Страхование жилища

Общественные отношения регулируются методом правового регулирования. Метод правового регулирования страховых отношений определяется предметом регулирования и зависит от него. Страховому праву присущ своеобразный (смешанный) метод регулирования, растворяющийся в главных составных частях — гражданском, финансовом и административном праве. Однако в страховом праве преобладает диспозитивный метод правового регулирования, роль императивного метода незначительна.

Следовательно, страховое право, являясь комплексной отраслью права, представляет собой совокупность правовых норм, регулирующих страховые отношения и иные, связанные с ними отношения.

Принципы права — это обусловленные объективными потребностями развития экономических отношений и официально институциированные основные начала (идеи), определяющие сущность и содержание структурных элементов конкретной отрасли права, а также деятельности по их законодательному закреплению и реализации.

Экономические принципы функционирования системы страхования.

Принцип наличия страхового интереса, который должен присутствовать на момент заключения договора (кроме страхования грузов) или на момент наступления страхового случая (транспортное страхование грузов) (ст. 929 ГК РФ). Следует учитывать, что ст. 928 ГК РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование.

Кроме этого, объектами страхования не могут выступать:

риск ответственности за нарушение договора, если это риск не самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК РФ);

риск утраты (повреждения, уничтожения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

Принцип страхования риска. Риск является основой страхования, и определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Выделяют следующие критерии страхуемости риска:

случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба;

возможность экономической оценки риска;

однозначность выделения (идентификации) риска;

однородность и множественность рисков;

субъективность риска.

Принцип эквивалентности подразумевает, что за определенный отрезок времени (период страхования) должно достигаться экономическое равенство между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещения, выплаченной страховщиком в связи с наступлением страхового случая.

Принципы реализации страховых правоотношений.

Принцип наивысшего доверия сторон заключается в обязанности сторон страхового договора раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к конкретному договору. Существенными являются те обстоятельства, которые четко обозначены страховщиком в стандартной форме договора (страхового полиса) или запрошены в письменной форме. Последствия несоблюдения данного принципа могут привести к требованию страховщика считать договор страхования недействительным (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка означает, что выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления ущерба.

Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего является одним из существенных условий договора страхования и основанием для выплаты страхового возмещения.

Принцип контрибуции необходим при контроле распределения суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию (ст. 951 ГК РФ).

Принцип суброгации предполагает переход к страховщику, выплатившему возмещение страхователю, права требования в пределах выплаченной суммы, которое последний имеет к виновнику убытка. В рамках указанного права страхователь обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Система страхового права, впрочем, как и любого другого, это его внутреннее строение. Для страхового права характерно деление на общую и особенную части. Общая часть традиционно содержит положения наиболее общего характера, действие которых распространяется на все регулируемые данным институтом общественные отношения. Общие положения определяют институциональные параметры страхования и включают значимые для института права характеристики: понятия, определения, принципы, цели и задачи, государственное регулирование и лицензирование страховой деятельности. К особенной части можно отнести нормы, регулирующие отдельные виды страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и т.п.

 

 

 

 

Сущность и значение страхования. Функции страхования

Сущность, общественное предназначение такой экономической категории как страхование, можно раскрыть через призму его функций. Необходимо отметить, что в теории российского страхового права существуют различные подходы к определению количества и содержания его функций. Так, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.

Рисковая функция считается основной, поскольку именно наличие риска стимулирует возникновение страхового интереса. В рамках осуществления рисковой функции и происходит перераспределение денежной формы стоимости между участниками страхования в связи с последствиями чрезвычайного страхового события.

 

Социальная функция страхования проявляется в трех аспектах. Во-первых, как стабилизатор уровня жизни: в случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой — снижают финансовую нагрузку на государство. В-третьих, страховые компании, являясь работодателями, обеспечивают большое количество рабочих мест.

Предупредительная функция осуществляется через финансирование из средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, несчастных случаев.

Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем.

Контрольная функция заключается в целостном формировании и использовании страхового фонда путем проведения финансового контроля за законным проведением страховых операций.

Кредитная функция имеет общность с такой характерной чертой страхования, как возвратность страховых взносов, имеющей отношение прежде всего к страхованию жизни.

Инвестиционная функция страхования проявляется в возможности участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, пополнении за счет части прибыли (дохода) от страховых операций государственного бюджета.

