Организация кредитования физических лиц на примере ООО "Хоум кредит энд финанс банк"

3) ипотечные кредиты. Это разновидность долгосрочных займов, выдаваемых на приобретение жилья (сроки кредитования могут составлять десятки лет). Для ипотечного кредитования характерны крупные суммы займов, серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку, автоматически становится залогом по кредиту.

4) лизинг (финансовая аренда). Вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

Здесь перечислены лишь основные группы кредитов населению, но их количество и разновидности растут с каждым годом.

По видам погашения  кредиты делятся:

1) кредит, погашаемый в рассрочку;

2) кредит, погашаемый единовременно.

Кредитами в рассрочку  называются кредиты, погашаемые двумя  или более платежами (как правило, ежемесячно или ежеквартально). Подобные кредиты обычно предоставляются  для покупки крупногабаритных дорогих  товаров (например, автомобилей, лодок, мебели, электробытовой техники и т.д.) или для консолидации существующих у семьи долгов.

Кредиты, погашаемые единовременно - это краткосрочные кредиты физическим лицам на покрытие текущей потребности в наличных средствах, которые возвращаются одной суммой в конце срока кредитования. Подобные кредиты предоставляются на относительно мелкие суммы (от 500 до 5000 долл. США в зависимости от уровня доходов заемщика) и оформляются по открытому счету со сроком погашения, как правило, в пределах 30 дней. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице, приобретение электробытовых товаров, на ремонт автомобилей и жилых домов, а также на уплату налогов.

Кредитование физических лиц является наиболее доходной, и  вместе с тем и наиболее рискованной  операцией. Поэтому управление кредитным  риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы.

 

 

Глава 2. Организация  процесса кредитования физических лиц

2.1. Оценка кредитоспособности физического лица

Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят  от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски финучреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода. Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило, наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения. Поэтому умение кредитных экспертов проанализировать и оценить сильные и слабые стороны заемщика в отношении принятых долговых обязательств - основная задача любого банка, т.к. процесс кредитования неразрывно связан с действием всевозможных факторов риска, способных доставить банку экономические проблемы.

При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом  проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы.

Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния  проводится на основе информации о доходах. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за предыдущие шесть месяцев. Доход определяется из справки о заработной плате по форме 2-НДФЛ или по форме банка, заверенной печатью работодателя. Доход заемщика можно определить и по налоговой декларации. Сумма дохода уменьшается на обязательные платежи и умножается на коэффициент риска банка (может быть в пределах 0,3 - 0,6).

Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента  банка. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства, номер пенсионного свидетельства. На основе этих данных собирают информацию о случаях неплатежа у различных кредитных организациях и любых других получателей платежей от физических лиц (налоговых, коммунальных и т.д.). Таким образом, составляется кредитная история. В России действует Федеральный закон «О кредитных историях», создано специальное бюро по кредитным историям.

Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:

1) уровень среднемесячного дохода;

2) трудовой стаж на последнем месте работы;

3) возраст;

4) семейное положение;

5) число лиц, находящихся на иждивении;

6) образование;

7) должностной статус;

8) наличие в собственности ликвидной недвижимости.

В настоящее время банки  применяют разные модели скоринговых  оценок кредитоспособности физического  лица. При оценке в баллах системы  отдельных показателей на первом этапе дают предварительную оценку возможности выдачи ссуды, основанную на данных анкеты заемщика. По результатам заполнения анкеты определяют число набранных заемщиком баллов. Если сумма баллов менее определенной величины, то клиент получает отказ. При сумме баллов более определенной величины, переходят ко второму этапу, где риск оценивается с учетом дополнительных фактов.

Пример одной из моделей, построенной на оценке в баллах системы отдельных показателей (см. таблицу 1).

