Организация кредитования физических лиц на примере ООО "Хоум кредит энд финанс банк"

По завершении вышеуказанных  действий кредитный инспектор составляет письменное заключение о целесообразности выдачи кредита (отказа в выдаче). Заключение кредитного инспектора, датированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других служб прилагаются к пакету документов заемщика. В случае положительного решения кредитный инспектор готовит кредитную заявку в соответствующий кредитный комитет банка. Заявка рассматривается кредитным комитетом банка. Выписка из протокола заседания кредитного комитета банка о принятом решении и пакет документов передаются кредитному инспектору, который сообщает об этом решении заемщику. В случае отказа кредитный инспектор сообщает клиенту о принятом решении заказным письмом. При принятии положительного решения кредитный инспектор согласовывает с заемщиком дату и время оформления документов на выдачу кредита.

После принятия положительного решения между банком и заемщиком  заключается договор. Кредитный договор определяет правовые и экономические условия кредитной сделки. По содержанию и форме каждый кредитный договор базируется на четырех основных принципах:

1) необходимая правовая основа;

2) добровольность вступления в сделку;

3) взаимная заинтересованность сторон;

4) согласованность условий сделки.

Правовую основу кредитной сделки составляют Гражданский кодекс Российской Федерации, федеральные законы, другие законодательные и нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к банковской деятельности.

Добровольность заключения кредитного договора заключается в  свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а так же решения с банком вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом.

Взаимная заинтересованность сторон обусловливает возможность  согласования условий кредитной сделки. Каждая из сторон пытается найти оптимальный вариант удовлетворения своих интересов.

Большое значение имеет согласованность  условий сделки. При формировании содержания кредитного договора выделяются существенные и дополнительные условия.

 

Глава 3. Анализ кредитования физических лиц на примере

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

3.1. Общая характеристика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ООО «ХКФ Банк» работает на российском рынке с 2002 года. На данный момент банк занимает лидерские позиции на рынке финансовой розницы, входит в топ-10 по объемам кредитования населения и обладает одной из крупнейших филиальных банковских сетей в России.

Home Credit - зарегистрированный знак обслуживания  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк». Лицензия Банка России № 316 от 31 марта 2003 года.

В 2003 году ХКФ Банк выдает первый товарный кредит. В этот же год первой торговой сетью - партнером становится «Техносила», чуть позже ООО «Эльдорадо».

В 2004 году банк выпускает первую платежную карту и входит в число лидеров на рынке POS-кредитов.

В 2005 году в Нижнем Новгороде открывается  первый банковский офис в статусе  ККО. В этот же год ХКФ Банк выдает первый кредит наличными.

2006 год был знаменателен для банка  тем, что он вышел на ипотечный  рынок. Была внедрена система  противодействия мошенничеству.

В 2007 году банк выходит на рынок автокредита. Впервые в 2007 году был опробован  успешный маркетинговый продукт - акция 0-0-24. ХКФ Банк входит в число лидеров на рынке кредитных карт.

В 2009 году банк активно переходит к  рознице, создаются первые зарплатные проекты. В этот год запускается  в работу интеренет-банк, активно развивается сеть банкоматов. В 2009 году банк заработал рекордную на тот момент прибыль, успешно закончив кризисный год. Этот год так же знаменуется тем, что ХКФ Банк становится № 1 на рынке POS-кредитов.

В 2010 году банк получает рекордную прибыль  по МСФО за все время существования  - 9,4 млрд. руб. В 2011 году филиальная сеть банка покрывает всю Россию. Продажи кредитов наличными превышают продажи POS-кредитов.

В настоящий момент клиентская база банка превышает 22,2 млн. человек, что составляет около трети российских домохозяйств. По версии РИА «Аналитика» ХКФ Банк занимает первое место на рынке по показателю рентабельности активов. Согласно итогам исследования рынка потребительского кредитования, проведенного Рейтинговым агентством РА Эксперт, ХКФ Банк занимает:

1) третье место в рейтинге банков по объему выданных кредитов наличными и POS-кредитования;

2) третье место среди топ-20 банков по объему портфеля кредитов наличными и POS-кредитовании;

3) пятое место в тридцатке крупнейших банков - розничных кредиторов;

4) пятнадцатое место в рейтинге по депозитам физическим лицам.

По версии журнала «Коммерсант-Деньги»:

1) 6 место в рейтинге самых потребительских банков;

2) 10 место в рейтинге самых прибыльных банков;

3) 25 место в рейтинге самых кредитных банков;

4) 26 место в рейтинге крупнейших банков России по размеру капитала;

5) 32 место среди крупнейших банков России по сумме чистых активов.

Сеть дистрибуции ХКФ Банк насчитывает 1273 офиса различных форматов, 633 банкомата, свыше 58000 точек продаж.

С момента своего основания  банк сделал огромный скачек вперед, сумев устоять в период кризиса 2009 года. Иван Свитек, Председатель Правления Банка Хоум Кредит, объясняет устойчивость банка на рынке: «Наверное, мы первый банк, который успешно перешел от стратегии монолайнера к модели универсального розничного банка. Наши конкурентные преимущества - это гибкость и близость к клиенту. Мы способны предугадать потребности клиента и исполнить их быстрее, удобнее и дешевле, чем другие банки. Мы инновационные и в то же время ответственные. И еще мы не боимся ошибаться! Мы работаем, извлекаем уроки, учитываем их в своей работе и идем вперед! Поэтому мы будем лучшим частным банком для физических лиц в России!».