Таким образом, раскрыв основные функции страхования можно сделать вывод, что значение страхования заключается в том, что страхование — необходимый элемент экономической и социальной систем общества, так как является целым комплексом защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства. В частности, в Постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998—2000 годах» отмечено, что страхование занимает стратегическую позицию в странах с рыночной экономикой, так как оно гарантирует восстановление нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. В современных условиях развития экономики страхование является наиболее динамично развивающейся отраслью. Задачей страхования является обеспечение непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, то есть обеспечение социальной и экономической стабильности в обществе за счет полноты и своевременности возмещения ущерба; участие временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций.

 

Классификация страхования. Понятие отрасли и подотрасли страхового права. Виды и формы страхования.

Под классификацией страхования понимают научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе такого деления лежат различия в субъектах страхования и его объектах, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.

Отрасль страхового права — это относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые методы страховой защиты, формирования, распределения и использования страховых фондов (резервов). Исходя из объектов страхования, по российскому страховому законодательству выделяют две отрасли страхования: личное и имущественное, и 23 лицензируемых вида деятельности в рамках этих отраслей (ст. ст. 4, 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Имущественное и личное страхование принципиально различаются по двум признакам. Во-первых, как следует из названия, при имущественном страховании страхуемый интерес должен быть связан с определенным имуществом, а при личном страховании интерес связан с личностью застрахованного. Соответственно страхование здания от пожара, товаров от кражи, страхование на тот случай, если придется отвечать своим имуществом по каким-либо обязательствам или на случай убытков, — имущественное страхование. Страхование жизни, здоровья, страхование на тот случай, если вас не зарегистрируют по месту жительства, — это личное страхование. Во-вторых, при имущественном страховании защита предоставляется на случай причинения такого вреда застрахованному имуществу, который может быть оценен в деньгах, а при личном страховании для предоставления защиты не требуется, чтобы вред имел денежную оценку. То есть имущественное страхование имеет характер возмещения причиненного вреда, а личное — характер обеспечения.

Подотрасль страхового права (вид страховой деятельности) — это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей). Так, в отрасли личного страхования выделяют следующие подотрасли: страхование от несчастных случаев, страхование жизни, добровольное медицинское страхование.

Видом страхования является страхование однородных, одинакового происхождения, назначения предметов страхования от одного или совокупности страховых рисков (случаев) и связанных с ними имущественных интересов по установленным для всех предметов общим правилам, способам страховой защиты интересов, формирования и использования страховых фондов (резервов). Виды страхования указаны в ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», где дан их исчерпывающий перечень.

Особое место среди видовых разновидностей обязательств по страхованию занимают:

сострахование — страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования;

двойное страхование — когда страхователь заключает договоры страхования одного и того же имущества с несколькими страховщиками;

перестрахование — деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Причиной заключения договора перестрахования является неуверенность страховщика в том, что у него будет достаточно средств для того, чтобы произвести страховую выплату в случае наступления страхового случая.

Кроме перечисленных видов страхования выделяют взаимное страхование. В соответствии с п. 1 ст. 968 ГК РФ физические и юридические лица могут страховать свое имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе путем объединения в обществах взаимного страхования необходимых для этого средств. Особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия их деятельности установлены в Федеральном законе от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

Помимо видов и подвидов договоров страхования гражданское законодательство выделяет специальные виды страхования (подробнее см. главу 8 «Специальные виды страхования»).

Разделение осуществляется не только по видам, но и по формам. Традиционно различают две формы страхования: добровольное и обязательное (п. 2 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Обязательным именуется страхование, при котором обязанность страхователя заключить договор страхования устанавливается федеральным законом. Однако для страховщиков обязательным является только заключение договора личного страхования, так как он является публичным. Добровольное страхование осуществляется на основании договоров страхования, заключаемых физическим или юридическим лицом — страхователем со страховой организацией — страховщиком, а также правил страхования, определяющих общие условия и порядок их осуществления (п. 1 ст. 927 ГК, п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела). При добровольном страховании реализуется принцип свободы договора, заключающийся в том, что участники страховых правоотношений самостоятельно решают вопрос о том, вступать ли им в эти отношения, с кем и на каких условиях.

Следует знать, что в литературе также выделяют комбинированное страхование, при котором в одном договоре объединяются несколько различных видов имущественного и (или) личного страхования (п. 4 ст. 4 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации).