Страхование грузов и пути его развития (на примере ЗАСО «Белнефтестрах»)

 

 

 

 

Рисунок 2.Динамика поступлений по добровольному страхованию грузов с 2002 по 2008г.

 

Примечание. Источник: собственная разработка на основе [8]

 

Однако CMR страхование имеет и недостатки, которые могут нанести серьезный ущерб страхователю.

В это же время страхование  грузов имеет ряд косвенных преимуществ, а именно:

1. страхование позволяет структурам, понесшим убытки продолжить свою деятельность, что в значительной степени способствует созданию деловой активности;
2. страхование в определенной степени обеспечивает безопасность торговых сделок, так как позволяет предпринимателям перевести на страховую компанию риски при транспортировке, которые они не могут контролировать.

С другой стороны, снижение привлекательности данной услуги может быть вызвана низким уровнем выплат при наступлении страховых случаев. Он составляет всего 3% и  за последние несколько лет не менялся.

  Уменьшение доли  страховых взносов по добровольному  страхованию грузов в общем  объеме собранных страховых взносов  привело к такой же тенденции и в области  выплат страхового возмещения. Так в 2007г. величина выплат составила   225238,4 тыс. руб. или 0,11%.[33, с.9].

Для более глубокого  анализа поступивших страховых  взносов и выплаченного страхового  возмещения  по  добровольному страхованию  грузов  за 2007 год, обратимся к данным приложения Д.

 Одновременно с этим, в денежном эквиваленте  сумма собранных страховых взносов, как и выплат возрастает, но для анализа более важным является место и роль данного вида страхования в страховом портфеле страховых компаний и в целом по рынку.

   Они свидетельствуют о том, что неоспоримым лидером в данном виде страхования является ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко ». Величина собранных страховых премий по договорам страхования грузоперевозок составила у этой страховой компании 2 357 476,0 тыс. руб. за 2007 год. Вызвано это прежде всего тем, что данная страховая организация привлекает клиентов за счет низких страховых тарифов, которые она может себе позволить.

Политика этой компании нацелена на то, что выплата страхового возмещения не должна являться проблемой, так как руководство понимает, что легко расставаясь с деньгами они обязательно вернутся к ним.

 На втором месте  находится страховая организация  ЗАСО «Промтрансинвест» с величиной  страховых взносов в размере 1254492,8 тыс. руб. На третьем месте расположилась ЗАСО «Таск», а четвертое место можно поделить между ЗАСО «Белнефтестрах» и Белэксимгарант. [42, c.13].

Что же касается известных  страховых компаний, то удельный вес  страхования грузов в общем объеме страховых премий наиболее весомый у Белэксимгаранта: 15,27%, затем у ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко » с 13,67%. У СО ЗАСО «Промтрансинвест»  12,08%, ЗАСО «Таск» 12,46% и ЗАСО «Белнефтестрах» 11,09% [42, c.13].

Хотя ОАСО «Би энд  Би иншуренс Ко » и СО ЗАСО «Промтрансинвест» лидеры по заключению договоров страхования грузоперевозок, но размер выплат по этим договорам у них небольшой: 17012,2тыс. руб.(0,29%) и 18117,3 тыс. руб. (1,73%)соответственно. В то же время ЗАСО «Таск» с не самым большим размером поступлений,  является лидером по величине страховых выплат 128519,7 тыс. руб.[42, c.13]. Объяснить такое положение дел можно по разному. Одним из них может быть неправильный расчет страховых тарифов или тем, что учредителями общества являются транспортные организации.

Данные этой таблицы  свидетельствуют о том, что большую  часть портфеля страхование грузов занимает у негосударственных компаний, таких как ЗАСО «Гарантия» и ЗАСО «БЕНИР» (50,97% и 40,79% соответственно). В  свою очередь выплат в общем портфеле у этих компаний вовсе нет.

У страховой компании «Би энд Би иншуренс Ко » - лидера по сборам, страхование грузов занимает 13,67%, а удельный вес выплат всего 0,29% в страховом портфеле. Говорит это о том, что портфель ее хорошо сформирован.

