Отчет о практике в Операционном офисе «Иркутский» Филиале «Новосибирском» ОАО «Альфа–банк»

Помимо этого, Альфа–Банк предлагает карты известных мировых платежных систем – VISA, и Master Card.

Золотые карты. Visa Gold и Gold MasterCard — это престижные карты, подчеркивающие статус своего владельца — человека, который многого достиг в жизни. С такой картой клиенту будет более чем комфортно в лучших мировых отелях, клубах, бутиках, казино и ресторанах.

Платиновые карты и карты категории Black. Карты Platinum MasterCard, Visa Platinum, MasterCard Black Edition, Visa Platinum Black созданы для самых привилегированных персон. Такие карты — показатель высочайшего статуса, благосостояния и безупречной финансовой репутации. Платиновая карта поможет клиенту претворить в жизнь любое желание. Обладая платиновой картой, можно рассчитывать на превосходный сервис всегда и везде, в любой стране мира.

Бесконтактные карты MasterCard Pay Pass. Карта MasterCard® PayPass — дебетовая или кредитная банковская карта MasterCard с инновационной технологией бесконтактных платежей PayPass, позволяющая осуществлять оплату товаров (работ, услуг) в торгово–сервисных предприятиях, в одно касание. Достаточно поднести карту MasterCard PayPass к бесконтактному считывающему устройству на кассе или терминале, и ваша покупка будет оплачена. Данной технологией можно воспользоваться везде, где есть логотип MasterCard PayPass. Технология PayPass используется более чем в 311 тысяч торговых точек в 36 странах и их количество увеличивается с каждым днем.

Бесконтактные карты Visa PayWave. PayWave — инновационная технология бесконтактных платежей, которая позволяет мгновенно оплачивать покупки. Достаточно поднести карту Visa PayWave к бесконтактному считывающему устройству на кассе или терминале и ваша покупка будет оплачена. Технология работает везде, где есть логотип Visa PayWave.

Неэмбоссированные карты. Пожалуй, самыми доступными пластиковыми картами являются Visa Unembossed и MasterCard Unembossed, которые можно получить, выбрав для обслуживания любой из Пакетов услуг «Альфа–Жизнь». Клиент становится владельцем карты c расширенным функционалом, позволяющим оплатить покупки в интернете, используя специальный код на обороте карты.

Все банковские карты открываются по одному типичному договору (см. Приложение №4).

Пакеты услуг к банковским картам. Пакеты услуг «Альфа–Жизнь» — это пакеты современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления вашими деньгами.

«Базовый». Cтартовый уровень обслуживания в Альфа–Банке.

«Он-Лайф». Пакет для тех, кто ценит время, а также хочет и может ограничить свое общение с банком удаленными каналами обслуживания: Интернет–банком «Альфа–Клик», банкоматами, Телефонным центром «Альфа–Консультант».

«Класс». Классика банковского обслуживания. Оптимальное соотношение цены и качества.

«Комфорт». В этом пакете объединены наиболее привлекательные, удобные и функциональные продукты и услуги Альфа–Банка, которые сделают общение с банком максимально комфортным.

«Максимум». Первый среди лучших. Эксклюзивные решения для VIP–клиентов.

«Корпоративный». Для сотрудников компаний, выплачивающих заработную плату через Альфа–Банк.

Работа со счетом и картой.

У банка очень развито дистанционное обслуживание клиентов, и в его рамках банк предлагает своим клиентам не выходя из дома (при наличии выхода в интернет) воспользоваться следующими услугами для работы по счету:

• Интернет–банк «Альфа–клик»
• Мобильный–банк «Альфа–клик»
• SMS–банк «Альфа–чек»
• Телефонный центр «Альфа–консультант»
• Перевод средств
• Перевод с карты на карту онлайн
• Мобильное приложение «O!pp»
• Онлайн–платежи в «Одноклассниках»
• Конвертация валюты
• USSD–сервис «Альфа–диалог»
• Банкоматы

2). Продукты и услуги, предлагаемые корпоративным клиентам.

Для удобства клиентов банк предоставляет возможность привлечения свободных денежных средств в депозиты на любой срок в рублях и иностранной валюте [19].

