Обязательное страхование в России в условиях рыночных отношений

 
 Кроме этого каждый турист  имеет право на:

- страхование ответственности  собственников автотранспортного  средства "Зеленая карта";  
 
- техническое обслуживание, ремонт или охрану испорченного автомобиля автотуриста;  
 
- юридическую поддержку и защиту в гражданских делах, поскольку непредвиденные ситуации случаются в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;  
 
- страхование багажа туристов на случай его потери или разворовывания в отелях и при пользовании услугами авиакомпаний и т.п.;  
 
- страхование ответственности туристических фирм, которое призвано обеспечить страховую защиту туристов при невыполнении договорных обязательств со стороны туристических фирм.  
 
Помимо всего прочего, рекомендуется: в случае приобретения полиса с большим лимитом страхового покрытия обратить внимание не только на его стоимость, но и на перечень услуг, которые предоставляются вам при наступлении страхового события 
Обязательное страхование туристов вызжающих за рубеж- 
 
обязательно или добровольно. 
 
Российские страховщики и национальные туроператоры обсуждают возможности усиления защищенности выезжающих за рубеж в связи с последней серией терактов, жертвами которых стали туристы из разных стран, в том числе из России. Туроператоры ставят вопрос о введении в России обязательного страхования путешествующих. Они считают необходимым консолидировать усилия представителей отечественного турбизнеса и страховщиков для выработки единой политики, введения базовых требований к правилам страхования туристов в РФ. 
 
В ходе опроса страховых компаний, проведенного агентством "Интерфакс-АФИ", страховщики высказались в принципе за принятие подобного закона. Они полагают, что придание обязательного характера услуге страхования путешествующих не приведет к слишком резкому повышению стоимости полисов, зато сделает их защиту более надежной. Однако на этом пути существует целый ряд серьезных препятствий.

 
5.1. Ситуация с добровольным страхованием на настоящий момент. 
 
Добровольное страхование туристов, строго говоря, таковым не является. Так, представители "Росгосстраха" обращают внимание на то обстоятельство, что "уже сегодня это - обязательный вид страхования для тех, кто выезжает в дальнее зарубежье. Страны Шенгенского союза и целый ряд других государств требуют обязательного предъявления полиса при оформлении визы в посольстве Правда, признают в компании, попытка сделать этот вид страхования формально обязательным сулит трудности "со страхованием путешествующих по странам СНГ, в том числе с организацией там квалифицированной медицинской помощи. 
 
Даже поверхностное знакомство с ситуацией на российском рынке страхования выезжающих за рубеж свидетельствует о том, что там не все благополучно. Покупая в пакете с туром добровольный страховой полис, путешественник нередко приобретает "кота в мешке". Это не означает, что на рынке не предлагается достойных программ страхования туристов. 
 
Опасность ситуации обусловлена рядом обстоятельств. Например, тем, что приобретатели полисов часто невзыскательны и не читают их условий до наступления страхового случая. 
 
Практика показывает, что крупные страховые компании предпринимают все меры для того, чтобы облегчить участь пострадавших соотечественников за рубежом при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Другие примеры пока неизвестны, однако есть основания предполагать, что основательную защиту не всегда в состоянии обеспечить небольшие страховщики, которым не по карману финансировать сервисные центры за рубежом или оплачивать дорогостоящие услуги иностранных партнеров. В результате турист рискует долго разбираться на чужбине с оплатой своих медицинских счетов, с объемом услуг, на который может рассчитывать, и с поиском нужного врача. Таким образом, экономия нескольких долларов при покупке полиса может обернуться плохим сервисом для клиента. Риски усугубляются по мере серьезности страхового случая. 
 
Впрочем, большая разборчивость туристов немногое бы исправила, поскольку отказаться от нежеланного полиса можно только, отвергнув весь тур.  
 
Право доброй воли покупателя в ряде крупных  турагентств: клиент не может заменить полис, но может отказаться от турпакета целиком, если его не устраивает страховщик. Неудовлетворенному туристу остается право приобрести второй дополнительный полис по желанию за отдельную плату (взыскательный путешественник должен заплатить 100%-ный штраф за свою привередливость и право выбора страховщика, обзаведясь сразу двумя полисами). Таким образом, добровольность страхования для туристов в настоящее время в России фактически носит условный характер. 
 
Ситуация усугубляется тем, признаются страховщики, что нередко саму программу страхования и набор включаемых в нее рисков определяет не страховщик и не клиент, а туроператор. При этом до сих пор он руководствовался преимущественно соображениями дешевизны. Тем не менее, крупным туроператорам удается брать в партнеры ведущих страховщиков по страхованию путешествующих. Партнерами более мелких фирм оказываются небольшие страховые компании, готовые к демпингу, а значит к предложению весьма дешевых и не слишком удачно организованных медицинских программ. 
 
