Депозитный рынок Казахстана

     Начиная с конца 1994 года, банки диверсифицируют  виды депозитов, по некоторым видам  депозитов дополнительно проводится лотерея. Изменяется дизайн документов, предназначенных для клиентов. Важно  также отметить, что благодаря  существенному снижению инфляции, к  концу 1994 года банковские проценты по вкладам и депозитам стали  положительными в реальном отношении, что продолжается и сегодня. Этот факт сделал привлекательным вложение средств именно в систему банков. В настоящее время между банками  идет процентная борьба за потенциальных  клиентов. Каждый банк, в зависимости  от своих возможностей дает высокие  процентные ставки.

     Наблюдается интересный фактор: если раньше при  формировании процентных ставок банки, в значительной степени, ориентировались  на ставку рефинансирования, то сейчас банки, при расчете процентных ставок, в первую очередь ставят экономическую  целесообразность. Этот факт подтверждается различием стоимости ресурсов на депозитном и межбанковском рынках.

     Интересным  является факт, что стоимость ресурсов в виде депозитов в регионах была различная. В первую очередь это  определяется тем, что на локальных  рынках банки начали процентную борьбу за клиентов, в результате чего на некоторых  региональных депозитных рынках формируются  неадекватные процентные ставки. Например, на начало 1996 года в Семипалатинске, Актау плата за 3-х и 6-ти месячные депозиты составляла 70-80 %, а в отдельных  банках 90 % годовых, тогда как в  целом по банковской системе процентные ставки составляли 50-60%.

     Анализ  банковских пассивов до конца 1994 года показал, что банки будут в  ближайшее время продолжать трансформировать портфели обязательств и это приведет к усилению банковской конкуренции на отдельных рынках ресурсов.

     Понижение ставки рефинансирования вызвало понижение  процентных ставок по тенговым депозитам  в банках второго уровня. Понижение  процентных ставок происходило равномерно в течение квартала.

     Предположения об усилении конкуренции между банками  подтверждаются. Выдерживая высокий  уровень процентных ставок, банки  постоянно диверсифицировали услуги на депозитном рынке, пытаясь привлечь внимание различных групп вкладчиков. Очень ярко об этом свидетельствует  внедрение "обменного" депозита. Почти одновременно несколько крупных  банков попытались увязать появление  новых стодолларовых купюр с  увеличением привлеченных депозитов.

     После того, как началось резкое падение  курса доллара многие банки внедрили в практику мультивалютные депозиты, позволяющие осуществлять конвертацию  без видимых потерь. На сегодняшний  день рынок депозитов – достаточно конкурентная среда, и надо заметить, что он не стоит на месте.

     Банки предлагают новые виды вкладов, которые  отражают потребности потенциальных  вкладчиков.

     Очень интересным и перспективным направлением деятельности банков на депозитном рынке  является внедрение банковских карт. Несколько крупных банков активно  занимаются продвижением на рынок своих  карточных технологий. Для повышения  привлекательности, банки устанавливают  повышенные процентные ставки по остаткам на картсчетах, вводят льготное обслуживание по транзакциям.

       Большинство депозитов в банках  республики имеют привязку к  платежным карточкам, на которые  начисляется вознаграждение.

     На  сегодняшний день Казахстан является одним из наиболее динамичных рынков по распространению банковских карточек.

     В сфере денежного обращения, платежные  карточки являются одним из прогрессивных  средств организации безналичных  расчетов.

     Платежные карточки являются средством доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которые содержат информацию, позволяющую держателям такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях. Платежи, осуществленные с использованием платежной карточки, отражаются на текущем счете в банке – карт-счете.

     Большинство пластиковых карт является не просто идентификаторами, а документом, позволяющим  проводить финансовые операции: расплачиваться за товары или услуги, получать наличные деньги. Это становиться возможным  благодаря тому, что такая карта "привязана" к банковскому счету, и любая операция с ней отражается на состоянии этого счета. Такие  карты называются платежными или  банковскими.

     На  сегодняшний день платежные карточки имеют по 7-10 степеней защиты от подделки, включая такие изощренные, как  символы, видимые только в ультрафиолете, или отпечаток пальца, нанесенный лазером, а также голограммы и  специальные красители. Как только определиться человек, который будет  пользоваться карточкой, эмитент производит персонализацию конкретной карты. На нее  наносят персональные данные об эмитенте (помимо логотипа) и о человеке, в  чьих руках она будет находиться.

     Микросхема  карточки – электронного кошелька, позволяет хранить величину баланса  карточки – сумму денег, "содержащуюся" в "электронном кошельке" карточки. Операции проводятся с использованием терминала, автономно (в offline-режиме) функционирующего в местах совершения сделок. Такая карточка позволяет реализовать модель "электронных наличных" - электронного аналога обычных наличных. Упрощенный вариант "электронного кошелька" - телефонная карточка. Полномасштабные реализации позволяют пополнять "деньги" на карточке и перемещать "деньги" с карточки покупателя на карточку продавца.

     Карточка, идентифицирующая владельца банковского  счета, позволяет связать ее со счетом в банке. Для получения разрешения на проведение операции клиент – держатель  карточки вводит персональный код. Операции проводятся с использованием терминала, проводящего во время совершения сделки процедуру online –авторизации банком – держателем счета.

