Проблемы развития страхового рынка России

Региональная политика.

Одним из ключевых направлений инвестирования для крупных страховщиков является экспансия на внутренние российские рынки субъектов Федерации. Инвестиции осуществляются как уже в работающие местные сети, так и в приобретение новых региональных активов. Во-первых, такая стратегия расширения позволяет диверсифицировать любой бизнес, и страховой не является здесь исключением. Во-вторых, статистика последних лет свидетельствует о ежегодном росте емкости региональных рынков страхования.

В соответствии с указанной тенденцией практически все лидеры рынка делают большую ставку на региональные сборы. Показательным в этом смысле является политика «Ингосстраха». Доля регионов в общих сборах компании должна возрасти в ближайшие два года с 18% до 27%. Увеличение доли региональных сборов в общих объемах сборов компаний в среднем на 20% является стратегической задачей практически всех крупных страховых компаний.

Зарубежная политика российских страховых компаний.

В последние три года все ярче проявляется стремление российских страховщиков выйти на внешние рынки, прежде всего, стран ближнего зарубежья. Наиболее активно российские компании осваивают страховой рынок Украины. Фактически в последние два года здесь уже развернулась конкуренция между страховыми группами российского происхождения.

Сегодня «Инго Украина», 81,67% акций которой принадлежит «Ингосстраху», и «Просто-страхування», приобретенная в 2004 г. холдингом «Ресо», входят в пятерку крупнейших украинских операторов. К числу лидеров в ближайшем будущем рассчитывает присоединиться недавно созданная «РОСНО Украина». Стратегия работы российских компаний на украинском рынке предусматривает деятельность во всех его секторах. Украинские дочерние структуры российских компаний являются универсальными компаниями, имеющим лицензии на осуществление практически всех видов страхования.

Помимо Украины в СНГ приоритетными рынками для россиян являются Казахстан и в меньшей степени Узбекистан. Наибольших успехов на этих направлениях добились «Ингосстрах» и «РОСНО». Страховые рынки Белоруссии и Кыргызстана, как показал недавний опыт российских компаний, являются наиболее рисковыми. Белорусский рынок достаточно безуспешно пытались осваивать в последние годы «Ингосстрах», «Ресо» и «Согласие». В разное время и с разной степенью успеха на кыргызский рынок вышли «Ингосстрах», «РОСНО, «Ресо». В целом для страховых рынков стран СНГ характерна высокая степень политических, и, как следствие, экономических рисков. «Национальные» революции последнего времени в некоторых странах СНГ со всей наглядностью продемонстрировали эту особенность.

Страховые рынки Прибалтийских государств являются мало «интересными» для российских компаний. Наиболее крупные клиенты на Прибалтийском рынке ориентированны на европейских страховщиков. Рынки закавказских республик отличаются достаточно низкой емкостью, что ограничивает прибыльность страхового бизнеса в этом регионе. Вместе с тем, ограниченность рынков на начальном этапе развития способствовала достаточно быстрому проникновению на них. Так, в 2003 г. «Ингосстрах» приобрел в Армении 75% акций компании «Эфес», переименовав ее впоследствии в «Инго Армения». По итогам двух последних лет «дочка» российской компании становилась лидером местного рынка.

Российские страховщики реализуют небольшие проекты и в странах Западной Европе. Наибольших успехов на рынках этих стран добились «Ингосстрах» и «Ресо». В основном их деятельность в Западной Европе замыкается на обслуживание внешнеторговых операций российских субъектов бизнеса. Так или иначе, пока рано оценивать эффективность зарубежных инвестиций российских страховщиков. Говорить о конкретных результатах можно будет по прошествии еще нескольких лет. Вместе с тем, уже есть некоторые основания делать на этот счет оптимистические прогнозы. К примеру, в 2005 г. зарубежные сборы «Ингосстраха» составили 183,3 млн. долларов или около 20% от всей суммы сборов компании.

«СОГАЗ» рассчитывает до конца 2011 года открыть дочернюю компанию в Сербии ОАО «СОГАЗ-Сербия» с капиталом 6 млн евро.

