Организация кредитования физических лиц на примере ООО "Хоум кредит энд финанс банк"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические  аспекты кредитования физических лиц

1.1. Понятие и сущность  кредитования

1.2. Виды кредитования  физических лиц

 

Глава 2. Организация  процесса кредитования физических лиц

2.1. Оценка кредитоспособности  физического лица

2.2. Последовательность предоставления  кредита физическим лицам

 

Глава 3. Анализ кредитования физических лиц на примере

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

3.1. Общая характеристика  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

3.2. Анализ процесса кредитования физических лиц в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

Заключение

Список использованных источников и литературы

 

Введение

Важное  место в проведении экономических  реформ в России отводится банкам. В связи с этим неизбежно встает вопрос о значительном повышении  их роли как объективной потребности  развития экономики. Ведущая роль банковской системы в экономике народного хозяйства определяется тем, что она управляет государственной системой платежей и расчетов, осуществляет коммерческую деятельность посредством приема вкладов и инвестиций.

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Продуктом банковской деятельности являются услуги, связанные с организацией платежей и расчетов, ведением счетов юридических и физических лиц, хранением денежных средств, кредитованием и выполнением прочих банковских операций.

Современный банк - это универсальное предприятие. Банки стремятся развивать как можно больше видов услуг.

Одной из основных операций коммерческого банка является кредитование. Кредитование конкурирует по доходности с валютными операциями и операциями с ценными бумагами. Именно от качественного кредитного портфеля банка зависят его ликвидность и платежеспособность, а значит и надежность для клиентов. В этом и состоит причина пристального внимания к порядку ведения и бухгалтерскому учету кредитных операций.

Особенность банковских операций состоит в том, что они носят не столько денежный оттенок, сколько имеют свойство самовозрастающей стоимости. Ресурсы, полученные от вкладчиков, не бесплатны для кредитного учреждения, поэтому они должны быть использованы так, чтобы не только возвратить их владельцам, но и получить приращение, достаточное для уплаты процентов по вкладам, компенсации расходов и оставить хотя бы минимальную прибыль для себя.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой важная особенность современных банков, имеющих развитую кредитную систему. Кредитные операции служат важным доходообразующим фактором в деятельности российских банков. Кредитные операции делятся на активные и пассивные. В первом случае банк является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором - дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов).

В своей работе я рассмотрю  только активные кредитные операции, где коммерческий банк вступает в кредитные отношения с физическими лицами.

Цель: анализировать организацию кредитования физических лиц.

В соответствии с целью  курсовой работы были поставлены следующие задачи:

1) Рассмотреть теоретические аспекты кредитования физических лиц.

2) Рассмотреть сущность организации кредитования физических лиц.

3) Изучить методы оценки  кредитоспособности физического  лица.

4) Проанализировать кредитование  физических лиц на примере  ООО «Хоум Кредит энд Финанс  Банк».

5) Сделать вывод о проделанной  работе.

Объектом исследования является ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

Предметом исследования является метод организации кредитования физических лиц коммерческими банками.

Структура работы: работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы. Общий объем работы - ….. страниц.

 

Глава 1. Теоретические  аспекты кредитования физических лиц

1.1. Понятие и сущность кредитования

Услуги по кредитованию - основной вид услуг коммерческого банка, который приносит ему наибольшую долю дохода.

Кредитование коммерческими  банками физических и юридических  лиц позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, оно имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, предметах длительного пользования, различных товарах и услугах.

Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса РФ.

Кредит (лат. creditum - ссуда, долг, credere - верить) - это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Срочность, возвратность, платность, обеспеченность - основные принципы кредитования.

Принцип срочности заключается  в том, что кредит должен быть возвращен  в строго определенные сроки. Соблюдение этого принципа - важное условие функционирования банков и самой кредитной системы.

Принцип возвратности кредита  заключается в том, что по окончании  срока кредитного договора заемные  деньги должны быть возвращены кредитору  в полной сумме (основной долг) и с процентами.

Принцип платности кредита  означает, что каждый заемщик должен внести в банк определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента - это своего рода «цена» кредита.

Принцип обеспеченности означает, что кредит должен быть обеспечен  имуществом, обязательствами третьих лиц. Кредитование осуществляется при строгом соблюдении этих основных принципов.

К принципам кредитования относится также принцип дифференцированности. Дифференцированный подход к кредитованию означает, что банки не одинаково подходят к разным клиентам и решению вопроса о кредитовании. Прежде чем предоставить кредит тщательно изучается финансовое состояние заемщика, с тем, чтобы убедиться в его платежеспособности.

