Сфера услуг в банковском секторе

Централизованный способ предполагает наличие единого центра, в котором банки обязаны открыть и держать свои корреспондентские счета.  Таким образом  строятся корреспондентские отношения между коммерческими банками и центробанком одного государства. Если участниками отношений выступают юридически самостоятельные банки одной страны, коммерческие банки или центробанки разных государств, то корреспондентские счета открываются ими друг у друга на добровольных началах, т.е. децентрализовано.

Различают различные формы межбанковских расчетов, таких как:

- расчеты, совершаемые в порядке прямых переводов причитающихся денежных средств (межбанковских переводов);

- зачет взаимных требований и обязательств между банками (межбанковский клиринг);

- расчеты через расчетно-кассовые  центры (РКЦ);

- межфилиальные расчеты;

- межбанковские кредитные  операции и т.д.

 Что касается зарубежной  практики организации межбанковских  расчетов, то среди высокотехнологичных  мировых электронных систем межбанковских  расчетов можно выделить FedWire - сеть Федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin.

FedWire - самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени.

Создание Нью-Йоркской международной  платежной системы расчетных  палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстрорастущий объем  расчетов по международным сделкам. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские  обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления  соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются  в течение рабочего дня, по окончании  которого подводится баланс. Окончательные  платежи производятся расчетными банками  путем перевода средств на резервных  счетах в Федеральном резервном  банке Нью-Йорка по сети FedWire.

Электронные системы межбанковских  расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США.

Английская электронная  система автоматизированных клиринговых  расчетов CHAPS, представляющая собой  системы перевода кредита в течение  одного дня, связывает 12 банков, включая  Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов.

 Практически все крупные  мировые системы межбанковских  электронных расчетов (CHIPS, FedWire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг - традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей.

До недавнего времени  неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения транзакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети Интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг-системы (прежде всего в США - CHIPS, Великобритании - CHAPS) стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, то есть через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском Союзе функционируют две региональные суперсистемы государств - членов ЕС - TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени.

Наиболее крупной и  известной международной автоматизированной системой является SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) - Ассоциация международных межбанковских финансовых коммуникаций, которая представляет собой автоматизированную систему осуществления международных платежей через сеть компьютеров. Эта система была создана в 1973г. представителями 240 банков и начала функционировать в 1977г. В настоящее время к данной системе подключены ведущие компании мира, на их долю приходится 90% всех мировых платежей.

 

Через SWIFT производятся такие виды банковских операций, как переводы денежных средств, информация о состоянии счетов в банках, подтверждение валютных сделок, расчеты по инкассо, аккредитивам, торговля ценными бумагами, согласование спорных финансовых вопросов, ведение электронных счетов клиентов и управление их средствами. Главные достоинства системы SWIFT - быстрота операций, защита от злоупотребления и ошибок с помощью шифров, удешевление стоимости банковских операций.

Опыт большинства стран  Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют  системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга  и обеспечивают надежное функционирование платежной системы данных стран  путем ограничения кредитного и  системного рисков и сокращения потребности  в ликвидных средствах.

В Республике Беларусь ключевым компонентом платежной системы является Автоматизированная система межбанковских расчетов (АС МБР), которая представляет собой совокупность норм, правил, процедур и программно-технических средств, с помощью которых осуществляются межбанковские расчеты между участниками системы. Она предназначена для выполнения следующих функций:

- межбанковские расчеты  по крупным и срочным платежам  в режиме реального времени  на основании электронных платежных  документов банков-отправителей (система  BISS);

- клиринг расчетов по  прочим платежам (несрочные и  мелкие суммы);

- управление и контроль  расчетов со стороны Национального  банка Республики Беларусь;

- управление и контроль  расчетов со стороны коммерческого  банка;

- формирование, прием и  передача электронных документов  и системных сообщений.

Существенное значение в  функционировании  АС МБР имеет  система BISS, которая функционирует в Республике Беларусь с 1998 года. Она представляет собой систему межбанковских расчетов Национального банка Республики Беларусь, в которой в режиме реального времени осуществляются расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, а также по результатам клиринга.

В настоящее время участниками  системы BISS является Национальный банк Республики Беларусь и его структурные подразделения, а также банки и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

К системе BISS Национального банка Республики Беларусь в качестве участников могут быть допущены и банки-нерезиденты, для которых определены отдельные условия и процедуры участия в данной системе.

