Потребительское кредитование

2. С целью минимизации риска несбалансированности активно-пассивных операций Банку рекомендуется применять следующие методы защиты: повышение качества планирования и управления в текущей деятельности Банка (например, усовершенствование программного обеспечения рабочего места аналитика банка в целях ускорения выявления недостатков в работе банке и устранения их); создание адекватных запасов накопленной ликвидности; расширение потенциальных объемов покупной ликвидности, в том числе за счет получения кредитных линий.

3. С целью улучшения  структуры привлеченных ресурсов  и предоставления конкурентоспособных  ценовых условий для инвестиций  в реальный сектор экономики,  Банк ставит одной из основных  задач в области привлечения  средств сохранение и увеличение  доли на рынке банковского  обслуживания корпоративных клиентов. Планируется увеличение доли  средств, привлеченных от корпоративных  клиентов на расчетные и текущие  счета и депозиты, до уровня  не менее 25% в структуре привлеченных  средств Банка, что также будет  способствовать снижению процентного  риска и повышению объемов  непроцентных доходов Банка.

4. Одним из наиболее  эффективных методов защиты от  кредитного риска является изучение  кредитоспособности клиента. Однако  всегда существует риск ухудшения  качества кредита и как крайний  случай риск невозврата кредита и процентов по нему. С целью снижения влияния таких непредвиденных ситуаций на стабильность функционирования банка создаются страховые резервные фонды.

Выбор оптимального управленческого  поведения связан с проведением  с позиций системности и оптимальности  экономико-математического моделирования  и решением задачи оптимального программирования.

Она заключается в математической формализации описания целей банка, причинно-следственных связей финансовых показателей внутренней и внешней  среды банка.

В целях совершенствования  системы управления и снижения рисков предлагается проводить определение риска кредита основывается на методике расчета рейтинга отдельного заемщика. В связи с этим оценку кредитного риска заемщика предлагается провести в следующей последовательности:

- расчет рейтинга кредитной  заявки;

- определение вероятности  убытка по кредиту исходя из рейтинга заемщика;

- расчет ожидаемого убытка.

В итоге работы компьютерной программы формируется система  оптимального портфеля кредитных вложений банка.

Реализация этой задачи реализовывался через программу Excel.

Программа оценивала множество  вариантов системы портфелей, доходы и затраты и выдает вариант  плана максимальной доходности удовлетворяющий  всем, выдвинутым банком ограничениям. Максимизирующий критерий оптимизации отображается процентным доходом.

5. В целях ухода от  непрофильных функций и дублирования  должностных обязанностей предлагается  провести оптимизацию численности  персонала в Банке. Проведение  данного мероприятия позволит  снизить себестоимость предлагаемых  услуг, снизить фонд заработной  платы, увеличит эффективность  текущей деятельности банка, что  в конечном итоге приведет  к улучшению финансовых результатов  деятельности Банка.

6. Для более широкого  охвата клиентской базы коммерческого  банка , удешевления обслуживания системы Интернет-банкинг, чем содержание разветвленной сети банков и высококвалифицированного персонала; себестоимости предоставляемых услуг, увеличения времени работы банка (в круглосуточном режиме) и автоматического отслеживания рисков, возникающих при операциях с клиентами предлагается внедрить Интернет-банкинг, сущность которого заключается в переводе операций в виртуальное пространство.

В настоящее время российские банки отказались от действовавшей  практики кредитования под совокупный обьект, равно как и от применявшихся ранее методик кредитования по остатку и по обороту. Хотя в перспективе и эти методы кредитования, безусловно, могут применяться, однако лишь как частный случай, используемый в отдельных ситуациях только тогда, когда банк будет видеть в этом необходимость. В большинстве случаев банки в современной ситуации ориентируются на использование метода предоставления кредитных ресурсов, основанного на экономических факторах и позволяющего сочетать, прежде всего, интересы банков как коммерческих образований, а во вторую очередь, интересы их клиентов и народного хозяйства в целом.

В перспективе характерными особенностями организации системы  коммерческого кредитования банков будут являться:

1. Ориентация на экономические  (качественные), а не технические  (количественные) критерии при решении  вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности  социально-экономического развития  общества, что все в большей  степени будет являться единым  критерием для всех банковских  учреждений страны.

