Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации

Так на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости - до 60 тысяч долларов США (или рублевый эквивалент этих сумм по курсу Центрального банка России на момент обращения заявителя в банк). Срок пользования кредитом до 15 лет.

 На неотложные нужды - 10 тысяч  долларов США (или рублевый  эквивалент этих сумм по курсу  Центрального банка России на  момент обращения заявителя в  банк). Срок пользования кредитом установлен до 5 лет.

 

Организация работы по кредитованию физических лиц.

Кредитование частных  лиц является наиболее доходной, но вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.

Банк осуществляет выдачу кредитов населению в пределах имеющихся  у него кредитных ресурсов. Учреждения Сбербанка России осуществляют выдачу кредитов только гражданам России, прописанным (зарегистрированным) в г. Москве, имеющим постоянную прописку в г. Москве и постоянный доход, а также военнослужащим, имеющим временную прописку в г. Москве и проходящим воинскую службу.

Оформление кредитов населению производится в любом  учреждении Сбербанка России.

Процесс кредитования населения  включает несколько этапов. Клиент, обратившийся в банк за получением кредита, получает необходимую информацию по условиям кредитования, обеспечения и возврата кредита. Кредитный работник ведет переговоры с клиентом для выяснения цели, на которую испрашивается кредит; разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита в целях определения кредитоспособности клиента в юридическом смысле, т.е. правоспособен ли клиент заключить кредитный договор; кредитоспособности клиента с экономической точки зрения - иными словами, имеет ли он экономические предпосылки (доходы, имущество), необходимые для полного и своевременного выполнения условий кредитного договора с точки зрения возврата долга, уплаты процентов; характера обеспечения кредита.

Анализ кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет выявить  факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.

Для выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, доходы от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов.

Для получения кредита  заемщик предоставляет в банк следующие документы:

- заявление;

- паспорт или заменяющий  его документ, по которому кредитный  инспектор определяет время проживания по последнему адресу, возраст, семейное положение и наличие детей;

- справки с места  работы заемщика и поручителей  о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров – справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных  доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорта поручителей  и залогодателей.

При использовании, в  качестве обеспечения возврата кредита, залога имущества заемщик должен предоставить:

а) при залоге недвижимости:

-  документы, подтверждающие  право собственности на объект  недвижимости;

• свидетельство о праве собственности на объект недвижимости, договор купли-продажи, свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;
• страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом;
• документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

- поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

- постановление о принятии  в эксплуатацию жилого дома;

- разрешение государственных  органов на строительство, согласованную  в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

- документы, подтверждающие  отсутствие задолженности по  обязательным платежам;

- нотариально удостоверенное  согласие всех собственников  квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства;

б) при залоге транспортных средств:

- технический паспорт;

- страховой полис, по которому  выгодоприобретателем выступает  банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом; транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба;

в) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписку из реестра  акционеров Сбербанка России.

Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное  рассмотрение.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней на неотложные нужды по кредитам и 1 месяца по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление   клиента   регистрируется   кредитным   работником.  Затем работник     производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

При рассмотрении заявки на кредит индивидуальному заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

2. Непрерывность занятости и постоянное место жительства.
3. Непротиворечивый характер информации, т.е. данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой.
4. Законность цели, на которую испрашивается кредит.
5. Наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история.
6. Благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или  два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным работникам предстоит  трудный выбор и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков.

После непосредственной проверки кредитным работником предоставленный  заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов  проверки и анализа документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитные подразделения.

В случае принятия в залог  объектов недвижимости, транспортных средств и другого имущества  кредитующее подразделение привлекает к работе по установлению оценочной  стоимости этого имущества специалиста  банка, занимающегося вопросами  недвижимости, или же эксперта специализированного предприятия. По результатам оценки специалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

Оценка возможности  приема ценных бумаг в обеспечение  по кредитному договору определяется отделом ценных бумаг банка. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое отдел ценных бумаг передает кредитующему подразделению.  

По завершении вышеуказанных  действий кредитный работник составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче) и согласовывает с заемщиком условия предоставления кредита. Заключение кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб банка прилагаются к пакету документов заемщика.

В случае положительного решения кредитный работник готовит  кредитную заявку в соответствующий  кредитный комитет банка.

Заявка рассматривается  кредитным комитетом банка. Выписка  из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному работнику, который сообщает об этом решении заемщику.

В случае отказа кредитный  работник сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом.

При принятии положительного решения кредитный работник согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

Законодательство России не позволяет в настоящее время  в полной мере осуществить судебное преследование недобросовестного  частного заемщика, и это накладывает  огромную ответственность на кредитного работника, осуществляющего анализ кредитоспособности и сопровождение кредита. Ведь от правильной оценки кредитоспособности и раннего выявления симптомов, свидетельствующих о проблемности кредита, часто зависит, будет ли данный кредит возвращен вообще.

Кредитоспособность заемщика и  показатели ее оценки.

Определение кредитоспособности заемщика является неотъемлемой частью работы банка по определению возможности  выдачи кредита. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка банком возможности и целесообразности предоставления заемщику кредитов, определения вероятности их своевременного возврата в соответствии с кредитным договором. Анализ кредитоспособности клиента позволяет банку, своевременно вмешавшись в дела должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого заемщика.

Оценка кредитоспособности клиента  проводится в кредитном отделе банка  на основании информации о способности  клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают банк и его клиент, и прочие факторы. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п.

В Сбербанке России платежеспособность заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч * К * Т,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности  и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным  поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.);

К - коэффициент, который принимает  разные значения в зависимости от величины Дч:

К = 0.3 при Дч в эквиваленте до 500 долларов США;

К = 0.4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долларов США;

К = 0.5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долларов США;

К = 0.6 при Дч свыше 2000 долларов США;

Т - срок кредитования (в месяцах).

При оценке возможности кредитоспособности заемщика огромную роль играет профессионализм  служащих банка. Кредитный работник, несущий непосредственную ответственность за работу с конкретным заемщиком, должен быть уверен в том, что клиент сознает моральную ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Зачастую намерения заемщика раскрываются в ходе анализа цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный работник должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика искреннее желание выплатить кредит. Работники по потребительскому кредитованию обращают особое внимание на увеличение долга относительно ежемесячного и ежегодного дохода клиента.

Кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу; искусство кредитования - это соблюдение определенных, проверенных практикой правил.

Таким образом, во второй главе данной дипломной работы рассматривалась  в полном объеме кредитная система  на современном этапе на примере Сберегательного банка РФ, старейшего банка страны и единственного банка, сохранившего свою структуру после распада СССР. Так же была отмечена практика кредитования и организация работы по кредитованию физических лиц Сберегательным банком РФ.

 

Глава 3. Пути совершенствования кредитной системы  Российской Федерации

 

Формирование кредитных  отношений между банками и  заемщиками на основе кредитных договоров  имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего  состояния российской экономики. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики самих банков, так и методологии регулирования их деятельности со стороны Банка России.