Автор работы: Пользователь скрыл имя, 21 Октября 2012 в 23:47, курсовая работа
Кредитная система – 1) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма); 2) совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).
Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
ГЛАВА 1. Понятие и историческое развитие кредитной системы
Российской Федерации
1.1 Историческое развитие кредитной системы………………………..7
1.2 Теоретические основы и понятия системы кредитования………..16
1.3. Этапы кредитования………………………………………………..30
ГЛАВА 2. Современная система кредитования на примере Сбербанка РФ.
2.1. Кредитно-банковская система……………………………………40
2. 2. Общие сведения о Сберегательном банке России………………53
2. 3. Практика кредитования физических лиц Сберегательным
банком России………………………………………………………… 59
ГЛАВА 3. Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации ……………………………………………………………………….71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….83
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ………88
Основные стратегические цели и задачи.
Стратегическая цель банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.
Для достижения этой цели необходимо решить следующие задачи:
оптимизировать филиальную сеть банка с учетом как экономических, так и социальных факторов.
Организационная структура банка.
Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.
Филиальная сеть Сбербанка России расположена на всей территории страны.
Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.
Структура Сбербанка России представлена на рисунке 2:
Рисунок 2.
Структура Сбербанка России
Управление Сбербанка России |
Территориальные банки |
Региональные банки |
Отделения Сбербанка России |
Валютный отдел |
Отдел ценных бумаг |
Экономический отдел |
Юридический отдел |
Бухгалтерия |
Отдел кадров |
Отдел пластиковых карточек |
Отдел службы безопасности |
Коммунальный отдел |
Отдел вкладов |
Отдел валютного контроля |
Отдел расчетов и переводов |
Филиалы Сбербанка России |
2.3. Практика кредитования
физических лиц Сбербанком
Согласно Концепции развития Сбербанка России на период до 2005 года одним из перспективных направлений деятельности Банка является развитие кредитование населения.
Одной из основных задач, которую необходимо решить для достижения этой цели является сохранение лидирующей роли на розничном рынке страны, а также увеличение доли на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.
Кредитование - это услуга, в которой нуждаются многие слои населения, даже самые состоятельные, имущие. Эта банковская услуга позволяет решать насущные проблемы в кратчайший срок.
Учреждения Сбербанка России были и остаются основными связующими звеньями с населением. Поэтому, учитывая, возросшие требования клиентов, конъюнктуру рынка депозитов физических лиц, особое внимание необходимо уделить качеству обслуживания населения, совершенствованию консультационной работы, возможности предоставить клиенту широкий спектр банковских услуг, в том числе кредитования, реализовывая при этом рекламные и организационные мероприятия в целях увеличения объемов кредитования населения.
В основе разработки и внедрения новых финансовых услуг Сбербанк России придерживается двух основных принципов: их рентабельность для банка и привлекательность для клиента.
В решении проблем, стоящих перед банком, повышении его конкурентоспособности на рынке финансовых услуг и поддержания имиджа современного надежного банка, человеческий фактор играет доминирующую роль.
Высокий уровень профессиональной подготовки сотрудников банка, понимание корпоративных интересов, внимательное отношение к клиентам - залог успеха в деле развития и совершенствования обслуживания населения.
«Кредитный бум»
для частных лиц имеет как
минимум две предпосылки. Во-
Классический банковский способ зарабатывания, как уже было отмечено выше – кредитование. Для кредитования промышленности требуются значительные ресурсы. Кредитование граждан обходится меньшей кровью.
Сбербанк России сохранил
свое лидирующее положение по
кредитованию частных лиц.
Предлагаемые Сбербанком России условия кредитования граждан выглядят намного привлекательнее, чем у других коммерческих банков.