Проведение депозитных операций возможно как в рамках Генерального соглашения о размещении средств во вклады, так и в рамках разовых Договоров банковского вклада (См. Приложение №6)

Банк предлагает следующие виды депозитных вкладов [19]:

• Срочный банковский вклад

Вклад, привлекаемый на установленный в соответствии с Договором срок, с обязательством банка вернуть сумму вклада в день истечения срока вклада.

• Пополняемый депозит

Банк привлекает от клиента по Договору помимо основной (первоначальной) суммы вклада дополнительные взносы. Первоначальный вклад, минимальный размер дополнительного взноса, максимальная сумма вклада с учетом первоначального и дополнительных взносов, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок внесения дополнительных взносов устанавливаются в Договоре банковского вклада.

• Депозит с возможностью частичного или полного возврата

Клиент в течение срока действия Договора может осуществлять возврат части либо всей суммы депозита. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер досрочно возвращаемой части вклада, срок, валюта вклада, основная процентная ставка, процентные ставки по досрочно возвращаемым суммам определяются в Договоре.

• Пополняемый депозит с правом частичного возврата

При данном виде депозита клиенту предоставляется возможность вносить дополнительные взносы и осуществлять возврат части вклада до установленной величины минимального остатка на депозитном счете. Первоначальная сумма вклада, минимальный размер частичного возврата (дополнительного взноса), минимальный остаток на депозитном счете, максимальная сумма вклада, срок, валюта вклада, процентная ставка, предельный срок для довнесения средств устанавливаются в Договоре.

• Депозит на иных условиях возврата

В соответствии с Договором банковского вклада на иных условиях возврата, банк обязуется вернуть депозит вкладчику только после того, как сумма первоначального вклада достигнет определенного размера, называемого минимальным размером депозита. Конкретная сумма, равная минимальному размеру депозита, определяется вкладчиком и фиксируется в Договоре.

Далее мы более подробно рассмотрим структуру пассивов банка, и проанализируем за счет каких источников формируется ресурсная база банка.

 

 

Таблица 2.1

Состав и структура пассивов «Альфа-банка» (млн. руб)*

Показатель	01.01.11		01.01.12			01.01.13
	Сумма, тыс. руб.	Уд.    вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Т/п за период, %
II. ПАССИВЫ
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0,001	-	6 541,8	0,7	42 734,6	3,3	-
Средства кредитных  организаций	96 033,1	12	106 448,4	11,5	165 981	12,7	73
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, в т.ч:	556 807,3	69,5	649 835,4	70,4	855 732	65,5	54
Вклады  физических лиц	185 122,1	23	233 608,9	25,3	292 065,5	22,3	58
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	438,9	0,05	4 585,6	0,5	31 656,5	2,4	7 113
Выпущенные долговые обязательства	56 911, 2	7,1	47 603,4	5,2	82 960,4	6,3	46
Прочие обязательства	7 894	0,98	12 122,4	1,3	13 466,2	1,0	71
РВП по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	4 523,3	0,56	8 922,8	1,0	5 331	0,4	18
Всего обязательств	722 607,8	90,2	836 059,8	90,6	1 197 861,7	91,6	66
III. ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
Средства акционеров (участников)	59 587,6	7,4	59 587,6	6,5	59 587,6	4,6	0
Собственные акции (доли), выкупленные у акционеров (участников)	0	-	0	-	0	-	-
Эмиссионный доход	1 811	0,2	1 811	0,2	1 811	0,1	0
Резервный фонд	2 979,4	0,4	2 979,4	0,3	2 979,4	0,2	0
Переоценка по справедливой стоимости ценных бумаг, имеющихся в наличии для продажи	1 662	0,2	-478	-0,1	237,2	0,0	-86
Переоценка основных средств	864,8	0,1	2 432,8	0,3	2 417,2	0,2	180
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	6 835,4	0,9	11 482	1,2	20 892,1	1,6	205
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	4  645,7	0,6	9 409,9	1	21 354	1,6	360
Всего источников собственных средств	78 386	9,8	87 224,8	9,4	109 278,6	8,4	39,4
Всего пассивов	800 993,9	100	923 284,6	100	1 307 140,3	100	63

 

*Составлено автором по данным [9].

