Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

Страховым взносом является плата  за страхование, которую страхователь (МВД России) обязан внести страховщику (ЗАО «СКПО») в соответствии с  договором обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел или законом (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Расходы страховщика на осуществление обязательного государственного страхования, подлежащие возмещению страхователем, не могут превышать 6 процентов размера страхового взноса (п. 3 ст. 9 Закона №52-ФЗ). Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ). Размер страховой премии по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел не может превышать 3 процента фонда денежного довольствия сотрудников органов внутренних дел соответствующего Федерального органа исполнительной власти (п.2 ст.9 Закона №52-ФЗ).

 

Таким образом, страхование будет  осуществляться только тогда, когда  не только заключен договор страхования, но и произведена уплата страховой премии либо ее части.

 

Существенными условиями договора обязательного государственного страхования  жизни и здоровья сотрудников  органов внутренних дел согласно п. 1 ст. 432 и п. 2 ст. 942 ГК РФ и в соответствии с Законом №52-ФЗ являются следующие условия:

 

1) о предмете договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ);

 

2) о застрахованном лице (выгодоприобретателе) (п. 2 ст. 942 ГК РФ, п. 3 ст. 2 Закона №52-ФЗ);

 

3) о характере события, на  случай наступления которого  в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п. 2 ст. 942 ГК, п. 3 ст. 6 Закона №52-ФЗ);

 

4) о способах перечисления (выплаты)  и размере страховых сумм застрахованному  лицу (выгодоприобретателю) (п. 1 ст. 9, п. 1 ст. 8, п. 3 ст. 11 Закона №52-ФЗ);

 

5) о периодичности внесения страхователем  страховых взносов (п. 2 ст. 12 Закона  №52-ФЗ);

 

6) о сроке действия договора (п. 2 ст. 942 ГК, п. 2 ст. 6 Закона №52-ФЗ);

 

7) условия, относительно которых  по заявлению одной из сторон  должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

 

Юридическое значение перечисленных  существенных условий состоит в  том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать  договор заключенным.

 

4. Содержание договора обязательного  государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

 

К обязанностям страхователя (МВД  России), предшествующим наступлению  страхового случая, применительно к  консенсуальному договору обязательного  государственного страхования жизни  и здоровья сотрудников органов внутренних дел относится уплата страховых взносов в установленные сроки. В Законе №52-ФЗ (ст. 12) и Письме Минфина РФ от 30 июня 1998 г. № 24-05/011 Нормативные акты по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету. - 1998. - №9. (п.7.1.2.) также говорится о данной обязанности страхователя - страхователь (МВД России) обязан контролировать своевременность и полноту перечисления средств соответствующих бюджетов в счет уплаты страховых взносов в размере и сроки, определенные указанным договором.

 

Страховой взнос состоит из рисковой премии, сберегательного (накопительного) взноса, нетто-премии, достаточного взноса, брутто-премии (тарифной ставки)2 См.: Шахов, В. В. Страхование : учебник для вузов / В. В. Шахов. - М., 1997. - С.112..

 

Рисковая премия (нетто-премия) - часть страхового взноса в денежной форме, предназначенная на покрытие риска.

 

Сберегательный взнос учитывается  в договорах страхования жизни. Он предназначен для покрытия платежей страхователя при истечении срока.

 

Нетто-премия - часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Нетто-премия равна рисковой премии в случаях, когда наблюдается планомерное развитие риска. Однако поскольку страховой взнос есть средний размер данных платежей, то возможны положительные и отрицательные его отклонения. Для компенсации возможных отклонений к рисковой премии делается гарантийная (стабилизационная) надбавка.

 

Достаточный взнос равен сумме  нетто-премии и нагрузки, включенных в издержки страховщика. Достаточный взнос можно рассматривать как брутто-премию, или тарифную ставку.

 

Брутто-премия - тарифная ставка страховщика. Состоит из достаточного взноса и  надбавок на покрытие расходов, связанных  с проведением предупредительных мероприятий, рекламы и пропаганды, расходами на покрытие убыточных видов страхования и др.

