Автор работы: Пользователь скрыл имя, 03 Ноября 2014 в 16:45, курс лекций
Целью курса является формирование у студентов современного экономического мышления, закрепление теоретических знаний и овладение практическими навыками в области страхования и страховой деятельности.
1.
Рабочая программа по дисциплине.
3
2.
Краткое изложение программного материала.
22
3.
Методические указания по изучению дисциплины
77
4.
Методические указания по выполнению практических занятий
82
5.
Контроль знаний студентов.
109
6.
Сведения о ППС.
119
7.
Интерактивные технологиии и инновационные методы, используемые в образовательном процессе
121
8.
Дополнительный материал.
128
Процесс управления риском может быть разбит на шесть этапов:
Существуют четыре метода управления риском:
Рис.1.Общая схема процесса управления риском
Рис.2.Основные группы методов воздействия на риск
Модуль 2 Классификация страховых отношений
По итогам изучения материала студент должен:
определять значение и раскрывать содержание понятий «классификация страхования», «имущественное страхование», «личное страхование», «страхование ответственности», «франшиза», «договор страхования», пояснять логическую взаимосвязь между звеньями классификации.
понимать:
— значение классификации страхования;
— юридические основы договора страхования;
— отличие обязательного страхования от добровольного;
— изучить классификацию страхования в зарубежных странах и ее отличие от российской классификации;
— принципы классификации в страховании;
— в чем особенности личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности.
уметь:
— рассчитать сумму страхового возмещения по различным системам страхования;
— используя франшизу страхования определить сумму страхового возмещения;
- составить договор страхования.
Лекция 4. «Основные подходы к классификации страховых отношений»
1. Общие основы и принципы классификации страхования.
2. Классификация страхования в зарубежных странах
1. Общие основы и принципы классификации страхования.
Под классификацией в науке понимается распределение объектов, явлений, категорий по классам, разрядам, группам, формам и другим подразделениям, в зависимости от их общих признаков, характеризующих связи между классифицируемыми объектами в единой системе соответствующей области знаний или практической деятельности.
Страхование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования.
Любая классификация тех или иных объектов представляет собой последовательное их распределение по категориям с соблюдением общих правил систематики на всех уровнях. По мнению специалистов, в классификаторе независимо от того, в какой области науки или практики он применяется, надо различать четыре основных элемента: объект и цели классификации, классификационные признаки и единицы.
В данном исследовании страховые отношения — это объект классификации. Что касается целей, то они могут быть самыми разнообразными (например, учебными, научными и др.). Основная цель классификации — разделение всей совокупности страховых отношений на иерархически взаимосвязанные звенья.
В теории и практике страхования достаточно сложным является вопрос о критериях деления страхования в целом и страховых отношений в частности. Имеет место «нестыковка» между классификационными критериями, выработанными представителями экономических и юридических наук. При этом происходит и смешение так называемых классификационных единиц, таких как вид страхования», «форма страхования», «отрасль страхования» и т.д.
В качестве критерия деления страхования на добровольное и обязательное выступает наличие или отсутствие обязывания в отношении стороны при установлении страховых отношений.
В литературе для такой классификации применяют иные критерии. Так, В.И. Серебровский использует в качестве критерия деление страхования на добровольное и обязательное по их «юридическую природу». По мнению ученого, добровольное страхование возникает из свободного соглашения сторон — страхового договора, обязательное страхование — непосредственно в силу закона или по принуждению со стороны закона.
В.В. Шахов подразделяет страхование на добровольное и обязательное по способу вовлечения в страховое сообщество. Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов, инициаторами добровольного — физические и юридические лица.
Закон об организации страхового дела (ст. 3) также подразделяет страхование на две формы: добро вольное и обязательное. Первое осуществляется на основе договора страхования, второе — в силу закона.
И, наконец, основная классификация страховых отношений. Страховые отношения можно подразделить в зависимости от предмета страховой охраны. Предметом страховой охраны выступают объекты гражданских прав в виде материальных и личных нематериальных благ. Любой объект гражданских прав предполагает для своего обладателя необходимость претерпевать невыгодные последствия от его качественных и количественных изменений, изменения его правовой принадлежности и правового содержания, то есть нести риск, поэтому любой из объектов гражданских прав может стать предметом страховой охраны. Одновременно прослеживается и обратная взаимосвязь, выражающаяся в том, что не может быть основания к страхованию без наличия предмета страховой охраны.
