Электронные платежные системы

    Таким образом, можно отметить, что у  российских специалистов нет единого  подхода к классифицированию  различного вида платежных систем. Классификации западных специалистов можно свести к двум  последним  представленным в данном параграфе классификациям, которые и были взяты автором за основу. 
 

    2.2. Платежные системы  на пластиковых  картах 

    2.2.1. Понятие и основные участники платежной системы  

    Платежная система - это совокупность методов  и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.⁷

    Основными участниками платежной системы  являются⁸:

• организация – эмитент карточек;
• держатели карточек;
• торговые организации, обслуживающие эти карты;
• кредитная организация-эквайер;
• процессинговый центр;
• расчетный агент.

    Рассмотрим  подробнее каждого из участников, их функциональное назначение и  схему взаимодействие данных элементов Платежных систем при проведении операций по пластиковым картам.

    Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковским карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

    В  качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать  кредитная организация-резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц в соответствующей валюте. Кредитная организация может осуществлять эмиссию карт собственной Платежной системы или может выступать эмитентом карт других Платежных систем (в основном международных).

    Эмитенты, на основе заключенных договоров, могут  предоставлять своим клиентам – юридическим и физическим лицам два типа карт:

• расчетные;
• кредитные.

          Держатель расчетной карточки должен заранее внести на свой банковский счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств (обычно лимит бывает даже несколько меньше, то есть на счете как минимум сохраняется “неснимаемый” остаток). Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо внести деньги на свой счет.

          Для обеспечения платежей держатель кредитной карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке кредит. В этом случае клиенту устанавливается лимит кредита, в рамках которого он может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым (револьверным). Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

      В России сложилось разделение  карт на корпоративные и личные. В основе этого разделения положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты: юридическому лицу выдаются корпоративные карты, использование которых осуществляется держателем, уполномоченным данным юридическим лицом, физическое лицо имеет личную карту и вправе само распоряжаться средствами на счете.

    В качестве организаций, обслуживающих карты, как правило, выступают предприятия торговли или сферы услуг, которые на основе договора, заключенного с эквайером, берут на себя обязательства по приему документов, составленных с использованием карт, в качестве оплаты за свою продукцию.

    Торговые  точки, обслуживающие банковские карты, должны быть оборудованы терминалами - специальными электронными устройствами, с помощью которых осуществляется авторизация по карте и составление соответствующих документов. Авторизация предоставляется эмитентом карты и означает его согласие (разрешение) на совершение операции по этой карте.

    Банк  – эквайер – это кредитная организация, которая осуществляет расчеты с предприятиями торговли и сферы услуг по операциям, совершаемых с помощью банковских карт, а так же проводит выдачу наличных денег держателям карт, эмитированных другими кредитными организациями.

    Операции  приема и выдачи наличных денег держателями банковских карт могут совершаться через банкоматы и пункты выдачи наличных денег, открываемые эквайерами (или эмитентами карт).

    На  начальном этапе развития отечественных  систем роль эквайер-центра иногда выполняет  процессинговый центр, однако в большинстве случаев в качестве таких центров выступают банки - члены платежной системы. Если банк-эквайер не располагает данными для выполнения запроса (держатель карточки - клиент другого банка), то запрос переправляется в процессинговый центр, который, в свою очередь, либо выполняет его и передает ответ банку-эквайеру, либо осуществляет его дальнейшую маршрутизацию.

    Процессинговый  центр - компания, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействия между участниками платежной системы. В процессинговом центре ведется база данных платежной системы, которая содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. В функции процессингового центра также включают сбор, обработку и рассылку на основании накопленных за день протоколов операций, произведенных посредством карточек для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирование и рассылка стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены).

          Расчетный агент – кредитная  организация, осуществляющая взаиморасчеты между банками - членами платежной системы на основе данных, полученных из процессингового центра. Для этого банки-члены системы открывают в расчетном банке  корреспондентские счета. Таким образом,  расчетный банк зачисляет средства на корреспондентские счета банков-эквайеров и списывает средства со счетов банков – эмитентов карт.

    Значение  расчетного банка повышается по мере того, как растет количество участников платежной системы, усложняются взаимозачеты между ними. Для того чтобы гарантировать осуществление платежей по банковским картам, их эмитенты размещают в расчетном банке страховые суммы в обеспечение оплаты операций, производимых по картам.

    Для примера рассмотрим механизм работы платежной системы при покупки товара в торговой сети с использованием банковской карты. Данная операция осуществляется следующим образом:

1. Держатель банковской карты предоставляет ее кассиру для помещения в электронный терминал и набирает свой PIN-код⁹;
2. Терминал считывает данные с карты, кассир набирает с клавиатуры сумму, оплачиваемую держателем;
3. Терминал осуществляет авторизацию карты, посылая запрос через эквайера в процессинговый центр и к эмитенту;
4. Банк-эмитент подтверждает проведение сделки;
5. Терминал списывает сумму покупки с банковской карты и оформляет слип (квитанция электронного терминала), который подписывается держателем карты. Одновременно держатель карты получает купленный товар, экземпляр слипа и ему возвращается карта;
6. В конце каждого рабочего дня торговое предприятие передает слипы, оформленные за день,  в обслуживающий его банк. Они документарно подтверждают проведенные операции;
7. Банк-эквайер проверяет все слипы и перечисляет их общую сумму на расчетный счет торгового предприятия;
8. Эквайер передает в процессинговый центр информацию о сделках с использованием банковких карт, эмитентом которых он не является;
9. Процессинговый центр обрабатывает предоставленную информацию и доводит ее до сведения участников для проведения ими взаиморасчетов;
10. Расчетный банк производит погашение взаимных обязательств банков-участников, списывая соответствующую сумму с ведущегося у него корсчета банка-эмитента и зачисляет ее на корсчет банка-эквайера;
11. Эмитент списывает сумму покупки с учетом комиссионных со счета своего клиента.