 

Страховая премия рассчитывается на основании страховых тарифов  с единицы страховой суммы  либо объекта страхования, которые  по добровольным видам страхования устанавливаются страховщиком, а по обязательным видам страхования - законом или уполномоченным на то органом.

 

Если страховая премия выплачивается  страхователем (МВД России) разово, то договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел вступает в силу с момента ее внесения. Если же страховая премия выплачивается в рассрочку, то согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты первого взноса.

 

В тех случаях, когда страховая  премия по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны  могут определить в договоре последствия  неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов (п. 3 ст. 954 ГК РФ).

 

По форме оплаты страховые взносы подразделяются на единовременные, текущие, годовые и рассроченные премии.

 

Единовременный взнос - страховая  премия, которую страхователь уплачивает страховщику за весь период страхования  вперед. Сумма единовременного взноса определяется к моменту заключения договора страхования.

 

Текущий взнос представляет собой  часть общих обязательств страхователя, т.е. является частью единовременного взноса.

 

Годичный взнос является единовременным взносом, вносимым по договорам, имеющим  годичный срок действия.

 

Единовременный годовой взнос  может быть разделен на равные части (ежемесячные, квартальные, полугодовые). Эти части годового взноса, которые уплачиваются страхователем в счет заключенного договора, носят название рассроченного страхового взноса. Практика свидетельствует, что в обязательном государственном страховании жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел применяется в основном рассроченный страховой взнос.

 

Другая обязанность страхователя установлена на случай, если станет известно о происшедших значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в свое время сообщил при заключении договора. Так, в соответствии с п. 1 ст. 12 Закона №52-ФЗ страхователь (МВД России) обязан сообщать страховщику (ЗАО «СКПО») достоверную информацию о количестве застрахованных лиц. В случае изменения численности застрахованных лиц, а также изменения размеров их окладов, незамедлительно сообщать о таком изменении страховщику. При этом, недополученные или излишне полученные в связи с указанными обстоятельствами суммы страховых взносов подлежат доплате или возврату.

 

Еще одной обязанностью страхователя (МВД России) по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел является обязанность кадрового аппарата МВД России ознакомить застрахованных лиц с условиями и порядком осуществления их обязательного государственного страхования. Данная обязанность страхователя вытекает из п. 2 ст. 7 Закона №52-ФЗ, согласно которому «при приеме на службу страхователь обязан ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, и со способами выплаты страховых сумм». Такая обязанность страхователя устанавливается и в нормативных актах министерств и ведомств, изданных во исполнение законодательства об обязательном государственном страховании. В частности, приказом Министерства внутренних дел Российской Федерации «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья в системе МВД России» от 16 декабря 1998 г. № 825 введена в действие Инструкция о порядке и условиях обязательного государственного страхования жизни и здоровья в системе МВД России1 Приказ зарегистрирован в Министерстве юстиции Российской Федерации 1999 г. (регистрационный номер 1702).. Пунктом 2.1 данного приказа обязанность доведения до сведения сотрудников органов внутренних дел установленного порядка обязательного государственного страхования жизни и здоровья возложена на начальников соответствующих главных управлении и управлений МВД России, образовательных и научно-исследовательских учреждений МВД России.

 

Обязанность страхователя (МВД России) на втором этапе, возникающем с момента  наступления страхового случая, прежде всего состоит в необходимости  незамедлительно, как только ему  станет об этом известно, сообщить страховщику (ЗАО «СКПО») о начале указанного этапа, т.е. о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен, соблюдая требования о сроке и (или) способах такого извещения, если они предусмотрены в договоре обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел. Начальникам органов внутренних дел дается месячный срок для оформления документов по страховому случаю и представления их страховщику (ранее данный срок исчислялся тремя днями).

 

В указанный срок начальник имеет возможность собрать всю необходимую информацию по полученному сотрудником органов внутренних дел повреждению здоровья и связанных с этим обстоятельствах (на основании материалов расследования, медицинских документов) и установить, является или нет полученное застрахованным повреждение здоровья (его смерть) страховым случаем. Если действительно произошел страховой случай, определенный законом, начальник оформляет необходимые документы и направляет их страховщику для производства выплат страховых сумм.

