  Федерации № 40-ФЗ от 25 февраля 1999г. «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (с изменениями от 14 октября 2014г.)

7. Федеральный закон российской  Федерации №422-ФЗ от 25 декабря 2013 года «О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации про формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений»

8. Директива 2014/49/ЕС Европейского Парламента и Совета от 16 апреля 2014 года о системах гарантирования депозитов (переработанный вариант)

9. Жихарева А.В., Инновационные инструменты управления системой страхования вкладов, Учебная литература. - М.: Кнорус, 2012. - 201с.

10. Киреев В.Л.,. Козлова О. Л., Банковское дело, Учебник. - М.: Кнорус, 2012 г. - 240 с.

11. Лаврушин О.И., Основы банковского дела, Учебная литература. - , М.: Кнорус, 2011г. - 392с.

12. Турбанов А.В. , Российская банковская система на современном этапе, Учебная литература. - М.: Ольфа, 2011г. - 203 с

13. http://www.cbr.ru Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // (дата обращения 02, 10, 13.02.2015)

14. http://www.asv.org.ru Официальный сайт Агенства по страхованию вкладов // (дата обращения 10.02.2015)

15. http://www.rg.ru Сайт «Российская газета» // (дата обращения 29.01.2015)

16. https://www.fdic.gov Официальный сайт Федеральной корпорации страхования депозитов в США // (дата обращения 13.02.2015)

17. http://www.bankdelo.ru Сайт «Банковское дело» // (дата обращения 13.02.2015)