Потребительское кредитование

Почти все магазины предоставляют  возможность купить дорогостоящий  товар в рассрочку от одного года до трех лет. Выбор за клиентом. У  кредитной карты более высокий  процент, чем при покупке в  рассрочку, зато долг погашается в любое  время, а не в строго определенное.

Для покупки товара в рассрочку  от клиента потребуют предоставить подтверждение адреса, а также  информацию о текущих счетах. Если фирма дотошная, она может перепроверить  информацию, запросив налоговую инспекцию  о том, зарегистрирован ли клиент по указанному адресу, или уточнив  данные о регистрации его автомобиля. Для более крупного займа потребуется  справка о доходах за последние  два-три года.

В США около 90 процентов  новых автомобилей покупается в  кредит. Как правило, кредитует покупателя сам изготовитель. Типичные сроки - два, три или четыре года с ежемесячной  выплатой от 299 до 499 долларов. Размер первого  взноса зависит от стоимости машины и составляет 5-10 процентов. Источником кредита может быть и банк, но там, как правило, процентная ставка выше.

В Великобритании очень выгодно  брать в долг небольшие суммы  денег, например, на покупку бытовой  техники. Стоимость таких кредитов не превышает 5-6 процентов годовых. Кредит на покупку машины оформляют, как правило, на три года. При этом цена автомобиля увеличивается примерно на 8-10 процентов.

Французы за кредит на покупку  автомобиля платят 7-8 процентов в  год, на покупку бытовой техники - около 10 процентов.

Потребительские кредиты  в Германии стоят от 9 до 12 процентов  годовых (при условии что кредит выдается на три года). Если человек имеет приличный вклад в каком-нибудь банке, то он ссудит его деньгами под 5-6 процентов годовых. Правда, под залог этого самого вклада.

В Германии потребительские  кредиты составляют 23 процента ВВП, во Франции - 81 процент, в Польше - 31 процент, а в России пока всего 16 процентов. Один из основных источников кредитования - депозиты. В Германии объемы депозитов  крупных банков составляют 96 процентов  ВВП, во Франции 66 процентов, в Польше - 38 процентов, тогда как в России - лишь 23 процента.

 

1.3 Проблемы потребительского  кредитования в РФ

 

Тенденция к росту объемов  потребительского кредитования в России сохраняется уже не первый год. В  прошлом году физические лица получили в виде кредитов банков почти 300 миллиардов рублей, что почти на 50 процентов  больше, чем в 2002 году. За шесть месяцев  этого года объем кредитов достиг 440 миллиардов. Однако кризис, который  волной прокатился этим летом по коммерческим банкам, может внести свои коррективы. В условиях кризиса населению  очень выгодно брать потребительские  кредиты в банках. Особенно в проблемных, потому что деньги можно будет не возвращать, если банк попадет под внешнее управление. По этой причине большинство банков стараются ограничить выдачу кредитов.

Все это было характерно для  первого «посткризисного» месяца. Некоторые эксперты заговорили было о том, что до конца нынешнего года россияне недополучат более 112 миллиардов рублей займов. Но в ситуацию на рынке потребительских кредитов неожиданно активно вмешались иностранцы. Они вовремя сообразили, что россияне не только охотно берут в долг, но и хорошо возвращают банкам деньги. По разным данным, невозврат кредитов сейчас составляет всего 3-6 процентов, что ниже, чем в Польше или в Чехии.

Иностранцы и раньше присутствовали в этом секторе рынка. По оценкам  банковских аналитиков, в десятке  нынешних лидеров потребительского кредитования четыре банка с иностранным  участием в капитале. В отличие  от российских кредитных учреждений в этих банках не скрывают роста  объемов потребительского кредитования, так в крупнейшем из них только за июнь объем этой услуги увеличился на 40 процентов.

Но в конце лета сразу  три крупнейших иностранных оператора  объявили о своих амбициозных планах. Они приобрели солидные доли, а то и контрольные пакеты акций российских банков или открыли свои дочерние банки. При этом все три новых игрока намерены стать лидерами российского рынка потребительского кредитования, увеличив его объемы в ближайшее время в несколько раз.

По мнению экспертов, после  выхода крупнейших иностранных операторов на российском рынке потребкредитования может остаться всего 10 игроков, из которых 5-6 иностранных банков и 4-5 - отечественных. Российские игроки признают, что угроза передела рынка вполне реальна, так как опыт в области кредитования населения у иностранцев выше.