Еще несколько лет назад, когда теракты и стихийные бедствия в туристических зонах воспринимались как нечто исключительное, страховщики вели разговор о том, должны или нет полисы страхования туристов в принципе включать покрытие, связанное с ущербом жизни и здоровью застрахованных в связи с терактами. В результате полисы одних российских страховых компаний такие риски включают, а других - нет. 
 
Тогда при обсуждении темы страхования ущерба жизни и здоровью граждан от рисков терроризма специалисты ссылались на два фактора. Форс-мажорные обстоятельства (в том числе стихийные бедствия и терроризм) входят в число исключений по полисам в общепринятой мировой практике, спроса на дополнительное страхование таких рисков за отдельную плату в России нет. Участившиеся теракты наводят специалистов на более глубокие размышления. В самом деле, не оставлять же соотечественников в беде за границей вообще без помощи? 
 
Меры защиты российских туристов за рубежом должны носить комплексный характер и распространяться как на угрозы техногенного характера, так и на риски терроризма. Угрозы терроризма, по его мнению, в ближайшее время снижаться не будут. В связи с этим Союз туриндустрии РФ выступает за создание пула страховщиков, за выработку единых базовых правил добровольного (на первых порах) страхования выезжающих за рубеж, а также за введение обязательного страхования в туризме в будущем. 
 
Уже сегодня можно было бы ставить вопрос о создании в России пула страховщиков в области туризма, о разработке в рамках добровольного страхования типовых правил, чтобы обеспечить жизненно необходимый уровень защиты жизни и здоровья выезжающих за рубеж, ниже которого опускаться нельзя. 
 
5.2"За" и "против" введения обязательного страхования выезжающих за рубеж. 
 
В принципе обязательный характер страхового полиса для туристов, включающего риски терроризма, психологически кажется более естественным. Трудно представить, чтобы в турагентстве будущий путешественник непринужденно обсуждал с представителем турфирмы маршрут поездки в райский уголок и одновременно вопросы репатриации его тела в случае чего на родину в рамках добровольно приобретаемой страховой программы. 
 
Превращение такой услуги в обязательную унифицирует подходы и не предполагает излишних обсуждений. При определении объема базовой обязательной программы исчезнет и острая ценовая конкуренция. 
 
Введение обязательного страхования в туризме позволит туристам и турфирмам проще ориентироваться на страховом рынке, они получат гарантированно качественный сервис. Страховщики же сконцентрируются на улучшении сервиса, на новых, более удобных для клиента технологиях продаж Он уверен, что с введением всеобщего страхования туристов цены станут научно обоснованными. "Если цены на полисы для путешествующих и возрастут, то незначительно, - отметил он. - Кроме того, исчезнет криминальный демпинг случайных компаний". 
Заключение 
 
      В последние годы спрос на страхование туристов значительно вырос. На этот спрос влияют не столько различные внешние факторы (природные катаклизмы, военная угроза), сколько повышение страховой культуры российских граждан и отечественных турфирм.  
Сейчас можно говорить о том, что конкуренция на рынке страхования туристов не ведет к демпинговым ценам, а подталкивает компании к комплексному и качественному решению задач страховой защиты путешественников. Многие туристические компании поняли: чтобы сохранить клиента, необходимо обеспечить должную защиту его здоровья на отдыхе.  
 
 
Таким образом, страхование может стать эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий. Уплата страховых премий, составляющих несколько процентов от стоимости застрахованного имущества (страхование имущества) или от установленной в договоре страхования страховой суммы (личное страхование и страхование ответственности), значительно менее обременительна, чем компенсация убытков в полном объеме от собственных средств. 
 
Обязательное страхование в туризме, безусловно, может стать дополнительным толчком к дальнейшему формированию культуры страхования в России. 
 
Дальнейшее развитие этого рынка услуг позволит клиенту туристической фирмы чувствовать себя более защищенным как от мошенничества со стороны организаторов поездки, так и от непредвиденных обстоятельств на этапе подготовки, во время самого путешествия. Главное при этом установить достойные лимиты покрытия, так как речь идет о жизни  
Использованные источники

6. Система обязательного медицинского страхования в Российской Федерации.

Система обязательного медицинского страхования создана с целью  обеспечения конституционных прав граждан на получение бесплатной медицинской помощи, закрепленных в  статье 41 Конституции Российской Федерации.  

Медицинское страхование  является формой социальной защиты интересов  населения в охране здоровья. 

Важнейшим нормативным правовым актом, регулирующим обязательное медицинское  страхование является Закон Российской Федерации «Об обязательном  медицинском страховании  в Российской Федерации» № 326-ФЗ от 29 ноября 2010 года (далее - Закон).  

Закон установливает правовые, экономические и организационные основы медицинского страхования населения в Российской Федерации, определяет средства обязательного медицинского страхования в качестве одного из источников финансирования медицинских учреждений и закладывает основы  системы страховой модели финансирования здравоохранения в стране. 

Обязательное медицинское  страхование является составной  частью государственного социального  страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 

Для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования граждан созданы Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования.  