 

 

Таблица 3. Удельный вес страховых взносов и выплат по страхованию грузов в страховых организациях Республики Беларусь на 1января 2008г

 

Наименование страховой  организации	Страховые взносы, %	Страховые выплаты, %
Белгосстрах	0,03	0,01
СО ЗАСО «Промтрансинвест»	4,88	0,32
ЗАСО «Таск»	2,44	1,95
ОАСО «Би энд Би иншуренс»	13,67	0,29
ЗАСО «Белнефтестрах»	2,92	0,14
ЗАО «АльВеНа»	0,84	0,03
ЗАСО «Бролли»	1,79	0,00
УСП «Белвнешстрах»	1,98	0,24
Белэксимгарант	10,28	0,00
ЗСАО «БелИнгострах»	4,43	0,03
СБА ЗАСО «Купала»	1,11	0,05
ОАСО «БАГАЧ»	4,70	0,00
ЗАСО «Кентавр»	4,61	0,00
ЗАСО «Гарантия»	50,97	0,00
ОАСО «Славнефтегаз»	2,29	0,12
СООО «САЛАМАНДРА»	8,96	0,00
ЗАСО «БЕНИР»	40,79	0,00

 

 

Примечание. Источник: собственная разработка на основании данных [8]

 

Для того чтобы анализ такого вида страхования, как страхование грузов был наиболее полным, необходимо выяснить какой процент составляют поступления  и выплаты по договорам грузоперевозки в страховом портфеле каждой страховой организации Республики Беларусь. Для этого обратимся к  таблице 3.

Среди государственных страховых  компаний, представленных в этой таблице, у Белэксимгаранта сборы по данному  виду страхования занимают 10,28% в  страховом портфеле, тогда как у Белгосстраха только 0,03% [42, c.13]. 

Первое место по выплатам в денежной форме и по удельному  весу выплат в страховом портфеле занимает ЗАСО «ТАСК». Они занимают 1,95% от суммы поступивших страховых  взносов.

Таким образом, проанализировав  состояние страхования грузов в  Республике Беларусь можно дать однозначный  ответ, что данный вид страхования  вытесняется другими видами страхования  и постепенно теряет свое место на рынке.

 

 

2.2 Действующая практика организации транспортного страхования грузов на примере ЗАСО «Белнефтестрах»

 

ЗАСО «Белнефтестрах»  зарегистрировано в Государственном  страховом надзоре при Министерстве финансов Республики Беларусь 12 сентября 1996г. и создано в соответствии с распоряжением Кабинета Министров Республики Беларусь от 12 июня 1996г.

 Акционерами страхового общества является крупнейший концерн  Республики Беларусь «Белнефтехим» и входящие в его состав предприятия: РУП «Гомельтранснефть «Дружба», РУП «Производственное объединение «Белоруснефть», ОАО «Нафтан», НРУПТН «Дружба».

Размер собственного капитала ЗАСО «Белнефтестрах» на 1 ноября 2007года составил 4 074 343 200 рублей [10, c.8].

В настоящее время ЗАСО «Белнефтестрах» входит в число шести ведущих страховых компаний Республики Беларусь, которые Указом Президента Республики Беларусь №320  допущены к осуществлению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории Республики Беларусь.

 Кроме обязательного  вида страхования данная страховая компания имеет лицензию на осуществление еще 18 видов услуг по страхованию. Среди них такой вид страхования, как страхование грузов, который   является причиной создания самой компании. Связано это с тем, что руководство концерна и входящих в его состав предприятий отлично понимало, что страховать свои грузы им надо, но делать это на стороне невыгодно, так как количество страховых случаев невелико и отток денег в страховые компании не выгоден. Поэтому решением учредителей и была создана кэптивная компания, позволяющая сохранить средства в распоряжении и под контролем учредителей, которые одновременно являются и клиентами компании. Кроме этого, ее услуги обеспечивают покрытие «специфических» рисков отрасли и усиливают контроль за прохождением и доставкой груза. Поскольку страховая компания непосредственно заинтересована в их сохранности, вопросы транспортировки, охраны, хранения грузов контролируют ее специалисты.                                  Правила, на основании которых заключаются и действуют договора страхования грузов, утверждены 24.01.2004г. Используемые страховой компанией условия страхования были разработаны исходя из известных всем оговорок Института лондонских  страховщиков, конечно же с некоторыми доработками.

