Становление и развитие кредитной системы России

____________________________________________________________________

Закон о дерегулировании  депозитных учреждений и контроле за денежным обращением от 1980 года. Основные положения:

1. Законом установлены единые требования к резервам, обязательные для всех депозитных учреждений. Тем самым устранено главное различие между банками-членами ФРС и банками-нечленами, а также ссудо-сберегательными учреждениями, находящимися под контролем Федеральной Резервной Системы.
2. Закон отменяет требования к резервам для личных сбережений и срочных депозитов, а также для неличных срочных депозитов срочностью полтора года и более.
3. Закон уменьшает обязательный показатель нормы резервного покрытия с пяти до двух.
4. Закон вменяет в обязанность Федеральным Резервным банкам брать плату с банков за осуществление операций по чековому клирингу, за услуги, связанные с обращением валюты и монет, за переводы денег со счёта на счёт по телеграфу, за услуги, связанные с хранением ценных бумаг, и за ряд других услуг.
5. Закон даёт право всем депозитным учреждениям получать заём в Федеральных Резервных банках.
6. Закон отменяет потолок нормы процента по банковским депозитам сроком на шесть лет.
7. Закон увеличивает минимальный объём депозитов, подлежащих страхованию Федеральной корпорацией по страхованию депозитов, с 40000 долларов до 100000  долларов.

____________________________________________________________________

Новый закон устранил основной стимул, побуждающий банки оставаться за пределами Федеральной Резервной  Системы – более низкие требования к банковским резервам. После завершения периода ввода закона в действие, который закончился в 1987 г., все депозитные учреждения США должны держать одинаковый процент своих текущих (чековых) депозитов и наличных срочных депозитов в резервах либо в форме наличности в расходной кассе, либо в форме депозитов в федеральных резервных  банках, либо на специальном депозите типа «pass through» в банке или в Федеральном банке кредитования жилищного строительства (Federal Home Loan Bank). В число депозитных учреждений, попадающих под юрисдикцию этого закона, входят коммерческие банки, взаимно сберегательные банки, сберегательные и ссудные ассоциации, кредитные союзы, агентские конторы и отделения иностранных банков, корпорации, созданные в соответствии с законом Эджа (специализированные отделения банков США, наделённые правом ведения внешних операций).

                   Организация системы коммерческих банков

Наиболее распространённым типом  банков в США является бесфилиальный банк – банк без отделений (филиалов). Число банков в США значительно превосходит число банков в любой другой стране именно из-за того, что бесфилиальные банки – абсолютно преобладающий тип банков в США. Однако структура банковской системы США всё время меняется. Бесфилиальные банки сохраняют своё значение, но отделения, банковские холдинговые компании и прочие организационные структуры в наши дни играют всё возрастающую роль.

                                            Банки с отделениями

Открытие отделений внутри штата. В 1927 г. Конгресс принял Закон Макфэддена, в соответствии с которым национальным банкам разрешалось открывать отделения только в пределах города, где находилась главная контора банка, причём при условии, что законодательство штата не запрещало это делать. В соответствии с этим законом были открыты отделения нескольких банков внутри штатов, хотя в период, начиная с Великой Депрессии вплоть до второй мировой войны, открытие внутриштатных отделений банков было строго запрещено.

Перед второй мировой войной большинство  комиссий штатов по банковским делам  самостоятельно запрещало открывать отделения банков внутри штатов. В некоторых штатах банкам до сих пор запрещено открывать отделения, однако постепенно эти запреты отменяются. В ряде штатов отделения штатных банков должны располагаться в пределах города или округа, где находится главная контора, или в округе, соседствующим с главной конторой.

Среди представителей правительства, занимающихся регулированием банковских операций, отсутствует единая точка  зрения, считать ли  отделениями  банков банковские автоматы и электронные  компьютерные терминалы, расположенные в супермаркетах и торговых центрах. Контролер денежного обращения принял решение, в соответствии с которым терминалы национальных банков, находящиеся вне пределов здания банка, не являются отделениями банка. Это решение было впоследствии уточнено: максимальное расстояние между терминалом и главной конторой банка или ближайшим отделением его было определено в 50 миль. Позднее суд более низкой инстанции постановил, что банковские автоматы и электронные компьютерные терминалы должны считаться отделениями банков в том значении этого слова, которое подразумевается Законом Макфэддена, и на этом основании могут быть запрещены законами штатов. Верховный Суд отказался пересмотреть это постановление, оставив его в силе. Именно эти решения в значительной степени и оказали влияние на позиции отдельных штатов, которые поставили отделения банков вне закона.

