Становление и развитие кредитной системы РФ

Новая банковская система пока развивается  сложно и противоречиво. К началу1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базебывших специализированных банков и 646 вновь  образованы. Суммарный составнойфонд  составил 76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковскойсистемы является большое число мелких банков - 1037, или 73% от общего числабанков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб, в товремя как банков с уставнымфондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Поэтому мелкие коммерческие банки  не могли эффектно организоватьобслуживание клиентов и гарантировать сохранность  их вкладов. Кроме того,характерными негативными сторонами всей банковской системы являются нехваткаквалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствиеконкуренции ; недоступность  услуг для ряда клиентов из-за высого уровняпроцента. 1993-1994 годы характеризовались  дальнейшим ростом числа коммерческихбанков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловленорасширением масштабов  приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшимпродвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2тыс. страховых компаний, большое количесиво инвестиционных фондов (компаний) ,одновременно стали создаваться ипотечные  банки, негосударственные пенсионныефонды, финансово-строительные компании, частные  сберегательные банки и ряддругих  кредитных учреждений.

На конец 1994 г. структура кредитной  системы России значительно отличаетсяот 1991 - 1992 гг.

Структура кредитной системы  Российской Федерации на конец 1994 г.

 Центральный банк  Банковская  система:  коммерческие банки   сберегательные банки  ипотечные  банки  Специализированные небанковские  кредитно-финансовые институты   страховые компании  инвестиционные  фонды  пенсионные фонды   финансово-строительные компании  прочие Новая структура кредитной  системы стала в большей степениотражать  потребности рыночного хозяйства и все больше приспособливаться кпроцессу новых экономических реформ.

В то же время процесс становления  кредитной системы выявил определенныенедостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжаютобразовываться и  существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании,инвестиционные фонды) , которые из-за слабой финансовой базы не могутсправляться с потребностями  клиентов; коммерческие банки и другие учреждения восновном проводят краткосрочные  кредитные операции, недостаточно инвестируясвои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании иинвестиционные  фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекаютвклады населения, выполняя функции коммерческих и  сберегательных банков. Рядинвестиционных  фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельностьне на подлинной  коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волнубанкроств в 1993-1994 гг. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредитыведут к  необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются виностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются вдальнейшем совершенствовании.

Причиной кризиса 17 августа 1998 года, когда кредитная система России дала трещину. И хотя многие руководители поспешили свалить вину на государство, но именно недостаточно квалифицированное  управление банковскими рисками, в  первую очередь – валютными и  кредитными, в недостаточности капитала и чрезмерном увлечении операциями на финансовом рынке, в том числе  и чисто спекулятивными, в ущерб  более трудоемкой и часто менее  прибыльной работе с реальным сектором экономики, и повлекло за собой катастрофу.

Также необходимо отметить, что к  первопричинам, вызвавшим падение  банков и иных кредитных организаций, относятся и внутренние «болезни». Это, прежде всего «синдром большого бизнеса»: крайне централизованный и  разбухший управленческий аппарат, всеохватывающая система специальных  форм и процедур для принятия обычных  повседневных решений, рост числа всякого  рода совещаний для выработки  таких решений и передача возникающих  проблем из одного отдела в другой и обратно. Окончательные решения  откладываются до бесконечности, т. к. каждый администратор стремиться избежать ответственности. Еще одной  распространенной «болезнью» является «синдром молодости». Ему подверженным молодежные коллективы, сформированные, как правило, без учета социально-психологических  особенностей. 

Постепенно российская кредитная  система приходит в равновесие, но надеется на то, что она сама по себе реструктурируется под действием  рыночных механизмов и в нужную для  национальных интересов России сторону, не приходится. Банку России придется создавать соответствующие механизмы  и запускать их в действие, в  нужном направлении.

1999 год послужил  завершением  первого этапа реструктуризации  банковской системы, в результате  которой восстановлена способность  банковской системы оказывать  базовый комплекс услуг, сохранено  жизнеспособное ядро банков. Отмечались  определенно положительные тенденции  (рост капиталов и активов банковской  системы), наметившийся в деятельности  кредитных организаций в 1999 году.

