Страхование финансов

Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки методов определения ущерба и страхового возмещения.

3. Классификация отраслей страхования по видам страховых выплат. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы. На этом основании различают отрасли страхования ущерба и страхования суммы.

4. Балансовая классификация отраслей страхования. Такая классификация имеет значение в риск-менеджменте при формировании программы страховой защиты для предприятия. С этой точки зрения различается страхование активов и страхование пассивов.

В соответствии с российским законодательством страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Общие условия и порядок его проведения определены в правилах страхования, которые разрабатываются каждой страховой компанией в соответствии с положениями Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами.

2. Классификация страхования в зарубежных странах

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит более развернутый характер. Это создает максимальные удобства для ее государственного регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

• отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности);
• подотрасли в рамках каждой отрасли;
• спарты в подотраслях;
• виды страхования внутри спарт;
• продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее страхование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни, страхование жизни до определенного срока, страхование на случай смерти; смешанное страхование жизни. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни, включают ипотечное, семейное страхование, страхование строительных сбережений и др.

В странах Европейского союза в связи с созданием единого страхового рынка идет процесс постепенной гармонизации национальных законодательств в области страхования. В настоящее время страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны — участницы ЕС.

 

 

 

 

Лекция 5 «Отраслевая классификация и формы страхования».

1. Классификация страхования по  отраслям

2. Формы страхования. Принципы обязательного  и добровольного страхования

 

1.Отраслевая классификация

Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений.

В основе классификации лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его материальными, нематериальными ценностями, т.е. с предметами страхования.

Предметы страхования - это материальные ценности, включая природную среду обитания, и результаты их продуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности) юридических, физических лиц, их сообществ, обеспечивающие им достигнутый или ожидаемый уровень благополучия и поэтому оберегаемые от неблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий.

Предметами страхования могут быть:

• здания, сооружения, силовые машины и оборудование, транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника, сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество, имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имущества предпринимателем, другие виды имущества;
• окружающая природная среда, природные ресурсы;
• жизнь, здоровье, трудоспособность физических лиц, их доходы и дополнительные расходы;
• подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и имуществу других лиц, а также окружающей природной среде.

Многообразие предметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так, в страховании выделяются отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности , страхование предпринимательских рисков.

  Классификация страхования по объектам страхования является основной и применяется не только в практике заключения договоров страхования, но и в других областях деятельности, включая законодательную и научную.

Личное страхование представляет собой страхование имущественных интересов физических лиц, связанных с нематериальными ценностями и уровнем их жизни, такими, как жизнь, здоровье, трудоспособность людей; доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни людей.

К имущественному страхованию относится страхование имущественных интересов юридических, физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, как: имущество разных видов и доходы (убытки) от использования, применения, хранения имущества.

Страхование ответственности имеет в качестве своего объекта страхования имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного им другим юридическим или физическим лицам.

В страховании предпринимательских рисков объектом страхования является конечный результат предпринимательской деятельности - прибыль или убыток.

Отрасль страхования представляет собой относительно обособленную область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственных предметов страхования юридических, физических лиц, которая имеет для этих предметов и объектов страхования особые принципы и методы страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Кроме отраслей страхования, существуют еще виды страхования и подотрасли страхования.

Под видом страхования понимается страхование однородных, одинакового происхождения предметов страхования и связанных с ним имущественных интересов от одного или совокупности страховых рисков по установленным для всех или отдельных предметов условиям, способам их страховой защиты, формирования и использования страховых фондов.

Подотрасль страхования представляет собой совокупность видов страхования близких или родственных предметов страхования и связанных с ними имущественных интересов с характерными для них страховыми рисками, условиями и способами страховой защиты.

Выделение отраслей, видов и подвидов страхования дает четкую картину состава и структуры отраслей и подотраслей страхования; позволяет накапливать, обобщать, анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования; определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видов страховых услуг.

Классификация личного страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Личное страхование	1 Страхование жизни	1.1 Страхование на дожитие до  определенного возраста или срока.  1.2 Страхование на случай смерти.   1.3 Смешанное страхование.   1.4 Страхование детей к бракосочетанию.   1.5 Страхование пенсий.   1.6 Страхование ренты.   1.7 Страхование расходов на оплату профессионального образования.
	2 Страхование от несчастных случаев	2.1 Страхование детей.   2.2 Страхование учащихся.   2.3 Страхование работников за счет средств организации.   2.4 Индивидуальное страхование.   2.5 Страхование спортсменов.  2.6 Страхование других категорий граждан.  2.7 Обязательное страхование пассажиров на транспорте
	3 Медицинское страхование	3.1 Страхование медицинских расходов  для отъезжающих за границу.  3.2 Страхование на случай болезни.  3.3 Страхование на случай оперативного вмешательства.  3.4 Страхование на случай стационарного лечения.  3.5 Страхование на случай протезирования

Классификация имущественного страхования

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Имущественное страхование	1 Страхование имущества предприятий	1.1 Страхование зданий и строений.  1.2 Страхование оборудования.  1.3 Страхование инвентаря.  1.4 Страхование продукции на складе и т.д.
	2 Страхование транспорта	2.1 Страхование всех видов автомобильного транспорта.  2.2 Страхование всех видов водного транспорта.  2.3 Страхование всех видов воздушного транспорта.  2.3 Страхование всех видов железнодорожного транспорта.
	3 Страхование грузов	3.1 Страхование всех видов грузов   ( руда и каменный уголь, металл и металлоизделия , строительные материалы, древесина и пиломатериалы, нефть и нефтепродукты, мебель, приборы и аппараты, цветные и драгметаллы, стекло, изделия из фарфора, зерно и мука, сельскохозяйственные животные, овощи и фрукты, медикаменты, опасные грузы и т.п.).
	4 Сельскохозяйственное страхование	4.1 Страхование посевов и урожая  сельскохозяйственных культур.  4.2 Страхование всех видов сельскохозяйственных животных.  4.3 Страхование долголетних насаждений.  4.4 Страхование всех видов сельскохозяйственной техники.  4.5 Страхование виноградников.  4.6 Страхование пчел.  4.7 Страхование рыбы в закрытых водоемах.
	5 Страхование имущества граждан	5.1 Страхование домов и квартир.  5.2 Страхование личного транспорта.  5.3 Страхование личного имущества.  5.4 Страхование домашних животных и птиц.  5.5 Страхование экзотических животных.  5.6 Страхование дач и садовых домиков.  5.7 Страхование садового и огородного инвентаря и т.п.

 

Классификация страхования ответственности

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование ответственности	1 Страхование гражданской ответственности	1.1 Страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств.  1.2 Страхование "Зеленая карта".  1.3 Страхование гражданской ответственности авиаперевозчика.  1.4 Страхование гражданской ответственности судовладельца.  1.5 Страхование гражданской ответственности устроителя массовых зрелищ.
	2 Страхование профессиональной  ответственности	2.1 Страхование профессиональной  ответственности врача.  2.2 Страхование профессиональной ответственности аудитора.  2.3 Страхование профессиональной ответственности эксперта.  2.4 Страхование профессиональной ответственности оценщика.
	3 Страхование личной ответственности	3.1 Страхование личной ответственности  застройщика.  3.2 Страхование личной ответственности работодателя.   3.3 Страхование личной ответственности владельца животного.   3.4 Страхование личной ответственности владельца оружия  и т.д.

 

Классификация страхования предпринимательских рисков

Отрасль страхования	Вид страхования	Подвид страхования
Страхование предпринимательских рисков	1 Страхование коммерческих рисков	1.1 Страхование неплатежа по коммерческой  сделке.  1.2 Страхование упущенной выгоды.  1.3 Страхование убытков от простоя и перерывов в работе.  1.4 Страхование риска новой техники.
	2 Страхование финансовых рисков	2.1 Страхование риска непогашения  кредита.  2.2 Страхование несвоевременности уплаты процентов по кредиту.  2.3 Страхование депозитов.  2.4 Страхование инвестиций.
	3 Страхование биржевых и валютных  рисков	3.1 Страхование продавца на бирже.  3.2 Страхование покупателя на бирже.  3.3 Страхование на случай изменения курсов валют по торговой сделке.  3.4 Страхование запрета на вывоз валюты.  3.5 Страхование политических рисков.

 

 

Классификация страхования по роду опасности

Классификация страхования по роду опасностей отражает различия в объеме ответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защиты имущества юридических и физических лиц от чрезвычайных событий.

Классификация по роду опасности распространяется только на имущественное страхование.

Выделяются следующие классификационные группы страхования по роду опасностей:

• страхование имущества от огня ( огневое страхование) и других стихийных бедствий;
• страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовых деревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара, а также от вредителей и болезней;
• страхование сельскохозяйственных животных от рисков массовых заболеваний (эпидемий), падежа и вынужденного забоя;
• страхование от аварий, катастроф, угона, противоправных действий.

Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

В каждом выделенном виде применяются свои исходные данные по предметам страхования для установления обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховых тарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.