Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

В случае утери клиентом выписки из лицевого счета ее дубликат выдается клиенту с письменного  разрешения руководителя Банка по заявлению  клиента с указанием причины утраты выписки. Выданные дубликаты регистрируются в книге дубликатов выписок.

 

  Операционный день Банка состоит из:

• операционного времени по работе с клиентами (банковский день);
• внеоперационного времени по завершению обработки информации с формированием ежедневного баланса, который должен быть получен не позднее начала следующего операционного дня;
• по отдельным операциям в режиме продленного дня.

Время начала и завершения операционного дня устанавливается  на основании распоряжения руководителя Банка.

Организация учетно–операционной работы осуществляется в соответствии со схемой документооборота и графиком обслуживания клиентуры, утвержденным Руководителем Банка. (Приложение 7)

 

 

6. Формирование  собственных средств банка

Ресурсы коммерческого банка – это его собственный капитал и привлеченные на возвратной основе денежные средства юридических и физических лиц, сформированные банком в результате проведения пассивных операций, которые в совокупности используются им для осуществления активных операций.

Собственные средства коммерческого  банка состоят из сформированных им фондов и прибыли, полученной банком в результате его деятельности в  текущем году и на протяжении прошлых  лет. Фонды банка составляют основу собственных средств. Каждый из них  имеет определенное целевое назначение. Различается также порядок и источники их формирования.

При создании коммерческого  банка формируется уставный фонд (акционерный капитал) полностью  за счет вкладов участников – юридических  и физических лиц. Его создание в размерах, определенных законодательством, является обязательным условием регистрации банка как юридического лица. Средства, внесенные в уставный фонд, представляют собой стартовый капитал для начала осуществления хозяйственной и коммерческой деятельности банка и является экономической основой его существования.

Уставный фонд может  быть увеличен за счет выпуска и  размещения дополнительных акций; подтвержденных внешним аудитом положительных  нереализованных курсовых разниц от переоценки свободно конвертируемой валюты, ранее внесенной в уставный фонд; нераспределенной прибыли прошлых лет; фондов, созданных за счет прибыли, если эти источники не были использованы на строительство, приобретение основных фондов и инвестиций.

Резервный фонд формируется  в процессе последующей деятельности банка. Он предназначен для покрытия возможных убытков банка по проводимым им операциям, а также для выплаты дивидендов, когда для этого недостаточно полученной прибыли и для других аналогичных целей. Минимальный размер резервного фонда определяется  уставом кредитной организации, но не может составлять менее 15%  величины уставного капитала. Источником формирования резервного фонда являются отчисления от чистой прибыли банка.

Нераспределенная прибыль - это источник собственного капитала коммерческого банка внутреннего происхождения. Она образуется как остаток прибыли после выплаты дивидендов, отчислений в резервный и другие фонды банка.

Коммерческими банками  могут создаваться и другие фонды, источниками, формирования которых служит банковская прибыль. Количество этих фондов, их названия, целевое назначение, размеры, порядок формирования и использования должны быть оговорены в учредительных документах банка или в специальных внутрибанковских положениях о фондах. Чаще всего формируются фонд развития банка, фонды, аккумулирующие средства для выплаты дивидендов акционерам и индексации номинала акций, фонд текущих расходов банка. Могут создаваться также различные целевые фонды, например, для переподготовки и повышения квалификации персонала банка и т.д. При периодическом проведении переоценки стоимости основных средств у банка образуется фонд переоценки  основных средств. При изменении курса иностранных валют по отношению к национальной валюте у банков возникают так называемые нереализованные курсовые разницы.

В состав собственных  средств банка может входить  и ряд других элементов:

создание за счет прибыли  резервов на риски и платежи;

эмиссионные разницы, образующиеся в результате реализации первично размещаемых  акций по цене, превышающей их номинальную стоимость.

В ходе своей деятельности коммерческие банки могут частично или полностью использовать средства, накопленные ими в фондах целевого назначения. В этом случае произойдет уменьшение общего размера собственных  средств банка.

