Шпаргалка по "Страховое право"

Не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договорам страхования жизни в части дожития застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию, принятых на себя страховщиками.

Страхование финансовых рисков – совокупность видов страхования, которые обеспечивают риски, угрожающие финансовым средствам физических и юридических лиц (потеря денежных средств и доходов, дополнительные расходы). Особенностью финансового риска является вероятность наступления ущерба в результате проведения каких-либо операций в финансово-кредитной и биржевой сферах, совершения операций с фондовыми ценными бумагами, то есть риска, который вытекает из природы этих операций.

Понятия предпринимательского риска и финансового риска не являются тождественными. Финансовые риски являются разновидностью предпринимательских рисков, так как финансовый риск — это потенциально возможное (вероятностное), случайное событие, воздействующее на процессы получения, целевого использования, расчетов, хранения или накопления денежных средств юридических, физических лиц и причиняющее им убытки, потерю доходов, дополнительные расходы, для возмещения которых проводится страхование. Таким образом, понятие предпринимательского риска в сфере предпринимательской деятельности является более широким по содержанию и включает финансовый риск предпринимателя, выступающего в данной сфере разновидностью предпринимательского риска.

ГК РФ определения финансового риска не содержит, кодекс оперирует понятием предпринимательского риска. Однако классификация видов страхования, установленная Законом об организации страхового дела в ст. 32.9, выделяет страхование финансовых рисков, при этом дает право дополнительно конкретизировать каждый из приведенных видов через разработку отдельных правил страхования. К финансовым рискам относятся кредитный риск, процентный риск, валютный риск; риск упущенной финансовой выгоды, инвестиционный риск.

Виды страхования финансовых рисков:

1. Страхование кредитных рисков обеспечивает риск неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Объектом такого страхования является риск неплатежа (несвоевременного платежа) со стороны покупателей продукции при предоставлении им товарного (коммерческого) кредита или при поставке им продукции на условиях последующей оплаты. При страховании товарных кредитов объектом страхования являются имущественные интересы страхователя-предпринимателя, связанные с намерением избежать убытков при продаже товаров в кредит. Страховым случаем является несоблюдение покупателем условий и сроков выполнения финансовых (денежных) обязательств по договору купли-продажи. Страховое возмещение уплачивается страховщиком после признания факта наступления страхового случая при наличии ряда необходимых документов (счета, накладные, переписка о взыскании задолженности, оборотные ведомости и т.д.).

Выделяют страхование коммерческих, потребительских, экспортных кредитов и страхование эмитентов пластиковых карт. Особый интерес вызывают последние два вида страхования. Страхование экспортных кредитов направлено на защиту имущественных интересов экспортеров (товаров, услуг, предметов лизинга и интеллектуальной собственности) и кредитных организаций, финансирующих экспорт. Страхование обеспечивает экспортерам защиту от финансовых потерь в связи с непогашением кредитов, предоставляемых иностранным покупателям. Страховым случаем признается непогашение кредита его получателем вследствие банкротства или длительных финансовых затруднений. Страховая защита распространяется на экспортные кредиты, предоставленные их получателю в рамках установленного лимита кредитования (кредитного лимита).

Страхование эмитентов пластиковых карт обеспечивает риски списания денежных средств со спецкартсчёта держателя банковской (пластиковой) карты в результате противоправных действий третьих лиц с банковской картой, невозможность взыскания суммы овердрафта с держателя банковской карты (по расчётной банковской карте) и суммы кредита (по кредитной банковской карте).

2. При страховании процентных рисков страхованию подлежит риск возможных убытков коммерческих банков, кредитных учреждений, инвестиционных фондов в результате превышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам.

3. Страхование валютных рисков предоставляет защиту от валютных потерь, связанных с изменением (колебанием) курса одной иностранной валюты по отношению к другой, в том числе национальной валюте, при проведении внешнеэкономических, кредитных и других валютных операций. Страхование валютных рисков осуществляется путем включения в условия внешнеторгового контракта различного рода защитных оговорок, направленных на устранение и ограничение возможных потерь в торгово-экономических отношениях с партнерами, расчеты с которыми осуществляются в свободно конвертируемой валюте или по клирингу.

Наиболее простыми методами страхования валютных рисков считаются: фиксирование экспортером цен продажи в национальной валюте; взаимоувязка рисков экспорта и импорта с таким расчетом, чтобы сумма всех требований и обязательств совпадала в одной и той же валюте; получение выгодных условий от своих национальных банков; заключение срочных валютных сделок с банками; приобретение валютных опционов.

4. При страховании упущенной финансовой выгоды страхованию подлежит риск неполучения ожидаемой прибыли.

5. Объектом страхования инвестиционных рисков являются, как правило, многочисленные риски реального инвестирования, в первую очередь, риски несвоевременного завершения проектно-конструкторских работ по инвестиционному проекту, несвоевременного завершения строительно-монтажных работ по нему, невыход на запланированную проектную производственную мощность и другие.

Страхование политических рисков – вид имущественного страхования, связанный с внешнеторговой деятельностью и иностранными инвестициями. К политическим рискам относятся риски неплатежа по торговым контрактам и кредитам в результате эмбарго на экспорт и импорт, запрет перевода валюты, экспроприация иностранных инвестиций, риски связанные с военными действиями, национализацией или арестом имущества, задержанием грузов, введением таможенных ограничений по политическим причинам, эмбарго на ввоз или вывоз товаров, а также риски неплатежа со стороны импортеров – государственных организаций.

