Страхование банковских рисков: проблемы и перспективы

 

3.3. Перспективы страхования банковских рисков в ОАО «Сбербанк Россия»

 

Сбербанк  России, несмотря на сложные условия  и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг  постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное  время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками[17, с.248]:

-изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

-усиление обеспеченности кредитов:

-достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной  доходностью бизнеса;

- залогами  ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

-повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение  лимита максимальной долговой  нагрузки;

-введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

-расширение  перечня событий, влекущих досрочное  истребование задолженности Банком;

-более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого  Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам  погашения и их надежности;

- к уровню  текущей ликвидности клиента;

- к уровню  долговой нагрузки;

- к качеству  и ликвидности обеспечения;

- к адекватности  финансовых планов и действий  заемщиков относительно резко  изменившихся внешних условий;

-к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу  ссудной задолженности для ранней  диагностики потенциальных проблем  у заемщиков[17, с.249].

В отношении  физических лиц Сбербанк России будет  следовать следующим приоритетам:

- повышение доступности кредитов,  различные способы их погашения - равными ежемесячными или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

-помощь клиентам избежать принятия на себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной платежеспособности при выдаче новых кредитов;

-обеспечение повышения финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

-усиление работы по сохранению и повышению качества кредитного портфеля, тщательная оценка финансовые возможности заемщиков и предлагаемое обеспечение[20].

Сбербанк  России работает исключительно в  соответствии с действующим законодательством. Он усиливает борьбу с коррупционным  и иным незаконным давлением на своих  сотрудников и непримирим к недобросовестности в своях рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет  обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В условиях рыночных отношений возникает необходимость  соизмерения прибыли и риска. Оптимальное соотношение уровней  риска и ожидаемой прибыли  различно и зависит от ряда объективных  и субъективных факторов. Особенно важно измерить или частично определить уровень какого-то конкретного вида риска или совокупности риска. В  настоящее время анализ и оценка уровня риска производится с помощью  инструментов теории вероятности и  методов математической статистики.

Необходимо  отметить, что в процессе своей  деятельности банки сталкиваются с  совокупностью различных видов  рисков, отличающихся между собой  по месту и времени возникновения; совокупностью внешних и внутренних факторов, влияющих на их уровень; и, следовательно, по способу их анализа и методам  описания.

Продуманная внутрибанковская система лимитов  и правил позволит не только ограничивать общие рискованные обязательства  банков, но и устанавливать соответствующие  лимиты для отдельных подразделений  банка. О любом превышении установленных  лимитов следует сообщать руководству  банка, разрешать подобное увеличение может только специально уполномоченный на это персонал.

Эффективность управления рисками во многом зависит  от качества информационной системы, призванной минимум один раз в день предоставлять  руководству банка информацию о  рисках, прибылях и убытках. В свою очередь руководство банка должно следить за тем, чтобы различные  элементы системы управления рисками  регулярно проверялись и оценивались.

В заключении можно сказать, что в ОАО «Сбербанк Россия» должны быть организованы различные потоки информации для управления рисками и внутреннего контроля с одной стороны, и для коммерческих служб - с другой. Управление рисками и страхование являются составляющими современной концепции экономической безопасности и стабильности бизнеса. Банковское страхование является одним из стандартных продуктов для банков на мировом рынке. Наличие такого покрытия обычно выдвигается как одно из стандартных условий при открытии, например, международных банковских кредитных линий или установлении корреспондентских отношений.

Серьезный подход к проблеме банковских рисков и экономический анализ определенных видов риска в  ОАО «Сбербанк Россия» позволит снижать потери банка и постоянно расширять сферу предоставляемых услуг.

Процесс глобализации операций коммерческих банков в мировой практике сопровождается заметным ростом нестабильности валютных курсов, процентных ставок, увеличением  кредитного риска и риска ликвидности.

Основными рисками, вытекающими из сути отношений  банка с предприятием-заемщиком  являются риск неплатежа и риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение кредита.

Объектом  подлежащим страхованию, по первому  виду является ответственность всех или отдельных заемщиков перед  банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов  за пользование кредитами в течении  срока, установленного в договоре. Страхователь находится перед выбором: застраховать сумму выданного кредита с  процентами или же только сумму основного  долга; страховать ответственность  всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в нестабильной экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности, однако, следует учитывать, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации (тоже немаловажный фактор гарантии возвратности кредитных ресурсов), и, кроме того, по таким договорам устанавливается более льготная тарифная ставка.