Выделяется также еще  один принцип - это целевой характер кредита. Он предусматривает, что кредит выдается под определенную, заранее известную банку и одобренную им деятельность заемщика. В некоторых случаях эта цель может быть конкретна. В таких случаях банк может непосредственно убедиться в реальности и обеспеченности той конкретной операции, под которую предоставляется кредит.

Классификация кредитов может быть проведена по ряду признаков: по срокам погашения, методам кредитования, видам процентных ставок и т.д.

По срокам погашения кредиты  делятся на:

1) краткосрочные займы. Предоставляются на заполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Ставка процента по этим займам, обратно пропорциональная сроку возвращения кредита.

2) среднесрочные займы. Предоставляются на срок от 1 года до 3-х лет.

3) долгосрочные займы. Используются в инвестиционных целях. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

По погашению кредита займы подразделяются на:

1) займы, погашаемые одноразовым взносом;

2) займы, погашаемые в рассрочку на протяжении всего срока действия кредитного договора.

По стягиванию заемного процента кредиты делятся на:

1) займы, процент по  которым выплачивается в момент  его общего погашения;

2) займы, процент по  которым выплачивается равномерными  взносами заемщика на протяжении всего срока действия кредитного договора;

3) займы, процент по  которым удерживается банком  в момент непосредственной выдачи заемщику займа.

По предоставлению кредита:

1) компенсационные кредиты, которые направляются на расчетный счет заемщика для компенсации последнему его собственных расходов, в том числе авансового характера;

2) платные кредиты. В этом случае кредиты поступают непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

По методам кредитования:

1) разовые кредиты, которые предоставляются в срок и на сумму, предусмотренных в договоре;

2) кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком предоставить ему на протяжении определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

По видам процентных ставок кредиты делятся на:

1) кредиты с фиксированной процентной ставкой, которая устанавливается на весь период кредитования и не подлежит пересмотру;

2) плавающие процентные ставки. Это ставки, которые постоянно меняются в зависимости от ситуации, которая составляется на кредитном и финансовом рынке;

3) ступенчатые. Эти процентные ставки периодически пересматриваются. Используются в период сильной инфляции.

По наличию обеспечения  кредиты подразделяются на:

1) доверительные займы. Единой формой обеспечения, возвращения которых есть кредитный договор;

2) контокоррентный кредит. Выдается при использовании контокоррентного счета, который открывается клиентам с исключительно высокой кредитной репутацией, с которыми банк имеет продолжительные доверительные отношения;

3) договор залога. Залог имущества означает, что кредитор залогодержатель имеет право реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено;

4) договор поручительства. По этому договору поручитель обязуется перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за выполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники;

5) гарантия. Это особый вид договора поручительства для обеспечения обязательства между юридическими лицами. Гарантом может быть любое юридическое лицо, стойкое в финансовом плане;

6) страхование кредитных рисков. Заемщик заключает со страховой компанией договор страхования, в котором предполагается, что в случае непогашения кредита в установленный срок страховщик выплачивает банку, который выдал кредит, возмещение в размере от 50 до 90% не погашенной заемщиком суммы кредита, включая проценты за пользования кредитом.

В процессе кредитования используются различные формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и др. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит предоставляется  в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги.

Банковский кредит предоставляется  в виде денежных ссуд коммерческими  банками и другими финансовыми  учреждениями (финансовыми компаниями, сберегательными кассами и др.) юридическим лицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству, иностранным клиентам.

Потребительский кредит предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Ипотечный кредит - кредит под залог недвижимости. Ипотечный кредит берется для покрытия крупных капитальных затрат. Особо эффективно использовать его при кредитовании нового строительства.

Таким образом, формы кредита  тесно связаны с его структурой и в определенной степени отражают сущность кредитных отношений.

 

1.2. Виды кредитования физических лиц

Кредитование сегодня  пользуется огромной популярностью  и является одной из самых массовых банковских услуг. Российские кредитно-финансовые организации разработали широкую гамму специализированных кредитных продуктов и программ для физических лиц.

Кредитов для населения  существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в  содружестве со своими партнерами (строительными  компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.). Все займы для физических лиц можно условно поделить на четыре основные группы:

1) потребительские кредиты. Такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры и т.д.

2) автокредиты. Предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов. Особенностью автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку новой машины, чем подержанной.