«Мы рассчитываем открыть компанию до конца 2011 года. Учреждение новой компании в другом государстве - сложный и длительный процесс. К настоящему времени мы получили одобрение министерства финансов республики Сербия, разрешение Антимонопольного комитета, и 30 августа 2011 года нами были поданы документы в Национальный банк Сербии для получения лицензии на осуществление страховой деятельности. От Национального банка Сербии получен ответ о том, что наши документы рассмотрены, и никаких препятствий для получения лицензии нет. В ближайшее время мы ожидаем указания Нацбанка Сербии на перевод денежных средств для формирования уставного капитала создаваемой компании», - сказал директор по маркетингу страховой группы «СОГАЗ» Алексей Смертин.

Ранее обнародованные показатели по сборам страховой премии сохраняют свою актуальность с поправкой на задержку начала операционной деятельности, отметил он. Годовой объем сборов через три года планируется на уровне 20 млн евро.

Структура участия в капитале будет следующая: 51% будет принадлежать ОАО «СОГАЗ», 49% - второму акционеру и партнеру - ОАО «Сербиягаз».

Непосредственного участия Газпромбанка в капитале и управлении вновь образуемой страховой компании не планируется, банк будет выступать в качестве одного из основных партнеров компании.

На первый трехлетний период общие инвестиции запланированы в сумме 7,5 8 млн евро. На долю российской группы будет приходиться доля в инвестициях пропорционально ее участию.

О планах открыть компанию в Сербии «СОГАЗ» заявил в 2010 году. Страховщик намерен обеспечить себе международное присутствие и использовать эту компанию как плацдарм для того, чтобы получить более свободный доступ на рынки других европейских стран. Было принято решение построить страховую компанию с нуля, а не приобретать кого-либо из действующих на сербском рынке страховщиков, чтобы не тратить время на перестройку бизнеса.

В первую очередь в основном будут развиваться такие виды бизнеса, как страхование имущественных рисков, рисков ответственности, добровольное медицинское страхование. Защите будут подлежать основные производственные фонды, в том числе нефтебазы, хранилища, здания и сооружения, транспорт, спецтехника и грузы. В планах новой компании «СОГАЗ-Сербия» работа с населением страны предусмотрена на следующем этапе. В первые три года СП будет сосредоточено на установлении контактов с сербскими предприятиями, в первую очередь с теми, где участвует российский капитал. В числе таких предприятий - Naftna Industrija Srbije (NIS), где 51% принадлежит ОАО «Газпром нефть», «Югоросгаз», ПГХ «Банатский двор», а также компании, реализующие стратегически важный для Европы проект «Южный поток».

Развития информационных технологий.

Развитие массовых видов страхования заставляет страховщиков автоматизировать бизнес-процессы. Однако даже лидеры рынка сегодня не могут похвастаться тем, что обладают удовлетворяющей их единой информационной системой. Многие страховщики автоматизировали лишь отдельные бизнес-процессы, обычно вспомогательные - например, бухгалтерию.

Острая необходимость автоматизировать работу возникла только с началом бурного развития массового страхования в России. Катализатором процесса стало введение обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) и, как следствие, развитие сети представительств в регионах, обслуживание возросшего потока клиентов и увеличение объемов отчетности. Если раньше IT-бюджеты страховщиков формировались по остаточному принципу, то сегодня ситуация резко изменилась.

Совокупные расходы страхового сектора на информационные технологии и программное обеспечение в 2004 г. составили не менее 150 млн. долларов. В 2005 г., по предварительным данным, эта цифра приблизилась к отметке в 200 млн. долларов. В ближайшие годы эти показатели будут только увеличиваться. Например, в ближайшие три года один только «Ингосстрах» планирует инвестировать в развитие информационных систем порядка 25 млн. долларов. А в более отдаленной перспективе сумма инвестиций компании в этот сектор может превысить 75 млн. долларов.

Отказ от принципа «кэптивности»

Отказ от принципа «кэптивности» происходит одновременно как по инициативе «снизу», так и «сверху». С одной стороны, сами страховщики, «порожденные» материнскими компаниями, накопили и солидную финансовую базу, и ценный опыт работы с различными рисками. Им уже тесно в рамках ФПГ. Более того, собственные ресурсы этих компаний уже позволяют им осваивать новые просторы на рынке, где потенциальный спрос на их услуги достаточно высок.

