Становление и развитие кредитной системы РФ

Задачей следующего этапа реструктуризации является формирование устойчивой банковской парабанковской систем и системы  регулирования на основе апробированных в международной практике подходов. Необходимым условием развития банковского  сектора в данном направлении  является сохранение и укрепление рыночных механизмов функционирования экономики  и финансовой сферы. Также принципиально  важно для восстановления развитие операций с реальной экономикой при  адекватном управлении рисками, присущими  такого рода операциям.

Основными направлениями в данной области должны стать совершенствование  правовой базы, развитие систем банковского  надзора и отчетности, обеспечение  качественно нового уровня транспарентности банков на основе внедрения международных  стандартов финансовой отчетности. (МСФО).

Предполагается так же установить требования к квалификации и деловой  репутации кандидатов на ответственные  должности в кредитные организации, уточнить процедуру согласования указанных кандидатур. Дополнения к существующему порядку предусматривают введение запрета на совмещение руководящих должностей в нескольких кредитных организациях.

Требуется продолжение работы по совершенствованию  порядка формирования резервов на возможные  потери. Предполагается расширить состав инструментов, по которым банки должны формировать резервы на возможные  потери, на основании мотивированного  суждения об уровне риска с последующим  контролем со стороны надзорного органа.

Назрела острая необходимость комплексной  переработки системы банковской отчетности – повышение информативности  как для целей контроля за соблюдением  банками пруденциальных норм, так  и для потребностей финансового  анализа.

Таким образом мы видим, что еще  нужно сделать очень многое для  дальнейшего развития и поддержания  на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банк России, но и от руководителей  кредитных организаций.

Основная проблема кредитной системы  России связана с продолжением формирования и существования мелких кредитных  учреждений. В виду своей слабой финансовой базы, они не способны справиться с фактическими потребностями своих  клиентов. Кроме того, кредитные  учреждения преимущественно выполняют  мелкое и краткосрочное кредитование. Вместе с тем, инвестиции в промышленность и другие важные отрасли народного  хозяйства являются недостаточными.

Многие кредитные организации, инвестиционные фонды, страховые компании осуществляют не свойственную им деятельность. В основном они привлекают вклады населения, беря на себя роль сберегательных и коммерческих банковских учреждений. Некоторые финансовые компании, банки  и инвестиционные фонды строят свою деятельность не на настоящей коммерческой основе, а по принципу пирамиды. Именно это послужило причиной банкротств 1994 года. Высокие ставки в рамках краткосрочного кредитования приводят к образованию сверхприбылей у банков. Заработанные деньги конвертируются в иностранную валюту. Это приводит к обесцениванию рубля и усиливает инфляцию. В связи с этим банковская система России нуждается в постоянном совершенствовании.

3.2. Совершенствование  кредитной системы России 

В 2012 – 2014 годах Банк России будет осуществлять деятельность по развитию и совершенствованию  национальной платежной системы, направленную на обеспечение стабильного функционирования финансовой системы страны.

Банком  России будут проводиться мероприятия  по реализации Федерального закона от 27.06.2011 № 161‑ФЗ «О национальной платежной системе». ¹²

Будет разработана  Стратегия развития национальной платежной  системы, предусматривающая мероприятия  по обеспечению стабильности национальной платежной системы, повышению ее эффективности и конкурентоспособности, совершенствованию платежной системы  Банка России, развитию инфраструктурного  и межсистемного взаимодействия субъектов национальной платежной  системы, а также повышению уровня доступности и безопасности платежных  услуг, в том числе с использованием инновационных платежных инструментов.

В развитие указанного федерального закона Банком России в 2013 году будут разработаны  нормативные акты по следующим направлениям:

– регулирование  платежной системы Банка России;

– регулирование  платежных систем, надзор и наблюдение в национальной платежной системе;

– обеспечение  бесперебойности функционирования платежных систем, защиты информации (безопасности) при осуществлении  переводов денежных средств.

В целях обеспечения развития национальной платежной системы Банком России в рамках участия в деятельности Технического комитета по стандартизации финансовых операций будет продолжена работа по созданию национального стандарта  осуществления безналичных расчетов на основе методологии ISO 20022 и его  дальнейшему внедрению в национальную платежную систему. 

Банком России разработаны Основные направления единой государственной  денежно-кредитной политики на 2013 год  и период 2014 и 2015 годов.

В соответствии со сценарными условиями функционирования российской экономики Правительство  РФ и Банк России определили задачу снизить инфляцию в 2013 году до 5-6%, в 2014 и 2015 годах – до 4-5% (из расчета  декабрь к декабрю прошлого года).

Банк  России разработал три варианта денежной программы. Второй вариант базируется на макроэкономических показателях, использованных при формировании проекта федерального бюджета на 2013 год и плановый период 2014-2015 годов.

В соответствии с бюджетными проектировками в предстоящем  трехлетнем периоде ожидается, что  федеральный бюджет будет сформирован  с некоторым дефицитом. Планируется, что в среднесрочной перспективе  его финансирование будет осуществляться преимущественно за счет государственных  заимствований и поступлений  от приватизации. При этом предполагается увеличить остатки средств Резервного фонда в 2013 – 2015 годах.

Основными задачами курсовой политики станут дальнейшее сокращение прямого вмешательства  Банка России в механизм курсообразования и создание условий для перехода к режиму плавающего валютного курса к 2015 году. После перехода к режиму плавающего валютного курса Банк России предполагает отказаться от использования операционных ориентиров курсовой политики, связанных с уровнями валютного курса. В то же время даже после перехода к указанному режиму Банк России допускает возможность проведения интервенций на внутреннем валютном рынке, объемы которых будут определяться с учетом конъюнктуры денежного рынка.

Повышение гибкости курсообразования приведет к  увеличению значимости для формирования ситуации на внутреннем валютном рынке  рыночных факторов, в том числе  трансграничных потоков капитала. Капитальные  потоки могут быть подвержены резким колебаниям вслед за изменением настроений участников российского и мировых  финансовых рынков и с трудом поддаются  прогнозированию. Следствием этого, а  также результатом отказа от использования  курсовых операционных ориентиров станет рост неопределенности динамики курса  рубля в среднесрочной перспективе. В данных условиях возрастет значение управления курсовым риском экономическими агентами как в реальном, так и  финансовом секторе.

Основа  действующей системы инструментов денежно-кредитной политики – коридор  процентных ставок Банка России в  рассматриваемый период сохранится, при этом Банк России рассмотрит возможность  его сужения в целях повышения  действенности процентной политики.¹³

В области  развития банковского сектора приоритетом  Банка России на период 2013 – 2015 годов  является приведение системы банковского  регулировании и банковского  надзора в соответствие с международными стандартами, установленными в том  числе документами Базельского  комитета по банковскому надзору (БКБН). Существенную роль в достижении указанной  цели играет приведение законодательных  условий банковского регулирования и банковского надзора в соответствие с международными подходами.

В целях  повышения уровня защищенности банковской системы, кредиторов кредитных организаций, в том числе вкладчиков банков, и снижения риска злоупотреблений  со стороны руководства и собственников  кредитных организаций будет  продолжена работа по вопросам:

1) совершенствования  системы допуска к управлению  кредитными организациями в соответствии  с международными подходами. Банк  России продолжит работу над  проектом федерального закона, направленного  на усиление противодействия  допуску к участию в управлении  кредитными организациями лиц,  не обладающих необходимыми профессиональными  качествами или имеющих сомнительную  деловую репутацию, совершенствование  механизмов оценки деловой репутации  руководителей и владельцев кредитных  организаций и контроля за  приобретением инвесторами акций  (долей) кредитных организаций;

2) установления  уголовной ответственности для  руководителя, а также лица, ответственного  за составление и (или) представление  бухгалтерской и иной отчетности, за внесение в бухгалтерские  и иные учетные и отчетные  документы, отражающие экономическую  деятельность кредитной организации,  существенных изменений, искажающих  их действительное содержание, ложных  ведений, а равно за представление  неполных либо заведомо ложных  сведений с целью сокрытия  информации о фактическом финансовом  положении кредитной организации.

В рамках выполнения задачи по повышению эффективности  функционирования российского финансового  рынка Банк России будет осуществлять деятельность по следующим направлениям:

- участие  в мероприятиях по созданию  в Москве международного финансового  центра;

- реализация  международных подходов по регулированию  инфраструктуры финансового рынка;

- реализация  плана мероприятий по включению  российского рубля в число  расчетных валют системы Continuous Linked Settlement (CLS);

- участие  в совершенствовании нормативной  базы, регламентирующей условия  выпуска и обращения депозитных  и сберегательных сертификатов.