     В Казахстане представлены следующие  международные платежные системы: VISA International, Europay International (EuroCard – MasterCard), American Express. Международные пластиковые карты VISA (Classic, Business, Gold), EuroCard/MasterCard (Debit, Business, Gold) являются платежными средствами, предназначенные для оплаты товаров/услуг и получения наличных денег в банкоматах за рубежом и на территории Республики Казахстан. VISA – Classic, EuroCard/MasterCard – Debit являются дебетными картами, а VISA – Gold, VISA – Business, EuroCard/MasterCard – Gold, EuroCard/MasterCard – Business – дебетные с кредитным лимитом.

     О росте конкуренции перспективного карточного рынка свидетельствует  снижение тарифов банков на международные  карты. Для привлечения большого числа клиентов банки предлагают дополнительные программы – обычно это начисление бонуса за операции по карте: в зависимости от числа  набранных бонусов снижается  стоимость обслуживания карты.

     Проникновение в карточный бизнес банков сопряжено  с крупными финансовыми инвестициями, это дорогостоящие технологии, требующие  наличия квалифицированного состава  обслуживающих специалистов. На этот вид услуги представляет долгосрочные интересы банков, поскольку безналичные  расчеты являются перспективными.

     В настоящее время конкуренция  между республиканскими банками  разворачивается в части цены на карточные услуги, расширения спектра  представляемых услуг и границ обслуживания клиентов.

     Серьезной проблемой успешного распространения  пластиковых карт является обеспечение  безопасности. Карточные мошенничества  значительно увеличивают издержки и сокращают возможности получения  банком разумной прибыли. Успешной борьбе с мошенничеством содействует совершенствование  смарт-технологий. Однако, глобальное распространение смарт-карт, возможно в случае разработки единого стандарта. В этом направлении ведется совместная работа систем Europay, Mastercard, VISA (EMV) по разработке международного чипового стандарта, общих требований к микропроцессорным карточкам и их взаимодействию с электронными терминалами.

     Большей защищенностью и функциональными  возможностями обладают системы, построенные  на использовании чиповых карт (smart card). Хотя сама чиповая карта почти в 2 раза дороже карты с магнитной полоской, расходы по обеспечению системы в целом могут быть значительно меньше. Микросхема на карточке используется как дополнительное средство защиты и выполняет роль идентификатора. Микросхема служить и "кошельком", т.е. несет изменяемую информацию о сумме денежных средств.

     Огромный  рост расчетов с использованием платежных  карточек за рубежом и в отечественной  банковской практике обусловлен главным  удобством, которое они представляют – возможностью воспользоваться  своими деньгами, находящимися на банковском счете, тогда, когда они действительно  необходимы – в момент приобретения товара или услуги. Платежные карточки позволили банкам кардинально расширить  рынок розничных банковских услуг, автоматизировать их представление.

     Таким образом, использование платежных  карточек коммерческих банков приобретает  массовый характер и является перспективным  способом осуществления пассивных операций банков, в частности депозитных операций как юридических, так и физических лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2 Сущность и экономическое содержание депозитных операций коммерческих банков.

     Депозитные  операции отражают деятельность банка, как посредника между инвесторами  и пользователями средств, в приобретении ресурсов на свободном денежном рынке. Через привлечение депозитов, банк расширяет возможность кредитных  вложений клиентам, другим банкам, что  создает базу для получения доходов. Депозитные операции, являются операциями банков по привлечению денежных средств  во вклады или размещению, имеющихся  в распоряжении средств, во вклады в  иных банках или кредитно – финансовых институтах. Именно на основе депозитных операций формируется большая часть  кредитных ресурсов банков, они относятся  к одним из важных традиционных банковских операций по мобилизации временно свободных  денежных средств юридических и  физических лиц.

     Субъектами  депозитных операций выступают, с одной  стороны, в качестве должников коммерческие банки, а с другой стороны –  как кредиторы: государственные  и частные предприятия и организации; коммерческие банки и другие кредитные  учреждения; общественные организации  и фонды; финансовые и страховые  компании; инвестиционные и трастовые  компании и фонды: отдельные физические лица и их объединения.¹

     В банковской практике депозиты классифицируются по нескольким критериям: по формам изъятия (рисунок 1), по категориям вкладчиков (рисунок 2), по целевому назначению, по степени  доходности. 
 
 

До востребования (обязательства, не имеющие конкретного  срока)

Срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок)

     

     

Бессрочные вклады (изымаются в полной сумме)

Депозитные  сертификаты

Вклады  на текущие счета (изымаются полностью  или по частям)

Собственно  срочные вклады

Депозитные  сертификаты

Сберегательные  сертификаты

Сберегательные  вклады

     

     Рис. 1. Депозиты по формам изъятия

     Рис. 1. Депозиты по формам изъятия 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       

     

Юридические лица

     

Физические (частные) лица

 
 
 
 

 

     

Корпорации, фирмы и др. коммерческие организации

     

Казначейство  и правительственные организации

     

Некоммерческие  организации

 
 
 
 
 

     Рис. 2. Депозиты по категориям вкладчиков.

 

      Депозиты до востребования являются денежными средствами, оседающими на расчетных счетах вкладчиков на неопределенное время, они могут быть изъяты вкладчиком или переведены на другой счет в  любое время без предварительного уведомления банка. К ним относятся  расчетные и текущие счета  и субсчета клиентов, средства республиканского и местных бюджетов, общественных организаций, внебюджетных фондов и  другие.

     Особенности депозитов до востребования заключаются  в следующем:

• взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без каких либо ограничений;
• деньги могут сниматься со счета, как в наличной форме, так и с помощью чека;
• владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек;
• по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Национальном банке РК в большей пропорции, чем по срочным депозитам.