На практике это будет  означать, что кредитуются затраты  предприятий по производству и реализации только той продукции, в которой  действительно ощущается потребность  общества, а ее качественные характеристики отвечают перспективным требованиям, действующим мировым стандартам. При этом важно, чтобы возможные  трудности ее реализации были обусловлены  не недостаточно высоким качеством, а временным отсутствием денежных средств у потребителя.

Аналогично, если речь идет о  долгосрочном кредитовании, то кредитуется  только та инвестиционная деятельность, которая в наибольшей степени  отвечает потребностям общественного  прогресса и в обозримом будущем  может принести ощутимый эффект с  точки зрения удовлетворения потребностей общества и его отдельных членов.

Характерным примером эффективности  подобной ориентации (в первую очередь  на удовлетворение потребностей общества) служит послевоенный опыт Японии и  ФРГ, где крупнейшие промышленные компании и банки, определяя основные направления  своей деятельности, во главу угла ставили не чисто коммерческие характеристики, а общественную значимость того или  иного вида деятельности, тем не менее увязывая удовлетворение этих общественных потребностей с выгодой  для себя. В качестве индикатора общественных потребностей в том или ином виде продукции служит спрос на нее как со стороны населения, так и со стороны предприятий и организаций. Количественное выражение данных характеристики находят в количестве заявок на производство отдельных видов товаров и услуг со стороны юридических лиц, заключенных хозяйственных договоров и т.д. Немаловажной характеристикой размеров спроса в условиях рынка служит динамика цен: их стремительный рост при прочих равных условиях свидетельствует об увеличении спроса, падение - о его сокращении. Аналогично в роли индикатора изменившихся потребностей (при прочих равных условиях) может выступать курс акций той или иной компании, чутко реагирующий на изменение потребностей общества в производимых ею товарах и услугах и отражающий в определенной степени уровень прибыльности компаний.

Только при ориентации на спрос, на потребности конечного  потребителя при кредитовании тех  видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством  продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И  только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и  банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого  банковского дела, что будет служить  гарантией возврата предоставленных  средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

2. В результате межрегиональной  конкуренции и дерегулирования финансовые услуги и продукты становятся однотипными во всей стране. И как следствие этого, значительно возросла конкуренция как между банками и другими кредитными институтами, так и банков друг с другом. Усиление конкуренции приводит к сокращению прибыли банков. Чтобы укрепиться на традиционных рынках и завоевать новые, банки вынуждены постоянно либерализировать свою кредитную политику, что отражается в увеличении рисков, которые они должны брать на себя. Возрастание совокупных кредитных рисков со своей стороны также оказывать негативное влияние на размер банковской прибыли. Для преодоления неуверенности и сокращения рисков банки все активнее будут прибегать к разработкам как долгосрочных, так средне- и краткосрочных маркетинговых стратегий, концентрируя свое внимание на контроле над издержками банка, сокращении накладных расходов, зарплаты, ускорении внедрения новых технологий для автоматизации банковских сделок.

3. С появлением в стране  банковских учреждений негосударственного  типа - коммерческих банков, организованных  в форме паевых товариществ  и акционерных обществ, функционирующих  на коммерческих принципах, положено  начало иной модели организации  кредитного дела, отличительная  черта которой - организация кредитного  дела в рамках и на базе  привлеченных банками в форме  депозитов ресурсов. Тем самым  в принципе исключается возможность  неограниченного предоставления  кредитов, как это практиковалось  государственными специализированными  банками, в том числе и на  безвозмездной основе, для покрытия  финансовых прорывов и бесхозяйственности. Организация кредитного дела  на коммерческий началах привела к разработке иных подходов к методике и критериям кредитования, пересмотру традиционных установок.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Закон Российской Федерации  «О внесении изменений и дополнений  в Закон РСФСР «О банках  и банковской деятельности в РСФСР» от 3 февраля 1996 г.

2. Закон Российской Федерации  «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» от 26 апреля 1995 г.

