Шпаргалка по "Страхованию"

Нагрузка направляется на фин-ие СК, и вкл. в себя 3 элемента: 1.  Расходы на ведения дела (это с/с страх. операций). 2. Отчисления на предупредительные мероприятия в тех компаниях, кот. такие меропр-я финан-ют. 3. Прибыль в тарифах. НЕТТО ставка должна составлять не менее 80% от БРУТТО ставки. Удельный вес НЕТТО с-ки в БРУТТО с-ки наз. нормой выплат. Отношение фактич-го объёма выплат  к стах. премии наз. уровнем выплат ( объём факт. выплат / сумма страх. премий). Виды страх премий: 1. По своему предназначению: Рисковая премия,  сберегательная, нетто-премия, достаточный взнос, брутто-премия, 2. По хар-ру рисков: натуральная, постоянная. 3. По форме уплаты:  единовременная, текущие, годовые, рассроченные. 4. По времени уплаты: авансовые платежи, предварит-я премия. 5. От спосба исчисления: средние, степенные, индив-е.  

22. Содержание договора страхования.

Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком. Содержание договора страхования определяется действующим законодательством и правилами страхования.

В основе построения договора лежат следующие принципы:

1) Наличие имущественного интереса у страхователя. До принятия этого принципа объектом страхования считалось, то имущество которым владеет страхователь.

Введение понятий имущественного интереса:

а) констатирует заинтересованность страхователя в сохранности имущества,

б) страховая сделка отделяется от похожих на неё сделок в форме игр, лотерей и пари,

в) договор страхования соответствует зарубежной правовой тактике, что важно при проведение международных сделок. При отсутствии имущественного интереса договор страхования считается ничтожным.

Существует перечень интересов, которые не допускаются страхованию:

1. Противоправные интересы, т.е. интересы которые идут в разрез с уголовным кодексом.
2. Убытки от участия в играх, лотерей и пари.
3. Расходы к которым. лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников.

2) Принцип предоставления  полной информации о риске. Страховщик имеет право на получение от страхователя информации об обстоятельствах, имеющих существенное значение, для определения размера или величины риска. СК имеет право проводить осмотр объекта для оценки его состояния, а так же обязана не разглашать полученную информацию.

3) Принцип наличия причинно-следственной  связи между страховым событием  и убытком.

4) Эквивалентность обязательств  страховщика и страхователя: страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик выплатить возмещение при наступлении страхового события.

5) Принцип субрагации. Субрагация – это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все документы и предупредить все действия, необходимые для осуществления права требования к виновным лицам. Если страхователь откажется передать документы и осуществить требования, то СК освобождается от выплаты возмещения.

В договоре страхования участвуют:

1. Страховщик — организация , проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда.

2. Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе договора получить денежную сумму при наступлении страх. случая. 3. Застрахованный — физ. лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физ. лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный м.б. одновременно страхователем, если уплачивает страховые взносы самостоятельно.

4. Выгодоприобретателъ — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы после  смерти завещателя. Назначается застрахованным на случай его смерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.

Досрочное прекращение договора происходит, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала. Если договор прекращается по желанию страхователя, страховой взнос возврату не подлежит.

Договор прекращается в следующих случаях:

1. Исполнение страховщиком своих обязательств в полном объеме,
2. Неуплата страхователем страховых взносов в сроки,
3. Ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страхователя. Ликвидация страховщика в предусмотренном законом порядке.

О намерении прекращении договора одна сторона должна поставить другую в известность не менее чем за 30 дн.

Если договор прекращен по инициативе СК, взносы возвращается полностью.

Если прекращен в следствии нарушения страхователем, то они возвращается за вычетом понесённых расходов.

Договор не действителен если:

1. Он заключен после страхового случая.
2. Объектом страхования является имущество подлежащее конфискации.
3. При отсутствии у страхователя имущественного интереса.
4. При отсутствии письменного согласия застрахованного лица.
5. Сообщении страхователем СК умышленно ложных сведений о рисковой ситуации.
6. Завышение страховой суммы со стороны страхователя.

