Потребительское кредитование

Для того чтобы оценить роль потребительского кредита в расширении платежеспособного спроса населения на предметы потребления, следует сопоставить четыре показателя:

• величину личных потребительских расходов населения на потребительские товары и услуги;
• сумму выплаченной заработной платы с доплатами и пособиями (компенсация занятости);
• прирост задолженности населения по потребительскому кредиту;
• процент, выплачиваемый населением по образовавшемуся долгу.

Значение потребительского кредита при продаже продукции потребительского назначения и потребительских услуг пока еще не столь велико, как роль банковского и коммерческого кредитов в реализации инвестиционного спроса. Тем не менее, потребительский кредит в промышленно развитых странах является одним из основных видов кредитных отношений между предпринимателями (торговлей) и населением. Одной из причин роста потребительского кредита в индустриально развитых странах является значительное расширение организаций – кредиторов.

Для потребительского кредита весьма характерно его тесное переплетение с банковскими операциями. Так, долгосрочные долговые обязательства покупателей используются торговыми компаниями для получения ссуд от банков. При предоставлении же кредита потребителям непосредственно банками практически устраняется лишнее звено кредитных отношений – между торговыми фирмами и банками.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми организациями как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты последнего взноса право собственника на товар остается за фирмой. Законодательное закрепление этого правила приводит ко многим злоупотреблениям. В частности, продавцами практикуется навязывание неплатежеспособным покупателям чрезмерного количества товаров. Такая практика привела к необходимости принятия во многих промышленно развитых странах законодательных актов в защиту интересов покупателей.

Использование потребительского кредита на покупку товаров дает возможность в определенной мере избежать затоваривания по изделиям, спрос на которые отстает от предложения, т.е. ускорить оборачиваемость товарных запасов. Тем самым торговые предприятия  и организации сокращают издержки обращения, связанные с хранением товаров, их подработкой и передвижением. Это особенно важно при реализации технически сложных товаров народного потребления длительного пользования, требующих больших площадей, а также специального хранения. Фактически потребительский кредит расширяет платежеспособный спрос населения.

Таким образом, потребительское кредитование является одним из наиболее популярных видов кредитования населения. Такой вид кредита             позволяет удовлетворить потребности населения в необходимых денежных средствах для приобретения товаров длительного пользования, профинансировать обучение, лечение, отдых граждан и другие виды услуг. Потребительский кредит дает возможность совершать  покупку товаров в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен, а у отдельных категорий населения и не был начат в связи с относительно низким уровнем доходов.

 

 

1.2. Классификация потребительских банковских кредитов и основы их организации

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, которая представлена в Приложении 1.

 По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются:

- на неотложные нужды;

- на строительство и приобретение жилья;

- на капитальный ремонт индивидуальных жилых домов;

- на покупку автомобилей и другие нужды.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение сельскохозяйственной техники и т.д.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

• банковские потребительские ссуды;
• ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
• потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, строительные общества и др.);
• частные или личные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;
• потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

- среднесрочные (сроком от 1 года  до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В.Н. Едронова считает, что в настоящее время деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок [23. C. 3].

По мнению Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кролевицкой, по способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и др.) [13. C. 322].

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантией, поручительством, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение – риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации заемщика банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды.

 По методу погашения различают ссуды:

- погашаемые единовременно;

- с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность - по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляются единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

• ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т.д.);
• ссуды с неравномерным периодическим погашением. В этом случае сумма платежа в погашение ссуды меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного срока или завершения кредитного договора. При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которого сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Такой порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

 По методу взимания ссуды классифицируются следующим образом: ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления, ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежемесячно, ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

По характеру кругооборота средств ссуды делят на:

- разовые;

- возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты банку за пользование овердрафтом.

По мнению Л.Б. Ситдиковой, кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником чаще всего выступают предприятия розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается между клиентом и магазином, который в последующем порядке получает ссуду в банке [50. C. 37].

На наш взгляд, в нашей стране выделяются три относительно независимых сегмента рынка кредитования:

- ипотечное кредитование – это  кредиты на покупку жилья, домов  и другой недвижимости;

- кредиты на приобретение автомобилей (автокредитование);

- кредиты на неотложные нужды  и приобретение товаров народного  потребления.

По мнению И.В. Меркуловой, в мировой и российской практике при предоставлении ипотечных жилищных кредитов к ним предоставляются следующие стандартные требования:

- долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально на данном этапе 10-15 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика;

- сумма кредита составляет в  среднем не более 70 % рыночной стоимости покупаемого жилья, являющегося при этом предметом залога;

- заемщик обязан внести первоначальный  взнос на оплату части жилья, как правило, до 30 % его стоимости за счет собственных средств;

- кредит и проценты по нему  выплачиваются в форме ежемесячных платежей;

- величина ежемесячного платежа  по кредиту не должна превышать 35-40 % совокупного дохода заемщика и созаемщика (в том случае если он имеется) за соответствующий расчетный период. При процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщика;

- приобретаемое в кредит жилье  закладывается в обеспечение  кредита (передается в залог кредитору). Это означает, что в случае  неисполнения заемщиком обязательств, осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором;

- передаваемое в ипотеку жилье  должно быть свободным, от каких  либо ограничений, не должно быть  заложено;

- приобретаемое за счет кредита жилье должно использоваться заемщиком преимущественно для проживания. Сдача приобретенного жилья в аренду возможна только при согласии кредитора, что специально оговаривается в кредитном договоре [39. C. 38].

Очевидно, что соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации. Однако каждый банк, предоставляющий ипотечные жилищные кредиты, вправе руководствоваться своими стандартами и требованиями или несколько измененными общепринятыми стандартами.

Так, анализ развития потребительского кредитования позволяет выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным чертам потребительского кредитования можно отнести:

- получение банками стабильно  высокой прибыли;

- увеличение покупательской платежеспособности;

- увеличение клиентской базы для банков.

К отрицательным чертам потребительского кредитования относят:

- повышенные риски невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Таким образом, дифференциация кредитов населению по различным направлениям, обеспечивает возможность наиболее полно профинансировать различные интересы заемщиков. Предоставляемые кредиты различаются по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.

 

 

1.3. Нормативно-правовая  база, регулирующая потребительское банковское кредитование

Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем, существующих в этой сфере правового регулирования. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно.

Потребительское кредитование подпадает под действие гл. 42 «Заем и кредит» Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ) [1]. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. В связи с этим заявления некоторых банков о выдаче так называемых беспроцентных кредитов являются нарушением законодательства, подпадающим под понятие недостоверной рекламы. Беспроцентных кредитов не может быть, как с точки зрения формального соблюдения законодательства, так и с точки зрения сути банковской деятельности. За подобные нарушения к банкам по инициативе Федеральной антимонопольной службы может применяться ответственность за нарушение законодательства о рекламе, предусмотренная ст. 14.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях [2].