В тоже время для полной нормализации дел в банковской системе потребовалось  достаточно длительное время. Общее  число кредитных организаций  за год сократилось с 2481 до 2376 (на 4,2%), а действующих – с 1476 до 1349 (на 8,6%). В 1999 году отозваны лицензии  у 129 банков. При этом лицензий лишалась треть крупнейших банков. Так заметно сократилась филиальная сеть кредитных банков. В 1999 году сокращение составило 530, в т. ч. 163 – Сбербанка.

Следует отметить, что не оправдались  прогнозу об уходе иностранного банковского  капитала из России. Напротив, 1999 год  характеризовался расширением присутствия  иностранного капитала в российском банковском секторе. Объем иностранных  инвестиций в уставные капиталы российских банков увеличился за этот период на 6,8 млрд. рублей или в 3 раза.

Создание благоприятных условий  для рекапитализации банков, а  так же проведение политики по отзыву лицензий у банков с отрицательным  капиталом позволило создать  фундамент для роста капитала банковской системы. Начиная с 1999 года совокупный капитал действующих  банков вырос на 70 млрд. рублей или  в 2,7 раза.

Произошло существенное сокращение числа  проблемных организаций на 17,5% от общего числа действующих кредитных  организаций.

Несмотря на отмеченный номинальный  рост капитала в банковской системе  в реальном исчислении (с учетом инфляции) составлял всего 46% предкризисного уровня.

Кредитная система России, получившая новую структуру в 2004 году, стала  отражать потребности рыночной экономики  в большей степени. Кроме того, в ней отражено стремление подстроиться к процессу новых экономических  реформаций. Вместе с тем, в процессе становления новой кредитной  системы России обнаружились определенные недостатки. Они связаны с нарушениями  практически во всех звеньях.

Современная кредитная система  Российской Федерации представляет собой совокупность разнообразных  кредитно-финансовых институтов, которые  действуют на рынке ссудных финансовых средств. Именно посредством кредитной  системы реализуются основные функции  кредита. В этом смысле кредит выступает  в качестве двигателя ссудных  капиталов, отдаваемых под определенный процент на условиях возвратности.

Кредит призван выполнять такие  функции, как мобилизация и аккумуляция  денежного капитала, его перераспределение, ускорение централизации капитала, регуляция экономики.

В настоящее время на рынке происходит реализация двух основных форм кредитования: банковский и коммерческий кредит. Основные отличия между ними связаны  с составом участников, динамикой, объектом ссуд, сферой функционирования, размером процентных ставок.

2.2. Анализ кредитной системы России.

Начиная с 2010 г. российская экономика  постепенно выходила на траекторию роста  и активного преодоления последствий  глобального кризиса. В этой связи  Банком России был разработан комплекс мероприятий по совершенствованию  банковской системы и банковского  надзора, финансовых рынков, платежной  системы Российской Федерации. Кроме  того, Банком России была проведена  работа по совершенствованию правового  обеспечения механизмов банковской деятельности. Так, за последние годы были приняты следующие федеральные  законы, нормативно закрепившие ряд  принципиальных положений, отражающих посткризисные реалии в сфере  банковского сектора. ⁶

Федеральный закон от 15 февраля 2010 г. N 11-ФЗ "О внесении изменений  в статью 29 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности", установивший запрет на включение в  кредитный договор с заемщиком-гражданином  положений, предоставляющих кредитной  организации право изменять в  одностороннем порядке процентные ставки по кредитам, порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки  действия этих договоров. Кроме того, Законом уточнено положение о  том, что процентные ставки по кредитам (вкладам), порядок их определения  и комиссионное вознаграждение по операциям  устанавливаются банком по соглашению с клиентами.