Дог-р страх-я – это соглашение м-у страх-лем и страх-ком. Его содержание определяется д-вующим законодат-ом и правилами страх-я. В основе построения дог-а лежат сл. принципы: 1) Наличие имущ-го интереса у страх-ля. До принятия этого принципа объектом страх-я считалось, то им-во кот-ым владеет страх-ль. Введение понятий имущ-го интереса: а) констатирует заинтересованность страх-ля в сохранности имущ-ва, б) страх. сделка отделяется от похожих на неё сделок в форме игр, лотерей и пари, в) дог-р стр-ия соотв-ет зарубеж. правовой тактике, что важно при проведение междунар-х сделок. При отсутствии имущ-го интереса дог-р страх-я считается ничтожным. Сущ. перечень интересов, кот. не допускаются страх-ю: 1. Противоправные инт-сы, т.е. инт-сы кот. идут в разрез с уголовным кодексом. 2. Убытки от участия в играх, лотерей и пари. 3. расх-ы к кот. лицо м.б. принуждено в целях освобождения заложников. 2)  П-п предоставления полной инф-ции о риске. Страх-к имеет право на получение от страх-я инф-ции об обстоят-вах, имеющих существенное значение, для опред-ия размера или величины риска. СК им. пр. проводить осмотр объекта для  оценки его состояния, а так же обяз-на не разглашать полученную инф-цию. Если после вступл. дог-ра в силу, будет выяснено что клиент сообщил ложную инф-цию о рисковых обстоят-ах, дог-р м.б. признан недействит-м. 3) П-п наличия причинно-следственной связи м-у страх. событием и убытком. 4) Эквивал-ть обяз-в страх-ка и страх-ля: страх-ль обяз-н уплатить страх. взнос, а страх-к выплатить возмещение при наступлении страх. события. 5) П-п субрагации. Субрагация – это переход к страх-ку прав страх-ля на возмещение ущерба. Клиент обязан передать СК все док-ты и предупредить все д-вия, необх-ые для осущ-ия права требования к виновным лицам. Если страх-ль откажется передать док-ты и осущ-ть треб-ия, то СК освобож-ся от выплаты возмещ-я. В дог-е стрх-я участвуют: 1. Страховщик — орг-ция, проводящая страх-е, принимающая на себя обяз-во возместить ущерб или выплатить страх. сумму, а также ведаюшая вопросами создания и расходования страх. фонда. 2. Страхователь — физ. или юр. лицо, уплачивающее страх. взносы и имеющее право по закону или на основе дог-ра получить денеж. сумму при наступлении страх. случая. 3. Застрахованный — физ. лицо, жизнь, здоровье и трудосп-ть кот. выступают объектом страх. защиты. Застр-ым явл. физ. лицо, в пользу кот. заключен дог-р страх-я. На практике застр-ый м.б. одновременно страх-ем, если уплачивает страх. взносы сам-но. 4. Выгодоприобретателъ — завещательное лицо, т.е. получ-ель страх.  суммы  после  смерти  завещателя.   Назначается застрах-ым на случай его смерти в рез-те страх. случая. Фиксируется в страх. полисе. Досрочное прекращение дог-а происх-ит, если после его вступления в силу возможность наступления страх. случая отпала. Если д-р прекр-ся по желанию страх-ля, страх. взнос возврату не подлежит. Д-р прекр-ся в сл. случаях: 1. исполнение страх-ком своих обяз-в в полном объёме, 2. неуплата страх-лем страх. взносов в сроки, 3. ликвидация юр. лица или смерть физ. лица, если не произошла замена страх-ля, 4. ликвидация страх-ка в предусмотр. законом порядке. О намерении прекращ. дог-а одна сторона должна поставить др. в известность не менее чем за 30 дн. Если д-р прекр-н по иниц-ве СК, взносы возвращ-ся полностью. Если прекр-н в следствии нарушения страх-лем, то они возвращ-ся за вычетом понесённых расходов. Д-р не действ-лен если: 1. Он заключ. после страх. случая. 2. Объектом страх-я явл. им-во подлежащее конфискации. 3. При отсутствии у страх-ля имущ-го интереса. 4. При отсутс. письменного согласия застрах-го лица. 5. Сообщении страх-лем СК умышленно ложных сведений о риск-ой ситуации. 6. Завышение страх. суммы со стороны страх-ля.

 

23. Понятие и расчет ущерба в имущественном страховании.

 

24. Классификация страхования.

Классификация страхования представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья кототорых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего.

В конкретном смысле классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

По форме организации страхование выступает как государственно, акционерное, взаимное, кооперативное. Особой организационной формой является медицинское страхование.

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций.

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде АО, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ц.б., принадлежащих юр. и физ. лицам.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физ. и юр.лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенны долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма, заключается в проведении страховых операций кооперативами.

Медицинское страхование — в РФ выступает как форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Цель его — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

В основу классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страхования ответственности. В соответствии с этим делением применяются 2 системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности.

По роду опасности:

1)Страхование от огня и др  стихийных бедствий таких объектов  как строение, дом, имущество

2)Страхование с/х культур от засухи и других стихийных бедствий

3)Страхование на случай падежа  животных 

4)Страхование от аварий и  угона транспорта.

По объектам страхования :

1. Личное страхование. Это отрасль, где в качестве объекта страхования выступает жизнь, здоровье и трудоспособность человека. 

a. Страхование жизни - это вид страхования, который обязывает страховщика произвести страховые выплаты в случае дожития застрахованного до окончания срока страхования или в случае смерти застрахованного. Страхование жизни на дожитие является накопительным страхованием.

b. Страхование от несчастных случаев и болезней.

Это страхование, предусматривающее обязанность страховщика по страховым выплатам при наступлении следующих случаев:

1. Нанесение вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни.

2. Смерть застрахованного. 3. Утрата  трудоспособности в результате  несчастного случая или болезни. 

c. Медицинское страхование. Предусматривает обязанность страховщика по осуществлению страховой выплаты  в случае обращения застрахованного в медицинское учреждение.

2. Имущественное страхование. Это отрасль, в которой объектом страхования выступает имущество.

1. Страхование наземного транспорта. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством.
2. Страхование воздушного транспорта.
3. Страхование водного транспорта.
4. Страхование грузов.
5. Страхование финансовых рисков.

Страховщик производит страховую выплату в следующих событиях:

• Остановка производства или сокращение объема производства.
• Потеря работы
• Банкротство
• Неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств.
• Понесение судебных расходов.

3. Страхование ответственности. Страхователь страхует свою ответственность за причинение вреда своими действиями. Страховое возмещение получает пострадавший.

1. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
2. Страхование гражданской ответственности перевозчика.
3. Страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности. Объектом страхования является обязанность предприятия возместить ущерб третьим лицам, нанесенный в результате эксплуатации предприятия.
4. Страхование профессиональной ответственности. Объектом выступают имущественные интересы физического лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с осуществлением профессиональной деятельности.
5. Страхование ответственности за неисполнение обязательств.