Так договор страхования может быть заключен по одному из нижеследующих вариантов:

1. Вариант А - «С ответственностью за все риски»

По договору страхования, заключенному согласно указанному варианту, возмещаются:

1. убытки от утраты (гибели) или повреждения всего или части застрахованного груза, наступившие по любой причине, кроме случаев:

а) нормативной утечки, потери веса или объема или нормативного износа застрахованного груза;

б) недостаточной или несоответствующей упаковки и подготовки застрахованного груза;

в) внутренних свойств или естественных качеств застрахованного груза (внутренняя порча, ржавчина, плесень, поломка или самовозгорание и т.п.);

г) задержки в доставке груза, даже если причиной задержки послужило страховое событие, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии;

д) неплатежеспособности или невыполнения финансовых обязательств владельцами, управляющими, фрахтователями или операторами транспортных средств;

е) немореходности судна либо непригодности судна или иного транспортного средства к безопасной перевозке застрахованного груза, когда Страхователю или Выгодоприобретателю либо их служащим было известно о такой немореходности или непригодности во время погрузки застрахованного груза;

ж)  недостача груза при целости наружной упаковки и пломб.

2. убытки, расходы и взносы по общей аварии по доле груза.

При осуществлении страхования  на основании варианта А корректировочный коэффициент установлен в размере 1,0.

2. Вариант В– «С ответственностью за частную аварию»

По договору страхования, заключенному согласно указанному варианту, возмещаются убытки от:

1. утраты (гибели) или повреждения всего или части застрахованного груза вследствие:

-    пожара или взрыва;

- посадки судна на мель, выброса на берег, затопления или    опрокидывания судна или баржи;

-    опрокидывания или крушения наземных транспортных средств;

-  столкновения судна или иного транспортного средства с любым посторонним объектом, за исключением контакта с водой;

-    разгрузки груза в порту в результате аварии;

-    землетрясения, вулканического извержения или удара молнии;

-    убытков, расходов и взносов по общей аварии по доле груза;

-     выбрасывания груза во время бедствия или смытия груза за борт

          судна;

-    проникновения морской, озерной или речной воды в трюм судна или баржи, иное транспортное средство, контейнер с грузом или место хранения

2. утраты (гибели) целого места груза в результате падения за борт либо в ходе погрузки или разгрузки.

Данный вариант предполагает применение к базовому страховому тарифу поправочный коэффициент в размере 0,85.

3. Вариант С- «С ограниченной ответственностью за частную аварию»

По договору страхования, заключенному согласно указанному варианту, возмещаются, убытки от утраты (гибели) или повреждения всего или части груза вследствие:

- пожара или взрыва;

- посадки судна на мель, выброса на берег, затопления или опрокидывания судна или баржи;

- опрокидывания  или крушения наземных транспортных средств;

- столкновения судна или иного транспортного средства с любым посторонним объектом, за исключением контакта с водой;

- разгрузки груза в порту в результате аварии;

- убытков, расходов и взносов по общей аварии по доле груза;

- выбрасывания груза во время бедствия.

На основании этого  варианта поправочный коэффициент  равен 0,65.

По всем вариантам страховщик также возмещает документально подтвержденные:

1. Разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах расходы страхователя (выгодоприобретателя), произведенные последним при наступлении страхового случая в целях предотвращения или уменьшения ущерба, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными.
2. Расходы страхователя (выгодоприобретателя) по выяснению причин и установлению размера ущерба, подлежащего возмещению страховщиком.

На основании действующих  правил по страхованию грузов в ЗАСО «Белнефтестрах» груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше его действительной стоимости. Под действительной стоимостью груза понимается его стоимость в месте нахождения груза в день заключения договора страхования, но не выше стоимости, указанной в перевозочных документах, сопровождающих груз. Страховая сумма может быть установлена как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Если страховая сумма устанавливается в иностранной валюте с уплатой страхового взноса в белорусских рублях, то страховой взнос исчисленный в иностранной валюте уплачивается в белорусских рублях по официальному курсу белорусского рубля, установленному Национальным банком Республики Беларусь по отношению к этой валюте на день уплаты. В этом случае к страховому тарифу применяется корректировочный коэффициент в размере 1,12.