Организация кредитования физических лиц на примере ООО "Хоум кредит энд финанс банк"

Кредит предоставляется  только в рублях на оплату обучения на дневном отделении, в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школы и др.) и в высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ и осуществляющих коммерческую (платную) деятельность по подготовке специалистов по соответствующим договорам с оплатой им стоимости обучения.

Кредиты предоставляются  наличными деньгами и в безналичном  порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет образовательного учреждения. Максимальная сумма кредита рассчитывается банком исходя из платежеспособности законных представителей учащегося, предоставленного обеспечения, но не более 70% стоимости обучения. Срок кредита устанавливается в зависимости от срока обучения, но не более 10 лет. При этом на время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом. Процентная ставка - 22% годовых.

Документы, предоставляемые  учащимся в банк для получения  кредита:

1) заявление на получение  кредита;

2) паспорт или заменяющий  его документ (предъявляются);

3) договор о подготовке  специалиста.

Кроме того, в период срока  действия кредитной линии учащийся представляет в банк (каждый семестр, год) соответствующие документы образовательного учреждения: дополнительное (ые) соглашения к договору о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы. После окончания процесса обучения представляется диплом, подтверждающий присвоение учащемуся соответствующей квалификации, а также справка с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

Законный представитель  учащегося представляет в банк:

1) паспорт или заменяющий  его документ (предъявляются);

2) справки с места работы  о доходах и размере производимых  удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам РФ);

3) анкеты;

4) паспорта (заменяющие их  документы) поручителей и залогодателей;

5) согласие супругов поручителей  и залогодателей на заключение  договоров залога и поручительства;

6) документ, подтверждающий, что законный представитель учащегося  является попечителем (предъявляется).

Обеспечение возврата кредита:

1) поручительства физических  лиц, имеющих постоянный источник  дохода;

2) поручительства физических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка, являющихся работодателем законного (ых) представителя (ей) учащегося;

3) залог ликвидного имущества  (объектов недвижимости, транспортных  средств, ценных бумаг).

В течение периода обучения производится ежемесячная уплата банку  процентов за пользование кредитом. Погашение кредита осуществляется равными долями (или по графику платежей). Созаемщики несут совместную ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь период действия кредитной линии. В случае перевода учащегося с платной формы обучения на бюджетную, отчисления его из образовательного учреждения или непредставления созаемщиками в период действия договора об открытии кредитной линии необходимых документов (в т.ч. подтверждающих целевое использование кредита), действие льготного периода по требованию банка прекращается и устанавливается новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.

Срок действия кредитной  линии может быть пролонгирован  банком в случае предоставления учащемуся академического отпуска в установленном законодательством порядке по болезни (на срок до 1 года) или в случае его призыва на воинскую службу (на срок службы). Сумма кредита определяется, исходя из совокупного дохода созаемщиков. На срок обучения учащегося в образовательном учреждении устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту.

Основные условия организации  кредитования ХКФ Банк представлены в таблице (см. таблицу 3).

 

Таблица 3

Основные условия  организации кредитования ООО «ХКФ Банк»

Критерии	Цели и задачи, решаемые в процессе кредитования
Виды кредитования	разовый кредит одной суммой
	кредитная линия с установленным  лимитом задолженности или лимита кредитования
Обеспечение кредита	ликвидное движимое или недвижимое имущество, предоставленное в залог
	технологическое оборудование, автотранспорт
	ценные бумаги
	здания, сооружения, помещения, земельные участки
	ТМЦ в обороте (запасе)
По субъектам кредитования кредитные продукты предоставляются	корпоративным клиентам
	государственным и муниципальным  унитарным предприятиям
	субъектам РФ и муниципальным  образованиям
	индивидуальным предпринимателям
	физическим лицам
	кредитным организациям и  иным финансовым институтам

 

В рамках острой конкурентной борьбы, в погоне за прибылью банки  стараются скопировать наиболее удачные решения своих конкурентов, что приводит к появлению массы практически идентичных продуктов. Сравнивая ХКФ Банк со многими другими успешными банками можно сказать, что ХКФ Банк находится приблизительно в третьей десятке по автокредиту и ипотечному кредитованию, т.к. эти виды кредитования не являются основным направлением деятельности банка. Все усилия ХКФ Банка направлены на потребительское кредитование. Кредитование потребительских нужд имеет свои преимущества и недостатки.

Положительным является простота организации кредитного процесса, которая позволяет точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать контроль над ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается на организации кредитных отношений банка с заемщиком.

К негативным факторам является достаточно высокий риск. Чем же обусловлен подобный вывод?

