Электронные платежные системы

    Однако  существуют серьезные проблемы, заставляющие банки не спешить использовать Интернет в своем бизнесе. В первую очередь - это проблемы безопасности - безопасности передаваемой по публичным сетям конфиденциальной информации, безопасности осуществления банковских транзакций в Интернет. Далее стоят проблемы связанные с отсутствием широко распространенных стандартов осуществления электронных платежей в Интернет. Проблемы, связанные со слабой правовой базой электронной коммерции. И, наконец, психологические проблемы: собственно, в среде банкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая из них, считают: "Интернет - это опасно, и нам он не нужен". Позиция вторых противоположна: "Интернет - это чрезвычайно перспективно, и необходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило". Оба радикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди, начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразности его использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что же такое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал об открывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого из заблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго - расходование значительных средств без видимой отдачи.

    Есть  единственно верный способ, позволяющий  выработать более профессиональное отношение к Интернету, - нужно  просто продолжать его освоение, сначала  изучая,  затем стараясь создать  и что-то свое.

    Сложнее обстоит дело с  обществом в целом. Активная аудитория Сети пока невелика: порядка 800 тыс. - 1 млн. человек, и почти все представляют несколько крупных городов. Большинство либо пребывает пока в стадии первого заблуждения, либо вообще не думает об Интернете. Конечно, ситуация постепенно меняется (тут и освещение в СМИ, и опыт друзей и знакомых), но все-таки слишком медленно, на что есть множество причин, в том числе и экономических. Тем не менее, тот факт, что пользуются банковской системой и работают в Интернете люди наиболее социально активные, вселяет надежду, что их количества будет достаточно хотя бы поначалу, на первых этапах развертывания систем Интернет-банкинга. 

    Что еще касается психологических трудностей, то к ним следует причислить страх  потерять в Сети свои деньги. Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации о массовых взломах и кражах из компьютерных систем.

    Существуют  и кадровые проблемы: Качество и  оперативность решения любой  задачи напрямую зависят от квалификации специалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения систем Интернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающие не только в области Интернет-технологий), системные администраторы, Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационной защите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлять себе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно, например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронных коммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится к профессионалам сетевой безопасности.

    По  мере проникновения Сети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные  профессии, необходимые для деятельности в сфере Интернет-банкинга.

    К юридическим проблемам, сдерживающих развитие Интернет-банкинга, относится также отсутствие четко сформулированного и систематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности, так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливает тех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическое обоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации, которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах и инструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой туман является одним из барьеров на пути в Интернет.

    Есть  еще один важный финансовый аспект Интернет-банкинга - от участника системы  электронных расчетов, как правило, требуется резервировать (т.е. замораживать) некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетов зарезервированные средства - это остатки на корреспондентских счетах (размеры остатков могут регламентироваться), для клиентов банка - это лимиты остатков на счетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средств приходится исключать из активного обращения. 

    2.3.3  Пример практической  реализации системы  «Хоумбанкинга» в  России: система «Телебанк»  КБ «Гута-Банк» 

    Как уже было отмечено в предыдущем параграфе, в России, по разным причинам, подобные системы не очень распространены. Из примеров конкретных реализаций можно назвать систему «Телебанк» КБ «Гута-Банка».

    Система «Телебанк» создавалась в 1997 году как  система дистанционного обслуживания клиентов Гута-Банка. Основной целью  являлось создания для клиентов – преимущественно физических лиц удобных механизмов дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе «Телебанк» осуществляются через телефонную сеть («телефонный банкинг»), а так же с использованием сети Интернет («Интернет банкинг»).

    Банковские  операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога  системы и клиента. В состав телефонной части системы «Телебанк» входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы «Телебанк» с любого кнопочного телефонного аппарата.

    Подняв  трубку, система предложит клиенту  совершить определенный круг действий (выбор пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом виде. Клиент реагирует на предложения системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

    Телефонная  часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

    Интернет-часть  системы "Телебанк" позволяет  осуществлять банковские операции, используя  сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в Интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов Интернет типа Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через Интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить Интернет-сайт системы.

    Для клиентов системы «Телебанк» банковское обслуживание доступно 24 часа в сутки, 7 дней в неделю.

    Отличительные черты системы «Телебанк»:

• Круглосуточный ежедневный сервис в режиме сомообслуживания;
• Многоуровневая система безопасности;
• Доступ к счету посредством городского или сотового телефона;
• Доступ к счету через сеть Интернет и WAP;
• Оперативность и конфиденциальность компьютерной системы;
• Возможность получения документов на факс;
• Широкий спектр операций.

 

    Система в режиме On-line позволяет производить следующие операции:

• Сделать любой перевод в рублях или иностранной валюте по заданным реквизитам;
• Безналично купить/продать иностранную валюту;
• Разместить средства на срочных депозитах;
• Узнать текущий остаток на своих счетах в Банке и счетах пластиковых карт, привязанных к системе, а так же просматривать операции за любой период;
• Оплатить услуги сотовой связи, доступа в Интернет, а так же товары и услуги организаций - участников системы;
• Перевести средства на счет, открытый в системе «Телебанк» с международных пластиковых карт, эмитированных любым банком, а так же совершить обратную операцию;
• Использовать в работе систему обмена голосовыми и факсимильными сообщениями.

