Потребительское кредитование

ОАО «Ак Барс» Банк предлагает своим клиентам не только известность банковского брэнда - по общероссийским рейтингам он входит в первую двадцатку лучших, но также и высокую степень надежности, выгодные процентные ставки по вкладам, наличие разветвленной филиальной сети, индивидуальный подход к клиенту, высокое качество обслуживания.

В составе акционеров банка - крупнейшие промышленные предприятия Республики Татарстан и структуры государственного управления. Основные акционеры ОАО «Ак Барс» Банк представлены в Приложении 2 и на рис. 2.

Рис. 2. Основные акционеры ОАО «Ак Барс» Банк на 1.01.2011 г., %

ОАО «Ак Барс» Банк предоставляет широкий перечень услуг, как для юридических, так и для физических лиц.

 ОАО «Ак Барс» Банк оказывает следующие услуги:

• комплексное расчетно-кассовое обслуживание физических лиц;
• комплексное расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;
• депозитные операции физических и юридических лиц;
• кредитование;
• проектное финансирование;
• депозитарное обслуживание;
• операции с ценными бумагами;
• консультационные услуги;
• анализ инвестиционных проектов;
• документарные операции;
• операции с дорожными чеками;
• операции с драгоценными металлами;
• операции с пластиковыми картами;
• банковское обслуживание по системе «Интернет - Клиент - Банк»;
• денежные переводы;
• валютно-обменные операции;
• прием платежей;
• предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов.

ОАО «Ак Барс» Банк одним из первых в России предоставил услугу по открытию в банке срочных вкладов в евро.

ОАО «Ак Барс» Банк присвоен статус Principal Member в международной платежной системе Visa International. Principal Member - это высшая категория участия банков в системе Visa Int. Повышение статуса до Principal Member стало возможным благодаря интенсивному развитию карточного направления розничного бизнеса ОАО «Ак Барс» Банк. Данный статус выводит банк на уровень прямого взаимодействия с Visa Int. и позволяет самостоятельно осуществлять расчеты с платежной системой и контрагентами. Статус принципального участника является одним из требований платежной системы для получения банком лицензии на осуществление торгового эквайринга. Данное преимущество позволит ОАО «Ак Барс» Банк выработать гибкую ценовую и стратегическую политику на рынке банковских карт, расширить эквайринговую сеть и увеличить объемы эмиссии и эквайринговых оборотов Банка. Кроме того, такой статус позволит ОАО «Ак Барс» Банк выступать в качестве банка-спонсора и привлекать к обслуживанию других участников платежной системы, предлагая им услуги по выпуску и обслуживанию банковских карт, а также обеспечению расчетов с банками-участниками платежной системы.

Целенаправленная работа по совершенствованию банковских услуг и расширению их спектра стала основой для значительного увеличения количества клиентов ОАО «Ак Барс» Банк.

Динамичное развитие ОАО «Ак Барс» Банк отражают показатели его деятельности за 2008–2010 гг., представленные в таблице 1.

Таблица 1

Показатели деятельности ОАО «Ак Барс» Банк за 2008 – 2010 гг.

Показатели	2008 год		2009 год		2010 год
	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %	тыс. руб.	уд. вес, %
Активы
Денежные средства	4204254	1,94	4576013	2,02	4736701	1,97
Средства в кредитных организациях	1021863	0,47	6442063	2,84	2781541	1,16
Чистая  ссудная задолженность	159742436	73,57	163087403	71,99	150242996	62,41
Всего активов	217 123 005	100,00	226549704	100,00	240742297	100,00
Пассивы
Вклады физических лиц	23663596	10,89	31390926	13,86	47146768	19,58
Выпущенные долговые обязательства	29870493	13,76	46277549	24,16	42868273	17,81
Всего  обязательств	191760261	88,32	191584986	84,46	205209065	85,24
Источники собственных средств
Средства акционеров (участники)	19215396	8,85	28215396	12,45	28215396	11,72
Резервный фонд	293687	0,14	398850	0,18	699837	0,29
Нераспределенная прибыль (непокрытые убытки) прошлых лет	3745210	1,72	5743308	2,54	6044395	2,51
Неиспользованная прибыль (убыток) за отчетный период	2103261	0,97	601974	0,28	568381	0,24
Всего источников собственных средств	25362744	11,68	34964718	15,44	35533232	14,76
Всего источников	217123005	100,00	226549704	100,00	240742297	100,00