Заметно выигрывают условия Сбербанка России по срокам погашения кредитов. Такие сроки не встречаются ни у одного коммерческого банка. Ссуды Сбербанком России выдаются на определенные цели (приобретение строительство и реконструкцию объектов недвижимости, приобретение товаров народного потребления, неотложные нужды). Срок пользования ссудой от 5 до 15 лет. Коммерческие же банки на неотложные нужды предоставляют только краткосрочные кредиты из-за краткосрочной базы привлеченных ресурсов. По краткосрочным ссудам, выдаваемым в Сбербанке России сроки возврата также выше, чем в других коммерческих банках. Так, например, в Сбербанке России срок погашения рублевых и валютных ссуд до 5 лет, а в коммерческих банках от 1 месяца до 12 месяцев.
В настоящий момент процентные ставки кредитов в Сбербанке России несколько ниже, чем у других коммерческих банков. В то время как процентная ставка по валютному кредиту на неотложные нужды в Сбербанке России - 12% годовых, в коммерческих же банках ставка колеблется от 17% до 28% годовых. А если физическое лицо возьмет в Сбербанке России кредит на неотложные нужды в рублях, то процентная ставка по нему будет 19% годовых, в то время в других банках ставка будет от 25% и до 40%.
Крупные коммерческие банки выдают кредиты населению, условия которых доступны не всем, а только клиентам с высоким уровнем достатка. Обеспечением таких ссуд, в коммерческих банках, как правило, служит залог недвижимости, ценных бумаг, ювелирных изделий, антиквариата, в своем размере превышающих сумму выдаваемого кредита. В Сбербанке России обеспечением кредита могут быть поручительства 1-4 граждан, имеющих постоянный легальный доход, залог ликвидных ценных бумаг. Обеспечение кредита в Сбербанке России позволяет практически любому гражданину, имеющему постоянный источник дохода, получить кредит.
В целях удовлетворения потребности своих клиентов в современных кредитных продуктах, Сбербанк России оказывает полный спектр кредитных услуг и предлагает широкий выбор режимов кредитования, включая овердрафтные, вексельные кредиты, кредитные линии на выгодных для клиентов условиях, открытие аккредитивов, а также предоставляет различные виды банковских гарантий.
Наибольшим спросом у
Структура ссудной задолженности, общий объем которой за 10 месяцев 2002 года составил 46 млрд. рублей, причем больше всего кредитов – на неотложные нужды:
Долгосрочные ссуды на покупку
и строительство объектов недвижимости
пользуются меньшим спросом у
населения. Однако спрос увеличился,
что объясняется ростом доходов
населения и позитивными
В данный момент ставка по кредитованию
на покупку и строительство
Одним из относительно новых рублевых кредитов является «образовательный кредит».
Кредит привлекателен тем, что дает возможность оплаты обучения учащимся на коммерческой основе и не имеющим постоянного дохода. Это достигается посредством выдачи кредита созаемщикам, т.е. самому учащемуся и его родителю (попечителю) путем заключения трехстороннего кредитного договора (банк, учащийся, родитель). Кредит выдается только в рублях, на срок до 10 лет, под 19% годовых. Также кредит привлекателен возможностью отнесения срока выплаты основного долга до момента окончания учащимся учебного заведения.
В современных условиях особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций.
В целом за последние годы современная система кредитования тем не менее проделала значительный путь развития. По существу, изменилась не только философия банковского дела, но и технология кредитных операций.
Потребительский (или личный) кредит представляет собой такую разновидность кредита, который предоставляется банком отдельному физическому лицу.
Потребительский кредит служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.
Функции по кредитованию потребительских нужд населения были возложены на учреждения Сбербанка России с 01 января 1988 года.
В соответствии с постановлением Правления Сбербанка России с 01.08.97г. введены в действие новые правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России, изложенные в инструкции № 229-р от 10 июля 1997 года.
Виды предоставляемых кредитов Сбербанком России.
Кредиты могут различаться в зависимости от участников кредитной сделки, сроков, характера обеспечения и другим показателям.
При кредитовании населения ссуды могут выделяться на:
Решением Комитета Сбербанка России по предоставлению кредитов и инвестиций с введением Правил для учреждений Сбербанка России установлены предельные размеры кредитов при кредитовании населения.
Информация о работе Пути совершенствования кредитной системы Российской Федерации