В целях  повышения доступности платежных  услуг, эффективности и конкурентоспособности  национальной платежной системы (НПС) совместно с органами государственной  власти РФ будут проводиться мероприятия  по совершенствованию законодательства о НПС, направленные на обеспечение  условий для развития добросовестной конкуренции на национальном рынке  платежных услуг, разработки и внедрения  национальных стандартов финансовых операций на основе отраслевых международных  стандартов, интеграции национальной платежной инфраструктуры с платежными инфраструктурами стран, имеющих тесные экономические и интеграционные связи с Российской Федерацией.¹⁴

Опубликован проект основных направлений  денежно-кредитной политики (ДКП) Банка  России на 2013 год. В базовом сценарии развития ситуации на 2013—2015 годы ЦБ практически  не предполагает реанимации схемы 2006—2008 годов, в которой рост кредита  в банковской системе основан  на внешних заимствованиях. Источником роста кредита Банк России намерен стать сам: чистый кредит банковской системе должен резко вырасти с 2013 по 2016 год — с 2 трлн до 5,3 трлн рублей, пишет «Коммерсант».

Дискуссии в Белом доме о качестве кредитного бума и состоянии банковской системы отражены в проекте ДКП, вчера опубликованном ЦБ на своем  сайте. Напомним, документ де-факто  является приложением ЦБ к бюджету  на 2013—2015 годы и принимается Госдумой к сведению при его рассмотрении, в документе ЦБ уведомляет о приоритетах денежной политики на временном пространстве реализации бюджета. Три сценария, рассматриваемые ЦБ, в целом сходны со сценариями Минфина в основных направлениях налоговой политики и Минэкономики в прогнозе социально-экономического развития на 2013—2015 годы, базовый сценарий Минэкономики в целом близок к «варианту II», выбранному ЦБ для ДКП.

В документе Банк России достаточно отчетливо склоняется к идее экстенсивного  развития схемы поддержания внутреннего  спроса в экономике через рост банковского кредита, спонсируемого  и управляемого соответствующими операциями ЦБ. В прогнозе денежной программы  на 2013—2015 годы предполагается, что  политика расширения чистого кредита  банкам ЦБ будет продолжена не только в кризисном «варианте I», предусматривающем  снижение цен на нефть до 76 долларов за баррель, но практически в тех  же показателях в основном «варианте II».

Чистый кредит банкам, который ЦБ прогнозирует по итогам 2012 года в 1,99 трлн рублей, за 2013 год должен вырасти  в основном варианте до 2,62 трлн, за 2014-й  — до 3,76 трлн, за 2015-й — до 5,31 трлн. В кризисном варианте ЦБ предполагает чуть большее фондирование банков (2,9 трлн за 2013 год и 5,66 трлн за 2015-й). Лишь в случае сверхнормативного роста  цен на нефть (121 доллар — средняя  цена барреля в 2013 году) ЦБ готов  снижать чистый кредит банкам в 2013-м (до 1,7 трлн), но в 2014-м вернуть его  на уровень 2012-го, а в 2015-м увеличить  до 2,9 трлн.¹⁵

При этом ЦБ также намерен зафиксировать  на текущем уровне (1,15 трлн) средства бюджетов на своих счетах, уровень  чистого кредита расширенному правительству  наращивать медленно, а абсорбировать ликвидность ЦБ готов в объемах никак не выше 1,65 трлн к 2016-му — в базовом сценарии 1,18 трлн в 2013-м.

Заключение

Главной целью курсовой работы являлось рассмотрение особенностей кредитной  системы России на всех этапах ее исторического  развития, выявление основных проблем  ее формирования и перспектив развития.

Первая часть работы посвящена  основным понятиям и структуре кредитной  системы России.

Кредитная система – (в широком смысле) совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставление их в ссуду.

Сущность кредитной системы можно определить как перемещение финансовых средств между кредитором и заемщиком на основе соответствующего кредитного договора для платного использования на началах возвратности.

Исходя из сущности кредитной системы, основных принципов ее работы, можно  выделить важнейшие функции кредитной  системы:

• Во-первых, пере распределительная функция.
• Во-вторых, экономия издержек обращения.
• В-третьих, ускорение концентрации капитала.
• В-четвертых, обслуживание товарооборота.