Объектом  страхования банковских вкладов  граждан в  ОАО «Сбербанк Россия»  является не владение, пользование  и распоряжение имуществом, как в  страховании имущества, а обязанность  банка возместить причиненный другим лицам вред, вытекающая из ненадлежащего исполнения обязательства по договору. Именно с этим связан страховой интерес страхователя, и для этого он заключает договор. Страхование вклада осуществляется не в целях его сохранения в статическом состоянии имущества как такового, а в целях обеспечения реализации договорной обязанности банка по возвращению полученных денежных средств и уплаты необходимых процентов, вытекающей из договора банковского вклада или счета.

В заключении можно придти к выводу, что ОАО  «Сбербанк Россия» последние  годы динамично развивается по всем направлениям деятельности, обеспечив  клиентам широкий спектр услуг с  использованием современных банковских технологий, экономическую безопасность вверенных ими средств, качественное и своевременное выполнение поручений  клиентов, а также проведение эффективной  экономической политики, способствующей повышению доходности и снижению риска совершаемых операций.

Услуги  банка носят главным образом  денежный и коммерческий характер. Суть банка как коммерческого  предприятия, выполняющего определенные функции и операции, накладывает  свой отпечаток на его организационное  построение, структуру аппарата управления.

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

1.Архипов А.П. Страхование. Современный курс: учебник/ А.П. Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С. Туленты. - М.: Финансы и статистика, 2011. -416с.

2.Аленичев Д.В. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов.-М.: Издательство "Ист Сервис".- М.: 2009.-114 с.

3.Банковское дело. / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. – 465 с.

4.Деньги. Кредит. Банки: учеб. для вузов / под ред. О.И.Лаврушина; Фин. акад. при Правительстве РФ. - 7-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2011. - 559с.

5.Искаков М. Б.. Модели и методы управления привлечением вкладов в банковскую сберегательную систему.- Москва: ИПУ РАН, 2006. - 286 с.

6.Конституционно-правовой статус Центрального банка Российской Федерации: сб. статей / под ред. П.Д. Баренбойма. М.: Юстицинформ, 2008.

7.Кожевникова И.Н. Взаимоотношения страховых организаций и банков : монография / И.Н. Кожевникова. - М.: Анкил, 2006. -112 с.

8.Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки : учебное пособие / Е.И. Кузнецова. – М.: ЮНИТА-ДАНА, 2010.-527 с.

9. Калтырин А.В. « Деятельность коммерческих банков»: под ред. проф., д.э.н. А.В. Калтырина. – Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. – 287 с.

10. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие/С.Н. Кабушкин. – 3-е изд., стер. – М.: Новое знание, 2006.–336с.

11. Лучшие банки на рынке кредитования физических лиц в 2007г. - [Электронный ресурс] / - (http://www.rating.rbc.ru).

12.Нешитой А.С. Финансы: Учебник. -5-е изд., перераб. и доп. - М: Дашков и Ко, 2009. -512с.

13.Пшеничников В.В. К вопросу о классификации рисков в банковском деле, Воронежский государственный аграрный университет. Россия, 2008. -318с.

14.Основы организации деятельности коммерческого банка: учебник/ С.Л. Ермаков, Ю.Н. Юденков. - М.: КНОРУС, 2009. - 656 с.

15.Сахирова Н.П. Страхование: учебное пособие / Н.П. Сахирова.- М.: Проспект, 2008. -744 с

16.Страхование: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» /Под ред. В.В. Шахова, Ю.Т. Ахвледиани -2-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. -511с.

17.Страхование от. А до Я. /Под ред. Л.И. Корчевской. – М.: ИНФО - М, 2011. - 624 с.

18.Севрук В.Г. Банковские риски .М.: Издательство "Дело "ЛТД" .-2009.-70 с.

19. Севрук В.Т. Банковские риски. - М.: Дело Лтд, 2009. – 343с.

20.Суская Е.П. Оценка рисков банков при кредитовании юридических лиц. / Банковское дело, М:, 2008. с-107.

21.Учетная политика ОАО «Сбербанк России» на 2013 г. [Электронный ресурс] // http://kursk.groupon.ru/1alorbroker

22.ОАО «Сбербанк России» Кузнецов Е.П. «Современные реалии» [Электронный ресурс] // http://sberbank.ru/kursk/ru/about/vacancies/