Потребительское кредитование

Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком, и должны как покрывать его расходы, так и включать доход банка по этой операции. Так называемые комиссии являются платой за услуги банков. Согласно п 1 ст. 851 ГК РФ, банк может взимать с клиента плату за услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на банковских счетах.

Соответственно комиссионные сборы могут взиматься в рамках отношений по договору банковского счета, в том числе за выдачу наличных с таких счетов. В кредитных договорах эти вопросы могут решаться, только когда они носят смешанный характер, т.е. регулируют открытие банковских счетов физических лиц (текущих или «карточных»), необходимых для осуществления расчетных операций, связанных с кредитованием.

При этом банк не может обусловливать выдачу кредита необходимостью открытия счета физическим лицом - заемщиком, поскольку это запрещается п. 2 и 3 ст. 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» [4].

Следует также учитывать, что так называемые ссудные счета не относятся к банковским счетам в смысле, употребляемом в гражданском и налоговом законодательстве. Это обычные счета бухгалтерского учета. Соответственно, банки никаких комиссий за их открытие и обслуживание брать не вправе. В соответствии со ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Соответственно, решение вопроса о том, в каком порядке банк будет выдавать кредит, а также в каком порядке будет погашаться кредит, зависит от усмотрения физического лица - заемщика. Согласно ст.437 ГК РФ большинство споров в сфере кредитования связано с реализацией банками публичной оферты и рекламой условий кредитования потребительских услуг.

Согласно ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» банк не имеет права включать в кредитные договоры с физическими лицами условие о том, что кредит выдается только путем зачисления средств на счет заемщика или погашается только путем перечисления со счета заемщика, и тем самым создавать основания для взимания с заемщика дополнительной платы, так как данное условие является ничтожным.

Как считает И.В. Сарнаков, заемщик должен информироваться под роспись о порядке получения и погашения кредита при заключении кредитного договора с получением полной информации о плате за дополнительные услуги, если это будет осуществляться через его банковский счет [47. C. 26].

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа (в том числе кредита), предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (т.е. банка-кредитора). Следует обратить внимание, что в соответствии с указанным пунктом согласие кредитора должно касаться самого возврата, а не условий по его осуществлению. Заемщик несет ответственность перед банком в порядке, предусмотренном гражданским законодательством.

Основным законом, регламентирующим кредитные операции, проводимые банками, является ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 [3].

Классической банковской операцией является кредитная операция. Однако в федеральном законе кредитная операция не получила законченного юридического толкования. Она характеризуется тем, что обеспечивается «залогом недвижимого и движимого имущества», что банк «вправе досрочно взыскать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты», «вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу и несостоятельности в отношении должников». К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит. Российскому законодательству только предстоит их определить, либо расширив соответствующие статьи уже действующего законодательства, либо создав специальный закон, посвященный кредитным операциям. В любом случае от Банка России потребуются методические указания, которые содействовали бы единообразию совершения операций по кредитованию физических лиц.

Учитывая требования ст. 24 ФЗ «О банках и банковской деятельности», банки обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в порядке, установленным Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств [3].

По мнению В.М. Кукушкина, резерв на возможные потери по ссудам представляет собой специальный резерв, необходимость формирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банков. Данный резерв обеспечивает создание банкам более стабильных условий финансовой деятельности и позволяет избегать колебаний величины прибыли банков в связи со списанием потерь по ссудам. Резерв формируется за счет отчислений, относимых на расходы банков, и используется только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу [35. С. 14].

Основой для развития потребительского кредита является федеральный закон РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ [5]. Залог недвижимости имущества (ипотека) устанавливается на основании договора между залогодателем и залогодержателем. Данный закон определяет основания возникновения ипотеки и порядок ее регулирования, заключения договора об ипотеке и ее регистрации [5]. Договор об ипотеке заключается в виде закладной, которая должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения погашения ссуды, предоставляемой на строительство, реконструкцию или капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин – его собственник и члены его семьи проживают в другом жилом доме  и имеют там достаточный в соответствии с установленными нормами жилой площади метраж. Жилые комнаты, составляющие часть дома не могут быть предметом ипотеки. В ипотеку может передаваться только жилой дом (квартира), принадлежащий залогодателю на правах собственности. Залогодержателями жилого дома (квартиры) могут быть только банки и другие кредитные учреждения, имеющие специальную лицензию. Продажа заложенного дома на публичных торгах не является основанием для выселения покупателем проживающих в этом жилом доме залогодателя и членов его семьи. Между собственниками, которые приобрели жилой дом (квартиру), и проживающими в нем лицами заключается договор аренды жилого помещения на условиях, обычных для данной местности.

Новый импульс для развития потребительского кредитования был дан вступлением в силу с 1 июня 2005 года ФЗ № 218-ФЗ «О кредитных историях» [6]. Данный закон регулирует вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по кредитным историям заемщиков, необходимый при массовой выдаче потребительских кредитов. Наличие бюро кредитных историй снижает затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и их риски, связанные с недобросовестным поведением граждан, получающих потребительские кредиты. Принятие данного законопроекта также требует внесения некоторых изменений в нормы ГК РФ о банковской тайне, которые предоставляют возможность кредитным бюро получать сведения, составляющие банковскую тайну.

Основной особенностью правового регулирования потребительского кредитования по сравнению с иными видами кредитования в настоящее время является то, что на него распространяется закон РФ «О защите прав потребителей» [4]. К наиболее важным положениям закона РФ «О защите прав потребителей» к потребительскому кредитованию можно отнести:

• закрепляющие права физических лиц на информацию  [4. Ст. 8, 10];
• о недействительности условий договоров, ущемляющих права потребителей [4. Ст. 16];
• об имущественной ответственности банков [4. Ст. 12, 13, 15].    

Кроме того, к должностным лицам банков становится применимой административная ответственность, предусмотренная ст. 14.8 Кодекса РФ об административных правонарушениях, за нарушение прав потребителей в части предоставления информации и за включение в договоры условий, ущемляющих их права. За нарушения прав потребителей банк несет ответственность, предусмотренную законом или договором, потребители также вправе потребовать с банка компенсации морального вреда  [2].

Согласно требованиям Положения Банка России от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», возврат банку денежных сумм, размещенных в кредит и процентов по нему, производится физическими лицами - как безналичным, так и наличным способом [7]. Денежные средства, размещенные в иностранной валюте, возвращаются только безналичным способом. Погашение суммы кредита и процентов физическими лицами осуществляются путем:

- перечисления средств со счета на основании  письменного распоряжения;

- перевод денежных средств через  организации связи или другие  кредитные организации;

- взнос наличных денег в кассу  банка-кредитора на основании  приходного кассового ордера;

- удержание из суммы, причитающейся  на оплату труда клиентам-заемщикам, являющимся работниками банка-кредитора.

По общему правилу, сумма кредита должна быть возвращена в обусловленный в договоре срок. Если же срок возврата средств не установлен, либо определен моментом востребования, то возврат суммы основного долга должен быть произведен в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком-кредитором официального требования об этом, переданного заемщику с использованием средств курьерской службы, по почте или специальным каналам связи. В установленный день уплаты процентов по договору, их возврат производится на основании распоряжения, подписанного должностным лицом банка. При неисполнении заемщиком данной обязанности - банк переносит задолженность по начисленным, но не уплаченным (просроченным) процентам по размещенным средствам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по основному долгу и (или) просроченных процентов.

В 2004 году Банком России было принято Положение № 254-П       «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» [8]. Данное положение регулирует порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам, требования к оценке кредитных рисков и определению категории качества ссуды с учетом финансового положения заемщика и качества обслуживания долга. В приложениях к Положению приводится перечень информации для анализа финансового положения заемщика.

По мнению Т. Михеева,  все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере потребовала более эффективного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Возникла нужда в таких правовых документах, как законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов должника и кредитора, который должен поддерживаться на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита [40. С. 130].

Итак, проанализировав нормативно-правовую базу предоставления кредитов населению, можно сделать вывод о том, что правовое регулирование потребительского банковского кредитования требует  дальнейшего совершенствования, поскольку пробелы и коллизии приводят к возникновению проблем на практике. Основными нормативно-правовыми документами, регулирующими правоотношения сторон являются Гражданский Кодекс РФ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О кредитных историях», Федеральный закон «О потребительском кредите», призванные создать правовые условия для развития потребительского кредитования, обеспечить гарантии прав потребителей-заемщиков при выдаче, использовании и погашении потребительского кредита, а также механизмы защиты потребителя, в случае если его права были нарушены.

Таким образом, потребительское кредитование понятие достаточно широкое и включает в себя все кредиты, выдаваемые коммерческими банками физическим лицам на цели потребления, иными словами кредитование физических лиц является важным аспектом деятельности банка. Поэтому цель предоставления потребительских ссуд – удовлетворить потребности населения, с одной стороны, и повысить доходы банка, с другой стороны. В нашей стране выделяются три относительно независимых сегмента рынка кредитования: ипотечное кредитование; кредиты на приобретение автомобилей; кредиты на неотложные нужды и приобретение товаров народного потребления. Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам: типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования. Правовое регулирование потребительского кредитования требует дальнейшего совершенствования, поскольку пробелы и коллизии приводят к возникновению проблем на практике. Однако перспективы работы банков с населением большие.

2. Анализ практики потребительского  кредитования в коммерческом  банке на примере ОАО «Ак  Барс» Банк

2.1. Характеристика деятельности  ОАО «Ак Барс» Банк 

Акционерный коммерческий банк «Ак Барс» (Открытое акционерное общество) зарегистрирован в ЦБ РФ и успешно работает на финансовом рынке России с 29 ноября 1993 года. Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов.

Сегодня «Ак Барс» Банк обслуживает более 2 миллионов частных лиц и свыше 47 тысяч корпоративных клиентов, среди которых - крупнейшие экспортеры Республики Татарстан, предприятия нефтегазового и нефтехимического комплекса, машиностроительные, телекоммуникационные, строительные, химические, автотранспортные, торговые и агропромышленные предприятия.

Стабильность деятельности банка гарантирует оплаченный уставный капитал в размере 28215396 тыс. руб. Филиальная сеть ОАО «Ак Барс» Банк, насчитывает  20 филиалов в Республике Татарстан, 22 филиалов в крупных городах России, 134 дополнительных офисов, 142 операционные кассы, 8 операционных офисов.

За время своего существования ОАО «Ак Барс» Банк зарекомендовал себя как надежный динамично развивающийся банк. Стратегия ОАО «Ак Барс» Банк - максимально масштабно проводить активную коммерческую деятельность, вести поиск клиентов, проанализировать спрос, определить перечень и организовать введение новых банковских услуг, отвечающим возможностям банка и потребностям клиентов, обеспечить эффективную рекламу предлагаемым услугам.