Федеральный закон от 1 июля 2010 г. N 148-ФЗ "О внесении изменений в  статьи 13.1 и 29 Федерального закона "О  банках и банковской деятельности", установивший обязанность кредитных  организаций информировать клиентов о размере комиссионных при снятии наличных денежных средств в банкоматах и призванный защитить в первую очередь  интересы пользователей банкоматов.

Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 224-ФЗ "О противодействии неправомерному использованию инсайдерской информации и манипулированию рынком и о  внесении изменений в отдельные  законодательные акты Российской Федерации". Целью принятия данного Закона являлось противодействие неправомерному использованию  инсайдерской информации и манипулированию  рынком. Так, Законом определены лица, обладающие такой информацией (инсайдеры), а также действия, признаваемые манипулированием рынком. Например, к последним относится  умышленное распространение заведомо ложных сведений, в результате которого цена, спрос, предложение или объем  торгов существенно отклонились. Кроме  того, Закон содержит нормы, запрещающие  указанные действия и использование  инсайдерской информации определенными  способами, устанавливает административную и уголовную ответственность  за эти деяния. Федеральной службе по финансовым рынкам России предоставлены  широкие полномочия, позволяющие  выявлять и предотвращать нарушения  в соответствующей сфере. Отдельно следует отметить принятие Федерального закона от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой  деятельности и микрофинансовых  организациях". Принятие Закона обусловлено  тем, что за последние десять лет  микрофинансирование, осуществляемое некредитными финансовыми институтами, стало одним из важнейших элементов  финансовой системы России. Закон  создал правовые основы деятельности микрофинансовых организаций, определил  особенности указанной деятельности, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок создания, деятельности и реорганизации микрофинансовых организаций, а также права и обязанности федерального органа исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю в сфере микрофинансирования.

Принятие Федерального закона от 7 февраля 2011 г. N 7-ФЗ "О клиринге и  клиринговой деятельности" стало  очередным важным шагом на пути по созданию в России Международного финансового  центра. Целью этого законодательного акта являлось создание конкурентоспособной  системы управления рисками участников гражданско-правового оборота. В  Законе определены правовые основы осуществления  клиринга обязательств на организованных рынках, в том числе с участием центрального контрагента, способы  обеспечения исполнения таких обязательств, требования к юридическим лицам, осуществляющим клиринговую деятельность и деятельность центрального контрагента, а также основы государственного регулирования клиринговой деятельности и государственного контроля за ее осуществлением. Названный Закон  позволил, с одной стороны, устранить  существующие пробелы и противоречия в законодательстве в области  регулирования клиринговой деятельности, обеспечив единый подход к регулированию  этого вопроса, с другой стороны, создал условия для последующего развития финансового и товарного  рынков РФ и стимулирования экономической  деятельности их субъектов.

Таким образом, можно отметить, что  проведенные Банком России мероприятия  в части совершенствования правового  механизма банковской системы были направлены на сохранение устойчивости банковской системы в посткризисный  период.

В условиях поступательного развития банковского сектора Правительство  РФ и Банк России выпустили Заявление  от 5 апреля 2011 г. N 1472п-П13, 01-001/1280 "О  Стратегии развития банковского  сектора Российской Федерации на период до 2015 года", которое определило направление развития банковского сектора России на период до 2015 г. В рамках реализации данной Стратегии Правительство РФ и Банк России в среднесрочной перспективе намерены создать необходимые правовые и иные условия для формирования в Российской Федерации современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций. Предлагается сократить участие государства в капиталах (при сохранении контроля за деятельностью) Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка. Планируется законодательно определить условия функционирования национальной платежной системы, а также закрепить порядок и сроки выхода Банка России из числа акционеров ЗАО "ММВБ".

Помимо этого, Стратегией предусматривается  возможность расширения круга субъектов, на которых распространяется защита, предоставляемая системой страхования  вкладов, за счет индивидуальных предпринимателей. Кроме того, документ предусматривает  совершенствование системы допуска  капитала на рынок банковских услуг  и контроля Банка России за крупными приобретениями акций (долей) кредитных  организаций. Планируется повысить требования к руководителям кредитных  организаций.