Шпаргалка по "Страхованию"

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.
2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев.
3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев.
4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел.
5. Сотрудников федеральных налоговых органов.
6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.
7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи.
8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

 

28. Страховой интерес.

 

 

29. Сущность и значение перестрахования. Перестраховочная защита.

Условием обеспечения нормальной деятельности страховых организаций и достижения ими финансовой устойчивости является предел определенной части страховых обязательств другим страховщикам. В практике страхования известно два способа перераспределения обязательств перед страхователем: сострахование и перестрахование.

Страховой бизнес развивается в двух направлениях — первичное страхование и перестрахование.

Первичное страхование — это предоставление страховой защиты клиентам страховых организаций. Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. По договору страхования ответственность перед страхователем несет один страховщик. По договору перестрахования ответственность перед страхователем несут несколько страховых организаций.

[Сострахование — это заключение  договора страхования в отношении  кого-либо объекта сразу несколькими  страховщиками с указанием в договоре прав и обязанностей каждого из них.

Сострахование осуществляется на следующих принципах.

1. Риск делится между состраховщиками  в определенных пропорциях.

2. Условия страхования и тарифы  одинаковы для всех участвующих  страховщиков. Один из них выполняет роль ведущего страховщика. Он ведет переговоры со страхователем, получает и распределяет страховую премию, занимается урегулированием страховых случаев.

3. Каждый состраховщик несет  ответственность перед страхова¬телем  за свою часть страхуемого риска. Как правило, они не связаны друг с другом солидарной ответственностью, хотя ГК РФ предусматривает такую возможность.]

Перестрахование — это передача риска от страховщика другому. Оно используется в случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые возможности первичного страховщика. Перестраховываться могут модельные договоры страхования или части страхового портфеля по видам страхования. Передача риска на перестрахование сопровождается передачей соответствующей части страховой премии.

Важная особенность перестрахования состоит в том, что, несмотря на факт перестрахования риска всю ответственность перед страхователем по страхуемому риску полностью несет первичный страховщик. Перестраховочная организация участвует в погашении своей части ущерба зачастую уже после того, как он компенсирован первичным страховщиком.

Отношения  перестрахования  оформляются  перестраховочным договором.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестахование другому страховщику, именуется переестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочнный брокер. Приняв в перестрахование риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером.

Перестрахование вял необходимым условием обеспечения фин устойчивости страх операций и нормальной деят-ти любого страх общества. Перес-ние явл системой эк-их отнш-ий, в процессе кот страх-к, принимая на страх-е риски, часть ответ-ти по ним передает на согласованных условиях др страх-кам с целью создания сбалансированного портфеля дог-ов страх-ий, обеспечения фин устойчивости и рент-ти страх операций.

Страх-щик, принявший на страх-ие риск и передавший его полностью или частично в переест-ние др страх-ку, именуется переест-лем или цедентом. Страх-ик, принявший в перестрахование риски, именуется переест-щиком. Содействие в передаче риска в перест-ние часто оказывает перестр-ный брокер. Приняв в перестр-ие риск, перест-щик может частично передать его третьему страх-ку. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а Перес-ка, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером

 

 

 

30. Экономическая сущность страхования.

Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).

Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности.

Покупка страхового полиса практически всегда связана с услугой, о которой заранее ничего неизвестно – когда и что произойдет, каков будет ущерб.

Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

Фонд, создаваемый за счет страховых взносов, является целевым: средства расходуются лишь на покрытие потерь (предоставление помощи) в заранее определенных случаях.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие страхового риска
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб
• замкнутая раскладка ущерба
• перераспределение ущерба в пространстве и времени
• возвратность страховых платежей
• самоокупаемость страховой деятельности

Развертывание рыночных отношений повышает роль и значение страхования. Объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств). Предприятия, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только возмещения ущерба, но и компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев предприятия.

Выделяют три основные организационные формы страхового фонда (по принадлежности собственнику): самострахование, централизованный резервный фонд государства, страховой фонд страховщика.

Самострахование – создание в децентрализованном порядке обособленного фонда, как правило, в виде натуральных запасов) каждым хозяйствующим субъектом, т. е. по собственной инициативе, за счет своих средств, для восполнения потерь в случае наступления какого-либо негативного обстоятельства в деятельности субъекта.

Централизованный страховой резервный фонд государства создается в соответствии со статьей 72 Конституции РФ. Его назначение – обеспечить возмещение ущерба и устранить последствия стихийных бедствий и крупных аварий, создающих чрезвычайную ситуацию, повлекшую человеческие жертвы и разрушения.

Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга участников – предприятий, организаций, учреждений, отдельных граждан (т. е. страхователей) и имеет следующие особенности:

• фонд формируется только в децентрализованном порядке;
• взносы уплачиваются каждым участником фонда обособленно;
• фонд имеет только денежную форму выражения;
• фонд имеет строго целевой характер: выплата страховых возмещений производится в соответствии с правилами и условиями страхования;
• объем денежных средств фонда, предназначенных для выплат, определяется на основе эмпирических прогнозов, статистических вычислений.

Таким образом, у этого фонда наибольшая эффективность и маневренность. Через его создание реализуется свобода предпринимательства, без которого немыслима эффективная рыночная экономика.

 

31. Законодательная база, регламентирующая деятельность страховых компаний.

Нормативно-правовая база страховой деятельности включает общие правовые акты, специальное страховое законодательство, подзаконные акты и ведомственные нормативные документы.

Общее законодательство охватывает правовые акты, регулирую¬щие деятельность всех субъектов права, включая страховщиков. Это Гражданский кодекс РФ, Закон РФ «О налогообложении прибыли предприятий» и др. Ими устанавливаются организационно-пра-вовые формы и порядок создания предприятий, договорные право¬отношения, правила налогообложения и т.д. Глава 48 ГК РФ «Страхование» специально посвящена вопросам организации стра¬хового дела.

Специальное законодательство включает законы, указы Прези¬дента РФ, постановления Правительства РФ по вопросам страхо¬вания. Действует новая редакция Закона «Об организации страхо¬вого дела в Российской Федерации». Так, глава II «Договор стра¬хования» в новой редакции Закона не значится, и в этой части следует руководствоваться положениями гл. 48 «Страхование» ГК РФ. В эту группу входят также Закон «О медицинском страхова¬нии граждан », указы Президента РФ и постановления Правительства РФ, касающиеся деятельности страховых медицин¬ских организаций, осуществляющих обязательное медицинское страхование.

Нормативные акты, регулирующие страховую деятельность, подразделяются на нормативные акты, адресованные всем участни¬кам страхования, и нормативные акты, адресованные только стра¬ховщикам.

Страховая деят-ть регулируется как общими законами, так и специальным страховым законодательством, т.к. страховая орг-ция явл. юр. лицом и осуществляет предпринимательскую деят-ть.  на неё распространяется действие соответствующих законов,  регулирующих деят-ть всех юр. лиц ( конституция РФ, налоговое законодат-во и т.д.)

Вторая группа подзаконных и законодательных актов регулирует именно страховую деятельность.:1. ГКРФ часть 2 гл. 48 «Страхование»;  2. Закон об организации страхового дела в РФ (в 11.1992 г. был принят закон о страховании). В последнее время в закон были внесены изменения, введённые с 01.01.04 г.: введены специализированные страх. компании, занимающиеся страхованием жизни, не имеют права заниматься ничем другим; страховые компании, проводящие ОМС одновременно могут заниматься только добровольным медицинским страхованием; было предусмотрено, что начиная с 2008 г. все страховщики при сдаче годового отчёта должны предоставлять в органы надзора заключение независимого актуария;

Федеральные законы, на основании которых проводятся отдельные виды обязательного страхования: 1. кодекс торгового мореплавания СССР. 2 которые относятся к другим видам деятельности. Но содержат отдельные статьи, предусматривающие и регулирующие страхование в этих сферах деятельности. – Важное значение в регулировании страховой деятельности имеют различные правила, распоряжения. Методические указания органов страхового надзора. Например: правило формирования страхового резерва, правило использования временно-свободных средств страховых резервов, методические указания по расчёту тарифных ставок. Деятельность страховых орг-ций регулируется также внутренними приказами, распоряжениями и другими актами. Например: правила страхования, размеры комиссионного вознаграждения и т.д.

 

32. Договоры перестрахования и их виды.

Перестрахование – страховщик, принимая на страхование риски, часть страховой ответственности по ним он передает(цедирует) на согласованных условиях страхового правоотношения другим страховщикам с целью создания сбалансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

Договор перестрахования имеет два основных принципа:

1. Принцип возмездности. Перестраховщик обязан выплатить цеденту страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающееся страховое возмещение страхователю.
2. Принцип доброй воли. Перестрахователь обязан сообщить перестраховщику всю достоверную информацию об объекте перестрахования.