 

 

 

7. Депозитные операции

Привлечение денежных средств  от юридических лиц осуществляется в соответствии с Положением о  привлечении во вклады (депозиты) денежных средств юридических лиц в  ЗАО «Минский Транзитный банк» 

Привлечение Банком средств  вкладчиков во вклады (депозиты) является разновидностью пассивных операций Банка и производится в целях мобилизации дополнительных денежных средств, формирования ресурсной базы и финансирования активных операций Банка.

Привлечение денежных средств  вкладчиков осуществляется посредством их зачисления на депозитный счет на основании заключаемых вкладчиками с Банком договоров банковского вклада (депозита).

В Банке применяются  следующие виды вкладов (депозитов):

• срочный;
• до востребования;
• условный.

Срочный вклад (депозит) Банк обязан возвратить Вкладчику и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока.

Вклад (депозит) до востребования Банк обязан возвратить Вкладчику и выплатить  начисленные по нему проценты по первому  требованию вкладчика.

Условный вклад (депозит) Банк обязан возвратить вкладчику и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события.

Привлечение денежных средств во вклад (депозит) оформляется договором  банковского вклада (депозита).

Вклад (депозит) либо право требования возврата денежных средств, находящихся на депозитном счете Вкладчика, могут выступать предметом залога, обеспечивающим исполнение обязательств Вкладчика или третьего лица, как перед Банком, так и иными кредиторами, в соответствии с Положением об организации работы с залогом в ЗАО «Минский Транзитный банк».

Банк гарантирует соблюдение тайны  вклада (депозита) в соответствии с  действующим законодательством  Республики Беларусь и Положением о  коммерческой тайне Банка.

 Прием денежных средств во вклады (депозиты) производится как наличным, так и путем безналичного зачисления, на основании заключаемого между вкладчиком и вкладополучателем договора банковского вклада. (Приложения 8, 9, 10, 11, 12, 13)

Размер процентных ставок, периодичность и сроки выплаты дохода определяются договором банковского вклада в соответствии с условиями конкретного вклада.

В настоящее время в учреждениях  ЗАО «Минский Транзитный банк» физические лица могут разместить средства во вклады, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. (Приложения 14, 15, 16, 17).

Вкладчик может оформить доверенность на другое лицо. Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое вкладчиком своему представителю для представительства  перед ЗАО «Минский Транзитный банк», удостоверенное в установленном порядке.

Права на денежные средства, внесенные  вкладчиком, могут быть им завещаны по его усмотрению в порядке, предусмотренном  законодательством РБ, в том числе  путем совершения завещательного распоряжения непосредственно в том структурном подразделении филиала, в котором находится вклад. Завещательное распоряжение должно быть собственноручно написано и подписано с указанием даты его составления.

Гарантирование возврата привлеченных ЗАО «минский Транзитный банк» средств  от физических лиц осуществляется на основании Декрета Президента Республики Беларусь «О гарантиях сохранности средств физических лиц в иностранной валюте, находящихся на счетах и во вкладах (депозитах) в банках Республики Беларусь», а также на основании постановления Правления Национального банка Республики Беларусь «Об утверждении правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц» и Правил гарантирования возврата привлекаемых банками средств физических лиц.

 

 

 

8. Межбанковские  кредитные отношения

Под межбанковским кредитом (далее – МБК) понимается предоставление (привлечение) ресурсов Банком другим банкам (от других банков) в форме  кредитов, депозитов, активных остатков по корреспондентскому счету (бронирование).

МБК предоставляются  банкам, отвечающим установленным критериям финансовой устойчивости и платежеспособности, с которыми заключаются договоры об общих условиях проведения сделок на финансовых рынках (генеральные соглашения). В отсутствие генерального соглашения предоставление МБК оформляется договором, примерная форма которого утверждается Правлением банка.

