Страхование финансов

Q=T*(S/W),   где

S – страховая сумма по договору

   3)Страхование по системе  первого риска. Выплата страхового  возмещения осуществляется в  размере ущерба, но в пределах  страховой суммы по договору.

Q=T,   Q,<=S.

   4)Страхование по системе  предельной ответственности – выплата страхового возмещения осуществляется при наличии ущерба, размер которого выходит за определенный предел страхового обеспечения.

   5)Страхование по восстановительной  стоимости означает, что страховое  возмещение за объект равно  цене нового имущества соответственного вида и износ при этом не учитывается.

    Личное участие страхователя  в покрытии ущерба выражается  через франшизу, предусмотренную  условиями договора страхователя.

    Франшиза – это освобождение  страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенного размера.

Франшиза в договоре может устанавливаться в абсолютных и относительных величинах, в страховой сумме и оценке объектов страхования, а так же в % к величине ущерба.

     Различают 2 вида франшизы:

- условная

- безусловная.

      Условная франшиза  – это освобождение ответственности  страховщика за ущерб, не превышающий  установленной суммы (франшиза) и  полное покрытие ущерба, если  размер ущерба превышает франшизу.

       Безусловная –  применяется в договоре без  всяких условий, и при этом. ущерб возмещается за вычетом установленной франшизы.

 

 

 

 

Модуль 3 Организация страхового дела в условиях рыночной экономики

 

В результате изучения данной темы студент сможет:

определять значение и раскрывать содержание следующих основных понятий и терминов:

—  страховой рынок;

—  структура страхового рынка (организационно-правовая, тер риториальная, отраслевая);

—  субъекты страхового рынка;

—  страховая услуга;

—  ассортимент страхового рынка;

—  индикаторы страхового рынка;

—  страховая организация;

—  общество взаимного страхования;

—  страховой пул;

—  страховой посредник;

—  страховой агент;

—  страховой брокер;

—  агентский договор;

—  лицензия на осуществление страховой деятельности;

—  временная лицензия;

—  страховой надзор;

—  деятельность субъектов страхового дела;

—  приостановление действия лицензии;

—  ограничение действия лицензии;

—  отзыв лицензии;

—  возобновление действия лицензии;

—  предписание;

—  страховое законодательство;

научиться на практике:

—  формировать в динамике систему показателей (в абсолютном и относительном выражении) для оценки уровня развития страхового рынка;

—  выделять особенности развития страхового рынка с позиции:

а)  видов страхования;

б)  субъектов страхования;

в)  видов деятельности отдельных субъектов страхового дела.

—  пользоваться нормативно-правовой базой регулирования страховой деятельности, в том числе деятельности страховых организаций, страховых посредников;

—  проводить сравнительный анализ деятельности страховых агентов и страховых брокеров;

—  формулировать основные преимущества страховых агентов и страховых брокеров;

—  формировать пакет документов для подачи на лицензирование впервые и лицензирование дополнительных видов;

—  формулировать основания отказа в выдаче лицензии;

—  обосновывать необходимость государственного регулирования страховой деятельности;

—  выделять особенности государственного регулирования деятельности страховых организаций с долей иностранного участия в уставном капитале;

—  определять основания применения санкций за нарушение страхового законодательства;

—  систематизировать нормы гражданского и финансового законодательства.

 

Лекция 7. «Страховой рынок: экономическая сущность,  проблемы становления  и  развития в Российской Федерации»

1.Экономическая сущность и структура страхового рынка

2. Государственное регулирование  страховой деятельности

3. Современное состояние национального  страхового рынка и проблемы  его развития

 

Система страховых отношений, которая трансформировалась в страховой рынок, возникший в период перехода России к новым экономическим отношениям, в своем развитии прошла несколько этапов.

Первый этап охватывает период с 1992 по 1996гг. и характеризуется как период формирования страхового рынка. К числу факторов его развития можно отнести:

Второй этап охватывает период с конца 1996 г. по август 
1998г., когда наблюдались следующие тенденции:

Третий этап развития страхового рынка охватывает период с конца 1998 г. по настоящее время.

В течение этого времени в России реализованы важные меры, направленные на создание национальной системы страхования.

Объективная основа развития страхового рынка необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

Функционирующий страховой рынок — сложная, интегрированная система, включающая различные структурные звенья. Первичным звеном страхового рынка является страховое общество или, страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

В широком смысле страховой рынок — это вся совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страховой услуги. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон стоимости.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Проведение страховыми организациями страховой, инвестиционной и других видов деятельности связано с отчислениями в государственный и местные бюджеты, внебюджетные государственные фонды и т.д. Кроме того, страховой рынок использует отдельные финансовые институты (например, банки) для реализации своих страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединение страхователей и система его государственного регулирования.

Страховой рынок – это определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, где формируется предложение и спрос на нее.

Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. А также обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания.

Выделяют следующие основные принципы организации и управления страховой компанией:

1. Организационно-правовой,

2. Территориально-административный,

3. Функциональный.

Специфическим товаром, который предлагается на страховом рынке является страховая услуга, которая может быть представлена:

- на основе договора (в добровольном страховании);

- на основе закона (в  обязательном страховании).

Структура страхового рынка — это способ соотношения и взаимодействия его элементов в процессе выполнения общей функции, которая в научном плане не исследована, соответственно, полноценный анализ внутренней структуры рынка, а также определение его оптимальной структуры невозможны.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить:

- внутренний страховой  рынок;

- внешний страховой рынок;

- международный страховой  рынок.

Страховой рынок — это особая форма денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга - страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются продавец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупателя в выборе товара (услуги).

Развитой страховой рынок включает в себя, как правило, следующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так называемых «страховщиков для перестраховщиков» - перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов страховой услуги может быть представлена разными формами собственности: государственной, акционерной, кооперативной, частной.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда изменяется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей страхователей и выплатами страхового возмещения и страховых сумм. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика, ее превышение ставит страхователя в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.