В целом же осуществление банковских операций с использованием банковских автоматов – весьма быстро растущая сфера деятельности. Некоторые банки совместно владеют сетями банковских автоматов, которые позволяют получать деньги и переводить их с одного счёта на другой на территории целых районов, а в некоторых случаях и в любой точке страны.

Противодействие введению законодательства, разрешающего открытие сети отделений банков, в значительной степени отражает нежелание представителей банковских кругов на местах утрачивать контроль над своими банками. Кроме того, сформировалась и серьёзная политическая  поддержка практики, в соответствии с которой банки находятся в собственности и под контролем лиц, проживающих в данной местности. Представители местного населения часто опасаются, что отделение банка будет «высасывать» их сбережения и инвестировать их в другие районы, а клиентам придётся приспосабливаться к незнакомой для них практике ведения банковских операций.

Кроме того, представители правительства, занимающиеся регулированием банковских операций, с неприязнью относятся  к открытию новых банков. Крупный  банк с множеством отделений –  потенциальный источник гораздо большего количества проблем, связанных как с проведением ревизий, так и с осуществлением контроля за его деятельностью.

Экспансия банковских отделений будет  в дальнейшем зависеть в определённой степени от того, сможет ли этот тип  организации воспользоваться преимуществами, связанными с экономией на масштабах производства. В последнее время в защиту открытия отделений банков высказываются аргументы, суть которых сводится к тому, что подобная практика даёт возможность банку осуществлять операции в пределах более диверсифицированного диапазона населённых пунктов, чем это доступно бесфилиальному банку. Таким образом, снижается банковский риск.

Банковские отделения в других штатах и «небанковские банки». Снятию ограничений на открытие отделений банков за пределами штата предшествовали важные изменения, произошедшие в 70-х годах. Суть их состояла в том, что многие крупные банки создавали собственные конторы в больших городах по всей стране, в задачу которых входила выдача ссуд на потребительские нужды, ссуд деловым предприятиям, а также ссуд под недвижимость, однако не входила задача приёма депозитов. Эти конторы функционируют, не нарушая инструкций, запрещающих открытие внутриштатных отделений, поскольку для того, чтобы подпадать под сферу регулирования правительственных органов, отделение банка должно предлагать населению услуги по открытию всех обычных типов депозитов.

Ещё одним нововведением, приводящим к открытию внутриштатных банковских отделений, стало открытие банков с ограниченными услугами, которые были созданы за пределами тех штатов, в которых располагались их родительские банки или банковские холдинговые компании. Банк с ограниченными услугами представляет собой контору-отделение банка, которая не осуществляет какой-либо один из основных видов деятельности, характеризующих коммерческий банк, - открытие чековых депозитов или выдачу коммерческих ссуд. Банки с ограниченными услугами обходят законодательные ограничения, связанные не только с внутриштатным банковским делом, но и с владением банком со стороны небанковских деловых единиц. Последние и создали банки с ограниченными услугами. Подобные банковские учреждения часто называют ещё «небанковскими банками».

Развитие системы внутриштатных  банковских отделений получило мощный толчок в период нестабильности в банковском деле, имевший место в 80-х годах.

                                                 Слияние банков               

В соответствии с Законом о банковских слияниях 1960 г. ответственность за санкционирование банковских слияний возлагается на федеральные органы, осуществляющие регулирование банковского дела. В ведение Контролера денежного обращения передавалось рассмотрение и утверждение планов поглощения национальными банками прочих банков. Совет управляющих Федеральной Резервной Системы решает вопросы, относящиеся к банковским холдинг-компаниям и банкам-членам ФРС. Вопросы слияния застрахованных банков-нечленов ФРС решает Федеральная Корпорация по страхованию депозитов (ФКСД). Закон о банковских слияниях 1966 г. (поправка к Закону 1960 г.) запрещает слияния банков, если они существенно ослабляют конкуренцию (за исключением тех случаев, когда какие-либо другие преимущества для общества, возникающие в результате слияния, не сделают его желательным). В дополнение к вышесказанному следует указать и на то, что Министерство юстиции США неоднократно прибегало к использованию антитрестовского законодательства для того, чтобы предотвратить несколько слияний, которые могли бы серьёзно расстроить механизм конкуренции.