 

Аналогичная обязанность возлагается  и на само застрахованное лицо (выгодоприобретателя), намеревающееся воспользоваться тем  правом, которое выговорил для  него страхователь. При нарушении  страхователем (застрахованным лицом  или выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового возмещения. Правда, страхователю (застрахованному лицу или выгодоприобретателю) предоставляется возможность доказывать то, что страховщик сам, к тому же своевременно, узнал о наступлении страхового случая, либо то, что отсутствие у страховщика соответствующих сведений не могло в действительности сказаться на исполнимости его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2 ст. 961 ГК РФ).

 

Следующей обязанностью страхователя (МВД России) на втором этапе, возникающем  с момента наступления страхового случая, является обязанность оказывать  содействие застрахованным лицам (выгодоприобретателям) в оформлении документов на получение  страховой выплаты (п. 3 ст. 7 Закона №52-ФЗ).

 

Выплата страховых сумм производится на основании документов, подтверждающих наступление страховых случаев, и оформленных в соответствии с перечнем документов, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 29 июля 1998 г. № 8551 СЗ РФ. - 1998. - №32. - Ст.3900; 2003. - №33. - Ст.32б9; 2004. - №8. - Ст.66З.. Для определения права на получение страховой суммы застрахованный (а в случае гибели (смерти) - члены его семьи, имеющие право на ее получение), запрашивает в соответствующем кадровом аппарате и финансовой службе и представляет в СКПО следующие документы:

 

1. В случае гибели (смерти) в период  прохождения службы:

 

- заявление о выплате страховой  суммы от каждого выгодоприобретателя  (кроме несовершеннолетних детей);

 

- справку командира (начальника), где непосредственно проходил  службу застрахованный, об обстоятельствах  наступления страхового случая, сведениях о застрахованном лице  и размере его месячного оклада  денежного содержания;

 

- заверенную копию свидетельства о смерти;

 

- заверенные копии документов, подтверждающих родственную связь  получателей страховой суммы  с застрахованным лицом;

 

- справки образовательных учреждений  об учебе детей в возрасте  от 18 до 23 лет с указанием даты  зачисления на обучение, а на детей-инвалидов с детства - копию справки МСЭК об установлении им инвалидности до достижения 18 лет;

 

- выписку из приказа об исключении  из списков личного состава  в связи со смертью;

 

- копию постановления органов  опеки и попечительства об установлении опеки застрахованного над подопечными;

 

- копию документа органа опеки  и попечительства, подтверждающего  отсутствие родителей у застрахованного  лица и факт его воспитания  и содержания дедом и бабкой - не менее 3 лет, отчимом и  мачехой - не менее 5;

 

- заявление об отказе члена  семьи от получения страховых  сумм по ОГС, право на которые  он имеет в соответствии с  другими законами;

 

- иные документы, необходимые  для принятия решения о выплате  (материалы суда или соответствующих  органов, проводивших расследование (дознание) по данному случаю).

 

2. В случае смерти до истечения  одного года после увольнения  со службы (военных сборов), наступившей  вследствие повреждений здоровья  или заболеваний, имевших место  (возникших) а период прохождения  службы (военных сборов):

 

- те же документы + копию заключения  МСЭК о причинной связи смерти  с повреждением здоровья или  заболеванием, полученным (возникшим)  в период прохождения службы.

 

3. В случае установления инвалидности  в период прохождения службы:

 

- заявление о выплате страховой суммы;

 

- справку командира (начальника) об обстоятельствах наступления  страхового случая и размере  оклада денежного содержания;

 

- заверенную копию справки МСЭК  об установлении группы инвалидности;

 

- заверенную копию свидетельства о болезни, утвержденного соответствующей ВВК;

 

- заявление об отказе от получения  страховых сумм по ОГС, право  на которые застрахованное лицо  имеет в соответствии с другими  законами.