    Аналогичным образом осуществляется использование  карты и проведение расчетов при  получении наличных денег в банкомате.

    Как видно из вышеизложенного примера, для проведения операции с использованием пластиковых карт задействуется большое количество агентов, поэтому универсальные платежные системы, карты которых в настоящее время получили наибольшее распространение, включают большое число участников каждого вида. Например, одна и та же карта (т.е. карта с единым названием, эмблемой, изготовленная в одном стандарте) может эмитироваться разными банками. Одновременно эти же банки могут быть распространителями карт других эмитентов. При большом объеме информации, проходящей в платежной системе, создаются дополнительные процессинговые центры. Они, как правило, учреждаются банками, выступающими одновременно и эмитентами, и эквайерами. Такие банки становятся расчетными для других участников. Однако степень развития платежной системы в первую очередь зависит от количества держателей карт и от числа и расположения торговых точек и банкоматов, обслуживающих карты данной системы. 

    2.2.2 Характеристика основных платежных систем современного рынка пластиковых карточек 

          1. VISA INTERNATIONAL - самая крупная международная платежная система. Она была организована в 1972 году на базе Bank of America, первоначально внедрившего систему пластиковых расчетов в США совместно с другими американскими банками. Построена данная система по принципу ассоциации финансовых организаций из различных стран. Организационный принцип - бездоходная корпорация, зарегистрированная в США, штат Делавар. Члены ассоциации одновременно являются ее совладельцами. Более 19 тысяч членов - крупнейших мировых финансовых организаций. Управляющий орган - Совет Директоров, выбираемый из числа наиболее активных членов (в зависимости от объема операций и числа выпущенных карточек). Совет Директоров утверждает президента. Взаимодействует с членами через региональные советы директоров. Россия относится к региону Центральной и Восточной Европы, Ближнего Востока и Африки. Штаб-квартира - в Лондоне.

    Торговая  марка «VISA» появившись 32 года тому назад, насчитывала тогда   не более 40 миллионов карт с оборотом в 12 миллиардов долларов США. По прошествии  больше четверти века оборот по картам «VISA» превысил отметку 3 триллиона долларов США. На конец второго квартала 2004 года банки-члены «VISA» выпустили около 1,3 миллиардов карт «VISA», которые принимаются по всему миру более чем в 150 странах.

    Россия  занимает одно из лидирующих мест в  развитии бизнеса Платежной системы «VISA». В 1994 году в стране насчитывалось не более 30 000 пластиковых карт  «VISA». Стабильный и уверенный рост привел к тому, что на конец июня 2004 года в обращении находилось уже 11,8 миллиона карт системы «VISA». Ежегодный оборот по картам данной Платежной системы в России достиг 15 миллиардов долларов США и  обслуживаются более чем в 55,5 тысячах торговых точек и 10,7 тысячах банкоматов.

          2. EUROCARD/MASTERCARD - консорциум, состоящий из двух компаний - американской MasterCard и европейской Europay International.

    "MasterCard International" и "Europay International" - крупнейшие (после «VISA») платежные организации США и Европы, соответственно, создавшие стратегический альянс для увеличения конкурентоспособности. «MasterCard International» начал свою историю в 1966 году, когда была создана Межбанковская Карточная Ассоциация – «Interbank Card Association» (ICA) которая позже была переименована в «MasterCard International». Ассоциацией управлял Совет полномочных представителей участников ассоциации. В 1968 "ICA" начало мировую экспансию. Первым шагом было создание ассоциации с "Banco Nacional", Мехико. В этом же году "MasterCard" сформировал альянс с "Eurocard". Чтобы подчеркнуть, то, что ассоциация стала действительно международной, ее переименовывают в "MasterCard".

    Компания "EuroCard" была создана шведским банкиром Валленбергом в 1964 году как банковская альтернатива компании "AmericanExpress". В 1965 году "EuroCard" была реорганизована в акционерное общество "EuroCard International".  
В 1996 году был заключен 10 - летний договор о сотрудничестве между "Mastercard" и "Europay". В результате этого появился новый совмещенный логотип.

    По  данным «Europay», сейчас в обороте во всем мире находится 278,5 млн. карточек системы EUROCARD/MASTERCARD,  по которым можно снимать наличные деньги в 580 тыс. банкоматов и производить расчеты более чем в 20 млн. торговых предприятий, расположенных во всем мире. Оборот платежей, проводимых По карточкам объединенной системы , к концу 2003 года составил более чем 1,5 триллиона  долл США.  

          3. AMERICAN EXPRESS - третья по величине компания на рынке пластика. Компания была организована более 100 лет назад и первоначально специализировалась на курьерских перевозках, позднее занялась организацией туристических поездок и оказанием различных услуг путешественникам, в том числе и финансовых (“дорожные чеки”, а затем и пластиковые карточки). Специализация на рынке оказания услуг путешественникам сохраняется и в настоящее время (приобретение по карте авиабилетов, бронирование мест и оплата гостиниц, расчеты в ресторанах и дорогих магазинах, прокат автомашин и т.д.).