В 80-е годы значительно возросло число банковских слияний в связи с возросшей нестабильностью банковской сферы и введением более либеральных антитрестовских мер. Слившиеся банки помогли правительству справиться с проблемой возрастания числа банкротств банков.

                                     Банковские холдинг-компании

Банковские холдинг-компании представляют собой либо банки, либо самостоятельные  корпорации, которые владеют долей  акционерного капитала одного или нескольких банков, достаточной для того, чтобы  осуществлять полный контроль над ними. Банковские холдинг-компании сосредоточивают в одних руках процесс управления целой группой банков или группой предприятий , занятых бизнесом , связанным с банковскими операциями.

Преимущества банковских холдинг-компаний . Первые банковские холдинг-компаний старались извлечь преимущества, связанные с наличием сети отделений в тех штатах, где открытие отделений было запрещено. Они располагали уникальным преимуществом контролировать банки, расположенные  в нескольких штатах . В последние годы многие банки реорганизовались и учредили банковские холдинг-компании для того, чтобы расширить круг своих операций в тех сферах, где банкам запрещено действовать (речь идет о лизинге, факторинговых  операциях, участии в инвестиционных операциях и представлении консультационных услуг ). Кроме того, до отмены централизованного регулирования величины процентных ставок по депозитам, банковские холдинг-компании могли привлекать денежные средства, не подпадающие под ограничения, налагаемые максимальной величиной процентных ставок, установленных федеральным правительством, что и делалось путем продажи правительственных бумаг или с помощью каких-либо иных операций по привлечению кредитов.

Еще одним достоинством банковских холдинг-компаний является то, что централизованный контроль над целой группой банков, входящих в холдинг, может приводить к снижению издержек. Центральное управляющее звено холдинга может с гораздо меньшими издержками, чем многочисленные маленькие бесфилиальные банки, заниматься вопросами рекламы, аудиторских операций и произведения ревизий, а также инвестиционной деятельностью. С другой стороны, возрастающая сложность управления чрезмерно крупными банковскими организациями до некоторой степени уничтожает эти преимущества; помимо этого, крупные банки, принадлежащие и контролируемые лицами, не проживающих в местности (и в силу этого, не являющимися носителями специфических местных экономических интересов), которую эти банки обслуживают, могут иметь меньшую привлекательность в глазах клиентов, чем маленькие банки.

Регулирование деятельности банковских холдинг компаний. Закон о банковских холдинг-компаниях 1956 г. определяет как  банковскую холдинг-компанию, владеющую 25% и более акций двух и более компании. Закон запрещал новые приобретения банков за пределами штата и ограничивал приобретение дополнительных акций с правом в других банках. Кроме того, этот закон также запрещал уже зарегистрированным банковским холдинг-компаниям заниматься деятельностью, не относящейся к банковским операциям, что вынудило несколько банковских корпораций разделить свою банковскую и небанковскую деятельность.

В 1970 г. сфера правительственного регулирования  была законодательно распределена и  на однобанковые холдинг-компании, что  дало Совету управляющих Федеральной Резервной Системы определённую власть над ними. После принятия Закона 1956 г. численность однобанковских холдинг-компаний стремительно возрастала. С 1972 г., когда последовало распоряжение о регистрации всех банковских холдинг-компаний, и до сего дня в сферу регулирования Федеральной Резервной Системы попало более 6000 банковских холдинг-компаний. В 1984 году на долю банков, находящихся во владении холдинг-компаний, приходилось 86% всех депозитов коммерческих банков США.

                      Корреспондентские отношения между банками  

Банки-корреспонденты образуют специфическую  неформальную сеть сотрудничающих между  собой банков. Небольшой независимый  банк может установить корреспондентские  отношения, поместив часть своих средств на депозит в более крупном банке. Маленькие банки предоставляют своим клиентам иностранную валюту и чеки, подлежащие приёму зарубежных странах, используя свои корреспондентские балансы, и депонируют на эти счета особые чеки, которые не проходят через Резервные банки. Корреспондентские связи дают банку ряд преимуществ, сходных с открытием отделений банка, но в то же самое время за банком сохраняется право собственности (и самостоятельности) и контроль над своими операциями. Крупные банки также могут устанавливать между собой подобные отношения, открывая счета друг у друга.