В структуре пассивов «Альфа-банка» преобладают обязательства, доля которых на протяжении всего анализируемого периода составляла более 90%. При этом темпы прироста данного показателя за период составили 66%.

Так же ресурсы «Альфа-банка» формируются и за счет собственных средств (в основном за счет средств акционеров, нераспределенной прибыли прошлых лет, нераспределенной прибыли за отчетный период) их доля на протяжении всего анализируемого периода составляла чуть менее 10%.

При этом банк не соблюдает рекомендуемое соотношение обязательств и собственных средств, которое предлагают авторы экономической литературы (80:20).

Далее нам необходимо рассмотреть, за счет каких источников происходит формирование обязательств банка (табл. 2.2).

Таблица 2.2

Состав и структура обязательств «Альфа-банка» (млн. руб)*

Показатель	01.01.2011		01.01.2012			01.01.2013
	Сумма	Уд. вес, %	Сумма	Уд. вес, %	Сумма,	Уд. вес, %	Т/П за период, %
Кредиты, депозиты и прочие средства ЦБ РФ	0,001	0	6 541,8	0,78	42 734,6	3,5	553
Средства кредитных организаций	96 033,1	13,3	106 448,4	12,7	165 981	13,8	56
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями, в том числе:	556 807,3	77	649 835,4	77,7	855 732	71,4	32
Вклады физических лиц	185 122,1	25,6	233 608,9	28	292 065,5	24,4	25
Финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток	438,9	0,06	4 585,6	0,54	31 656,5	2,6	590
Выпущенные долговые обязательства	56 911, 2	7,9	47 603,4	5,7	82 960,4	6,9	74
Прочие обязательства	7 894,0	1,1	12 122,4	1,4	13 466,2	1,1	11
Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и операциям с резидентами офшорных зон	4 523,3	0,62	8 922,8	1,1	5 331	0,44	-40
Всего обязательств:	722 607,8	100	836 059,8	100	1 197 861,7	100	43

 

*Составлено автором по данным [9].

Из таблицы 2.2 так же видно, что обязательства за анализируемый период увеличились, их темп прироста составил 43%.  Данный рост на начало 2013 г. был обусловлен увеличением следующих статей:

– кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации – темп прироста составил 553%.

Такой резкий рост был связан с увеличением использования инструментов рефинансирования Банка России, в условиях непростой ситуации на внешних рынках и структурного дефицита ликвидности.

– средства кредитных  организаций – темп прироста составил 55,9%;

– средства клиентов, не являющихся кредитными организациями – прирост 31,7%, в том числе вклады физических лиц – 25%;

– финансовые обязательства, оцениваемые по справедливой стоимости через прибыль или убыток – темп прироста составил 590,3%;

– выпущенные долговые обязательства – 74,3%.

При сложившейся ситуации в структуре обязательств «Альфа-банка» доминирующее положение занимают депозитные источники формирования ресурсной базы банка. Средства клиентов занимают более 70% обязательств. Данная ситуация характерна на протяжении всего анализируемого периода.

Очень важным моментом, который мы должны отметить является то, что депозитная полтика «Альфа-банка» ориентирована на корпоративный сектор – более 50% в структуре обязательств приходится на средства организаций, не являющихся кредитными организациями. Вклады физических лиц, при этом, находятся на втором месте при формировании ресурсной базы банка.

На следующем этапе нашего анализа мы рассмотрим, на какие сроки ориентирован «Альфа-банк» в привлечении средств клиентов.

Таблица 2.3

Структура средств клиентов «Альфа-банка» по срокам*

Показатель	01.01.2011		01.01.2012		01.01.2013
	млн. руб	Уд. вес, %	млн. руб	Уд. вес, %	млн. руб	Уд. вес, %
Краткосрочные	406 365,3	73	436 950,9	67,2	653 383,9	76,3
Среднесрочные	49 094,3	8,8	76 076,5	11,7	67 404,1	7,9
Долгосрочные	101 347,7	18,2	136 808	21,1	134 944	15,8
Средства клиентов, всего	556 807,3	100	649 835,4	100	855 732	100