Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Октября 2012 в 23:47, курсовая работа
Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
ГЛАВА 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы
Российской Федерации
1.1 Историческое развитие кредитной системы………………………..7
1.2 Теоретические основы и понятия системы кредитования………..16
1.3. Этапы кредитования………………………………………………..30
ГЛАВА 2. Современная система кредитования на примере Сбербанка РФ.
2.1. Кредитно-банковская система……………………………………40
2. 2. Общие сведения о Сберегательном банке России………………53
2. 3. Практика кредитования физических лиц Сберегательным
банком России………………………………………………………… 59
ГЛАВА 3. Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации ……………………………………………………………………….71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………88
Основным показателем, характеризующим эффективность вложений банка в ценные бумаги, является чистая доходность портфеля ценных бумаг, то есть разница между доходами по ценным бумагам и расходами по ним, отнесенная к объему вложений (в годовом исчислении). При этом учитываются и перепродажи ценных бумаг всех видов, и результаты их переоценки. В отличие от анализа эффективности кредитных операций здесь уместны именно показатели чистого дохода, поскольку получение доходов по ценным бумагам предполагает наличие расходов по приобретению этих бумаг, и здесь не имеет смысла рассматривать эффективности покупок и продаж ценных бумаг по отдельности (приложение 4).
Здесь мы видим, что наиболее эффективными игроками являются банки, давно зарекомендовавшие себя на финансовых рынках, особенно в работе с валютными бумагами. У Еврофинанса, НРБанка, Внешторгбанка, ДиБа, Никойла — существенная доля ценных бумаг в активах, и доля доходов от бумаг в их прибыли также высока — не менее 30%. Кроме них, в списке лидеров присутствуют три дочерние структуры иностранных банков, которые обычно активны на "местном" финансовом рынке.
Для российского банковского
Структура банковского сектора в целом (за исключением Сбербанка) очень фрагментирована. В стране нет ни одного банка, чья доля в совокупном объеме выданных ссуд или привлеченных вкладов превышала бы 6%. Только порядка 15 банков имеют долю от 1 до 5% в совокупном объеме кредитов и депозитов (приложение 2, 3). Всего в России действуют около 1 300 банков, из которых примерно 90% имеют капитал в размере менее 10 млн долл. Это означает, что эффект экономии от масштаба и диверсификация рисков, которые во всем мире служат основными побудительными мотивами для консолидации в банковской сфере, остаются нереализованными российскими банками. С точки зрения кредитного риска небольшой размер российских банков обуславливает высокую концентрацию их кредитного портфеля и ресурсной базы на отдельных клиентах. Как правило, российские банки не имеют возможности кредитовать крупные национальные промышленные компании из-за недостаточного размера капитала и совокупных активов. Деятельность многих банков определяется интересами их владельцев в рамках финансово-промышленных групп, доминирующих в экономике России.
Лишь небольшое число лидеров
вырастает на фоне сотен мелких банков.
Процветают банки, имеющие возможность
обслуживать основных экспортеров
в составе соответствующих
Многие из указанных в предыдущем абзаце финансовых учреждений вошли в список ведущих частных банков по размеру активов или капитала в последние год или два. Между тем вопрос о том, каким частным банкам суждено стать лидерами в будущем, остается открытым. Ответ на этот вопрос будет зависеть от величины капитальных инвестиций, доступных из национальных и зарубежных источников, а также от воли регулирующих органов и самого финансового рынка к созданию диверсифицированных частных банков, независимых от узких интересов отдельных промышленных групп (приложение 6).
Российский банковский бизнес в основном остается сферой интересов резидентов.В то время как банковские системы Центральной и Восточной Европы привлекают все больше прямых иностранных инвестиций, этот процесс почти не затронул соседнюю Россию. Здесь присутствие зарубежных банков ограничено: иностранные активы составляют менее 10% активов всей банковской системы. С одной стороны, органы управления российской кредитно-банковской системой и собственники банков недостаточно содействуют привлечению иностранных инвестиций, с другой стороны, потенциальные западные инвесторы продолжают считать российский рынок слишком высокорисковым, непрозрачным и непредсказуемым для того, чтобы вкладывать в него сколько-нибудь значительные средства. Слабокапитализированному и недостаточно развитому банковскому сектору России несомненно пойдут на пользу новые источники капитала и принципы корпоративного управления, привнесенные иностранными банковскими группами, как уже показал положительный опыт других стран с переходной экономикой, таких как Польша и Чешская Республика.