Формирование классификации страховых обязательственных отношений на основе предмета страховой охраны выделяет имущественное и личное страхование. Имущественное страхование включает в себя все ценности материального мира. Личное страхование объединяет в себе личные нематериальные блага, а именно жизнь и здоровье людей. Этот критерий нашел отражение в действующем законодательстве России, в частности, он закрепляется п. 1 ст. 927 ГК РФ.
Основные группы страховых отношений (частные и публичные, добровольные и обязательные, имущественные и личные) в реальной действительности пересекаются между собой, образуя при этом подгруппы, виды и подвиды. В этом смысле, можно говорить, например, об обязательном имущественном страховании либо о добровольном личном страховании и т.д.
Дальнейшая классификация страховых отношений может осуществляться по различным критериям. С учетом объекта страхования (страхового риска) имущественное страхование подразделяется на подгруппы: страхование имущества (ст. 930 ГК РФ), страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932), страхование предпринимательских рисков (ст. 933, 967).
Затем, используя такой критерий, как предмет страховой охраны, каждая подгруппа имущественных страховых отношений может быть подразделена на виды: а) правоотношения, возникающие из страхования средств наземного транспорта; б) правоотношения, возникающие из страхования средств воздушного транспорта; в) правоотношения, возникающие из страхования средств водного транспорта; г) правоотношения, возникающие из страхования грузов; д) правоотношения, возникающие из страхования других видов имущества.
Среди страховых отношений, возникающих из страхования гражданской ответственности, в зависимости от основания наступления ответственности выделяются отношения, возникающие из: а) страхования ответственности за причинение вреда, или внедоговорной ответственности (ст. 931 ГК РФ); б) страхования ответственности по договору, или договорной ответственности (ст. 932 ГК РФ).
В рамках этой (видовой) классификации страховые отношения можно подразделить, используя такой критерий, как род опасности, на отношения, возникающие из: страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности перевозчика; страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности; страхования профессиональной ответственности; страхования ответственности за неисполнение обязательств; страхования иных видов гражданской ответственности.
Отношения, возникающие из страхования предпринимательского риска, также неоднородны и могут быть классифицированы по разным основаниям. Так, с учетом области страхования предпринимательского риска они подразделяются на отношения, возникающие из страхования предпринимательского риска в банковской, биржевой, инвестиционной и другой деятельности.
В круг отношений, возникающих из личного страхования, входят два основных вида: а) возникающие из страхования жизни; б) возникающие из страхования от несчастных случаев и болезней.
Существуют и другие подходы к классификации страхования, согласно которым страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования.
Так, объектами отрасли «Личное страхование» выступает жизнь, здоровье и трудоспособность граждан;
объектами отрасли «Имущественное страхование» могут быть имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом;
объектом отрасли «Страхование ответственности» выступает ответственность пред третьими лицами (физическими или юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Для конкретизации интересов с целью обоснования методов страховой защиты отрасли подразделяются на подотрасли и виды страхования.
Имущественное страхование подразделяется на подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этому признаку различают имущество субъектов хозяйствования (государственное, частное, арендуемое) и отдельных граждан на правах частной собственности.
В личном страховании наиболее распространено деление на подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастного случая. В свою очередь страхование жизни делится на социальное и личное страхование. В социальном страховании дополнительно рассматривают страхование пособий, пенсий, льгот.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
1. Страхование в узком смысле – это те отношения, которые регламентируются Законом «Об организации страхового дела в РФ» и является предметом деятельности специализированных страховых организаций (страховщиков).
2.В широком смысле, страхование охватывает и социальное страхование, обязательное медицинское страхование и взаимное страхование и др.
Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.
Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования.
Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования.
Отрасли страхования классифицируются по различным критериям: по объектам страхования / видам риска, по роду опасности, видам страховых выплат, исходя из структуры баланса.
1. Классификация отраслей страхования по объектам страхования/видам риска. Объектами страхования могут быть человек (его жизнь и здоровье), имущество и денежное состояние. По этому признаку выделяются 4 отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и страхование предпринимательских рисков.
2.Классификация по роду опасности.