Электронные платежные системы

    Цифровые  наличные – это очень гибкий инструмент. С их помощью также легко оплатить покупку в Интернете или устроить там свой собственный бизнес. 

    Стоимость транзакции с использованием цифровых наличных и их обработка и учет значительно дешевле стоимости обработки традиционных денег, кредитных карт и чеков и других средств платежа. Обработка цифровых наличных проще, и их использование может серьезно изменить структуру банков и сократить персонал.

    Цифровые  наличные, в отличие от чеков и  кредитных систем, позволяют поддерживать анонимность транзакций (в той или иной степени), так как не требуют при их использовании удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

    В отличие от традиционных наличных денег  оплата с помощью цифровых наличных не требует присутствия плательщика и получателя, так как передача может производиться дистанционно по Интернет или по телефону. В последнем случае, правда, у обеих сторон должен быть специальный телефон с приемным устройством для карты. 

    

2. Современные виды Цифровых платежных систем.

 

    Подробней рассмотрим одну из реализаций, созданных  пионером в области подобных систем. DigiCash – голландская компания, разработавшая  целый ряд систем с использованием цифровых наличных, например, систему оплаты проезда по платным дорогам Европы. Основной продукт компании – цифровые наличные – полностью анонимная система. По лицензии этой компании из Голландии уже действуют два банка – Mark Twain Bank в США и Merita Bank в Финляндии, с помощью которых можно проводить любые операции с цифровыми деньгами, включая их конвертацию в уже реальные, соответственно, доллары США и евро.

    Операции  с цифровыми наличными деньгами DigiCash выглядят следующим образом:

1. Клиент, найдя интересующий его товар, если у него еще нет программного обеспечения DigiCash, скачивает его прямо из виртуального магазина;
2. С его помощью клиент устанавливает связь с одним из DigiCash-банков и открывает там счет;
3. Любым доступным способом (чеком, кредитной картой, банковским переводом), клиент переводит деньги на этот счет. Затем, в любое время клиент, с помощью полученного программного обеспечения, связывается со своим банком и снимает необходимую сумму "на расходы", кладя ее в свой электронный кошелек или, наоборот, переводит ее в банк на хранение;
4. С деньгами в кошельке, клиент готов к покупкам в Интернет по магазинам, принимающим цифровые деньги. Оплата производится мгновенно, переводом денег из кошелька клиента в кошелек продавца.
5. Продавец, с помощью банка, проверяет полученные наличные и сразу посылает клиенту товар или оказывает услугу.

    Опишем  чуть подробнее четвертую стадию – процесс "снятия" своих денег  в банке, который заключается  в том, что клиент сам, с помощью  полученного программного обеспечения и ключа, который знает только он, генерирует длинные случайные числа, служащие потом основой для "монет" и "банкнот"; Эти числа затем посылаются в банк, в некотором "цифровом конверте", подписанным клиентом.

    Цифровой  конверт – это технология, основанная на слепой цифровой подписи, позволяющая  идентифицировать полученную информацию, то есть быть уверенным, что она пришла от конкретного клиента в неизмененном виде, и удостоверить или подписать ее не зная о ее содержании.

    Числа подписываются банком (но сам банк не может их узнать!) и возвращаются клиенту. Соответствующая сумма списывается с банковского счета клиента.

    Клиент "вскрывает конверт" (то есть удаляет  идентифицирующую его информацию) и записывает на диске своего компьютера (в электронном кошельке) полученные таким образом числа (файлы), которые содержат подпись банка и свой номинал, и являются наличными.

    Все это происходит в течении нескольких секунд. Так как банк подписал “банкноты” их самих не видя, но зная, кому он их подписывает, банк не может знать, кто и на что истратил эти “банкноты”, которые к нему в конце концов поступают, совершив круг в виртуальной экономике.

    Mondex – это самая многообещающая  электронная платежная система.  Пока она развивается отдельно  от Интернета, но в недалеком  будущем, по мере распространения считывающих устройств для компьютера, она обещает стать самой популярной и в интернете. Собственно Mondex – это смарт-карта.

    Mondex – это разновидность цифровых  наличных, то есть дебетовая система,  при этом она гораздо более  безопасна чем другие системы,  хотя бы уже потому, что деньги, то есть соответствующие числа, хранятся не на диске, а в карте, откуда их скопировать сложнее. А раз так, то и не требуется авторизация со стороны различных процессинговых центров, что в свою очередь имеет два важных следствия: операции проводятся непосредственно между двумя участниками, и стоимость транзакции стремится к нулю, а во-вторых, система абсолютно анонимна.