В ноябре 2002 г. Банк России опубликовал изменения к Закону «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями», которые отменили 12-процентную квоту участия иностранного капитала в российской банковской системе. Среднесрочный эффект от этого изменения, по всей видимости, будет незначительным из-за существующих культурных различий и нормативно-правовых ограничений. Покупка акций российского банка нерезидентом предполагает получение разрешения Банка России, которое может занять несколько месяцев, что способно охладить пыл потенциального покупателя. Процедура еще более затягивается, когда речь идет о приобретении свыше 20% какого-либо банка: в этом случае покупатель, будь то резидент или нерезидент, обязан получить разрешение антимонопольных органов. Однако еще большим препятствием, чем эти правовые ограничения, является отсутствие энтузиазма по поводу продажи банков иностранцам со стороны российского правительства и частных акционеров.
Тем не менее присутствие иностранных банков становится все более ощутимым. По прошествии сложного послекризисного периода некоторые международные банки начали расширение своего присутствия в России. Наиболее активными из них являются Citibank и RaiffeisenbankAustria. В последние годы оба эти банка активно работают в московском регионе, ориентируясь на наиболее состоятельных частных лиц и крупных корпоративных клиентов. Крупным участником рынка является также Международный Московский Банк. По коммерческой стратегии он сопоставим с российскими дочками Citibankи Raiffeisen и подконтролен немецкому банку HypoundVereinsbank(43%) и скандинавской банковской группе Nordea(23%). На рынке присутствуют также INGBank, DeutscheBank, DresdenBankи CreditSuisseFirstBoston, но масштабы их деятельности скромнее — в основном эти банки специализируются на операциях с ценными бумагами и предоставлении услуг крупным корпоративным клиентам.
В российском банковском секторе по-прежнему
преобладает государственная
Тем не менее государство намеревается продать некоторые банки. Правительственный указ № 454, изданный в апреле 2002 г., предусматривает обязательную продажу до конца 2003 г. государственных пакетов акций в средних банках.
Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления банком.
Стремясь к максимальной открытости, банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:
Роль и место Сбербанка в банковской системе.
Сбербанк России в полной мере выполнил принятую в 1996 году концепцию развития и стал универсальным коммерческим банком. За прошедшие пять лет банк достиг самых высоких результатов среди российских финансовых институтов.
Принятие акционерным собранием концепции развития Сбербанка России до 2005 г. стало одним из главных событий в 2000 г. Поставленные новой концепцией задачи потребовали серьезной перестройки системы управления банком, расширения полномочий низовых звеньев при одновременном усилении централизации управления вопросами стратегического развития, структурной политики управления рисками. Крупномасштабная реорганизация всей системы управления была проведена в кратчайшие сроки без ущерба для интересов клиентов.
Начиная с 01 января 2001 г. действуют 17 вновь образованных территориальных банков, наделенных качественно новыми полномочиями, обладающих значительной ресурсной базой и способных решать значимые задачи развития экономических регионов.
Основные итоги года подтверждают правильность принятой концепции и проведенной перестройки управления. Чистая прибыль в истекшем году возросла в полтора раза.
Стратегической линией Сбербанка России является кредитование реального сектора экономики. Банк является одним из главных локомотивов российского экономического роста. Кредитный портфель банка составил более 300 млрд. руб., в том числе объем инвестиционных кредитов, выданных Сбербанком России, превысил 70 млрд. руб., что сопоставимо с размером иностранных инвестиций в Россию за последние 5 лет. В 2000 г. Сбербанк России впервые получил от кредитных операций больше доходов, чем от других видов деятельности, в том числе и от операций с ценными бумагами.
Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации —крупнейший банк России, на долю которого приходится свыше 25% активов и 15% капитала банковской системы страны.
Банк является абсолютным лидером среди российских банков по размерам валюты баланса, объемам привлечения средств населения и юридических лиц, объемам инвестиций в экономику России, объемам операций на фондовых и денежных рынках.
Банк обслуживает свыше 234 млн. счетов физических лиц и около 1,5 млн. счетов юридических лиц.
Рыночная доля банка возросла по всем основным направлениям деятельности:
• по привлечению вкладов населения — до 75%;
• по банковскому обслуживанию корпоративных клиентов — до 16%%;
• по кредитованию юридических лиц — до 33%;
• по кредитованию физических лиц — до 42%.
Контрольный пакет акций в структуре акционерного капитала Сбербанка России принадлежит Банку России, общее количество акционеров превышает 233 тысячи физических и юридических лиц.
Сбербанк России предлагает своим клиентам следующие услуги:
Информация о работе Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации