Страхование жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел

 

С точки зрения общего понятия правоспособности возможность юридических лиц  выступать в качестве страхователей  не вызывает особых сложностей. Так  для заключения договора страхования  юридическое лицо должно быть зарегистрировано в качестве такового в установленном законом порядке, подтверждением которого является свидетельство о регистрации в качестве юридического лица, а также его учредительные документы. Еще одним условием является необходимость наличия у страхователя, который заключает договор страхования в свою пользу, интереса в страхуемом интересе. Это общее условие для физических и юридических лиц Густов, Д. А. Правовое регулирование медицинского страхования : дис. ... канд. юрид. наук / Д. А. Густов. - СПб. : СПбУ МВД России, 2004. - С. 63..

 

Допуск только дееспособных физических лиц выступать в роли страхователей требует пояснения. Тем более, что ГК специальных требований к страхователям - гражданам не предусматривает.

 

Необходимость требования заключения договора страхования только дееспособными  гражданами, в первую очередь, обосновывается особенностью страхования, как юридического института, особенности которого в свою очередь определяет правовая природа страхования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесением страхового взноса и существуют в течение всего времени действия договора страхования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятся обязанности, связанные с ответственным отношением страхователя к объекту страховой охраны, исполнение которых требует осознания их значимости страхователем.

 

Ко второй группе обязанностей страхователя относятся те, которые возникают  в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер по уменьшению размера убытка, возникающего в связи  со страховым случаем, необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователя компетентным органам государственного управления. Тем более обоснованным является требование закона к дееспособности страхователя при заключении договоров медицинского страхования Бушев, А. Ю. Коммерческое право : учебник / А. Ю. Бушев, О. А. Городов, Н. С. Ковалевская и др.; под ред. В. Ф. Попондопуло, В. Ф. Яковлевой. - СПб., 1998. - С. 377-378..

 

Следует обратить внимание на ряд  специальных требований, предъявленных  к правосубъектности страхователей.

 

Первая группа таких требований касается состояния здоровья гражданина, вступающего в страховые правоотношения, которые конечно имеют первостепенное и особое значение в медицинском  страховании.

 

Так гражданин, который в момент заключения договора выступает страхователем, является вместе с тем лицом, оказание медицинской помощи которому в соответствии со ст. 41 Конституции гарантировано государством, независимо от чего-либо, а значит наступление страхового случая для которого не имеет значения для конкретного договора медицинского страхования.

 

Таким образом, состояние здоровья не безразлично для страховой  организации, поскольку после принятия предложения лица о заключении договора оно становится застрахованным, и  в его жизни которого может  произойти событие, влекущее для страховщика обязанность по выплате страховых сумм.

 

В отдельных видах страхования  к страхователям могут предъявляться  дополнительные требования.

 

В медицинском страховании страховой  случай непосредственно связан со здоровьем  или обстоятельствами жизни застрахованного, а поэтому величина страхового риска в отдельных видах медицинского страхования зависит не только от состояния здоровья, профессии и других свойств личности и обстоятельств жизни застрахованного, но зачастую и от его социального статуса.

 

Помимо страховщика и страхователя при заключении договора медицинского страхования участвуют также  другие лица, интересы которых так  или иначе затрагиваются при  исполнении договора страхования, но сторонами  договора они при этом не являются.

 

Законодатель различает понятия  «лицо, в пользу которого заключен договор  страхования» и «физические и  юридические лица, назначенные страхователем  для получения страховых выплат»  по договорам медицинского страхования. Первые именуются застрахованные лица, а вторые - выгодоприобретатели.

 

В медицинском страховании выгодоприобретатель - либо физическое, которое указано  страхователем в договоре медицинского страхования как получатель страховой  выплаты или лицо, у которого возникает  самостоятельное право требования к страховщику о выплате страхового возмещения (либо оказания медицинской услуги) согласно договору медицинского страхования. Страхователь вправе при заключении договора страхования назначить физических лиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

 

Следует отметить, что в страховое  законодательство вернулся термин выгодоприобретатель, целесообразность использования которого в советском праве отрицалась рядом ученых Шиминова, М. Я. Основы страхового права России / М. Я. Шиминова. - М., 1993. - С. 96..

 

Застрахованный - это лицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество или имущественные  права кем-либо застрахованы.

 

Договор о страховании интересов  другого лица (застрахованного) может быть заключен по медицинскому страхованию, о страховании самого страхователя, последний является одновременно и страхователем и застрахованным по такому договору.

 

Участниками правоотношений при заключении договоров медицинского страхования могут быть «третьи лица».

 

Под третьими лицами понимается две  разновидности субъектов страховых  правоотношений.

 

В данной конструкции, во-первых, таким  лицом считается физическое лицо, здоровью которого нанесен ущерб  или вред - пострадавший.

 

Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вреда страхователю или застрахованному. В указанном случае третье лицо становится субъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода к страховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядке суброгации Гомеля, В. Б. Основы страхового дела / В. Б. Гомеля. - М., 1998. - С. 67..