Таблица 1

Бальная оценка системы  показателей

Критерий оценки	Количество полученных баллов	Максимальное количество баллов по каждому критерию
Возраст	45	50
Профессия клиента	60	60
Семейное положение	0	40
Продолжительность нахождения счета в банке	165	165
Средний остаток на счете	120	190
Место получения заработной платы (переводится ли на счет в банке)	55	55
Динамика кредита	80	80
Срок кредита	150	90
Наличие дебетового сальдо на текущем счете	15	15
Пользование чековой книжкой	115	115
ИТОГО	730	1000

Проанализировав данную таблицу, мы можем увидеть, что более значимыми показателями в этом примере являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете. Так же видно, что в отношении общей бальной оценки устанавливается максимальная граница, которая в нашем примере равняется 1000. Существует не только максимальная граница, то так же и минимальная. Когда фактическая оценка превышает установленный банком минимум, то есть основание для положительного решения вопроса о выдаче ссуды.

Рассмотрим еще один пример системы оценки (см. таблицу 2).

Таблица 2

Вариант дифференциации балльной оценки показателей

кредитоспособности  клиента

Показатель	Значение	Балл
Наличие телефона	Да Нет Нет ответа	0 5 15
Срок проживания по последнему адресу	До 1 года 1-2 года 3-7 лет 8-25 лет 26 и более лет Нет ответа	9 6 3 1 0 3
Статус резидента	Владелец квартиры Арендатор Проживает с родителями Нет ответа	0 9 6 12
Период обслуживания в  банке	До 1 года 1-2  года 3-4 года 5-9 лет 10 и более лет Нет ответа Нет счета в банке	20 12 8 3 0 2 16
И т.д.

 

2.2. Последовательность предоставления кредита физическим лицам

Для получения кредита  в банк представляются следующие документы:

1) заявление;

2) паспорта (либо заменяющие их документы) заемщика, поручителей;

3) справки с места работы заемщика и поручителей о доходе и размере производимых удержаний;

4) декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

5) анкеты;

6) для получения кредита свыше 5 тыс. долл. США или рублевого эквивалента данной суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита - залога недвижимости заемщик должен предоставить:

1) документы, подтверждающие право собственности на недвижимость;

2) свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

3) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

4) документ о территориальных границах земельного участка, выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

5) поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

6) постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

7) разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

8) справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

9) копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

10) выписку из домовой книги (для квартиры);

11) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платам;

12) характеристику жилого помещения (форма №7);

13) справку о прописке (форма №9);

14) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу под залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

При залоге транспортных средств представляются следующие документы:

1) технический паспорт;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

Срок рассмотрения вопроса  о предоставлении кредита зависит  от вида кредита и его суммы, но не должен превышать с момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца - по кредитам на приобретение недвижимости.

Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором. С паспорта, либо удостоверения личности, и других документов, подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На оборотной стороне заявления или на отдельном листе кредитный инспектор составляет перечень принятых документов и копий. Затем инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Следует отметить, что при  рассмотрении заявки на кредит заемщику существует ряд ключевых моментов, на которые следует обратить особое внимание:

1) непрерывность занятости и постоянное место жительства;

2) непротиворечивый характер информации, т.е. все данные и цифры, приведенные в заявке, согласуются между собой;

3) законность цели, на которую испрашивается кредит;

4) наличие соответствующих навыков управления денежными средствами, о чем свидетельствует хорошая кредитная история;

5) благоприятные перспективы продолжения работы.

В случае если один или два пункта заявки покажутся слабыми, банковским кредитным инспекторам предстоит трудный выбор, и они должны будут зачастую полагаться на свою интуицию в решении того, может ли банк рисковать своими средствами и средствами вкладчиков. После непосредственной проверки кредитным инспектором представленный заемщиком пакет документов направляется в юридическую службу банка и службу безопасности банка.

Юридическая служба анализирует  представленные документы с точки  зрения правильности оформления и соответствия действующему законодательству.

Служба безопасности проводит проверку паспортных данных (данных удостоверения личности), места жительства, места работы заемщика и сведений, указанных в анкете.

На основании результатов  проверки и анализов документов юридическая  служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитное подразделение.