Для наших банков это может  быть и плохо, но для частных кредиторов очень даже хорошо. Благодаря возросшей  активности иностранцев потребительское  кредитование существенно ускорится и условия кредитования станут вполне приемлемыми для всех желающих взять потребительский кредит.

Труднее всего отечественным  банкам будет конкурировать с  иностранными по стоимости кредитных ресурсов. Наши банки привыкли "сдирать с клиента семь шкур".

Зачастую заемщик не смотрит, какая процентная ставка указывается  в кредитном договоре, который  он подписывает. А банки в своей  рекламе не указывают реальные ставки, по которым обходится кредит с  учетом всех комиссий. В рекламе, например, говорится, что кредит выдается на 10 месяцев, первоначальный взнос - 10 процентов  от стоимости товара, а стоимость  кредита - 10 процентов. Кредитор наивно полагает, что кредит выдается всего  под 10 процентов годовых в рублях. На самом же деле он обойдется в 26 процентов годовых. Кроме того, придется ежемесячно платить 2 процента от остатка  ссуды.

Изначально комиссии не включаются в процентные ставки. Делается это  по вполне понятным причинам: чтобы  высокие проценты не отпугивали клиентов. Комиссия - российское законодательство в никак не ограничивает банк на этот счет, так что он может вводить  комиссии на свое усмотрение. В итоге  экспресс-кредитование считается одним  из самых прибыльных на сегодня видов  бизнеса. Заработки банка превышают  затраты на 40-80 процентов.

Считается, что более дешевые  ресурсы позволят иностранцам демпинговать на рынке потребкредитования. Но это не совсем так. Постепенное снижение ставок по экспресс-кредитам произойдет до уровня 18 процентов годовых в рублях, но в долгосрочной перспективе. Сейчас использование самого популярного вида кредитования обходится заемщику в 22-29 процентов годовых в рублях (без учета комиссий по ведению счета и различных дополнительных платежей). И никаких резких снижений ставок не предвидится. На первом этапе конкуренция, вероятнее всего, скажется в изменении условий кредитования, которые станут более комфортными. Будут сокращаться сроки рассмотрения заявок и выдачи кредита, продлятся часы работы клерков, расширится сеть пунктов погашения кредитов. Клиенты западных компаний смогут получать кредит на сумму до 500 долларов по почте.

Несколько особняком от обычных  потребительских кредитов стоят  займы на покупку автомобилей. Его  оформить трудней всего. Зарплата кредитора  должна быть достаточной для того, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50 процентов от нее. Причем, большинство банков требуют сведения о «белой» зарплате, тогда как  огромная часть россиян до сих  пор получает «черные» зарплаты. Машину, взятую в кредит, нужно обязательно  застраховать, зачастую в определенной компании у которой с банком есть договор. Страховка там обойдется владельцу автомобиля дороже, чем к какой-нибудь другой компании.

Существует верхний возрастной предел для получения - это 50-55 лет. Это  наши банки не сами выдумали, так  поступают их иностранные коллеги. Но там, за границей, в этом возрасте люди уже выходят на пенсию, а  у нас как раз достигают  максимума своего материального  уровня. Таким образом, «слепая калька»  приводит к потере клиентов и прибыли.

2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ  НАСЕЛЕНИЯ НА ПРИМЕРЕ ООО «УРАЛКАПИТАЛБАНК»

 

ООО «УралКапиталБанк» - универсальный коммерческий банк, успешно работающий на рынке банковских услуг Республики Башкортостан с 1993 года.

Банк создан 30 сентября 1993 года с наименованием Коммерческий Банк «Недра» с уставным капиталом  в размере 100 000 рублей. На протяжении всей своей истории Банк работал успешно и прибыльно, практически без потерь прошел через кризис, поразивший в 1998 году российскую банковскую систему. Своевременное проведение расчетов, выполнение всех обязательств перед клиентами, готовность к сотрудничеству позволили Банку не только сохранить, но и существенно упрочить достигнутые позиции.

В октябре 2003 году сменился состав участников Банка. Уставный капитал  Банка увеличился до 32 000 000 рублей. В Банк пришла новая команда высококвалифицированных специалистов и менеджеров.

В клиентскую базу Банка вошли  предприятия, организации и компании республики различных отраслей (строительной, нефтехимической, сельского хозяйства, торговой и других).

В связи с расширением  сфер деятельности банка было принято  решение о переименовании банка. В соответствии с решением Общего собрания Участников банка наименование банка в мае 2004 года изменено на «Общество  с ограниченной ответственностью коммерческий банк «Уральский капитал», сокращенное  название ООО «УралКапиталБанк».