3. Инструкция Банка России  № 110-И «Об обязательных нормативах  банков» от 16 января 2004 года, зарегистрированную Министерством юстиции Российской Федерации 6 февраля 2004 года № 5529; 27 августа 2004 года № 5997 («Вестник Банка России» от 11 февраля 2004 года N 11; от 8 сентября 2004 года № 53)

4. Указание Центральный  Банк РФ от 18 февраля 2005 г. №  1549-У «О внесении изменений  в Инструкцию Банка России  от 16 января 2004 года № 110-И «Об  обязательных нормативах банков»  Зарегистрировано в Минюсте РФ 14 марта 2005 г. № 6391

5. Инструкция Банка России  от 14 января 2004 года № 109-И «О  порядке принятия Банком России  решения о государственной регистрации  кредитных организаций и выдаче  лицензий на осуществление банковских  операций», зарегистрированной Министерством  юстиции Российской Федерации  13 февраля 2004 года, № 5551 («Вестник  Банка России» от 20.02.2004г. №  15)

6. Указание Банка России  от 16 января 2004 года № 1379-У «Об  оценке финансовой устойчивости  банка в целях признания ее  достаточной для участия в  системе страхования вкладов», зарегистрированным  Министерством юстиции Российской  Федерации 23 января 2004 года, № 5485 ("Вестник Банка России" от 27.01.2004 N 5)

7. Инструкция Банка России  от 25 августа 2003 года № 105-И  «О порядке проведения проверок  кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями  Центрального банка Российской  Федерации»

8. Указание Банка России  от 10 февраля 2003 года № 1246-У  «О действиях при выявлении  фактов (признаков) формирования  источников собственных средств  (капитала) (их части) с использованием  ненадлежащих активов», зарегистрированным  Министерством юстиции Российской  Федерации 17 марта 2003 года, № 4270 («Вестник Банка России» от 20.03.2003 № 15)

9. Инструкция «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 14.11.1997 № 20-У, от 15.01.1998 № 138-У, от 13.04.1998 № 213-У, от 02.06.1998 № 249-У, от 30.11.1998 № 429-У, от 27.09.1999 № 647-У, от 08.10.1999 № 661-У, от 05.04.2000 № 770-У, от 29.05.2001 № 975-У, от 31.08.2001 № 1027-У, от 11.01.2002 № 1098-У, от 16.01.2004 № 1378-У, от 19.03.2004 № 1396-У, от 23.07.2004 № 1480-У)

10. Алексашенко С. Банковский кризис: туман рассеивается?//Вопросы экономики. 2004. № 5.

11. Ануреев С.В.Рентабельность расчетно-кассовых операций коммерческих банков и пути ее повышения / С. В. Ануреев // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.-№13. - С 25-41.

12.   Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003.

13. Банковская наука: состояние  и перспективы развития // Деньги  и кредит. 2005. № 4.

14. Безрукова Т. Определение  тенденций экономического развития  предприятия / Под ред. Т. Безрукова  // Экономика и управление.- 2003. - №4.—  С .70.

15. Братка А. Г. Банковские операции и сделки кредит организации//Бизнес и банки. 2003. № 4.

16.   Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России /Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика, 2003.

17.   Введение в банковское дело. Пер. с нем. / Кол. авторов под рук. Гюнтера Асхауэра. - М.: ИПФ "Мир и культура", 2002.

18. Герасимова Е.Б. Комплексный  экономический анализ деятельности  коммерческого банка / Е.Б. Герасимова // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2003. - №22. –  С.21.

19. Геращенко В.В. О денежно-кредитной  политике и ходе реструктуризации  банковской системы // Деньги и  кредит. 2000. №6.

20. Давыдова Л.В. Факторы  экономического роста предприятий  / Л.В. Давыдова // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2005.- №12. - С. 18-22.

21. Емельянов А.П. Контроль  расходов коммерческого банка  в системе бюджетирования / А.П. Емельянов // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.- №10. - С. 33—39.

22. Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под ред. проф., д.э.н. А. В. Калтырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2004.

23.  Ключников М.В. Методы построения моделей прогноза основных показателей деятельности коммерческих банков / М.В.Ключников // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2004.- №3.- С.15-19.

24. Ключников М.В. Анализ  показателей, характеризующих финансовую  деятельность коммерческих банков / М.В.Ключников // ФИНАНСЫ И КРЕДИТ.- 2003.- № 20.- С.40.

25.   Комплексный экономический анализ коммерческих банков/ Под ред. Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина.- СПб.: Питер, 2003.