В качестве субъектов медицинского страхования Законом определены гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение. 

В настоящее время в  Российской Федерации созданы как  самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные  учреждения Федеральный фонд обязательного  медицинского страхования и 84 территориальных  фондов обязательного медицинского страхования для реализации государственной политики в области обязательного медицинского страхования как составной части государственного социального страхования. 

В  2010 году в Российской Федерации в системе обязательного медицинского страхования работало по договорам 8 141 медицинская организация, что сопоставимо с данными за 2009 год (8 142 медицинские организации).  

В 2010 году в медицинские  организации поступило 515,9 млрд. рублей (в 2009 г.- 491,5 млрд. рублей), в т.ч. на оплату медицинской помощи в рамках территориальных программ обязательного медицинского страхования 509,8 млрд. рублей. Структура системы обязательного медицинского страхования представлена 84 территориальными фондами медицинского страхования, 100 страховыми медицинскими организациями (СМО) и 261 филиалам СМО. 

Численность граждан,  застрахованных по обязательному медицинскому страхованию, составила 141,4 млн. человек; в том числе 57,9 млн. работающих граждан и 83,5 млн. неработающих граждан. 

Страховые медицинские организации  осуществляли обязательное медицинское  страхование в 83 субъектах Российской Федерации и г.Байконур. В Чукотском  автономном округе страховые медицинские  организации не работают. 

Из общей численности  застрахованных страховыми медицинскими организациями на долю 14 наиболее крупных  страховых медицинских организаций  приходится свыше 70 % застрахованных, из которых страховой компанией  ЗАО МАСК «МАКС-М» застраховано 20,5 млн. человек или 14,5% от общей численности застрахованных, СМК ОАО «РОСНО-МС» – 15,7млн. человек (11,9%), ОАО СК «СОГАЗ – Мед» – 12,97 млн. человек  (9,2%). 

В структуре поступлений  средств основную долю составляют страховые платежи – 477,2 млрд. рублей или 97,6 %. Из них на ведение дела поступило 7,4 млрд. рублей, или 1,5 %. В общей сумме расходов страховых медицинских организаций 476,5 млрд. рублей (97,2%) израсходовано на оплату медицинской помощи, оказанной гражданам в рамках территориальных программ обязательного медицинского страхования.  

Расходы на ведение дела составили 8,24 млрд. рублей, что на 0,3 млрд. рублей больше, чем в 2009 году. 

При росте расходов средств  на ведение дела в абсолютном выражении, их доля в структуре расходов по сравнению с уровнем 2009 года снизилась  и составила 1,68%.  

Основными источниками доходов  бюджетов ТФОМС являются налоги, в  том числе единый социальный налог  в части, зачисляемой на счета  ТФОМС, и страховые взносы на обязательное медицинское страхование неработающего  населения. 

В 2009 году в бюджеты территориальных фондов обязательного медицинского страхования поступило 551,5 млрд. рублей, что на 14,5 млрд. рублей (2,7%) больше, чем в 2008 году. Поступления налоговых платежей составили 162,3 млрд. рублей (в том числе единого социального налога – 153,1 млрд. рублей), что на 140 млн. рублей меньше, чем в 2008 году. Поступление средств на обязательное медицинское страхование неработающего населения (с учетом пеней и штрафов) по сравнению с 2008 годом возросло на 11,9 % и составило 200,9 млрд. рублей. 

В 2009 году поступление налоговых  платежей в среднем по Российской Федерации на одного работающего  гражданина составило 2 682,6 рубля (без учета районного коэффициента – 2315,6 рубля, или 57,0% подушевого норматива финансирования 4059,6 рубля на 2009 год); страховых взносов на одного неработающего - 2445,7 рубля (без учета районного коэффициента - 2111,1 рубля, или 52,0% подушевого норматива финансирования 4059,6 рубля, утвержденного   Постановлением Правительства Российской Федерации от 05.12.2008 №913 "О программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2009 год).

6.1. В соответствии с новым законом №326-ФЗ от 29 ноября 2010 года "Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации" с 1 мая 2011 года введен в обращение полис обязательного медицинского страхования единого образца.

Надо ли срочно получать полис ОМС единого образца?  

Необходимости спешить нет. По закону полис обязательного медицинского страхования «старого» образца  остается действующим до 1 января 2014 года до его замены на полис единого образца или универсальную электронную карту. Медицинская помощь будет оказываться гражданам бесплатно во всех медицинских организациях системы обязательного медицинского страхования Российской Федерации по полисам «старого» и нового образца. 

Перспективы: 

В ближайшие годы в Российской Федерации каждому гражданину будет  выдана единая универсальная электронная  карта, которая будет содержать  в своем составе сведения о  полисе обязательного медицинского страхования. 

Когда необходимо получать полис ОМС нового образца?

• при смене фамилии, имени, отчества;
• при смене места жительства (при переезде в другой субъект Российской Федерации);
• для новорожденных;
• при выборе (замене) страховой медицинской организации.