 

3.2. Анализ процесса кредитования физических лиц

в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»

ХКФ Банк предоставляет потребительские кредиты физическим лицам в соответствии с инструкцией (утверждена правлением ООО «ХКФ Банк» протокол №18 от 06.06.2006 г.) на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования. При осуществлении кредитования ХКФ Банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ и ООО «ХКФ Банк».

Кредиты предоставляются  платежеспособным заемщикам при  наличии реальных источников их погашения, надежного и ликвидного обеспечения в формах, предусмотренных действующим законодательством и инструкцией.

Все вопросы, связанные с  выдачей и погашением кредита, а  также определяющие условия кредитной сделки (сроки, процентная ставка, обеспечение и др.), взаимные обязательства и ответственность сторон отражаются в кредитном договоре, заключаемом между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и заемщиком.

Кредитная политика банка  предусматривает предоставление различных  видов кредитных продуктов, различающихся: по субъектам и объектам кредитования; по срокам, суммам и валюте кредитования; по формам кредитования; по целевому использованию. Рассмотрим некоторые виды кредитов и общие условия кредитования населения в ООО «ХКФ Банк».

Кредит на неотложные нужды.

Выдается гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода. Предоставляется на приобретение транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера.

Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке; кредиты в иностранной валюте - только в безналичном порядке. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита - до 5 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях - 22% годовых; по кредитам в валюте - 14% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 15 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов.

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

1) заявление;

2) паспорт (заменяющие  их документы) заемщика, поручителя (ей) и залогодателя (ей) (предъявляются);

3) документы, подтверждающие  величину доходов и размер  производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

4) анкета (ы) заемщика и его поручителя (ей);

5) для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

1) поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник  дохода;

2) поручительства физических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

3) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями. Уплата процентов производится одновременно с погашением кредита.

Кредит на приобретение недвижимости.

Выдается гражданам РФ, в возрасте от 18 до 70 лет желающие приобрести, построить, реконструировать квартиру, комнату, жилой дом, гараж, дачу, садовый домик, а также земельный участок, расположенные на территории РФ или принять участие в долевом финансировании объектов недвижимости по договору инвестирования. Кредиты предоставляются в рублях и в иностранной валюте. Процентная ставка по кредитам: в рублях - 23% годовых, по кредитам в валюте - 13% годовых. Срок рассмотрения документов - 18 рабочих дней с момента предоставления заемщиком полного пакета документов. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи (заемщика и его супруга (супруги)) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% покупной или сметной стоимости объекта недвижимости при условии обязательного вложения заемщиком собственных средств в размере не менее 30% его стоимости. Срок действия кредита - до 15 лет. Кредиты предоставляются наличными деньгами и в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования».

Документы, предоставляемые  в банк для получения кредита:

1) заявление;

2) паспорт (заменяющие  их документы) заемщика, поручителя (ей) и залогодателя (ей) (предъявляются);

3) документы, подтверждающие  величину доходов и размер  производимых удержаний заемщика и его поручителя (ей) за последние 6 месяцев;

4) анкета (ы) заемщика и его поручителя (ей);

5) для получения кредита  свыше 5 тыс. долл. США или рублевого  эквивалента этой суммы - справка из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение (предъявляется);

6) для получения кредита  на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости (включая долевое участие в  финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования) заемщиком также представляются, в зависимости от цели кредита, документы, подтверждающие: покупную или сметную стоимость объекта недвижимости (договор купли - продажи, договор инвестирования, сведения из проектно-сметной документации, справка БТИ и т.п.);

7) разрешение государственных  органов на строительство и  согласованную в установленном  порядке проектно-сметную документацию (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

8) право собственности  на земельный участок, на котором будет вестись (ведется) строительство или реконструкция объекта недвижимости (для индивидуального строительства объекта недвижимости);

9) наличие собственных  средств заемщика в размере  не менее 30% стоимости объекта недвижимости (покупной или сметной), либо отчет о собственных вложениях заемщика в указанных размерах.

Обеспечение возврата кредита:

1) залог приобретаемой  недвижимости;

2) поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник  дохода;

3) поручительства физических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

4) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

При оформлении кредита в  сумме свыше 10 000 долл. США залог имущества обязателен. Погашение кредита осуществляется ежемесячно равными долями (или по графику платежей) с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом. Заемщик и его поручители несут совместную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредита. По кредитам на строительство и реконструкцию объектов недвижимости по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении кредита на период его освоения, но не более чем на 2 года.

Образовательный кредит.

Кредит предоставляется  гражданам РФ: учащимся, абитуриентам, успешно сдавшим экзамены; студентам, зачисленным в установленном порядке в образовательное учреждение по указанной форме обучения в возрасте от 14 лет; и их законным представителям (родителям, попечителям или усыновителям).