Национальный банк РБ предоставляет Банку денежные средства в форме ломбардного кредита, кредита овернайт в официальной денежной единице Республики Беларусь (белорусских рублях) на условиях и в порядке, определенных Инструкцией о порядке предоставления Национальным банком Республики Беларусь банкам кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг, утвержденной постановлением Совета директоров Национального банка РБ от 29 мая 2003 г. № 172.

Между ЗАО «Минский Транзитный банк» и Национальным банком РБ заключен Генеральный кредитный договор  на предоставление Национальным банком Республики Беларусь кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг.

Национальный банк предоставляет  Банку кредиты на следующие сроки:

Кредит овернайт –  на срок, предусматривающий в качестве дня погашения кредита и уплаты процентов за пользование им следующий  рабочий день за днем выдачи кредита;

Ломбардный кредит – на срок до 30 дней включительно.

При наличии достаточного обеспечения и соблюдении условий, установленных Инструкцией, Банк может  получить несколько кредитов в один день, в том числе получить несколько  ломбардных кредитов на различные или  одинаковые сроки и (или) несколько кредитов овернайт.

Национальный банк принимает  от Банка денежные средства в официальной  денежной единице Республики Беларусь (белорусский рубль) на условия и  в порядке, определенных Постановлением Совета директоров Национального банка РБ от 12.05.1999 г. № 13.1. «О совершении порядка приема Национальным банком Республики Беларусь средств банков в депозиты»

Между ЗАО «Минский Транзитный банк» и Национальным Банком РБ заключен Генеральный депозитный договор.

Расчеты по данному договору осуществляются через автоматизированную систему межбанковских расчетов (АС МБР) в соответствии с нормативными актами Национального банка по организации функционирования АС МБР.

Операции по привлечению  и размещению ресурсов на рынке МБК  осуществляется только головным банком. Филиал 0105 ЗАО «Минский Транзитный Банк» осуществляет кредитование на межфилиальном рынке. 

Операции по привлечению  и размещению ресурсов филиалами  банка за пределами системы ЗАО  «Минский Транзитный Банк» на рынке  МБК могут осуществлять как исключение только с письменного разрешения Департамента управления ресурсами и с обязательным согласованием проекта Договора МБК.

 

 

9. Кредитные  операции

 

ЗАО «Минский Транзитный Банк» осуществляет все виды кредитования, предусмотренные законодательством: краткосрочное кредитование оборотного капитала, факторинг, инвестиционные кредиты на приобретение основных средств, лизинг, продажа векселей с отсрочкой оплаты.

В соответствии с "Правилами  предоставления кредита ", кредиты  предоставляются после заключения кредитного договора  и на условиях, предусмотренных в нём. Примерная форма кредитного договора имеет следующее содержание. (Приложение 13):

-предмет договора;

-обязательства сторон;

-права и ответственность  сторон;

-срок действия договора  и порядок его изменения;

-другие условия договора

Для решения вопроса  о выдаче кредита субъект хозяйствования обязан предоставить в банк:

-ходатайство на получение  кредита;

-заявку на кредит (Приложение 14);

-документы, подтверждающие  факт совершения сделки: копии договоров, контрактов (документы, переданные по факсу - недействительны);

-технико-экономическое  обоснование для кредитования  в текущую деятельность;

-бизнес-план с детальной  проработкой кредитуемого мероприятия  для 
инвестиционного кредита;

-календарный график закупки, поступления, переработки прокредитованных товарно-материальных ценностей, производства и реализации готовой продукции;

-бухгалтерский баланс  на последнюю месячную дату;

-отчёт о прибылях  и убытках (финансовый отчёт), заверенный при необходимости независимой аудиторской фирмой;

-справки уполномоченного  банка о сумме и оборотах  средств на текущем 
(валютном) счёте (если валютный и текущий счета открыты в разных банках);

-гарантии возврата  кредита;

-статистическую отчётность, справочные, прогнозные и другие документы,