Депозитный рынок Казахстана

     Посредством веб-сайта Проекта в Интернете  клиент банка может напрямую переслать  жалобу через электронную почту. Проект рассматривает жалобы, связанные  со следующими видами деятельности банков:

• обслуживанием карточек;
• депозитными/сберегательными счетами (включая услуги/льготы, соглашение фондов, процент, подлежащий банком к уплате);
• системой платежей;
• текущими счетами;
• закладные по домам;
• другие услуги и проблемы (страхование, инвестиции).

     Сам же Фонд защиты депозитов в Великобритании может возместить клиенту до 90% депозита, но не более 22тыс. фунтов стерлингов в  случае банкротства банка. На практике Фонд имеет "постоянный фонд" в 6 млн. фунтов. Первоначальный взнос банки  делают по скользящей шкале. Самые маленькие  банки платят 10000 фунтов стерлингов, самые крупные - 300000 фунтов. Если средств  фонда не достаточно, к банкам обращаются с просьбой о дополнительном взносе сумм, равным их первоначальным платежам. В случае недостаточности и этих сумм, делается другое требование для  специального взноса, который будет  оплачен на той же основе - то есть крупные банки оплатят большую  часть вложений. Верхний предел за один год общей оплачиваемой суммы  определяется не больше, чем 0,3% от общих  депозитов. Фонд может взять заем для восполнения любых дополнительных оплат, не покрытых в результате сбора  взносов.

     В Казахстане в случае недостаточности  сформированного ранее резерва  для возмещения по вкладам половину недостающей суммы банки-участники  внесут за счет дополнительных взносов, остальное будет уплачиваться за счет заимствований фонда. Фонд погасит  свой кредит за счет удовлетворения регрессного требования к ликвидируемому банку, а также за счет чрезвычайных взносов участников.

     Совершенствование системы страхования в Казахстане будет происходить постепенно в  процессе существования Фонда с  учетом богатого мирового опыта в  условиях развития отечественной банковской системы. Деятельность Национального  банка по совершенствованию законодательной  базы функционирования Фонда страхования, а также контроль и надзор за финансовым состоянием коммерческих банков, должна учитывать и защищать интересы вкладчиков и банков, чтобы восстановить доверие  населения к банковской системе, следовательно, обеспечивать стабильность банковской системы республики.

     Целесообразно использовать в Казахстане опыт Великобритании по созданию дополнительного института  защиты интересов вкладчиков для  укрепления их доверия к банкам. Это должна быть независимая, некоммерческая организация, подотчетная Национальному  банку республики, которая позволит активнее стимулировать приток свободных  денежных средств населения в  банковскую сферу. 
 
 
 
 
 
 
 

3.3 Направления развития депозитного рынка республики.

     Наличие множества форм сбережений позволяет  владельцу накоплений выбрать наиболее приемлемый для себя способ, который  бы отвечал трем основным критериям: ликвидности, безопасности и норме  дохода. Населением они воспринимаются следующим образом.

     Ликвидность представляет собой легкость, с которой  можно перевести сбережения в  наличные деньги, с тем, чтобы их тратить. Сумма, сберегаемая в ликвидной  форме, будет изменяться в зависимости  от индивидуальных потребностей владельца  сбережений. Безопасность предъявляется  в качестве основного требования к сбережениям. Он дает возможность  в определенный момент, в будущем, получить свои средства назад. Таким  образом, форма сбережений, допускающая  возможность потери сбережений, будет  менее предпочтительна по сравнению  с той формой, которая гарантирует  безопасное вложения средств населения. Норма дохода выступает основной мотивацией при выборе формы, используемой для хранения сбережений, особенной, когда рассматривается возможность  хранить их в каком-либо банке.

     Между безопасностью (сохранностью), нормой дохода и ликвидностью существует определенная зависимость. Средства сбережений с  высокой степенью риска должны обеспечить высокую норму дохода, для того чтобы привлечь деньги, и, соответственно, высокая норма дохода компенсировать уменьшение ликвидности. С другой стороны, задача сохранения покупательской способности  денег и обеспечение реального  прироста сбережений ставят в зависимость  норму дохода сбережений от уровня инфляции. Следовательно, потенциальный  вкладчик идет на уступки в ограничении  ликвидности и на принятие определенной доли риска. Увеличение срока хранения сбережений приводит, соответственно, к увеличению нормы дохода, так  как увеличение срока пропорционально  уменьшает ликвидность и безопасность сбережений населения. В связи с  этим создание благоприятных условий вовлечения средств в экономику через банковский механизм является основной задачей коммерческих банков на современном этапе развития.