    Все что сдерживает сейчас Mondex и другие похожие проекты цифровых наличных, базирующихся на смарт-картах – это  отсутствие должной инфраструктуры, то есть устройств работающих со такими картами. Эта проблема будет постепенно решаться и все устройства по приему обычных кредитных карт будут заменены на устройства принимающие и те и другие.  

    Российский  рынок платежей в Интернет может  предложить любое решение. Уже действуют системы цифровых денег PayCash, WebMoney, системы, обслуживающие платежи по кредитным картам АССИСТ, Russian Shoppig Club, Киберплат, InterRussia, Элит, Instant! и др. Все они отличаются между собой удобством и ценой обслуживания, и каждый владелец Интернет-магазина может подобрать для себя наиболее подходящую и безопасную.

    Рассмотрим  особенности системы PayCash .

    Участниками платежной системы являются Банк (компания-оператор системы) и клиенты. В качестве клиентов могут выступать  физические и юридические лица, а также роботы, т. е. автономно функционирующие компьютерные программы, играющие роль магазинов, казино, дилинговых центров, букмекерских контор и т.д. Все клиенты равноправны с точки зрения Банка. В частности, чтобы иметь возможность принимать платежи клиенту не требуется никакого особого статуса "магазина". Все свои операции в рамках системы PayCash клиент проводит при помощи специального программного обеспечения Кошелек. Участники системы взаимодействуют между собой посредством пересылки сообщений по Интернет.

    Схема работы системы выглядит следующим  образом. Будущий клиент при помощи Кошелька открывает счет в Банке (открытие счета производится по сети Интернет "из дома"), и каким-либо способом переводит на этот счет деньги (внесением наличных в кассу Банка, банковским или почтовым переводом, при помощи кредитной карты, и, наконец, другой клиент может заплатить ему в рамках системы PayCash). После этого он становится клиентом. Чтобы иметь возможность расплачиваться в рамках системы PayCash, клиент создает у себя в компьютере при помощи Кошелька одну или несколько платежных книжек. Затем опять же при помощи Кошелька переводит некоторую сумму денег со своего счета на одну из книжек, т. е. в свой компьютер. При этом Банк не может определить, на какую книжку переводятся деньги. Кроме того, Банк не знает, кому принадлежат конкретные платежные книжки. Теперь клиент готов расплачиваться в Интернет, причем анонимно, теми деньгами, которые лежат на его платежных книжках. Каждый платеж авторизуется Банком.

    На  первом шаге продавец просит деньги у  покупателя, причем в запрос включен подписанный контракт сделки. На втором шаге покупатель отсылает продавцу данные платежа. Далее продавец отсылает данные платежа в Банк для авторизации. Банк проводит необходимые проверки и отправляет продавцу квитанцию, а также квитанцию для покупателя. Продавец сообщает покупателю свое решение и пересылает ему данные, зашифрованные Банком на имя покупателя.

    В системе PayCash клиент получает в свое распоряжение "электронные наличные", которые, как и обычные бумажные деньги, можно потерять. Например, если компьютер клиента "сгорит" или его украдут, то клиент лишится всех денег, которые он перевел в свой компьютер и не успел потратить. Однако если у благоразумного клиента сохранились резервные копии параметров Кошелька для последнего перевода денег со счета в компьютер, то он может восстановить свои деньги. Таким образом, система PayCash – это система анонимных цифровых денег, а не просто система клиент-банк. Это выражается еще и в том, что Банк не может (например, по требованию суда) воспрепятствовать клиенту тратить деньги, которые тот успел перевести в свой компьютер, иначе, как прекратив все платежи в системе.

    Анонимность платежей в системе PayCash обеспечивается на двух уровнях. Во-первых, при открытии счета в Банке клиент может не предоставлять никакой достоверной информации о себе. Во-вторых, для любого платежа Банк не имеет даже теоретической возможности установить, с какого счета были сняты деньги, которыми производилась расплата, так как при переводе ЭД со счетов на платежные книжки клиенты используют технологию слепой подписи.

    Все участники системы защищены друг от друга и от внешних злоумышленников в том смысле, что они имеют в своем распоряжении технические средства для доказательства своей правоты и изобличения нечестного партнера.  

    

3. Безопасность  цифровых платежных  систем

 

    С точки зрения надежности единственным уязвимым местом подобной системы является механизм электронной подписи. Стандартным решением обеспечения безопасности платежей в Интернет является использование технологии SSL, базирующейся на криптографическом алгоритме RSA (назван по фамилиям авторов – Ривест, Шамур, Адлеман). Его стойкость к взлому строго математически не доказана, но на практике пока не опровергнута.

