Отчет о практике в Операционном офисе «Иркутский» Филиале «Новосибирском» ОАО «Альфа–банк»

 

*Составлено автором по данным: [9, 12].

Средства клиентов играют большую роль в формировании ресурсной базы «Альфа-банка», однако необходимо помнить, что политика «Альфа-банка» в области привлечения ориентирована на корпоративных клиентов.

В структуре средств клиентов по срокам наибольший удельный вес занимают краткосрочные средства, их доля на протяжении анализируемого периода составляла около 70%. Для банка краткосрочные ресурсы являются менее стабильными, так как они включают в себя ресурсы до востребования.  По стоимости они являются наиболее дешевыми.

На втором месте при формировании средств клиентов занимают долгосрочные ресурсы. Они являются более стабильными для банка, так как их размещение происходит на срок свыше 3-х лет, и банк может планировать осуществление своих активных операций на более длительный срок.

Доля среднесрочных ресурсов составляет около 8−9%, однако на начало 2012 г. их доля была выше и составила 11,7%.

Далее рассмотрим структуру вкладов физических лиц по срокам.

Таблица 2.4

Структура вкладов физических лиц «Альфа-банка» по срокам*

Показатель	01.01.2011		01.01.2012		01.01.2013
	млн. руб	Уд. вес, %	млн. руб	Уд. вес, %	млн. руб	Уд. вес, %
Краткосрочные	150 157	81,1	193 067,5	82,6	257 564,2	88,2
Среднесрочные	34 038,4	18,4	38 759,2	16,6	33 997,1	11,6
Долгосрочные	926,7	0,5	1 782,2	0,8	504,2	0,2
Вклады физических лиц, всего	185 122,1	100	233 608,9	100	292 065,5	100

 

*Составлено автором по данным [9, 12].

В структуре вкладов физических лиц по срокам наибольший удельный вес занимают краткосрочные ресурсы (в том числе ресурсы до востребования), их доля на протяжении анализируемого периода увеличивалась с 81,1% на начало 2011 г. до 88,2% на начало 2013 г.

Вклады, привлекаемые на средний срок, занимают второе место в структуре ресурсной базы «Альфа-банка». В динамике доля этих вкладов снижается с 18,4% на начало 2011 г. до 11,6% на начало 2013 г. Это связано с тем, что банк стал наращивать в депозитном портфеле больше вкладов физических лиц, привлекаемых на краткосрочный период.

Долгосрочные вклады в структуре физических лиц занимают низкий удельный вес, который в динамике сначала увеличивается с 0,5% в 2011 г. до 0,8% в 2012 г., а затем происходит резкое снижение до 0,2% в 2013 г.

Рассмотрим показатели клиентской базы и диверсификации (табл. 2.5).

Таблица 2.5

Характеристика клиентской базы «Альфа-банка» (млн. руб)*

Показатель	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Средства клиентов в том числе:	556 807,3	649 835,4	855 732
Средства юридических лиц	371 685,2	416 226,5	563 666,5
Средства физических лиц	185 122,1	233 608,9	292 065,5
Привлеченные средства, всего	652 840,4	762 825,6	1 064 447,6
Коэффициент клиентской базы юридических лиц	0,8529	0,8519	0,8039
Коэффициент диверсификации	0,4981	0,5613	0,5282

 

*Составлено автором по данным [9, 12].

Как уже было отмечено, на протяжении всего анализируемого периода политика «Альфа-банка»  была ориентирован на корпоративный клиентский сектор.

Коэффициент клиентской базы на протяжении всего анализируемого периода снижается с 0,85 до 0,8%. Это связано с тем, что в структуре обязательств банка удельный вес средств кредитных организаций, а так же кредитов, депозитов и прочих средств ЦБ РФ растет. За счет этих источников банк формирует к концу периода пятую часть своих ресурсов. Наибольшую долю в структуре привлеченных средств (которые составляют 80% обязательств) занимают средства клиентов, не являющихся кредитными организациями.

Коэффициент диверсификации на протяжении анализируемого периода возрастает. Диверсификация депозитного портфеля «Альфа-банка» присутствует, но она достаточно низка, так как основной удельный вес в структуре средств клиентов занимают юридические лица.

 

Таблица 2.6

Оценка стоимости ресурсов*

Показатель	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
Расходы, всего	730 640,2	869 882,9	925 956,5
Пассивы, всего	800 993,9	923 284,6	1 307 140,3
Обязательства, всего	722 607,8	836 059,8	1 197 861,7
Обязательные резервы	4 499,2	10 155,1	12 270,8
Номинальная стоимость пассивов	0,91	0,94	0,71
Номинальная стоимость обязательств	1,01	1,04	0,8
Реальная стоимость пассивов	0,92	0,95	0,71
Реальная стоимость обязательств	1,02	1,05	0,8

 

*Составлено автором по данным [9, 12].

За анализируемый период номинальная стоимость пассивов снижается с 0,91% до 0,71%.

Данную тенденцию можно охарактеризовать как положительную, поскольку пассивы для банка становятся дешевле. Можно предположить, что это связано с тем, что в структуре средств клиентов банка преобладают юридические лица, ведь для банка средства юридических лиц являются более дешевыми по сравнению со средствами физических лиц.

3. КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ «АЛЬФА-БАНКА»

1). Физическим лицам банк предлагает следующие услуги:

1. Кредитные карты.