Во-первых, тем, что в нашей  стране современная практика кредитования физических лиц имеет ряд сложностей:

1) анализ кредитоспособности  индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все банки;

2) методики анализа кредитоспособности  не всегда отвечают требованиям  практики;

3) наличие обеспечения  по ссуде нередко носит формальный  характер.

Во-вторых, экономическая  ситуация в стране (особенно после  кризиса 1998 г.) негативно сказалась  на организации кредитования частных  клиентов.

Несмотря на подобные негативные моменты, ХКФ Банк систематически работает над совершенствованием и расширением объектов кредитования.

В городе Магнитогорске в сфере потребительского кредитования ООО «ХКФ Банк» успешно конкурирует с такими банками, как «Альфа Банк», «ОТП» и «Русский Стандарт». В Магнитогорске существует два офиса банка Хоум Кредит. Так же представителей ХКФ Банка можно встретить практически во всех крупных торговых точках нашего города.

 

Заключение

Исходя из задач данной курсовой работы, мной был рассмотрен теоретический аспект кредитования физических лиц, что является одним из важнейших видов банковской деятельности. Дано понятие виды кредитования физических лиц.

Особое место в данной курсовой работе я уделила оценке кредитоспособности, так как при кредитовании физического лица такого рода анализ является одним из важнейших этапов в связи с огромным риском не возврата кредита.

Мной была проанализирована деятельность ХКФ Банка, т.к. кредитование физических лиц является одним из приоритетных направлений этого банка. Все операции по кредитованию физических лиц в ХКФ Банке осуществляются при строгом соблюдении принципов кредитования.

Я описала историю становления  банка до 2011 года, где можно увидеть, как банк модифицировался, осваивал новые кредитные продукты, изобретал новые методы привлечения клиентов, так как конкуренция между коммерческими банками очень велика.

Подробно были описаны  некоторые виды кредитов ХКФ Банка, которые предоставляются физическим лицам, был представлен перечень документов по каждому из них.

Естественно стратегической целью ХКФ Банка является сохранение и укрепление лидирующих позиций на рынке банковской розницы за счет диверсификации продуктовой линейки и активного развития розничного направления бизнеса на территории России.

На мой взгляд, банку  «Хоум Кредит» неоходимо:

1) расширять и постоянно совершенствовать  спектр предлагаемых клиентам  продуктов и услуг, которые  бы отвечали рыночным тенденциям;

2) поддерживать долгосрочные отношения  с партнерами банка;

3) непрерывно совершенствовать  системы риск-менеджмента;

4) модифицировать и совершенствовать  методы работы с просроченной  задолженностью для повышения качества кредитного портфеля;

5) снижать операционные расходы;

6) развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен банк;

7) постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления;

8) повышать инвестиционную привлекательность компании;

9) привлекать к работе высокопрофессиональных специалистов для успешной реализации стратегии банка.

Так же могу сказать, что  ООО «ХКФ Банк» имеет ряд преимуществ  по сравнению с другими банками для обеспечения быстрого роста на рынке кредитных карт:

1) канал дистрибуции карт  - прямая почтовая рассылка, один из самых дешевых способов маркетинга;

2) кредитные карты распространяются  только среди лиц, имеющих положительную кредитную историю. Таким образом, банк значительно уменьшает потенциальные кредитные потери, предлагая свой продукт только заемщикам с хорошей репутацией.

ООО «ХКФ Банк» для дальнейшего  развития необходимо направить внимание на такие виды кредитования как авто- и ипотечное кредитование, что связано с высокими темпами роста этих видов кредита.

Для развития кредитных операций с  розничными клиентами необходимо развивать  кредитование малого и среднего бизнеса  и потребительский кредит. Потребительское  кредитование должно стимулировать  развитие малого бизнеса, т.к. взятые обязательства  побудят заемщиков усердно трудиться. А развитие малого и среднего производства создаст благоприятные условия для оздоровления национальной экономики, т.к. будет развиваться конкурентная среда, будут создаваться дополнительные рабочие места, расширятся потребительские кредиты.

Результатом предложенных мероприятий  станет рост доли ООО «ХКФ Банк»  как на рынке кредитования, так  и на рынке кредитных карт.

Можно утверждать, что поставленные в работе задачи успешно решены.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1. Нормативные правовые акты и нормативные документы

1. Справочно-правовая система  (СПС) «Консультант Плюс».

 

2. Монографии, сборники, учебники и учебные пособия

2. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кродивецкая «Организация деятельности коммерческого банка» - Москва, 2011г.

3. О.И. Лаврушин «Банковское дело» - Москва, 2011г.

 

3. Электронные  источники

4. www.modern-econ.ru

5. www.homecredit.ru

6. www.ofintrade.ru

7. www.sravni.ru

8. www.realtypress.ru

9. credit.partnerlist.ru

10. www.nn-kredit.ru