 

27.

Личное страхование

Личное страхование является, дополнением к существующему социальному страхованию и обеспечению, увеличивая степень страховой защиты граждан при наступлении в их жизни неблагоприятных событий.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые связаны с жизнью и здоровьем застрахованных граждан. Личное страхование как отрасль страхования может быть поделено на две подотрасли, а именно: страхование жизни и страхование здоровья. Основой такого деления стали объем обязательств страховщика и срок страхования.

Договор страхования жизни в силу его специфики заключается на длительный срок (как правило, не менее 5 лет). Для данного договора характерны страховые выплаты при дожитии застрахованного лица до прописанного в договоре момента или, в случае его смерти, в течение действия страхового договора.

При расчете тарифов по страхованию жизни является обязательным использование таблиц смертности и норм доходности. При страховании здоровья страховщик обязан произвести выплаты застрахованному лицу в том случае, если второму был причинен вред здоровью. Срок, на который обычно заключаются договоры страхования здоровья, составляет, как правило, один год или менее года, а определение страховых тарифов не связано с актуарными расчетами.

Также можно отметить, что из подотраслей личного страхования выделяют следующие группы: из страхования жизни – страхование на случай смерти, страхование на дожитие; из страхования здоровья – страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.

В договоре страхования на случай смерти указаны те виды страхования, условия которых заключаются в выплате страхового возмещения только в случае смерти застрахованного лица.

Условия заключения договора страхования на дожитие состоят в том, что страховые выплаты застрахованному лицу производятся в случае дожития им до определенного момента, оговоренного заранее, например до окончания срока страхования, до определенного возраста или события.

Для договора страхования от несчастных случаев и болезней характерны выплаты, которые осуществляются в связи с потерей здоровья застрахованного лица, наступившей вследствие несчастного случая или болезни.

Сущность медицинского страхования состоит в том, что выплата по данному виду страхования выражается в размере стоимости лечения застрахованного лица в случае обращения его за медицинской помощью.

 

28.

Медицинское страхование

Основной целью медицинского страхования в РФ является гарантия гражданам при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счет предварительно собранных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Данный вид страхования осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Договор обязательного медицинского страхования заключается, как правило, не менее чем на один год. Исполнение обязательств страховщиком возникает с момента наступления страхового случая. Таким страховым случаем будет являться обращение застрахованного лица в медицинское учреждение с целью получения медицинской помощи. Каждому гражданину, заключившему договор обязательного медицинского страхования, выдается страховой медицинский полис. Действие такого полиса распространяется на всю территорию РФ.

По данному договору медицинское учреждение обязуется предоставлять всем застрахованным лицам медицинскую помощь определенного объема и качества в конкретные сроки в рамках утвержденной программы обязательного медицинского страхования. Существенным условием такого договора является перечень оказываемых учреждением услуг.

По договору добровольного медицинского страхования страховщик обязуется обеспечить организацию и финансирование медицинских услуг и иных услуг, закрепленных в страховой медицинской программе, определенного объема и качества.

По данному договору в качестве страхователей могут выступать дееспособные граждане, которые заключили договор в отношении себя или третьих лиц (застрахованных), кроме того, страхователями могут быть и юридические лица, но только в том случае, если они заключают договор в пользу третьих лиц.

Страхованию не подлежат граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; ВИЧ-инфицированные; лица, имеющие злокачественные новообразования.

При заключении договора добровольного медицинского страхования страховщик выдает страхователю медицинский полис, в котором обязательно должны содержаться сведения, касающиеся срока действия полиса, а также указан перечень учреждений, которые будут оказывать медицинские услуги.

К медицинскому полису должна прилагаться страховая медицинская программа, которую выбрал страхователь.

Страховым случаем по данному договору будет являться обращение застрахованного лица в учреждение, оказывающее медицинские услуги, содержащееся в перечне при остром заболевании, травме, и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической, диагностической, лечебной, реабилитационной и другой помощи, которая требует оказания медицинских услуг.

 

29.

По договору страхования одна сторона – страховщик обязуется за обусловленную договором плату – страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре события – страхового случая уплатить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, – выгодоприобретателю определенную денежную сумму – страховую сумму.

Объектом договора страхования является страховой интерес (имущественный интерес, связанный с причинением вреда жизни или здоровью, имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом).

Предметом договора является обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении страхового случая.

Признаки договора страхования

1. Договор страхования является правовой формой материального страхового отношения.

Определяя права и обязанности субъектов и участников этого отношения, договор страхования одновременно выступает в качестве источника регулирования их поведения, выступая в конечном счете регулятором самого отношения

2. Договор страхования является двусторонней сделкой.

Сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов.

3. Договор страхования является возмездным.

Возмездность договора страхования предполагает наличие встречного удовлетворения.

4. Договор страхования является взаимным, что означает наличие субъективных прав и обязанностей у обеих сторон.
5. По общему правилу, договор страхования является реальным, поскольку считается заключенным и вступает в силу с момента уплаты страховой премии. Но он может быть и консенсуальным в тех случаях, когда стороны определят моментом вступления договора страхования в силу момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Таким образом, договор страхования может иметь три модели:

• реального договора, когда его заключение и вступление в силу обусловлено уплатой страховой премии;

• консенсуального договора, который считается заключенным и вступает в силу с момента получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (при условии, разумеется, достижения соглашения по всем существенным условиям договора);

• договора, который может быть как консенсуальным, так и реальным, но действие которого во времени и пространстве связано с определенными условиями;