 

Стороной в страховом обязательстве  и участником страхового правоотношения может являться как одно лицо, так  и разные лица.

 

Как правило, граждане вступают в страховые правоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договор на случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственным здоровьем. В этом случае понятия страхователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременно является и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договор в пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный - это разные лица.

 

В договорах медицинского страхования  лицо, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретатель, одновременно является и застрахованным.

 

Таким образом, все договоры медицинского страхования, заключенные в пользу третьего лица, следует разделить  на две большие категории: договоры обязательного и добровольного медицинского страхования. И в том и в другом случае имеют место две очереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, что если не назван иной выгодоприобретатель, им становятся наследники застрахованного лица.

 

Права и обязанности, составляющие содержание договора медицинского страхования, возлагаются наряду со страховщиком и на страхователя Брагинский, М. И. Договор страхования / М. И. Брагинский. - М., 2000. - С. 94..

 

Рассмотрим права и обязанности  страхователя.

 

1. Первая обязанность страхователя заключается в том, что он должен заключать договор (обязательного) медицинского страхования и своевременно вносить страховую премию Граве, К. А. Страхование / К. А. Граве, Л. А. Лунц. - М., I960. - С. 150.. В зависимости от условий, предусмотренных договором страхования, страхователь уплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотрена рассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы не позднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхования страховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем Шиминова, М. Я. Права и обязанности граждан по договору страхования / М. Я. Шиминова. - М., 1981. - С. 19..

 

Внесение первого взноса имеет  особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этого вступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором не предусмотрено иное». Указанное положение предусмотрено с целью обеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договор заключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей или посредников. Так, страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другому лицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премия может быть уплачена непосредственно страховщику, страховому агенту или иному посреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховыми посредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему в интересах страховщика.

 

Просрочка уплаты страхового взноса или его части прекращает или  изменяет страховое обязательство, в зависимости от того, какие условия  предусмотрены договором медицинского страхования и Правилами страховщика, либо договором может быть установлено, что просрочка оплаты страховых платежей может привести к редукции - уменьшению размера суммы, обусловленной договором страхования в качестве предела страховой выплаты.

 

Договором страхования может быть предусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорам личного страхования Шиминова, М. Я. Права и обязанности граждан по договору страхования / М. Я. Шиминова. - М., 1981. - С. 16..

 

Страхователь обязан также определить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска и условий, при которых он становится страховым случаем при заключении договора медицинского страхования. Страхователь обязан предоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объекте страхования и о возможности наступления страхового случая Постановление Президиума ВАС РФ, 20 февраля 1996г. № 7879/94 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1996. - № 7.. Указанное требование обусловлено тем, что информация об этом никому кроме страхователя или застрахованного (выгодоприобретателя) так хорошо не известна.

 

В случае возникновения возражения страховщика страхователь вправе подтвердить  обоснованность заявленной страховой суммы имеющимися у него документами и иными доказательствами. Также страхователь обязан предоставить страховщику возможность проверить наличие и состояние объектов страхуемого интереса на момент заключения договора страхования, а также достоверность сообщаемых страховщику сведений. Зачастую при заключении договора медицинского страхования страхователь обязан, если этого требует страховщик, пройти обследование для оценки фактического состояния здоровья, а при необходимости - для проведения экспертизы с целью установления действительного размера вреда здоровью.

 

Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являться основанием для отказа в страховой выплате. Законом Шихов, А. К. Страхование : учебное  пособие для вузов / А. К. Шихов. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - С. 231-234. установлено, что в случае, если страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствие указанных причин договор страхования признан недействительным, страховое возмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премии обращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требовать со страхователя возмещения причиненных убытков.

 

Таким образом, законодатель даже в  случае сообщения страхователем  страховщику заведомо ложных сведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляет право требовать признания сделки недействительной Ковалевская, Н. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователем страховой организации при заключении договора страхования имущества / Н. Ковалевская, М. Ковалевский // Страховое право. - 2000. - № 1. - С. 30-42..

 

Если говорить о правовых последствиях для заключенного договора медицинского страхования, в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения проблемы может быть основан на применении общих норм гражданского законодательства с учетом требований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщик имеет право, во-первых, требовать признания договора медицинского страхования недействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы, даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядке ст. 178 ГК РФ - недействительность сделки, совершенной под влиянием заблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указанной сделки недействительной добросовестно нёс обязанности, в связи с чем сделка должна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право на часть премии пропорционально сроку; во - вторых, расторгнуть договор в связи с существенным изменением обстоятельств.

 

Страхователь, заключив договор медицинского страхования, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности здоровья выгодоприобретателя, интерес которого в отношении здоровья застрахован.

 

Страхователь обязан в пределах свой компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан, предоставлять страховой организации информацию о состоянии здоровья контингента, подлежащего страхованию (ст. 5 Закона о медицинском страховании), предпринимать все разумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей, ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования.