Проблемы развития страхового рынка России

Таким образом, на развитие страхования гражданской ответственности (возникшее впервые во Франции в 1825 г. в сочетании со страхованием конного транспорта от аварий) значительное влияние оказали факты принятия законов о гражданской ответственности определенных категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве. Такие законы были приняты в некоторых странах, в частности в Германии и в Англии. В Германии страхование гражданской ответственности возникает непосредственно после принятия закона 1871 года. В Англии (где такого рода страхование существовало и ранее по французскому образцу 1825 года) страхование гражданской ответственности получает под влиянием специального закона 1880 года усиленное развитие как самостоятельный вид страхования.

После введения законов об ответственности в промышленности появляется промышленное страхование ответственности. В 1871 г. Возникли три общества взаимного страхования, которые проводили страхование ответственности руководителя предприятия. Вскоре открываются и специальные страховые компании, занимающиеся страхованием ответственности. Так, в 1875 г. в Германии был создан Всеобщий немецкий страховой союз. Его основатель Карл Готтлоб Мольт считается родоначальником отрасли страхования ответственности. Он впервые обозначил разницу между риском несчастного случая и риском ответственности и провел четкое разделение личного страхования и страхования ответственности.

Интенсивное развитие всех видов транспорта также способствовало расширению сферы применения страхования ответственности. Возникает понятие источника повышенной опасности (механизмы, устройства, автомашины), владелец которого должен нести ответственность и без вины и может освобождаться от ответственности лишь в случаях, когда он докажет что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Законодательством ряда стран в этот период предусматривается обязательное страхование владельцев некоторых источников повышенной опасности, являющихся наиболее опасными из-за широкой распространенности либо масштабности возможного ущерба. Фактически во всех развитых странах было введено обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; воздушных судов; ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования; владельцев домашних животных.

Кроме перечисленных сфер деятельности, обязательное страхование гражданской ответственности проникало и в другие области, где оно имело меньшее применение. Например, 1 апреля 1937 г. в Германии было введено обязательное коллективное страхование гражданской ответственности охотников. При этом необходимо отметить, что исторически страхование гражданской ответственности, как и все развитие страхования, началось со страхования личной, не связанной с договорными отношениями ответственности физических лиц, и только в дальнейшем, в связи с необходимостью повышения социальной защищенности, развитием страхового рынка и расширением законодательного списка обязательных видов страхования, началось развитие страхования гражданской ответственности хозяйствующих субъектов и граждан за нарушение договорных обязательств.

Страхование ответственности физических лиц за рубежом осуществлялось путем страхования служащих предпринимателем, причем такого рода страхование осуществлялось как в коллективной форме, так и форме страхования отдельных служащих. Коллективное страхование могло охватывать весь коллектив служащих в целом. Персональное страхование распространялось, например, только на тех служащих, которым доверялись кассовые операции (как правило, в банковских учреждениях). Страховая сумма при этом устанавливалась для каждого служащего отдельно, но могла быть установлена и общая сумма ответственности по всему учреждению.

Таким образом, как реакция на последствия технического и промышленного переворотов XVII-XIX вв., оказавшихся опасными для человечества и природы, уже в XIX в. в странах Европы возникла новая отрасль – страхование ответственности, в том числе и обязательное по закону. Впоследствии научно-техническая революция привела к тому, что количество обязательных видов страхования ответственности в цивилизованных странах значительно увеличилось, так как деятельность отдельных граждан, предприятий, отраслей экономики порождала новые риски (дорожно-транспортные, экологические, атомные, космические, химические, пищевые, лекарственные и др.), затрагивающие имущественные интересы третьих лиц.

Во второй половине XIX в. начинается включение государств в страховую деятельность, огосударствление и монополизация страхования (Италия, Уругвай), а также законодательное регулирование страховой деятельности. В самом начале XX в. в экономически развитых странах (Англия, Германия, Швейцария, Италия) вводится государственное страхование работающих, а уже в 1920 гг. – обязательное страхование от безработицы.

К середине прошлого века в мире образовались мощные корпорации и синдикаты, занимающиеся страхованием. Одна из самых крупных – корпорация «Ллойд» (Lloyd’s), ее членами являются около 30 тыс. частных страховых компаний. Эти компании объединяются в синдикаты, принимающие  на страхование риски всех членов и распределяющие между ними ответственность и страховые платежи пропорционально внесенным суммам и обеспечение своих обязательств. Система размещения рисков в корпорации «Ллойд» позволяет принимать на страхование риски любого размера без ограничений.

К концу XX в. значительный объем капиталовложений в развитие отраслей хозяйства осуществлялся через систему страхования. Например,  только в промышленность и сельское хозяйство страны Европы мобилизовали через страхование до 30% общего объема капиталовложений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.Страховой  рынок РФ, проблемы и перспектива  его развития.

 

2.1.Законодательные  основы организации страхования  в России.

 

Основными законодательными документами, регулирующими страховую деятельность в России, являются: Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» (1992 г.) и Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) Глава 48. Страхование. (1996 г.). Несмотря на то, что раздел по страхованию Гражданского Кодекса был принят почти десять лет назад, поправки в него практически не вносились. Это связано с тем, что внесение поправок в документы такого уровня, процедура достаточно сложная. Едва ли не единственная попытка внести изменения в страховую часть Гражданского Кодекса была предпринята в феврале 2004 г. Предполагалось внести поправки, которые были разработаны еще в конце 90-х. Вполне закономерно, что депутаты отклонили предложенные изменения, как «устаревшие» и несоответствующие требованиям времени.

Таким образом, с большой долей вероятности можно утверждать, что все изменения в страховое законодательство будут вноситься через поправки в специальный Закон «Об организации страхового дела в РФ». За четырнадцать лет существования этого Закона в него было внесено около десятка поправок, разных по объему и содержанию. Так в 2004 г. был понижен порог доли участия иностранцев в уставном капитале страховых компаний. Сняты все ограничения для европейских компаний на участие в разных секторах страхования. (Об этом говорилось выше.)

С июля 2004 г. вступило в силу новое важное положение Закона, регулирующего российский рынок страхования - был повышен минимальный размер уставного капитала для компаний отрасли до 30 млн. рублей. Следует отметить, что данное изменение коснулось в первую очередь небольших страховых компаний. Уставные капиталы лидеров рынка уже давно в десятки раз превышают установленную Законом границу. К примеру, уставной капитал «РОСНО» еще два года назад достиг отметки в 960 млн. рублей.

Последние изменения в Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» были внесены в марте 2005 г. Важны два положения вступивших в силу в марте 2005 г. поправок:

1. Смягчение требования к лицам, осуществляющим функции единоличного исполнительного органа и главного бухгалтера страховой организации с иностранными инвестициями. Требование о наличии гражданства изменено на необходимость наличия у таких людей статуса постоянно проживающего на территории Российской Федерации. Статус постоянно проживающего не является "первым" в иерархии возможных статусов иностранных граждан в России. Так, иностранный гражданин – нерезидент для получения статуса «постоянно проживающий» должен иметь не столько визу (как разрешение на въезд) или отметку о регистрации, а, в первую очередь, как минимум, 1 год проживать в России.[2]

2. В целях защиты прав страхователей и застрахованных уточняется порядок прекращения деятельности субъектов страхового дела или его ликвидации в связи с отзывом лицензии. В частности, страховщик будет должен исполнить обязательства по договору страхования ранее, чем у него будет отозвана лицензия.[2]

Параллельно процессу внесения поправок в действующий Закон, идет подготовка совершенно нового проекта Закона о страховом деле. Над его разработкой работает специально созданная при Всероссийском Союзе Страховщиков (ВСС) комиссия из представителей ВСС, Минфина, Федеральной службы страхнадзора (ФССН) и Минэкономразвития. Первый вариант законопроекта может быть внесен в Думу уже в самом начале 2006 г.

В целом можно отметить, что в процессе изменения российского страхового законодательства наблюдаются две магистральные тенденции:

1. Большая часть изменений в законодательстве связана с дискуссией о вступлении России в ВТО. Все изменения последнего времени, уменьшающие ограничения для иностранных страховщиков на российском рынке, были уступкой мировому сообществу. Однако у этих уступок есть предел. Так, например, Россия не готова пойти по пути Венгрии, где были сняты все ограничения для иностранного страхового капитала. В результате такого «либерального» шага, в этой стране на сегодняшний день полностью отсутствуют «национальные» субъекты на страховом рынке.

2. В России страховое лобби в последние годы значительно усилило свои позиции. Как результат, заметное торможение на уровне Парламента многих законопроектов, призванных поставить страховые компании в более «жесткие» условия. Наиболее наглядно эта тенденция в последнее время проявляется в области законодательного регулирования ОСАГО.

 

2.2.Современное  состояние российского страхового  рынка.

 

Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:

- укрепление  негосударственного сектора экономики;

- рост  объемов и разнообразия частной  собственности физических и юридических  лиц, как источника спроса на  страховые услуги. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а также приватизация государственного жилого фонда.

- сокращение  некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного  социального страхования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий  должно восполняться различными  формами личного страхования.

Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон спроса и предложения.

В условиях огосударствленной социалистической экономики потребность в страховании была минимальной. При переходе к рыночной экономике потребность в страховании резко возрастает, создавая основу для быстрого развития страхового рынка. В настоящее время спрос на страховую защиту имеет три главных источника. Во-первых, это негосударственный сектор хозяйства, имеющий естественную потребность в страховании в силу своей незащищенности и невозможности претендовать на государственную финансовую поддержку. Однако неудовлетворительное финансовое положение большинства предприятий в условиях затянувшегося экономического кризиса и депрессии не способствует массовому росту спроса с их стороны. В значительной степени существующий спрос обусловлен обязательностью некоторых видов страхования (страхование государственного нежилого фонда, сдаваемого в аренду) и использованием страховых схем, позволяющих страхователям уходить от чрезмерно высоких налогов.

До недавнего времени финансовые условия страхования, установленные государством, препятствовали его использованию юридическими лицами. Почти все расходы на выплату страховых взносов шли за счет чистой прибыли предприятий. С 1996 г. было разрешено относить расходы на страхование на себестоимость продукции и услуг в размере 1% от объема реализуемой продукции, позднее, в середине 2000 г., этот норматив был увеличен до 3%. С введением главы 25 Налогового кодекса РФ, начиная с 2002 г. возможности предприятий по отнесению расходов на страхование на себестоимость значительно расширены как в имущественном, так и в личном страховании.

Второй источник спроса на страховые услуги связан с приватизацией жилищного фонда, реформой жилищно-коммунального хозяйства, развитием индивидуального жилищного строительства и ростом благосостояния определенной части населения. Для приватизированного жилого фонда, доля которого в общем количестве квартир составляет уже свыше 30%, необходимость страхования является бесспорной. Дело только за соответствующими организационными формами, и в частности за полноценной реализацией Федерального закона «О товариществах собственников жилья», принятого в мае 1996 г.

Третий источник спроса на страховую защиту — это широкие массы населения. Гарантии, предоставляемые системой государственного социального страхования, находятся значительно ниже планки жизненного уровня. Государство снимает с себя обязанность постоянной опеки над своими гражданами, предоставляя им виданную ранее свободу действий. В этих условиях неизбежно возрастает потребность в различных формах личного и имущественного страхования, гарантирующих поддержку граждан и домашних хозяйств в критических ситуациях, материальное обеспечение в старости, предоставление качественных медицинских услуг многое другое.[4]