Потребительское кредитование

Содержание

Введение

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредитования, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Зарубежный опыт свидетельствует о том, что кредитование населения оказывает большое влияние не только на банковскую систему, но и на экономику в целом.

В стране по мере увеличения кредитных портфелей коммерческих банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет органы банковского надзора и коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля. Наряду с этим возрастают издержки кредитования, процедуры оформления кредитных заявок, оценки заемщиков и урегулирования проблемной задолженности становятся все более затратными, возрастают требования к качеству законодательного регулирования.

Рост издержек усиливает конкуренцию между банками, которая все больше превращается в конкуренцию технологий поставки кредитных продуктов и их доведения до потребителей. В этих условиях определенные преимущества получают те банки, которые оперативно и своевременно проводят работу по оптимизации бизнес-процессов. Как правило, это крупные банки, имеющие возможность выделять на такие цели значительные средства. Однако финансовые ресурсы и этой группы банков не безграничны. Именно по этой причине все более важную роль начинают играть факторы, связанные с формированием и повышением эффективности инфраструктуры кредитного процесса, которая представляет собой систему, обслуживающую кредитные отношения между банком и заемщиками с момента их возникновения и до прекращения.

Исследуемая в данной дипломной работе тема является актуальной по следующим причинам:

- для банков – это стратегическое направление по завоеванию ранка розничных банковских услуг.

- для населения – это возможность  удовлетворить свои растущие  потребности.

Цель дипломной работы - на основе анализа состояния потребительского кредитования  дать оценку перспективам его развития в России. Согласно поставленной цели, были определены следующие задачи:

• рассмотреть понятие, сущность и классификацию потребительского банковского кредитования;
•   проанализировать нормативно-правовую базу, регулирующую предоставление кредитов населению;
• дать краткую характеристику деятельности ОАО «Ак Барс» Банк;
• дать оценку механизму потребительского кредитования в зарубежных странах;
• рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в России и в ОАО «Ак Барс» Банк.

Объектом исследования является деятельность ОАО «Ак Барс» Банк на рынке потребительского кредитования.

Предметом исследования является механизм потребительского кредитования населения. В процессе исследования были использованы методы горизонтального и вертикального анализа, коэффициентный метод, метод сравнения. Графическое описание материала представлено в виде таблиц и рисунков.

Данная дипломная работа имеет следующую структуру: введение, три главы, выводы и предложения, список использованной литературы, приложения. Первая глава раскрывает основы организации потребительского кредитования, здесь рассмотрены понятие и роль потребительского кредита, его виды. Особое внимание уделено нормативно-правовой базе, регулирующей потребительское кредитование в РФ. Во второй главе проведен анализ организации, структуры, динамики и качества потребительского кредитования на примере                           ОАО «Ак Барс» Банк. В третьей главе освящены проблемы и направления совершенствования оценки кредитоспособности физических лиц, описан зарубежный опыт организации потребительского кредитования и на его основе обозначены перспективы развития кредитования физических лиц как в РФ, так и в ОАО «Ак Барс» Банк.

Практическая значимость дипломной работы заключается в реализации основных рекомендаций, предложенных в работе при организации процесса потребительского кредитования в ОАО «Ак Барс» Банк.

Теоретической базой дипломной работы явились учебные пособия авторов О.И. Лаврушина, Л.П. Кроливецкой, А.М. Тавасиева, материалы периодической печати А.В. Турбанова «Правовые проблемы потребительского кредитования», И.В. Меркуловой «Анализ и оценка рынка кредитования физических лиц», Е.И. Злобиной «Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках», а также законодательные акты РФ. При написании практической части были использованы данные сайтов www. akbars. ru. и www. cbr. ru.

1. Теоретические основы  потребительского банковского

кредитования

1.1. Сущность потребительского банковского кредитования и его роль в рыночной экономике

Развитие потребительского кредитования в России приносит немало выгод всем экономическим участникам рынка. Банки получают стабильно высокие прибыли, торговые организации – постоянно увеличивающиеся объемы продаж и расширение клиентской базы, потребители – рост платежеспособности и возможность приобрести необходимую вещь. Все это оказывает положительное влияние на рост экономики страны.

Российская кредитная система по сравнению с кредитными системами других стран, является относительно молодой. За весьма короткий период времени своего существования она пытается пройти путь, который другие страны проходили более столетия. Для российских банков необходим запас времени, чтобы заслужить такую же прочную репутацию, какая есть у банков развитых стран, и иметь возможность предлагать широкий набор банковских продуктов и конкурировать на равных.

Потребительское кредитование является альтернативой размещения банковских ресурсов. «Новый потребитель» - физическое лицо, располагая ресурсами, хорошо информирован и способен обеспечить реальную защиту своих прав на основе договорных процедур разрешения, предотвращения и предупреждения неблагоприятных ситуаций в сфере выполнения расчетно-платежных обязательств.

По мнению О.И. Лаврушина, потребительское кредитование понятие достаточно широкое и включает в себя все кредиты, выдаваемые коммерческими банками физическим лицам на цели потребления: ипотечные кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, товаров народного потребления, неотложные нужды и др. [36. C. 470].

А.М.Голубев считает, что законодательного определения потребительского кредитования на сегодняшний день нет. В банковском обороте это понятие выделяют по двум признакам: статус заемщика и цель кредитования. Потребительское кредитование связано с получением кредитов физическими лицами для удовлетворения своих личных потребностей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности [16. C. 80].

По мнению Д. Сомовидис, в отличие от российской трактовки, потребительские ссуды  в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг [51. C. 14].

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – это коммерческие банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа, непосредственно организация – работодатель, а с другой стороны – заемщики – население.

 В.Л. Сведенцов считает, что потребительский кредит дает возможность совершать акт покупки товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов. Поэтому потребительский кредит разрешает две группы противоречий (с позиции конечного потребителя) [48. C. 28]:

• между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами населения;
• между денежными накоплениями у одной группы населения и необходимостью их использования у другой.

 По мере увеличения кредитных портфелей коммерческих банков все более существенную роль начинают играть кредитные риски. Поэтому особую важность приобретает становление в России системы бюро кредитных историй, использование которых поможет минимизировать кредитные риски и ускорить процесс принятия решения по кредитным заявкам.

Как считает Е.И. Злобина, кредиты вообще и потребительский кредит в частности выполняют следующие функции [26. C. 38]:

1. Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с различными доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения;
2. Потребительский  кредит хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет квартир, домов, предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать их в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти покупки должны быть выплачены, поэтому каждый, старается продержаться на своем рабочем месте, как можно дольше, следовательно, уменьшается текучесть кадров. Но, также потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по еще, какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погасить свою задолженность;
3. Ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли продавцами недвижимости, товаров. В процессе реализации этой функции кредит активно воздействует на ускорение не только товарного, но и денежного обращения, вытесняя из него, в частности, наличные деньги;
4. Ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. Процесс концентрации капитала является необходимым условием стабильности развития экономики и приоритетной целью любого субъекта хозяйствования. Реальную помощь в решении этой задачи оказывают заемные средства, позволяющие существенно расширить масштаб производства (или иной хозяйственной операции);
5. Расширяет рынок сбыта товаров. Первое впечатление от нынешнего рынка вполне отрадное: потребительские кредиты на бытовую технику и прочие не слишком дорогие товары доступны теперь большинству граждан. Впрочем, и в ссудах на более крупные приобретения (например, на покупку квартир, автомобиля) если что и ограничивает потенциального заемщика, так, это лишь его возможности в обслуживании кредита.

На наш взгляд, потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны, в частности:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям, материальную поддержку переселенцам, беженцам и др.).