Межбанковские расчеты в  системе BISS осуществляются на основе следующих принципов:

- разделение платежного  потока на электронные платежные  документы Национального банка,  срочные и несрочные электронные  платежные документы;

- обработка электронных  платежных документов в режиме  реального времени;

- проведение межбанковских  расчетов по срочным электронным  платежным документам на валовой  основе в пределах денежных средств на корреспондентским счетах банков;

- проведение межбанковских  расчетов по несрочным электронным  платежным документам с использованием  алгоритмов неттинга платежей с учетом денежных средств, зарегистрированных на корреспондентских счетах банков для осуществления расчетов по несрочным денежным переводам в системе BISS;

- отражение суммы каждого  электронного платежного документа  по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка индивидуально в полном размере платежа и др.

 Кроме системы BISS, основным функциональным составляющим АС МБР является клиринговая система прочих платежей, которая предполагает накопление по каждому участнику взаимных требований и обязательств с последующим вычислением в течение клирингового сеанса чистых дебетовых или кредитовых позиций.

Работа клиринговой системы  прочих платежей осуществляется в соответствии с определенным регламентом, который  предполагает:

- наличие клирингового  сеанса для приема электронных  платежных документов (реестров  входящих платежей);

- определение расчетного  времени клирингового сеанса  для обработки платежей, включенных  банками-отправителями в реестры  входящих платежей;

- вычисление чистых дебетовых  (кредитовых) позиций банков;

- процедуру уведомления  Национального и других банков  о результатах проведенного клиринга.

Перевод денежных средств  через клиринговую систему прочих платежей сопровождается обязательным обменом экземплярами платежных  документов. При расчетах на основе клиринга каждый отдельный платеж по корреспондентскому (межфилиальному) счету банка не проводится. Денежные требования и обязательства банков накапливаются в течение клирингового сеанса.

Перспективы развития АС МБР  определены Концепцией развития платежной  системы  Республики Беларусь на 2010 – 2015 годы (утверждены постановлением Правления Национального банка  Республики Беларусь от 26.02.2010 №29) и  Стратегией развития банковского сектора  экономики Республики Беларусь на 2011 – 2015 годы (одобрена постановлением Правления  Национального банка от 03.03.2011 №73).

Совершенствование нормативно-правовой базы платежной системы Республики Беларусь в 2010 – 2015 гг. будет направлено на урегулирование всех аспектов функционирования АС МБР и порядка взаимодействия между ее функциональными системами, дальнейшее совершенствование электронного документооборота и расширение типов  электронных платежных документов в платежной системе, а также совершенствования механизма взаимодействия со смежными системами.

Развитие инфраструктуры АС МБР будет направлено на достижение эффективности платежной системы  при условии снижения всех видов  риска. При этом формирование архитектуры  АС МБР должно осуществляться по пути согласованного развития отдельных  функциональных систем (система BISS,СПФИ и АС ЦА МБР), конечной целью которого является достижение высокого уровня сервисных услуг.

Проводимая Национальным банком ценовая политика будет оставаться максимально прозрачной, ориентированной  на расширение сферы применения электронного документооборота в межбанковских  расчетах, а также направленной на дальнейшее повышение качества оказываемых  расчетных услуг.

Использование инструментов ценовой политики будет способствовать и повышению ответственности  банков при управлении собственными платежными потоками.

Для выполнения основных показателей  по обеспечению эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы на 2012 год планируются  работы по:

- совершенствованию технологии  разработки и применения новых  форматов электронных платежных  документов с целью расширения  электронного документооборота;

- совершенствованию системы  управления программно-техническими  комплексами АС МБР в части  развития дополнительных элементов  безопасности;

- созданию полноценной  системы тестирования АС МБР,  позволяющей минимизировать риски  возникновения ошибок в работе  программного обеспечения за  счет проведения испытаний на  качественно новом уровне и  др.

Особое внимание Национальным банком будет уделяться развитию системы резервирования и восстановления процесса межбанковских расчетов, включая построение удаленного резервного центра с учетом постоянного развития технологий в области электронной обработки информации.

В 2012 – 2014 году потребуется  проведение модернизации центрального вычислительного комплекса с  целью достижения высоких эксплуатационных характеристик по обработке всего  межбанковского платежного потока и  обеспечения работы АС МБР до 2021 года. Модернизации должен предшествовать этап разработки технико-экономического обоснования с анализом стоимости  внедрения и владения вариантами модернизированного центрального вычислительного  комплекса  на базе различных системно-технических  платформ.

Совершенствование надзора  за системой BISS направлено на разработку и использование методик идентификации, оценки и контроля за операционным риском. В рамках реализации надзорной функции Национальным банком будет проводиться периодическая оценка соответствия системы BISS Ключевым принципам для системно значимых платежных систем.

Реализация вышеперечисленных  мероприятий позволит Национальному  банку достичь основных целей  по обеспечению эффективного, надежного  и безопасного функционирования платежной системы  государства, предотвращению возникновения расчетного и системного риска в ней, гарантированию безопасности  платежных инструментов  и защите интересов пользователей.