С другой стороны, сами ФПГ в последнее время склоняются к реструктуризации своего бизнеса, избавляя себя от непрофильных активов. Кроме того, растущие риски вынуждают владельцев крупного бизнеса серьезнее подходить к их оценке, искать действительно эффективные меры по их снижению. Акционеры и топ-менеджмент начинают понимать, что страховать свои риски из одного «кармана» в современных условиях рынка уже нельзя.

В условиях снижения уровня «кэптивности» страховых компаний особую важность приобретают тендеры и конкурсы. Именно они способствуют формированию на рынке условий открытой конкуренции, что заметно оживляет развитие отрасли. В результате возникающей конкуренции крупный бизнес получает те условия и тот выбор, которые ему - по географическому охвату и уровню сервиса не могла обеспечить «кэптивная» страховая компания.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение. Выводы и предложения.

 

Подводя итог, можно сделать следующий вывод. Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Об этом свидетельствуют создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых видов страхования, ранее не известных в отечественной экономике.

Развитие страхового рынка в России в настоящее время осложняется рядом факторов, связанных с общим кризисным состоянием экономики. Конкретно это выражается в следующем:

• нестабильность национальной денежной единицы как всеобщего эквивалента во многом лишает страховой бизнес здоровой экономической основы для существования страховых операций. Инфляция подрывает основы долгосрочного страхования жизни. Для нормального функционирования страхового рынка нужен реальный курс национальной валютной единицы. Твердая валюта является условием стабилизации экономики, надо решительно идти по пути укрепления рубля, к обеспечению его конвертируемости;

• существенным фактором неустойчивости в деятельности страховых организаций является отсутствие сфер приложения временно свободных средств, обеспечивающих как гарантированную сохранность инвестированных средств, так и стабильную прибыль от этих активов;

• особой проблемой является недостаток профессиональных кадров в области страхования, грамотных актуариев. Над решением этой проблемы предстоит поработать специалистам учебных заведений и школ бизнеса. Необходимо преодолеть "девальвацию" труда страхового работника, сделать его престижным. Государственное значение приобретают вопросы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых работников, способных ставить и творчески решать сложные проблемы в условиях перехода к рыночной экономике. Нужен жесткий профессиональный отбор кадров, что в определенной степени даст контрактная система, применяемая в других странах и начавшая внедряться в нашу хозяйственную практику;

• следующая группа проблем связана с развитием страхового инвестирования — неразвитый финансовый рынок и ограниченность в объектах инвестирования негативным образом сказываются на инвестиционной составляющей страхования. Отсутствие в нашем законодательстве использования таких активов, как ссуды, снижает привлекательность и конкурентоспособность российских страховщиков;

• законодательная база по регулированию страхового рынка остается слабо разработанной и требует своего совершенствования. Отсутствует комплексный и системный характер нормативной базы; слабо работает механизм регулирования и использования денежного потока, формирующегося в страховании;

Молодой отечественный страховой рынок и мощный финансовый и профессиональный могут нарушить сложившееся равновесие на страховом рынке, это, в свою очередь, может способствовать усилению оттока капитала из страны и на этой основе развитию внешней зависимости и ослаблению стратегической значимости страхования.

Существенно расширяются границы страхования в связи с осуществлением акционирования и развитием предпринимательства. Необходимо разрешить продажу нерентабельных предприятий и законсервированных строек. Следует самым тщательным и непредвзятым образом рассматривать вопрос о возможности продажи земли в частную собственность. Все это позволит не только создать материальную основу под развертывание предпринимательской деятельности, но и возродить страховые интересы, активизировать страховую работу.

 

 

Список литературы.

 

1.  Гражданский  кодекс Российской Федерации (часть  вторая, глава 48) от 26.01.1996 N 14-ФЗ [принят  ГД ФС РФ 22.12.1995: ред. от 08.05.2010].

 

2.  Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" [принят ГД ФС РФ 09.04.2010: с изм. и доп. от 31 декабря 1997 г., 20 ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г., 7 марта, 18, 21 июля 2005 г., 17 мая 2007 г.].