    Этот  криптоалгоритм построен на операциях  с большими простыми числами, так  что, пока не найдено алгоритмов факторизации (разложения этих чисел на их простые  делители), реальной опасности с "математической" стороны нет. Алгоритм RSA является мировым стандартом для шифрования с открытым ключом.

    Ничто не говорит о том что такие  алгоритмы вообще могут быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности цифровых систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией цифровых наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов. Нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самой сети Интернет, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен.  
 
 

    Заключение 

    Из  всего вышеизложенного можно  сделать следующие выводы: под  платежной системой понимают  совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства это совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования платежного инструмента оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Основными принципами функционирования платежных систем  являются: безопасность, анонимность, портативность, двунаправленность, скорость и эффективность проведения платежей, мультивалютность.

    Платежные системы можно подразделить на системы на основе пластиковых карт, системы на основе цифровой наличности и системы удаленного доступа к счетам.  Основными преимуществами платежных систем являются: высокая скорость проведения платежей, возможность проведения микроплатежей, анонимность транзакций, практически все системы работают круглосуточно без праздников и выходных, инструменты платежных систем просты и удобны в применении.

    Также нужно отметить, что сейчас не только в России но в мире идет процесс  поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении. Очень сильно этот процесс связан с развитием всемирной компьютерной сети Internet. Можно с уверенностью сказать, что в ближайшие годы какая-нибудь из появляющихся сейчас систем платежа займет прочное место в нашей жизни. Сейчас практически невозможно определить, что это будет конкретно, хотя возможно, что в ближайшие годы будет изобретено нечто принципиально новое, что сразу вытеснит с рынка все остальные средства денежного обращения. Одно является очевидным общая тенденция в любом случая заключена в сокращении оборота наличных денег во всем мире. 
 

      

      
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы 

1. А.А. Волочков. Реальные проблемы виртуальных технологий: Банковские технологии// Бизнес и банки.-2004.-№5.
2. Платежные системы: Базовый типовой сборник  раздаточных материалов - М.: ЦПП ЦБРФ. Вып.1.-2000г.
3. В.А. Челноков Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство: Учеб.- М.: Высш.шк.,1998г.
4. А.В. Шамраев. Денежная составляющая платежной системы: правовой и экономический подходы//Денеьги и кредит.-2000г.
5. А.Г. Войтов. Деньги: Учебное пособие- М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К»,2002 г.
6. В.Е. Леонтьев, Н.П. Радковская. Финансы. Деньги. Кредит и банки: Учебное пособие – М.-2002г.
7. Джек Везерфорд. История денег: борьба за деньги от песчаника до киберпространства/ Пер. с англ. Т. Сулицкой, И. Сиснева. – М.:ТЕРРА-Книжный клуб, 2001г.
8. Ван ден Берг П. Операционная и финансовая структура платежной системы. М., 1995. С. 19.
9. О.С. Рудакова. Банковские электронные услуги. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.
10. И.В. Жельников. Криптография от папируса до компьютера. – М.: ABF, 1996.
11. А.М. Матлин. Деньги и экономические решение.- М.: «Дело», 2001.
12. В.М. Усоскин. Банковские пластиковые карточки: М.- 1995 г.
13. Компьютеризация банковской деятельности. Под. Ред. Г.А.Титоренко. –     М.: Финстатинформ, 1997.
14. Банковское дело: Учебник/Под ред. О.И.Лаврушина. – М.: Финансы и статистика, 1998.
15. Безналичные расчеты в экономике России. Анализ практики. – М.: «Консалт-Банкир», 1997.
16. Пластиковые карточки в России. Сборник. Сост. А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Д.А. Равкин. М.: Банкцентр. 1995. 
17. Рыночная экономика: Словарь./Под общ.ред. Г.Я. Кипермана. – М.: Республика, 1993.
18. Электронные деньги: накопление, использование, хранение, безопасность/Под ред. В.П. Невежина – М., 1995.
19. Основные понятия тематического поля «Электронный бизнес»: Тезаурус//Бухгалтеия и банкаи.-2002 г.
20. Банковское дело/Под ред.  д. э .н. Г.Н. Белоглазовой и д. э. н. Л.П. Кроливецкой.: М – 2004 г.
21. Пластиковые карты. 3-е издание-М.: Издательская группа «БДЦ-Пресс»,1999г
22. Агентство «РосБизнесКонсалтинг».  http://www.rbc.ru.
23. «Платежные системы Интернет». http://www.emoney.ru
24. «Финансовые Интернет услуги». http://www.internetfinance.ru
25. «Платежная система PayCash». http://www.paycash.ru