Как видно из таблицы 1, ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. наступательно развивался. В 2009 году активы увеличились на 4,34% по сравнению с 2008 г., или на 9426699 тыс. руб. и достигли значения 226549704 тыс. руб. В 2010 году по сравнению с 2009 годом произошел незначительный рост активов на 6,26% или на 14192593 тыс. руб.

Обязательства банка в 2009 году сократились по сравнению с 2008 годом – на 176275 тыс. руб. и составили 191584986 тыс. руб. Однако в 2010 году по сравнению с 2009 годом обязательства возросли до 205209065 тыс. руб.

Ресурсная база банка в 2008-2010 гг. имела тенденцию увеличения. Вклады физических лиц в 2009 году по сравнению с 2008 годом, возросли на 7727330 тыс. руб. или на 32,65 % и составили 31390926 тыс. руб. В 2010 году также наблюдается значительный рост вкладов физических лиц на 15755842 тыс. руб. (прирост составил 50,19%). Это увеличение говорит о  высоком доверии населения банку и о наиболее привлекательных процентных ставках.

В целях повышения устойчивой конкурентоспособности банка необходимо сохранить обороты по расчетным, текущим, валютным счетам основных клиентов банка, то есть сохранение рентабельной для работы клиентуры. При достижении устойчивого положения в меняющейся агрессивной конкурентной среде – диверсификация состава клиентов обеспечит снижение совокупных рисков банковских операций. Политика ОАО «Ак Барс» Банк при формировании ресурсной базы должна быть направлена на сохранение устойчивости пассивов и поддержание ликвидности. Необходимо обеспечить реальный рост валюты баланса, активизировать работу по реструктуризации пассивов. Решение данной задачи может быть достигнуто путем привлечения средств населения через пенсионные фонды, страховые общества. Следующая задача – привлечение средств клиентуры со значительными оборотами по счетам, привлечение бюджетных средств при получении статуса уполномоченных городских администраций.

На протяжении трех анализируемых лет так же наблюдается увеличение источников собственных средств банка. В 2008 году они составляли 25362744 тыс. руб. В 2009 году увеличились на 9601974 тыс. руб., а в 2010 году по сравнению с 2009 годом они выросли на 568514 тыс. руб. и составили 35533232 тыс. руб. Это увеличение произошло за счет роста уставного капитала банка.

Динамика показателей деятельности ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. представлена на рис. 3.

Рис. 3. Показатели деятельности ОАО «Ак Барс» Банк

за 2008-2010 гг., тыс.руб.

Из рис. 3 видно, что за 2008-2010 гг. активы ОАО «Ак Барс» Банк увеличиваются при одновременном сокращении прибыли. Рост активов банка обеспечен наращиванием ресурсной базы за счет привлечения средств физических и юридических лиц и увеличением собственных источников. Прирост активов ОАО «Ак Барс» Банк в течение анализируемого периода свидетельствует о расширении  его деятельности.

Таким образом, ОАО «Ак  Барс» Банк - универсальное кредитное учреждение, входящее в число лидеров по основным показателям деятельности среди кредитных учреждений. Кредитование физических лиц является одним их приоритетных направлений его деятельности. Банк постоянно расширяет поле своей деятельности, в том числе и на рынке потребительского кредитования. Так, на протяжении трех анализируемых лет наблюдалось увеличение активов на 10,88%, несмотря на сокращение прибыли, что обеспечено наращиванием ресурсной базы, за счет привлечения средств физических и юридических лиц и увеличением собственных источников.

 

 

2.2. Оценка организации потребительского кредитования в банке

Кредитная политика ОАО «Ак Барс» Банк в области потребительского кредитования разработана на основе положений экономической и денежно-кредитной политики государства, сложившейся хозяйственной ситуации в Республике Татарстан.

Потребительское кредитование физических лиц – это продуманная ОАО «Ак Барс» Банк система, которая включает в себя множество разнообразных по целевому назначению кредитных программ для потребителей и учитывает внутреннюю стратегию банка в части продуктовой линейки, доходности, рисков и обеспечения.

ОАО «Ак Барс» Банк предлагает несколько видов потребительского кредита, которые представлены в таблице 2.

Таблица 2

Виды потребительского кредита ОАО «Ак Барс» Банк

Кредитные программы	Внутренняя стратегия банка
1	2
Потребительский кредит	От 14,9% до 19,9% годовых в рублях,  от 10,9% до 15,9% годовых в иностранной валюте под поручительство или залог, либо без обеспечения. Максимальный срок кредитования до 5 лет.
Продолжение табл. 2
1	2
«Льготный»	От 13,9% до 18,9% годовых в рублях,  от 9,9% до 14,9% годовых в иностранной валюте под поручительство или залог, либо без обеспечения. Максимальный срок кредитования до 5 лет.
«Ак Барс - Успешный»	От 11,9% до 16,9% годовых в рублях,  от 9,9% до 14,9% годовых в иностранной валюте под поручительство или ликвидный залог. Максимальный срок кредитования до 5 лет.
Кредит под залог недвижимости	От 17,9 до 18,9% годовых в рублях, от 13,9 до 14,9% годовых в иностранной валюте, под залог недвижимости. Максимальный срок кредитования до 10 лет
Кредит на получение образования	От 15,9% до 17,9% годовых в рублях под поручительство или залог. Максимальный срок кредитования до 3 лет
«Корпоративный кредит»	От 14,9 до 16,9% годовых в рублях, под поручительство организации-работодателя, являющейся клиентом Банка либо без обеспечения. Максимальный срок кредитования до 5 лет

 

По данным таблицы 2 можно сделать вывод, что на основе выработанной кредитной политики ОАО «Ак Барс» Банк кредитование физических лиц и широкая линейка продуктов позволят подобрать наиболее удобную кредитную программу.

 Особенности предоставления кредитов устанавливаются специальными внутренними документами положениями и иными нормативными документами, в частности: Положением ОАО «Ак Барс» Банк «О кредитовании населения на покупку автомобиля», Положением ОАО «Ак Барс» Банк «Об ипотечном кредитовании физических лиц на приобретение готовых и строящихся объектов недвижимости», Положением ОАО «Ак Барс» Банк «О выдаче кредита на неотложные нужды», Положением ОАО «Ак Барс» Банк «О кредитовании физических лиц» в которых приведены условия, сроки, цели предоставления  кредитов физическим лицам.

В ОАО «Ак Барс» Банк установлена программа АРМ «Кредитного инспектора по юридическим лицам», которая позволяет автоматически определить кредитоспособность клиента. Определение кредитоспособности и решение вопроса о выдаче или невыдаче кредита осуществляется по методике «Правила кредитования физических лиц».

Организационная структура подразделений ОАО «Ак Барс» Банк, обеспечивающих кредитный процесс, представлена на рис. 4.

Рис. 4. Организационная структура подразделений

ОАО «Ак Барс» Банк, обеспечивающих кредитный процесс

 

Сотрудники клиентского отдела помогают клиентам выбрать оптимальную для них карту и оформить соответствующие документы, а впоследствии ведут клиентские дела. Главная функция отдела текущих операций - ведение клиентских счетов с юридическими лицами. Этот отдел является центральным по отношению ко всем другим отделам.

При обращении клиента за предварительной консультацией сотрудник кредитного подразделения выполняет следующие действия:

• предоставление общей информации об основных условиях потребительского кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту, тарифах банка;
• предварительная оценка возможности потребительского кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;
• предоставление на бумажном носителе следующей информации;
• общей информации об основных условиях потребительского кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту, тарифах банка;
• перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;
• списки первичных документов, а также формы заявления-анкеты.
• расчета максимальной суммы кредита и (или) размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.