    Возможности системы:

1. Различные режимы проведения платежей: Специальная платежная инструкция, Отложенный платеж и Постоянная платежная инструкция.

    Специальная платежная инструкция (СПИ) – платеж, оформляемый индивидуально для каждого клиента, согласно предоставленных реквизитов. Сохраняется в системе и используется при необходимости.

    Отложенный  платеж – это распоряжение, зарегистрированное Банком в системе, несмотря на то, что не выполнены некоторые из условий, обязательные для регистрации обычного распоряжения. Созданное в этом режиме распоряжение, не блокируя счет, в течении 1 месяца ожидает наступления всех необходимых для активации условий, в любой момент может быть отменено пользователем, а по истечении этого срока - аннулируется.

    Постоянная  платежная инструкция (ППИ) – операции, запрограммированные на выполнение в течение определенного промежутка времени, в определенные дни в соответствие с установленным графиком. График ППИ представляет собой предписанную последовательность выполнения операции и задается клиентом самостоятельно. Процедура исполнения ППИ так же использует понятие отложенного платежа.

2. Возможность открытия различных типов счетов: текущие, депозитные, счета пластиковых карт. Счета открываются как в рублях, так и в иностранной валюте.
3. Установление лимитов по суммам проведенных платежей с целью контроля финансовых рисков. Данные ограничения (лимиты) устанавливаются Банком и имеют разные значения для каждой группы операций.
4. Автоматический доступ к Системе оповещений, с помощью которой имеется возможность получения по выбранным каналам (электронная почта, пейджер, SMS, факс, телефон) – сообщений об определенных событиях. Например о поступлении средств на карту, списании средств, несанкционированном входе в систему и т.д.

 

    Для обеспечения безопасности телефонного  обслуживания используется следующее:

    При регистрации нового клиента в  системе ему выдается УНК-уникальный номер клиента, пароль и таблица переменных кодов-ключей. УНК является открытой информацией – индентификатором клиента в системе. Пароль для входа в систему известен только клиенту (аналог ПИН-кода пластиковой карты).

    Данные  средства (УНК, пароль и таблица ключей) позволяют осуществлять операции с максимальной степенью безопасности. При входе в систему клиент вводит УНК и пароль. При выполнении операции система запрашивает у клиента ключ с таблицы переменных кодов. Ключ используется только один раз для выполнения конкретной операции. Даже в случае перехвата ключа злоумышленником он не сможет им воспользоваться, поскольку система отслеживает расход ключей.

    В бэк-офисе системы имеется возможность  установления лимитов на проведение конкретных операций и общего лимита списания средств с текущего счета клиента. При правильной расстановке сумм лимитов полностью исключается «опустошение счета» даже в случае утери карты ключей и открытости пароля.

    В системе так же имеется сложная  экспертная система оперативного выявления «подозрительных» операций. При авторизации операции производится ее проверка по многим критериям обеспечения безопасности, установленными администратором безопасности системы.

    При проведении банковских операций через  сеть Интернет комплекс мер по обеспечению безопасности значительно расширен. Вместо таблицы одноразовых ключей клиенту выдается специализированное устройство обеспечения безопасности - токен. Функции токена в общем сводятся к генерации одноразовых ключей. Альтернативой использованию токена в системе является использования программных средств криптозащиты – Электронной Цифровой Подписи (ЭЦП). 

4. Электронные цифровые платежные  системы

 
    

1. Общая характеристика электронных  цифровых платежных  систем

 

    Цифровые  платежные системы относятся к дебетовым системам. Существует два типа цифровых наличных – хранящиеся на смарт-картах  и хранящиеся на жестком диске компьютера.

    Эти системы по существу аналогичны наличным деньгам. Грубо говоря, эти и есть наличные деньги. Цикл жизни электронных  денег содержит следующие этапы: сначала клиент создает на своем компьютере электронные купюры, определяя их номинал и серийный номер. Они заверяются собственной цифровой подписью клиента. Затем он посылает их в банк, который, при поступлении реальных денег на счет, подписывает эти купюры, зная только их номинал, и отправляет их обратно клиенту. Теперь мы имеем цифры, которые являются на самом деле деньгами. Их можно записать на бумажку и отдать кому-нибудь, это будет эквивалентно передаче наличности. Их можно записать на дискету и потерять, при этом вы потеряете все деньги. Их можно пересылать по каналам связи.

    При покупке клиент посылает купюры продавцу, который предъявляет их банку. Банк проверяет подлинность и производит зачисления на счет продавца. Причем продавец не получает никаких сведений о покупателе, но покупатель всегда может доказать, что покупку совершил он, так как только он знает серийные номера своих купюр. Таким образом реализуется система “слепой подписи”, которая позволяет проводить операции анонимно, но с перспективой доказательства их действительности. Электронные деньги способны циркулировать вне банковских сетей, между самими клиентами или продавцами. Однако, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке.