Шпаргалка по "Страхованию"

Основой для определения размеров страхового возмещения яв¬ляется действительная стоимость застрахованного имущества на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по каждому застрахованному объекту сопоставляется с его действительной стоимостью, при несоответствии используется принцип пропорцио¬нальности.

Убытки возмещаются:

а)  при полной гибели или утрате всего застрахованного имущест¬ва — в сумме, равной действительной стоимости утраченного имущества на день наступления страхового случая, за выче¬том стоимости сохранившихся остатков, годных к использо¬ванию, но не выше страховой суммы;

б)  при повреждении застрахованного имущества — в размере стоимости восстановления (ремонта) в ценах, действующих на день наступления страхового случая, в пределах страховой суммы.

Полная гибель имущества имеет место, если восстановительные расходы превышают действительную стоимость объекта страхования непосредственно перед наступлением страхового случая. Затраты на восстановление и ремонт не включают расходы, связанные с изме¬нением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахо¬ванного объекта, вспомогательным или профилактическим ремон¬том, а также другие расходы, не связанные со страховым случаем.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Страховой случай должен быть доказан документально. Для этого необходимы документы от компетентных органов (заключение Госпожарнадзора, технадзора, соответствую¬щей аварийной службы, экспертное заключение, постановление о возбуждении уголовного дела, решение или приговор суда и т.п.). В документах подтверждается наличие страхового случая, указы-ваются причины его возникновения и виновные лица. Обязанность представления документов возлагается на страхователя.

При урегулировании ущерба страхователь должен убедиться, что:

•  претензия относится ко времени страхового покрытия;

•  заявитель претензии является действительным страхователем;

•  событие застраховано по договору;

•  страхователь принял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

•  выполнены все дополнительные условия договора;

•  никакое из исключений страхового покрытия, установленное договором, неприменимо к данному страховому случаю;

•  стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной

19. Системы страхового покрытия.

Страховое покрытие - совокупность предлагаемых или обусловленных в договоре страхования условий, определяющих объект страхования, страховые риски, права и обязанности сторон, в связи с которыми договор страхования может быть заключен или вступает в силу. Иначе говоря, страховое покрытие – набор страховых случаев, по которым будет выплачиваться страховка.

Страховое покрытие может распространяться на весь риск и на его часть. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования. Стоимостное выражение страховой ответственности - страховые суммы.

Кроме этого в стандартных правилах страхования предусмотрены следующие исключения из страхового покрытия:

• действие непреодолимой силы;

• нарушение обязательств со стороны должников страхователя;

• проведение ликвидации или процедуры банкротства в отношении страхователя;

• приостановление деятельности страхователя в порядке, предусмотренном КоАП РФ;

• отсутствие у страхователя необходимых для исполнения обязательств по договору денежных средств;

• отсутствие на рынке необходимых для исполнения страхователем обязательств по договору товаров, сырья, материалов.

Основные схемы страхового покрытия, используемые на практике. Пусть L - реальные убытки при возникновении страхового случая, а C - соответствующее страховое возмещение.

1. Схема полного возмещения (схема  действительной стоимости):

C = L.

В этом случае страховое возмещение совпадает с величиной реального ущерба.

2. Схема пропорционального возмещения.

Пусть застрахованный объект имеет страховую стоимость V, и он застрахован на сумму S. Тогда убыток величины компенсируется в размере:

C = a x L, где a = S / V.

Таким образом, убыток компенсируется в пропорции, равной доле страховой суммы в полной страховой стоимости объекта.

3. Схема первого риска.

По этой схеме фиксируется верхний предел страховой ответственности M, и все убытки, не превосходящие M, возмещаются полностью, а превосходящие M - лишь на эту максимальную сумму:

C = L, если L <= M, и C = M, если L > M.

4. Франшизы.

В этих схемах фиксируется нижний предел ущерба d, начиная с которого риск подлежит компенсации.

В случае безусловной франшизы схема покрытия описывается правилом:

C = 0, если L <= d, и C = L - d, если L > d.

Ущерб, не превышающий порога d, не возмещается, а превосходящий этот порог возмещается лишь на сумму превышения ущерба над d.

Для условной франшизы:

C = 0, если L <= d, и C = L, если L > d.

Ущерб, не превосходящий d, не возмещается, а превосходящий возмещается полностью.

На практике понятие страхового покрытия значительно шире и включает в себя, кроме указанного, все ограничения, введенные в договор и правила страхования, которые позволяют страховщику отнести несчастный случай с имуществом (возникший ущерб) к не страховому случаю.

20. Характеристика системы обязательного медицинского страхования в РФ: значение, страхователи, страховщики.

Медицинское страхование представляет собой  систему общественного здравоохранения, экономическую основу которого составляет финансирование  из специальных страховых фондов.

Основной целью обязательного медицинского страхования является сбор  и капитализация  страховых взносов и предоставление за счет  собранных средств  медицинской помощи всем категориям  граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. В РФ ОМС организуется и осуществляется государством и  носит всеобщий характер. Всем гражданам гарантирована равная возможность получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, установленных государственными программами ОМС,

Страхователями по ОМС выступают хозяйствующие субъекты и местные органы исполнительной власти.

Первый уровень страхования в системе ОМС – федеральный фонд ОМС, который осуществляет  общее нормативное и  организационное руководство системой ОМС. Финансовые средства формируются за счет страховых взносов, предназначенных для фондов ОМС в составе единого социального налога.

Второй уровень- территориальные фонды и их филиалы. Осуществляют аккумулирование и распределение финансовых средств.   Финансовые средства образуются за счет  части  страховых взносов, уплачиваемых предприятиями, организациями на ОМС работающего населения в размерах, установленных шкалой ЕСН; средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения.

Третий уровень- страховые медицинские организации. Они явяются страховщиками.  СМО  получают средства от ТФОМС по душевым  нормативам в зависимости от количества и половозрастной структуры застрахованного ими контингента  населения и осуществляют  страховые выплаты в виде оплаты  медицинских услуг, предоставляемых застрахованным гражданам.

Мед страх предст собой систему общ-го здравоохранения, эк основу, которой составляет финансирование из спец-х страх фондов. Величину страх фонда и его необходимый резерв рассч-т на основе вероятности наступления  рискового случая заболевания. Величина разового страх взноса зависит от состояния здоровья чел-ка. При этом также учитывают динамику и степень влияния неблагоп-х факторов окружающей среды. При мед страх закрепляется статус террит-го аккумулирования ср-в и ресурсов в страх фондах, определяются условия и порядок финанс-я лечебно-профилактической помощи. В кач-ве осн-го звена финанс-ия здравоохранения выступают территориальные фонды мед страха.

Под страх случаем в мед страх-и понимают факт оказания мед помощи по поводу заболевания. Страхвозмещение здесь приобретает форму оплаты оказанной мед помощи населению. Мед страх-е проводится за счет отчисления от прибыли пред-ий или личных ср-в населения путем заключения дог-в. Дог-р о мед страх-и предст собой соглашение м-у страх-лем и СМедК. СМедК обязуется организовать и фин-ть предоставление застрах-му контингенту мед помощь определенного вида и кач-ва. В РФ обяз ме страх-е носит всеобщий характер, где гарантируется гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обяз-ю форму. Страх-ми при обяза мед страх-и выступают органы гос-го управления, пред-ия, учреждения и орг-ции, а также лица, занятые предприн-кой деят-тью, и лица свободных профессий. Взаимоотношения м-у страх-лем и  СМедК  реализуются ч-з страх взносы. По обяз мед страху они устанав-тся как ставки платежей в размерах, покрывающих затраты на выполнение программ мед страх-я и обеспечивающих рентаб-ую деят-ть страх мед-ой орг-ции. Страхе взносы по обяз мед страх-ю неработающего населения вносят соответствующие органы управления.

Ч-з добр мед страх-е обеспечиваются доп-е клинико-диагностические обследования и лечебные мероприятия. При добр мед страх-и в кач-е страх-лей выступают граждане, обладающие гражд-ой дееспособностью. Каждый застрах-ый гражданин получает страх полис. Страх мед орг-ции выступают в кач-ве юр лица, осущ-го мед страх-е согласно имеющейся у них лицензии. Учредителями страх мед организаций не м.б. органы управления здравоохранения и отдельные лечебно-профилактические учреждения. Страх мед орг-ция контролирует объем, сроки и качество предоставляемой мед помощи в соответствии с условием дог-ра, т.е.  она  защищает интересы застрах-ных. Взаимоотн-ия м-у страх-ем и СМедК реализуются ч-з страх взносы. Добр страх-е происходит за счет прибыли, доходов пред-ий или личных ср-в граждан. Условия добр мед страх-я подробно оговариваются в заключаемом дог-ре. При этом размеры добр-ых страх взносов устан-ся по соглашению сторон.

 

21. Структура страхового тарифа и порядок расчета по рисковым видам страхования.

Страховой тариф – цена страховой услуги, предоставляемой страховщиком. Устанавливается либо в %,  иногда в абсолютной величине (в фонде обязательного медицинского страхования), либо в % к фонду  оплаты труда (в фонде социального страхования).  Величина страхового тарифа зависит от  рискованности вида страхования, она измеряется избыточностью страховой суммы. Страховой тариф называется также   тарифной брутто-ставкой. Страховой тариф складывается из:

• нетто-ставки - основная часть брутта-ставки, предназна¬ченная для формирования страхового фонда, используемого для те¬кущих страховых выплат и создания страховых резервов;

• нагрузки. Идет на покрытие  расходов по  ведению страхового дела (25-30% от нетто-ставки). Она необходима для  накладных расходов страховщика, которые связаны с проведением  страхования. В нагрузку накладывается и прибыль.

Страховые тарифы по рисковым видам страхования рассчитываются по Методике расчета тарифных ставок.

 

где q - вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования; S - средняя  страховая сумма по одному договору страхования; Sb - среднее возмещение по одному договору страхования при наступлении страхового случая; N - общее количество договоров, заключенных за некоторый период времени в прошлом; M - количество страховых случаев в N договорах; Si - страховая сумма при заключении i-го договора, i = 1, 2, ..., N; Sbk - страховое возмещение при k-м страховом случае, k = 1, 2, ..., M;

Нетто-ставка (Tn) состоит из двух частей - основной части (To) и рисковой надбавки (Tp):

Основная часть нетто-ставки Т0 рассчитывается по формуле:

Рисковая надбавка (Tр) вводится для того, чтобы учесть вероятные превышения количества страховых случаев относительно их среднего значения.

где a(y) - коэффициент, который зависит от требуемой вероятности y, с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям;

Брутто-ставка (Тб) рассчитывается по формуле:

где Tn - нетто-ставка, руб.; f- доля нагрузки в общей тарифной ставке, %

Страх. тариф – это ставка страх. премии с единицы страх. суммы. Тариф м.б. выражен в рублях или % от страх. суммы. Тарифная ставка на основе кот. рассчитывается премия наз. тарифом БРУТТО.

 Тариф брутто делится на 2 части: Нетто ставка и  Нагрузка. Нетто ставка принадлежит для  формир-я страх. фонда, и состоит  из элементов: 1. Рисковая премия  – выражает ожидаемую величину  ущерба и опред-ся, как произведение  вероятности события на среднюю сумму ущерба по одному событию. Эти величины опред-ся путём анализа стат-их данных за предшествующий период.  2. Рисковая надбавка – вкл. в тариф, чтобы. компенсировать повышенный риск в начале деят-ти СК, пока достаточно, большой по размеру страх. портфель не сформур-н. С помощью риск. надбавки СК обеспечивает фин. устойчивость страх. операций. Риск-я надбавка опред-ся методом ср-го кв-го отклонения, причём в тариф может закладываться одно- , двух- , трёхквадратное отклонение.