В декабре 2005 года Уставный капитал  Банка увеличился до 47 000 000 рублей, в сентябре 2006 года – до 114 900 000 рублей, в марте 2007 года - до 175 000 000 рублей.

В настоящее время ООО  «УралКапиталБанк» является универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Клиентами банка являются свыше 650 юридических лиц и предпринимателей, более 6700 физических лиц.

Руководство банка включает следующие подразделения:

Совет директоров

Председатель Совета директоров: Камилов Дамир Феликсович

Члены Совета директоров: Тажитдинов Илшат Азаматович, Новиков Георгий Анатольевич, Шуваров Рустам Айратович, Хусаинов Урал Анасович

Правление Банка

Председатель Правления: Алексеев Роман Анатольевич Кандидатура  на должность Председателя Правления  выдвинута Участником Банка Новиковым Г.А.

Заместители Председателя Правления: Шакирова Рашида Габбасовна Халиуллин Марат Зиевич

Члены Правления:Алексеев Роман Анатольевич - Председатель Правления Шакирова Рашида Габбасовна - Заместитель Председателя Правления Халиуллин Марат Зиевич - Заместитель Председателя Правления Беленкова Альфира Венеровна - Главный бухгалтер Догадина Татьяна Мидхатовна - Начальник отдела экономического анализа

Головной офис ООО «УралКапиталБанк» расположен по адресу: 450071, г. Уфа, ул. Рязанская, 10, (347) 232-99-11 uralcapital@ufanet.ru

 

Доп. офис "Цюрупа" Уфа, Цюрупа, 80. (347) 273-73-90	Доп. офис "Юрюзань" Уфа, пр. Октября, 91. (347) 233-61-35	Доп. офис "Проспект" Уфа, пр. Октября, 132/3. (347) 292-69-05
Доп. офис "Инорс" Уфа, Фронтовых бригад, 10. (347) 239-49-16	Доп. офис "Первомайский" Уфа, Первомайская, 29. (347) 260-03-62	Доп. офис "Солнечный" Стерлитамак, Коммунистическая, 90. (3473) 22-95-42

2.1 Анализ кредитных операций

 

Поскольку информация по банку  является закрытой, анализ кредитных  операций будем проводить по дополнительному  офису «Первомайский».

Кредитные ресурсы, находящиеся  в распоряжении д/о формируются за счет:

-   средств юридических лиц, находящихся на счетах в д/о, в том числе средств, привлеченных в виде срочных вкладов(депозитов);

-   вкладов физических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования;

-   иных привлеченных средств.

Далее на основании данных по кредитным ресурсам оценим динамику деятельности дополнительного офиса  за 2006-2007 гг.(см. табл. 1).

 

Таблица 1

Динамика деятельности дополнительного  офиса за 2006-2007 гг. (млн.руб.)

Наименование показателя	2006 год	2007 год	Отклонение
			Абсолютное	Относительное
А	1	2	3	4
Доходы и прибыль банка	16,4	15,1	-1,3	92,07
Расходы и убытки	15,9	14,3	-1,6	89,94
Нераспределенная прибыль	0,5	0,2	-0,3	40,00
Капитал	0,5	0,2	-0,3	40,00
На расчетных счетах	4948	5142,4	194,4	103,93
В расчетах	75,4	76,1	0,7	100,93
Ценные бумаги	1388	1469	81	105,84
Вклады населения	3484,6	4010	525,4	115,08
Итого привлеченных средств	14134,1	11490,1	-2644	81,29
Прочие пассивы	9,4	11,3	1,9	120,21
Всего ресурсов	14143,5	11509,7	-2633,8	81,38
Кредиты юридическим лицам	6489,8	6550	60,2	100,93
Потребительские кредиты	39,4	41,7	2,3	105,84
Итого кредитные вложения	6529,7	6591,7	62	100,95
Расчетный резерв	5978,4	6579,3	600,9	110,05
Фактический резерв	67,8	65,5	-2,3	96,61
Касса	704,45	711,6	7,15	101,01
Основные средства	79,4	77,9	-1,5	98,11
Прочие активы	5,8	6,1	0,3	105,17
Всего вложений	6713,05	7387,2	674,15	110,04
Избыток/недостаток ресурсов	7430,45	4122,4	-3308,1	55,48

 

В отчетном 2007 году активность деятельности дополнительного офиса  значительно снизилась – избыток  ресурсов на 2007 год снизился на 3308,1 млн. руб., несмотря на увеличение доверия  к банку со стороны населения  и обслуживаемых юридических  лиц и предпринимателей.