Сфера услуг в банковском секторе

Центральный архив функционирует  уже более 5 лет, поэтому сегодня  назрела необходимость в совершенствовании  его программно-технической инфраструктуры с учетом новых технологий, техники  и обеспечения защиты информации, расширения функциональных возможностей архива, включая предоставление услуг  банкам.

В целях дальнейшего совершенствования  защиты информации, электронного документооборота и обеспечения функций управления ключевой информацией в АС МБР Национальным банком принята Концепция банковской инфраструктуры открытых ключей. Разработан план ее реализации, в рамках которого ведутся работы [14, c.14].

В настоящее время Национальным банком проводятся мероприятия по реформированию и совершенствованию действующей  системы стандартизации и сертификации программно-технических средств в области банковских услуг и технологий.

Ведутся работы по подготовке проектов технического регламента и технических кодексов установившейся практики, регламентирующих технические требования к процессам создания и обработки электронных платежных документов, используемых в АС МБР [14, c.13].

Для обеспечения эффективности, надежности и безопасности АС МБР  требуется разработка эффективных  механизмов мониторинга, управления и  контроля присутствующих в системе  типов рисков.

Согласно международной  практике, в платежной системе  принято выделять следующие риски:

- операционный риск, который  может служить источником расчетного  риска;

- расчетный риск, объединяющий  кредитный риск и риск ликвидности  и имеющий свойство распространяться  по системе, перетекая в системный.

Управление рисками осуществляется на базе мероприятий, направленных на полное соответствие национальной платежной  системы Ключевым принципам для  системно значимых платежных систем Комитета по платежным и расчетным  системам Банка международных расчетов (далее - КП) [14, c.13].

По результатам проведенной  МВФ и Всемирным банком оценки системы BISS сделан вывод, что она в основном соответствует этим КП. Также был разработан план мероприятий, реализация которого позволила добиться соблюдения всех КП в системе BISS в 2008 году.

Выявление системного риска осуществляется посредством постоянного мониторинга и анализа процесса обработки платежей в системе  межбанковских расчетов. Предотвращение системного риска связано также с совершенствованием процедур обеспечения банков дневной ликвидностью.

Принимаемые меры способствуют повышению надежности, безопасности и эффективности  функционирования платежной системы, что подтверждают приведенные показатели работы АС МБР за 2006 год  и I квартал 2010 года (таблица 3.2).

Таблица 3.2 – Основные показатели работы АС МБР за I квартал 2010 года

Показатели	Январь-март 2009 г.	Январь-март 2010 г.	Отклонение
			млрд. рублей	процентов
1.Проведено платежей 1.1.По количеству – всего тыс. ед.      в том числе: - в системе BISS в % к общему количеству - в клиринговой системе  в % к общ. кол-ву	10997,6   12,6   87,4	11895,4   13,5   86,5	897,8	108,2
1.2.По сумме – всего,  млрд. руб.       в том  числе: - в системе  BISS в % к общему количеству - в клиринговой системе  в % к общей сумме	92530,0   95,1   4,9	137844,5   96,3   3,7	45314,5	149,0
2. Среднедневной оборот 2.1. По количеству –  всего, тыс. единиц 2.2. По сумме – всего,  млрд. руб. 3. Средний размер платежа,  тыс. руб. - в системе BISS - в клиринговой системе	171,8   1445,8     63347,0 470,4	191,8   2223,3     82860,5 500,5	20,0   777,5     19423,5 29,8	111,6   153,8     130,6 106,3
4. Аннулирование платежей 4.1. По количеству - всего,  единиц 4.2. По сумме – всего,  млн. руб. 5. Коэффициент доступности, %	3 360,0 100	0 0,0 100	-3,0 -360,0	0,0 0,0

*Источник: [8, c.26].

Вместе с тем, несмотря на положительные в целом результаты работы АС МБР, существует и ряд проблем.

Остается высоким количество и общее время  продлений работы АС МБР по техническим причинам, возникающим в банковских автоматизированных системах.

Сохранилась неравномерность  отправки банками документов в систему  BISS. Неравномерное почасовое поступление платежей приводит к перегрузке  программно-технических комплексов системы BISS, усилению нагрузки на Систему передачи финансовой информации, созданию очередей и т.д.

Для решения данной проблемы используются организационно-экономические  меры, включающие тарифную политику в  области межбанковских платежей.

Целями тарифной политики на расчетные услуги являются:

- стимулирование банков  к обеспечению равномерного ввода  платежей в АС МБР;

- снижение количества  и продолжительности продлений  времени работы АС МБР по просьбе банков;

- покрытие издержек на  функционирование системы доходами  от оказания расчетных услуги  получение прибыли на уровне, обеспечивающем поддержку и развитие системы [15, c.67].