     Исключительное  значение в условиях становления  и развития рыночной экономики приобретает  проблема максимального вовлечения в оборот свободных денежных сбережений населения и сокращения той их части, которая находится в тезаврации (на руках у населения). Вкладчики  банка при принятии решения о  размещении собственных средств  руководствуется следующими соображениями.

     Во-первых, это надежность банка. Большинство  населения республики, которое вкладывает свои сбережения на депозиты в банки, считает наиболее надежным Народный Сберегательный банк Казахстана, так  как вклады в нем до недавнего  времени гарантировались государством, и он имеет длительную историю  обслуживания населения. Однако для  разных возрастных категорий критерий надежности банка имеет разное значение. Молодежь и люди среднего возраста более склонны к риску в  отличие от пожилых людей, о чем  свидетельствует обследование вкладчиков Народного Сберегательного банка  Казахстана, где сосредоточено более 70% всех депозитов населения, средний  возраст вкладчиков составляет 50-60 лет. Наиболее высокооплачиваемая группа граждан - в возрасте от 30 до 40 лет, не склонна пользоваться услугами казахстанских  финансовых институтов для хранения своих накоплений, предпочитая вкладывать деньги в наличную иностранную валюту или товары длительного пользования, либо вывозя свои сбережения в иностранные, прежде всего офшорные, банки. Поколение 20-30-летних граждан Казахстана не склонно  к сбережениям и ориентировано  только на потребление.

     Во-вторых, уровень процентной ставки. По вкладам  населения (в тенге и иностранной  валюте) он очень часто является одним из критериев выбора того или  иного банка. Увеличение процентов  является одним из способов привлечения средств. При этом следует помнить, что чем надежнее пассивы, т.е. чем больше срок и сумма депозитов, тем более высокий процент может гарантировать вкладчикам банк. Хотя, чем стабильнее и надежнее банк, тем меньше процентная ставка по депозитам, и наоборот, малоизвестные банки предлагают максимально высокие ставки в надежде привлечь больше клиентов.

     Некоторые банки не занимаются вкладами до востребования - АТФБ, филиал Валют-Транзит банка, Темирбанк. В то же время по Алматинскому филиалу Валют-Транзит банка просматривается  стратегия, направленная на привлечение  вкладчиков посредством поднятия уровня процентных ставок по сравнению с  другими банками в городе Алматы.

     В-третьих, сеть учреждений и качество обслуживания. Для поддержания устойчивости депозитов  банки должны иметь свою стратегию. Одним из направлений этой стратегии  является маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов. Разветвленность  сети банковских филиалов в сочетании  с высоким уровнем квалификации персонала, качеством услуг и  сервисом обслуживания клиентов, предоставление возможности пользоваться автоматизированными  системами расчетов и платежей, широкий  спектр банковских операций и услуг  и др. факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом "своего" банка.

     В последние годы в странах Запада клиентам была предоставлена возможность  пользования так называемыми "новыми счетами" (new accounts), которые наиболее полно учитывают интересы клиента и банка. Эти новые счета объединили в себе принципы хранения и использования срочных вкладов и вкладов до востребования. Клиенту они выгодны тем, что вклад до востребования позволяет производить расчеты с помощью документа, имеющего силу платежного средства, и дает право получать по нему доход, как и по срочным вкладам. Для банка новые счета привлекательны, поскольку средства на них хранятся строго определенный срок и поэтому могут быть использованы на долгосрочные мероприятия.

     Для привлечения в банки текущих  доходов и сбережений целесообразно  внедрять в банковскую практику сберегательных вкладов депозитные счета денежного  рынка. Они перспективны в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей и меняется в зависимости от спроса и предложения  на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный  режим функционирования. Например, средства, находящиеся на счетах, с  одной стороны, могут использоваться для расчетов; с другой - как своеобразные финансовые инвестиции, приносящие определенный доход.

     Всемирная сеть Мете создает ситуацию всеобщей доступности телекоммуникационных услуг, в том числе и предоставления электронных банковских услуг. Применение пластиковых карточек может стать  эффективным средством привлечения  новых вкладчиков в банки. Например, примечателен опыт работы банков США, предлагающих населению пакет различных  услуг - счетов связанных услуг таких, как чековый счет, на который при  необходимости переводятся средства сберегательного вклада, с него же выставляются аккредитивы и туристические  чеки, допускается овердрафт, выдаются кредитные и дебетные карточки, чековые  книжки.