Альфа–банк предлагает своим клиентам большое количество кредитных карт по разным условиям. Кроме основной цели – получить определенный лимит денежных средств по счету кредитной карты, клиенту предлагается выбрать 1 дополнительное условие:

• Экономия на авиабилетах. Клиенту будут начислять авиамили за определенное количество потраченных средств с кредитного счета (например, «Aeroflot Master Card», «S7 Priority VISA», «Уральские авиалинии»).
• Скидки и бонусы. Получение бонусов или скидок за покупки в определенных договором торговых точках (например – использование карты «Cosmopolitan VISA», «М.видео–бонус Master Card»).
• 100 дней без %. Клиенту предоставляется возможность пользования кредитной карты в течение 100 дней без уплаты процентов (это классические кредитные карты «Альфа–Банк VISA» или «Альфа–Банк Master Card»).
• На все случаи жизни. Кредитной картой на все случаи жизни может послужить «Метрокарта Master Card» – владельцам дается возможность проезда в метро без очереди в кассу).

Кредитная карта «Быстрая». При срочной необходимости в использовании кредитной карты у клиента есть возможность оформить ее за 15 минут. При этом возможен беспроцентный период в размере 60 дней, а так же скидки и бонусы при оплате картой «Быстрая» в магазинах–партнерах Альфа–Банка [5].

Кредитная карта для снятия наличных. Как известно, за снятие средств с кредитной карты банк взимает достаточно большую комиссию. Но по карте для снятия наличных комиссия не взимается, если сумма больше 10 001 рублей, а если сумма до 10 000 рублей, то комиссия снимается в размере 300 рублей.

1.2 Кредит наличными. Возможность получения кредита наличными в короткие сроки на удобных условиях.

1.3 Потребительское кредитование. Возможность получения кредита в любой из точек продаж без поручителей.

1.4 Кредит, который вам нужен. Клиент самостоятельно выбирает кредит по самым различным свойствам: беспроцентный или бессрочный по кредитной карте, кредит наличными, крупные суммы за короткие сроки оформления.

1.5 Ипотечное кредитование. Банк помогает подобрать недвижимость с помощью услуги «АНТЕР–недвижимость» и осуществляет юридическое обслуживание на уникальных условиях.

1.6 Автокредитование. Кредит для приобретения транспортного средства.

1.7 Погашение кредита. Для клиентов, желающих, чтобы их платеж по кредиту зачислялся мгновенно, банк подбирает наиболее удобный для него канал погашения (салоны Евросеть, МТС, платежный сервис QIWI и др.).

2). Для индивидуальных предпринимателей и малому бизнесу банк предлагает следующие услуги:

2.1 Кредитование. Предоставление кредита на индивидуальных условиях.

Кредитная карта для владельцев бизнеса с возобновляемым лимитом до 750 000 рублей.

Кредитная карта для владельцев бизнеса.

3). Для корпоративных клиентов банк предлагает следующие услуги:

1. Кредитование.

При кредитовании клиента, который находится на зарплатном проекте Альфа–банка действуют пониженные процентные ставки.

Помимо выше изложенного, Альфа-Банк участвует в организации синдицированного кредитования для компаний, работающих в различных отраслях российской экономики. В настоящее время нами реализовано проектов на общую сумму более 400 млн долларов США.

Средства, привлеченные в рамках синдицированного кредитования направляются на различные цели, среди которых финансирование общекорпоративных целей, реализация структурных проектов, сделки слияния и поглощения, рефинансирование кредитного портфеля. Наличие у Альфа-банка большого числа Банков-партнеров на российском и зарубежном рынках позволяет успешно проводить синдикации как с привлечением российского, так и иностранного капитала.

Широкие возможности Альфа-Банка и его положение на рынке синдикаций позволят клиенту не только оперативно получить финансирование, но и привлечь большую сумму кредита под более эффективные процентные ставки по сравнению с традиционными формами банковского кредитования.

При организации синдицированного кредитования Альфа-Банк координирует проведение переговоров, согласование условий сделки, осуществление платежей и администрирование между всеми участниками синдикации [8].

 

 

4. ОПЕРАЦИИ «АЛЬФА-БАНКА» С ЦЕННЫМИ

БУМАГАМИ

Альфа-банк предлагает следующие операции с ценными бумагами:

• Услуги на рынке акций.

 Альфа-Банк является  одним из крупнейших брокеров, осуществляет весь спектр операций  с ценными бумагами на ММВБ, РТС, внебиржевом рынке, а также  на ведущих международных площадках, и имеет лицензированные офисы в Москве, Лондоне, Нью-Йорке, Киеве, Алма-Ате. В рамках рейтинга банков-профучастников фондового рынка НАУФОР Альфа-Банку присвоен статус ААА (максимальная надежность) [9].

• Интернет-трейдинг. Комплекс брокерских услуг «Альфа-Директ»

Альфа-Директ — это возможность инвестора контролировать свои финансовые активы в режиме реального времени и проводить операции с ними из любой точки мира по телефону или через сеть интернет [10].

— Собственная торговая система интернет-трейдинга

— Демо-счет от 1 000 000 рублей

— Мгновенный перевод денег между рынками

— Быстрый и бесплатный перевод средств с любого счета в Альфа-Банке на брокерский счет и электронный отзыв денег на счета в любом российском банке

— Возможность создания торговых роботов через открытый API

— Аналитические материалы по рынку акций и консультации экспертов

— Субброкерские и агентские отношения

— Безопасность проведения операций в сети интернет

• Выпуск рублевых облигаций

Альфа-Банк является одним из лидеров в организации и андеррайтинге облигационных займов российских компаний [11].

Наличие у Альфа-Банка собственных ресурсов для инвестиций и обширная клиентская база формируют основу для успешного размещения и последующего обеспечения ликвидности вторичного рынка облигаций.

Услуги Альфа-Банка в организации облигационных займов:

— содействие в подготовке долгосрочной программы выхода на рынок заимствований, учитывающей особенности бизнеса компаний;

— выбор оптимальной структуры;