Кроме того, пока не решена проблема полного перехода на электронный  документооборот. Платежи, проведенные  электронным способом в клиринговой  системе, по-прежнему сопровождаются бумажным платежным документом, пересылаемым по почте. Обусловлено это тем, что  сдерживается внедрение безбумажной  технологии осуществления  платежей через клиринговую систему на базе внедрения полноформатного  электронного платежного документа.

К компетенции банков относится  решение проблемы увеличения нагрузки на ответственных исполнителей в связи с необходимостью формирования полноформатных электронных платежных документов для передачу в систему BISS. Решение данной проблемы возможно, если банки начнут более активно применять автоматизированные банковские  системы «Клиент-банк» и сканирующие устройства [15, c.68].

Перспективы развития АС МБР  определены Концепцией развития платежной  системы  Республики Беларусь на 2010 – 2015 годы (утверждены постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 26.02.2010 №29) и  Стратегией развития банковского сектора  экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы (одобрена постановлением Правления  Национального банка от 03.03.2011 №73) [15, c.16].

Национальный банк в перспективе  останется собственником  АС МБР  и как регулятор платежной  системы продолжит работу по совершенствованию  ее правовой базы, разработке и применению стандартов и процедур осуществления  платежных операций, выполнению функций  расчетного банка и кредитора  последней инстанции, формированию ценовой политики на расчетные услуги Национального банка, организации  риск-ориентированного надзора за платежной системой с применением современных методик и инструментария.

Необходимо продолжить работу по оптимизации и совершенствованию  системы BISS с целью снижения затрат на эксплуатацию и сопровождение.

Совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010 – 2015 гг. будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов  электронных платежных документов в платежной системе, а также  совершенствования механизма взаимодействия со смежными системами.

Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы  при условии снижения всех видов  риска. При этом формирование архитектуры  АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных  функциональных систем (система BISS,СПФИ и АС ЦА МБР), конечной целью которого является достижение высокого уровня сервисных услуг.

Архитектурные решения АС МБР должны обеспечивать надежное взаимодействие со смежными системами, предусматривать адекватные механизмы расчетов с точки зрения оптимального соотношения по показателю «Риск - стоимость», управления ликвидностью и процедуры передачи информации, что также является ключевым аспектом поддержания стабильности платежной системы Республики Беларусь.

Проводимая Национальным банком ценовая политика будет оставаться максимально прозрачной, ориентированной  на расширение сферы применения электронного документооборота в межбанковских  расчетах, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых  расчетных услуг [15, c.16].

Использование инструментов ценовой политики будет способствовать и повышению ответственности  банков при управлении собственными платежными потоками.

Для выполнения основных показателей  по обеспечению эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы на 2012 год планируются  работы по:

- совершенствованию технологии  разработки и применения новых  форматов электронных платежных  документов с целью расширения  электронного документооборота;

- модернизации средств  электронной цифровой подписи  и системы управления ключевой  информацией;

- совершенствованию системы  управления программно-техническими  комплексами АС МБР в части  развития дополнительных элементов  безопасности;

- созданию полноценной  системы тестирования АС МБР,  позволяющей минимизировать риски  возникновения ошибок в работе  программного обеспечения за счет проведения испытаний на качественно новом уровне и др.

Особое внимание Национальным банком будет уделяться развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая  построение удаленного резервного центра с учетом постоянного развития технологий в области электронной обработки информации [15, c.17].

В 2012 – 2014 году потребуется  проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с  целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего  межбанковского платежного потока и  обеспечения работы АС МБР до 2021 года. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с анализом стоимости внедрения и владения вариантами модернизированного центрального вычислительного комплекса  на базе различных системно-технических платформ.

Совершенствование надзора  за системой BISS направлено на разработку и использование методик идентификации, оценки и контроля за операционным риском. В рамках реализации надзорной функции Национальным банком будет проводиться периодическая оценка соответствия системы BISS Ключевым принципам для системно значимых платежных систем [15, c.17].

Реализация вышеперечисленных  мероприятий позволит Национальному  банку достичь основных целей  по обеспечению эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы государства, предотвращению возникновения расчетного и системного риска в ней, гарантированию безопасности  платежных инструментов  и защите интересов пользователей.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Межбанковские расчеты –  это расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих  между банками, между банками  и небанковскими финансовыми  учреждениями, а также между банками  по исполнению платежей, инициированных клиентами. Они возникают тогда, когда плательщик и получатель средств обслуживаются разными банками, а также при взаимном кредитовании банков.

Организация межбанковских расчетов базируется на установлении корреспондентских отношений между банками, представляющие собой договорные отношения, согласно которым один банк (корреспондент) держит депозиты, принадлежащие другому банку (респонденту), и осуществляет операции по счетам банка-корреспондента (корреспондентским счетам)  в соответствии с договором на установление корреспондентских отношений, а также действующим в государстве или государствах законодательстве.

Система межбанковских расчетов может быть организована  централизованно и децентрализовано.