     Кроме гибкой процентной политики банка существуют и другие способы привлечения  ресурсов во вклады. Это, прежде всего  рекламная, маркетинговая деятельность, изучение рынка, разнообразные привлекательные  услуги клиентам. Не следует пренебрегать и внешними факторами, такими как  привлекательность здания банка, подъезды к нему, автостоянки, наличие служб  охраны и т.д. Немалое значение имеют  личные качества служащих банка, их опыт, вежливость, дружелюбное отношение  к клиентам. Во многих странах практикуется даже предоставление вкладчикам премий в форме товаров.

     Маркетинговая стратегия банков на депозитном рынке, подразумевая, прежде всего, деятельность по привлечению средств вкладчиков — физических лиц, должна быть направлена на гибкое банковское обслуживание, способное  реагировать на потребности изменяющейся экономики, на минимизацию расходов по привлечению ресурсов, создание условий для получения прибыли  в будущем, расширение ресурсных  источников, диверсификацию, удлинение  сроков вложений, развитие ассортимента услуг и содействия в привлечении  новых клиентов. Поэтому здесь  применимы все приемы, наработанные традиционным маркетингом для изучения и сегментирования розничного потребительского рынка, регулирования спроса, стимулирования сбыта. Необходимо задействовать такие  инструменты, как реклама, личные продажи, непосредственные контакты с клиентами, выступления в средствах массовой информации и др.

     В условиях усиления конкуренции между  банками, возрастает роль рекламы, как  самого банка, так и его продукта, призванной сформировать благоприятный  имидж банка, то есть оказать эмоционально-психологическое  воздействие на клиентов и общественность в целях популяризации банка, ознакомления с выполняемыми им операциями и т.п. Особенно подкупает потенциального вкладчика указание в рекламе  банка на участие в системе  обязательного коллективного страхования  вкладов (депозитов) физических лиц. Проводимые в различных странах исследования мотивов выбора банков клиентами  показывают, что на первое место  клиенты ставят качество и количество предоставляемых банками услуг, далее - цены таких услуг, затем –  понимание нужд клиентов, быстроту проведения операций и последнее  место занимает фактор, свидетельствующий  о том, что клиент пользовался  данным банком ранее. Это доказывает гибкость в психологии клиентов относительно выбора банков.

     Сегодня в условиях изменения конкурентной стратегии, успех коммерческого  банка в привлечении и обслуживании населения зависит не только от степени его надежности, но и от владения персонала искусством общения с клиентом, умения создать имидж банка, связи банка со средствами массовой информации, внутренней дисциплины и высокой квалификации банковского персонала и др. факторов. Представление вкладчиков о банке как о безопасном месте хранения сбережений, зависит от степени его надежности, способности потенциального вкладчика правильно выбрать коммерческий банк.

     Известно, что к основным побудительным  мотивам накопления сбережений, могут  относиться следующие:

• перестраховка - когда деньги откладываются на "черный день";
• бережливость - некоторые люди в силу привычки или обычая более экономны в расходовании полученного дохода;
• отсроченная покупка - сбережения накапливают для осуществления финансирования покупки в будущем;
• контрактные обязательства - деньги откладывают для погашения 
  полученных ранее кредитов, закладных, уплаты страховых взносов и т.п.

     Что касается альтернативы отечественным  банкам в отношении вложения средств  в зарубежные банки, то западные банки  предполагают невысокие ставки вознаграждения по депозитам - не выше 5-6%, так их финансовое положение достаточно стабильно  и потребности в наших "дорогих" депозитах не испытывают. Кроме того, минимальная сумма вклада в западных банках очень высока, что едва ли привлечет нашего соотечественника. Другое дело - страны с не совсем стабильной экономикой, например, Турция, Россия или  даже Китай, банки которых, в принципе, могут в отдельные периоды  существенно конкурировать на рынке  депозитов. Но такая стабильность, может  быть, временна и связана с различными рисками. Поэтому актуален вопрос функционирования в Казахстане Фонда гарантирования вкладов, который будет способствовать обеспечению стабильности в банковской системе, повышению доверия населения к отечественным банкам.